III. Ngân hàng thơng mại Vai trò của thẩm định đối với hoạt động đầu t tín dụng của ngân hàng
2.Tình hình hoạt động của Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ trong thời gian qua.
qua.
Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ là một chi nhánh trẻ trong hệ thống NHNo&PTNTVN, tuy mới hoạt động đợc 5 năm nhng chi nhánh đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ đặc biệt là trong hoạt động huy động và cho vay vốn.
3.1. Hoạt động huy động vốn.
Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ là ngân hàng nông nghiệp nhng lại hoạt động trên địa bàn thành phố nên đã có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn, chi nhánh đã đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và điều hoà vốn trong toàn hệ thống. Việc thu hút vốn đang là thế mạnh của chi nhánh. Trong thời gian qua chi nhánh đã đạt đợc sự tăng trởng mạnh về huy động vốn, điều này đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Láng Hạ
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1997 Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Tổng nguồn vốn huy động 232930 857844 1142652 2000000 2630000 I. Phân theo thời gian 1. Tiền gửi không kỳ hạn 197990 91789 353652 425000 468800 2. Tiền gửi có kỳ hạn 34940 766055 789000 1575000 2161200 -Kỳ hạn d- ới 12 tháng 34940 723163 620000 846000 1586800 - kỳ hạn trên 12 tháng 42892 169000 729000 574400 II. Phân
theo loại tiền 1. Nguồn vốn nội tệ 221912 771802 985842 1714000 2276000 2. Nguồn vốn ngoại tệ 11018 86042 156810 286000 354000
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 1997,1998,1999,2000,2001 của Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ)
Qua bảng 1 ta có thể thấy đợc Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ đã đạt đợc mức tăng trởng cao trong việc huy động vốn, tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm từ năm 1997 đến năm2001và có sự chuyển biến theo hớng tích cực của cơ cấu nguồn vốn, thể hiện ở việc tăng dần tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động từ 15% năm 1997 lên 82.175% năm2001, điều đó chứng tỏ uy tín của Ngân hàng ngày càng đợc mở rộng và tăng cờng, thu hút đợc đông đảo tiền gửi của khách hàng điều này đã làm cho nguồn vốn của chi nhánh tăng một cách ổn định, đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn của khách hàng. Đặc biệt là có sự tăng lên của tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng từ con số 0% năm 1997 lên đến 36.45% năm 2000. Đây là nguồn tiền Ngân hàng huy động để cho vay trung và dài hạn nên phần nào đã đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của khách hàng.Bên cạnh đó tiền gửi không kỳ hạn với số lợng ngày càng tăng chủ yếu là từ tài khoản tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp và dân c thể hiện tích cực trong việc mỏ rộng phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt tạo điều kiện phát triển khách hàng giao dịch thờng xuyên tạo ra thu nhập ổn định trong Ngân hàng. Từ việc phân nguồn vốn theo loại tiền ta thấy chi nhánh huy động tiền gửi bằng nội tệ là chủ yếu chiếm khoảng 86%-87% tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn ngoại tệ tuy chi nhánh huy động đợc ít nhng đã có sự tăng tr- ởng giữa các năm với con số tuyệt đối từ 11018 triệu đồng năm 1997 đến năm 2001 đã tăng lên 354000. Sự biến động của tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đợc thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2: Tình hình biến động nguồn vốn của Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 1997 Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Tổng nguồn vốn huy động 232930 857844 1142652 2000000 2630000 Biến động nguồn vốn huy động 0 +624914 +284808 +857348 +630000 Tỷ lệ biến động nguồn vốn 0% +268.284% +33.2% +75.031% +31.5% (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 1997,1998,1999,2000,2001 của
ngân hàng No&PTNT Láng Hạ)
Qua bảng trên ta thấy hoạt động huy động vốn đã đạt đợc những kết quả khả quan đợc thể hiện cụ thể ở các năm nh sau:
Đầu năm 1997 chi nhánh nhận bàn giao từ bàn tiết kiệm của Ngân hàng phục vụ ngời nghèo là 11 tỷ đồng, sau một năm hoạt động tổng số vốn huy động đợc lên tới 232.93 tỷ tăng 221.93 tỷ so với đầu năm. Đây quả là một kết quả đáng khích lệ đối với một chi nhánh mới thành lập và hoạt động trong thời gian cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra nh chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ.
Năm 1998 Tổng nguồn vốn đạt 857.844 tỷ đồng tăng 3.683 lần so với năm 1997 và 2.86 lần so với kế hoạch đề ra trong năm. Nguồn vốn huy động bình quân đầu ngời năm 1998 đạt 18.648 tỷ đồng tăng 11.78 tỷ so với năm 1997.
Năm 1999 Tính đến hết ngày 31/12/1999 tổng nguồn vốn huy động đạt 1142.652 tỷ đồng tăng 33.2% so với năm 1998 và tăng 13% so với kế hoạch đề ra, bình quân huy động đợc 30.5 tỷ trên một cán bộ viên chức tăng 63.55% so với năm 1998.
Năm 2000 Tổng nguồn vốn huy động đạt 2000 tỷ tăng 75.031% so với năm 1999 và tăng 43% so với kế hoạch năm. bình quân mỗi cán bộ trong chi nhánh huy động đợc 34.48 tỷ tăng 13.058% so với năm 1999.
Năm 2001 Tổng nguồn vốn huy động đã đạt đợc 2630 tỷ tăng 31.5% so với cùng kỳ năm 2000.
Đạt đợc những kết quả trên đây là do chi nhánh đã thực hiện tốt chiến lợc khách hàng, nâng cao chiến lợc phục vụ khách hàng, phát triển các dịch vụ thanh
toán trong và ngoài nớc, thờng xuyên nắm bắt và điều chỉnh kịp thời các mức lãi suất đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hiệu quả trong kinh doanh. Những kết quả thu đợc trong hoạt động huy động vốn trên đây đã có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của một chi nhánh trẻ. Tuy nhiên lợng vốn nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế cha đợc khai thác còn nhiều, Ngân hàng cần thực hiện tốt hơn nữa chiến lợc khách hàng, nâng cao uy tín của mình nhằm thu hút ngày càng nhiều lợng vốn nhàn rỗi trong dân c để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng.
3.2. Tình hình sử dụng vốn.
Hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ chủ yếu là hoạt động tín dụng. Đây là hoạt động mang lại nguồn thu chính cho chi nhánh. Thời gian qua, chi nhánh đã mở rộng phạm vi cho vay, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn điều này đợc thể hiện ở bảng sau:
Bảng 4: Tình hình biến động cho vay của Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Tổng d nợ 80776 520899 661000 1030000 Biến động d nợ 0 + 440123 +140101 +369000 Tỷ lệ biến động d nợ 0% +544.87% +26.9% +55.82% Theo bảng 3 và bảng 4 ta thấy hoạt động tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ đã phát triển theo xu hớng tích cực đạt mức tăng trởng tín dụng cao. Đặc biệt là trong năm 2000, khi mà toàn ngành ngân hàng đều bị ứ đọng vốn thì chi nhánh vẫn đạt đợc đầu ra cao 661000 triệu đồng, chứng tỏ hoạt động tín dụng của chi nhánh đã đi đúng hớng. Theo bảng 3 d nợ ngắn hạn có xu hớng giảm, d nợ trung và dài hạn có xu hớng tăng, điều này chứng tỏ chi nhánh đã phát triển đ- ợc mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp lớn, chi nhánh cũng đã chú trọng đầu t vào các dự án mở rộng sản xuất kinh doanh, dự án đầu t cơ sở hạ tầng đòi hỏi thời gian thu hồi vốn dài, điều này cũng nói lên việc chi nhánh đã đáp ứng đợc nhu cầu vốn vay trung và dài hạn cho các doanh nghiệp, đã tạo điều kiện cho cac
doanh nghiệp đó phát triển. Tuy nhiên với tỷ lệ cho vay trung và dài hạn cao nh năm 2000 chiếm 75.2% và năm 2001 chiếm 80.87% cũng cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh còn tiềm ẩn nhiều rủi ro nh thời gian thu hồi vốn dài.
Bảng 3: Tình hình cho vay của Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1998 Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng d nợ tín dụng 80776 100 520899 100 661000 100 1030000 100 1.Phân theo TPKT -Cho vay với DNQD 70840 87.7 518655 99.57 653000 98.8 978500 95 -Cho vay với DNNQD 9629 11.9 2 1496 0.29 7000 1.06 49440 4.8 -Cho vay khác 307 0.38 748 0.14 1000 0.14 2060 0.2 2.Phân theo thời gian -Cho vayngắn hạn 60582 75 182314.7 35 164000 24.8 197000 19.1 3 Cho vay trung, dài hạn 20.194 25 338584.3 65 49000 75.2 833000 80.8 7 -vay bằng nội tệ 51697 64 125015.8 24 361000 54.6 1 610000 59.2
-Vay bằng ngoại tệ
29079 36 395883.2 76 300000 45.3
9 420000 40.8
( Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh các năm 1998,1999,2000,2001 của Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cũng qua bảng 3 việc phân d nợ theo thành phần kinh tế cho biết Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ mới chỉ quan tâm đến các doanh nghiệp quốc doanh ( chiếm hơn 90% trong tổng d nợ cho vay của chi nhánh ). Trong khi đó, khu vực ngoài quốc doanh là một thị trờng đầy tiềm năng của Ngân hàng, nhu cầu sử dụng vốn của khu vực này là rất lớn, nhng vẫn cha đợc Ngân hàng đầu t mạnh mà chỉ đầu t dè chừng chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng d nợ cho vaycủa ngân hàng. Năm 1999 tỷ lệ này là 0.2% đến năm 2001 cho vay đối với khu vực này có tăng nhng chỉ ở mức thấp chiếm 4.8% trong tổng d nợ năm 2001. Do đó đòi hỏi phải có sự đầu t cân đối và hiệu quả trong cho vay đối với các thành phần kinh tế hơn nữa nhằm thúc đẩy sự phát triển đồng bộ. Tuy nhiên xét một cách tổng quát, hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ đã đạt đợc những mức tăng trởng cao. Có đợc kết quả trên là do :
Chi nhánh luôn bám sát định hớng phát triển kinh doanh của hội đồng quản trị giải pháp điều hành của tổng giám đốc Ngân hàng No &PTNTVN.
Chi nhánh thờng xuyên tiếp cận , bám sát các dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lợc của chính phủ, các ngành nhằm phối hợp với khách hàng tìm ra giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu t .
Giữ vững, củng cố và phát triển có hiệu quả quan hệ tín dụng rút ngắn thời gian giải quyết các giao dịch cụ thể đúng chế độ tín dụng nên đã tạo điều kiện cho việc giải ngân nhanh, kịp thời vốn cho các đối tợng khách hàng.
Đặc biệt đạt đợc kết quả trên phần nhiều là do Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác thẩm định dự án đầu t. Một công việc có ảnh hởng lớn đến hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng.
II.Công tác thẩm định dự án đầu t tại Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ.
A.Quy trình thẩm định dự án đầu t tại Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ.
Thẩm định dự án đầu t là một phần không thể thiếu trong quy trình cho vay của Ngân hàng.Thẩm định chính là việc tổ chức xem xét một cách khách quan khoa học và toàn diện các nội dung cơ bản của dự án nhằm tìm ra các nhân tố ảnh h- ởng tới tính khả thi của dự án và xác định khả năng trả nợ của bên vay để đa ra quyết định có cho vay vốn hay không. Đây là một công việc phức tạp, đòi hỏi kinh nghiệm nghề nghiệp của cán bộ tín dụng bởi những số liệu đa ra phân tích xem xét chỉ là những số liệu dự đoán trong tơng lai. Tuy nhiên nếu nh chúng đợc xem xét một cách khoa học thì sẽ đem lại độ tin cậy cao. Trên tinh thần đó Ngân hàng No&PTNT Láng Hạ đã tiến hành thẩm định dự án đầu t theo văn bản hớng dẫn thẩm định cho vay đối với khách hàng của Ngân hàng No&PTNT VN.
♦ Các căn cứ để thẩm định dự án:
• Hồ sơ pháp lý:Tuỳ theo từng loại hình doanh nghiệp mà cần có các giấy tờ nh quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập doanh nghiệp , giấy đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm tổng giám đốc, giám đốc, kế toán trởng biên bản giao vốn góp vốn cùng với các giấy tờ khác theo quy dịnh của pháp luật.
• Hồ sơ kinh tế: Bao gồm kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ, bảng cân đối kế toán, kết quả hoạt động kinh doanh 2 năm gần nhất và kỳ gần nhất
• Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn, dự án phơng án sản xuất kinh doanh, bản sao các hợp đồng mua bán thanh toán có liên quan đến dự án .
Trên cơ sở ba hồ sơ đó khách hàng đa cho chi nhánh để xin vay vốn, chi nhánh sẽ tiến hành thẩm định theo trình tự sau:
1.Thẩm định t cách pháp lý.
Căn cứ vào hồ sơ pháp lý Ngân hàng tiến hành xem xét kiểm tra tính hợp pháp , hợp lệ của các giấy tờ nhằm chứng minh t cách pháp lý của khách hàng, giúp Ngân hàng biêtd đợc lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp cũng nh ngời chịu trách nhiệm chính đối với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.