- Mạng lới ngân hàng đặc biệt là các quỹ tiết kiệm cần tiếp tục đợc mở rộng ra
4.4. Giải pháp về chính sách tín dụng.
Chính sách tín dụng cần đạt đợc mục tiêu là thu hút khách hàng, duy trì và phát triển khách hàng phù hợp với quy mô hoạt động và phát triển của chi nhánh cần quan tâm đến những nội dung sau:
- Chú trọng việc cho vay đối với các dự án đầu t nâng cấp cải tiến kỹ thuật công nghệ, mở rộng sản xuất, (đối với loại cho vay này chi nhánh cần thiết yêu cầu doanh nghiệp phải dùng tài sản cố định làm vật thế chấp để hạn chế mất mát khi có rủi ro xảy ra).
- Đối với tín dụng nông nghiệp: đây là loại hình tín dụng cần quan tâm hơn bởi lẽ địa bàn hoạt động của chi nhánh chủ yếu là dân sống bằng nghề nông nghiệp, vì vậy chi nhánh nên cho vay nông nghiệp với các mục đích trung dài hạn nh nuôi gia súc, máy móc, và đầu t chiều sâu. Tuy nhiên cần chú ý là sản phẩm nông nghiệp rất dễ biến động, mỗi sự giảm giá là có thể suy giảm đáng kể đến giá trị vật đảm bảo của ngời vay. Do đó để giảm bớt rủi ro trong cho vay nông nghiệp, chi nhánh nên khuyến khích các khách hàng đa dạng hoá các hoạt động và sản xuất nhiều vụ mùa hơn, để giảm bớt thiệt hại do giảm giá về một loại sản phẩm nào đó hoặc có thể khuyến khích nhân dân bán sản phẩm của họ nhiều lần trong năm thay vì bán theo mùa để tránh rủi ro phải bán khi giá xuống thấp. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có khả năng dự đoán xu hớng tiêu thụ của sản phẩm này trong tơng lai để có thể t vấn cho khách hàng nhằm tránh sự bất lợi cho cả 2 bên.
- Chi nhánh nhận đợc nhiều đơn xin vay từ những khách hàng mà khả năng thanh toán không thể chấp nhận đợc hoặc khó xác định đợc ngay, trong khi nguồn vốn tín dụng chi nhánh chỉ có hạn đòi hỏi sự đầu t phải tìm kiếm những dự án chắc
chắn, có khả năng sinh lợi cao. Do vậy, để tiết kiệm thời gian cũng nh chi phí của bộ phận tín dụng chính sách tín dụng chi nhánh cần đa ra một số tiêu chuẩn đối với khách hàng khi vay vốn trung dài hạn theo tình hình cụ thể, để giúp cán bộ tín dụng đa ra quyết định nhanh chóng đối với các đơn xin vay là chấp nhận hay không chấp nhận. Các khoản cho vay để kinh doanh có thể giới hạn cho những ai đã kinh doanh trong một thời gian nào đó, tình hình kinh doanh là có lãi, sản phẩm đợc thị trờng chấp nhận..; Các khoản cho vay để thực hiện các dự án xây dựng cơ bản có thể giới hạn bằng 1 tỷ lệ cho phép mức tơng quan giữa tổng vốn xin vay và vốn tự có của doanh nghiệp hoặc giá trị tài sản đảm bảo so với vốn vay.
- Về thu nợ gốc;
Việc xác định thời hạn trả nợ, cũng nh mức thu nợ cần tính toán sao cho phù hợp với năng lực sản xuất, tiến độ thực hiện dự án không nên tiến hành thu đều từng kỳ hoặc thu luỹ kế để nhanh chóng thu đủ nợ, bởi vì thực tế trong thời gian đầu cũng nh ở giai đoạn cuối dự án, công suất máy chỉ đạt 50 - 60%, công suất những năm ổn định nên nếu chi nhánh yêu cầu ngay mức trả nợ cao thì sẽ ảnh hởng tới sản xuất. Nhất là khi sản phẩm còn đang giai đoạn thăm dò thanh toán và doanh nghiệp cha có khoản thu nhập nào.
Vì vậy, cán bộ tín dụng cần căn cứ vào dòng thu của dự án hoặc các nguồn thu từ các khoản vay vốn ngân hàng của doanh nghiệp để tiến hành thu gốc tăng dần theo thời gian. Tránh tình trạng doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để trả nợ ngân hàng.
- Về thu lãi:
Thu lãi cần tính toán, thu cùng với việc thu nợ gốc để phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tránh tình trạng doanh nghiệp phải vay ngắn hạn để trả lãi vì khó khăn tài chính khi cha có nguồn thu.
** Đối với các dự án cha thu đợc nợ gốc và phát sinh lãi treo nên khuyến khích khách hàng trả nợ bằng việc giảm cho khách hàng một khoản lãi treo tơng ứng với phần nợ gốc đem trả, đợc tính bằng mức lãi suất cho vay.Nếu cần thiết chi nhánh có thể áp dụng mức lãi huy động, coi đó nh là một khoản huy động mới và chấp nhận
đầu t hoà vốn trong giai đoạn trớc đó để thu hồi vốn tài trợ cho các dự án khác có hiệu quả..Nếu thực hiện đợc giải pháp này chi nhánh sẽ có thể giải quyết cùng một lúc hai vấn đề nợ quá hạn và lãi treo.
- Về cho cho vay đối với dự án
Chỉ trên nguyên tắc tài chính bù đắp hoặc bổ xung phần vốn đầu t mà doanh nghiệp còn thiếu, không cho vay toàn bộ nhu cầu vốn. Đồng thời phải xác định tính vững chắc đối với những nguồn tài chính trong doanh nghiệp, để tránh tình trạng doanh nghiệp tham gia các dự án vợt quá khả năng của mình, gây rủi ro cho ngân hàng khi quyết định cho vay.