T NG D NỔ ƯỢ Đơn
3.1. Định hớng mở rộng cho vay DNNQD trong thời gian tớ
3.1.1. Dự báo những yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng trong những năm tới.
*Tình hình chính trị và trật tự xã hội tại Việt Nam hiện đang đợc đánh giá có độ an toàn cao nhất trong vùng,tốc độ phát triển kinh tế đạt mức cao khoảng 8,4% ,đảm bảo các điều kiện làm ăn lâu dài.Đây là điều kiện thuận lợi để nền kinh tế phát triển nói chung và ngành ngân hàng phát triển nói riêng.
Hội nhập quốc tế thông qua việc trở thành thành viên chính thức của các tổ chức AFTA,WTO và kí kết hiệp định thơng mại Việt –Mỹ sẽ mở ra nhiều cơ hội mới cho các doanh nghiệp phát triển đặc biệt là ngành dệt may, da giày.
Nhu cầu về vốn của nền kinh tế là rất lớn .Do môi trờng kinh doanh đợc cải thiện nên thành phần kinh tế t nhân và các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài tỏ ra yên tâm hơn trong đầu t .Vì vậy nhu cầu vay vốn sẽ tăng lên nhanh chóng.
*Mức độ cạnh tranh giữa các giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt Mặc dù nhu cầu vốn của nền kinh tế là rất lớn song nhìn chung do tình hình tài chính của DN cha thực sự lành mạnh ,phát triển sản xuất kinh doanh cha ổn định, năng lực quản lý còn yếu kém .Vì vậy các dự án khả thi và hiệu quả là không nhiều .Trong khi đó số vốn huy động của các ngân hàng cha thể cho vay ngay đợc nên xuất hiện tình trạng cạnh tranh gay gắt thậm chí đôi khi còn thiếu lành mạnh giữa các NHTM.
*Thị trờng chứng khoán đang phát triển đây cũng là một kênh huy động vốn hiệu quả của các doanh nghiệp cổ phần .Đây cũng là đối thủ cạnh tranh của ngân hàng số luợng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có nguy cơ giảm sút.
3.1.2 Định hớng mở rộng cho vay đối với DNNQD trong những năm tới.
Nhận thức đợc những diễn biến của thị trờng ,nhằm phù hợp với xu thế phát triển khách quan của nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay và để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và uy tín của ngân hàng trên thị trờng NHTM
cổ phần Quân đội đã đề ra định hớng cho vay trong thời gian tới nh sau:
Đổi mới công tác quản lí tín dụng: Nhằm góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng theo hớng vừa mở rộng tăng trởng vừa đảm bảo hiệu quả an toàn công tác quản lí tín dụng trong thời gian tới cần đợc đổi mới tích cực trên các mặt sau :
+Chú trọng quản lý rủi ro:Theo hớng này ,công tác đánh giá và dự báo rủi ro theo ngành, theo khu vực ,theo chất lợng hoạt động tín dụng và theo từng khách hàng cần đợc tiến hành thờng xuyên ,định kì có báo cáo xếp hạng nhằm đảm bảo an toàn cao nhất.
+Tăng cờng công tác kiểm tra giám sát trong mọi hoạt động của ngân hàng ,nhất là công tác tín dụng nhằm giữ vững và nâng cao chất lợng tín dụng.
+Nâng cấp chất lợng thông tin theo hớng vừa đầy đủ ,kịp thời ,chính xác hơn. Theo dõi thu nợ ,thu lãi đúng hạn các dự án đã kí hợp đồng tín dụng,bám sát và triển khai giải ngân đối với các dự án đã tiếp cận.Bám sát xử lí các khoản nợ khó đòi ,có kế hoạch thu nợ và giải quyết dứt điểm .Phân loại ,đánh giá ,xác định rõ nguyên nhân ,chịu trách nhiệm và đề ra biện pháp ,lộ trình xử lý kiên quyết ,đảm bảo tận thu hồi nợ.
Tiếp tục đẩy mạnh chơng trình phát triển khách hàng ,tập trung vào đối t- ợng DNNQD.
3.2.giải pháp để mở rộng cho vay đối với DNNQD tại NHTM cổ phần Quân đội
3.2.1. Xây dựng và triển khai chiến lợc Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng. chính sách khách hàng.
Một trong những nguyên nhân khiến quy mô đầu t tín dụng của chi nhánh cha tơng xứng với nhu cầu vốn tín dụng của khách hàng DNNQD là trong quá trình đầu t tín dụng Ngân hàng cha chủ động xây dựng các chơng trình tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tín dụng theo diện rộng của các DNNQD để có chiến lợc cho vay phù hợp. Do đó, để mở rộng cho vay đối với DNNQD Ngân hàng cần phải xây dựng và triển khai chiến lợc Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng nhằm tạo ra mối quan hệ chặt chẽ giữa chi nhánh với các DNNQD.
Những việc cần thực hiện:
Ngân hàng cần tạo điều kiện tiếp cận, chọn lọc khách hàng mới đến giao dịch để mở rộng cho vay.
Trong chiến lợc kinh doanh của mình để mở rộng cho vay, Ngân hàng cần tích cực tiếp xúc khách hàng và điều tra, thu nhập thông tin từ phía khách hàng một cách nhanh chóng. Đồng thời, cán bộ tín dụng cần hớng dẫn quy trình tín dụng một cách khéo léo để đợc khách hàng chấp nhận tạo ra uy tín và độ tin cậy cho khách hàng, thông qua đó lựa chọn khách hàng theo đúng tiêu chuẩn, theo đúng quy định chung. Trong khi tiếp xúc với khách hàng mới, Ngân hàng sẽ có điều kiện khuyếch trơng, mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao vị thế của mình. Ngoài ra Ngân hàng cần liên hệ chặt chẽ với trung tâm phòng ngừa rủi ro để có những thông tin cần thiết trớc khi quyết định cho vay, nhất là với khách hàng mới. Để có thể thực hiện tốt đợc vấn đề này, Ngân hàng nên sắp xếp những cán bộ tín dụng có trình độ, kinh nghiệm, khả năng giao tiếp tốt để tiếp xúc với khách hàng. Đây chính là yếu tố quan trọng góp phần tạo nên dịch vụ chất lợng cao của Ngân hàng. Sự tham gia giao tiếp sẽ tạo nên ấn tợng tốt
đẹp về Ngân hàng, giúp xử lý thành thạo các thủ tục, đảm bảo lợi ích của Ngân hàng cũng nh của khách hàng.
Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng về chính sách, chế độ, thể lệ tín dụng đối với các DNNQD.
Trong chiến lợc khách hàng của mình, Ngân hàng không thể không chú trọng đến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hiểu thêm về cơ chế hoạt động, nghiệp vụ của Ngân hàng và quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng sẽ dễ dàng hơn. Ngân hàng có thể tổ chức tuyên truyền quảng cáo ngay trong quá trình thực hiện nghiệp cấp tín dụng hoặc thông qua phơng tiện thông tin đại chúng.
Bằng cách phân loại khách hàng theo tiêu thức phân loại các doanh nghiệp (loại A: làm ăn có hiệu quả, không có nợ quá hạn với ngân hàng; loại B: Sản xuất kinh doanh không ổn định cha có uy tin cao trong quan hệ tin dụng với ngân hàng; loại C: kinh doanh thua lỗ, quan hệ thanh toán không sòng phẳng). Ngân hàng sẽ lựa chọn những đối tợng khách hàng là các DNNQD có nhiều u điểm lợi thế cho vay. Đồng thời ngân hàng lên tiến hành t vấn, hớng dẫn khách hàng trong hoạ động kinh doanh để đạt đợc hiệu quả cao nhất, có lợi cho ngân hàng và khách hàng. Việc Ngân hàng t vấn cho khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho Ngân hàng vừa có thể giám sát đợc khách hàng, vừa có thể nâng cao chất lợng hiểu quả hoạt động của mình trong điều kiện khách hàng có nhiều hạn chế và khó khăn về nhiều mặt. Khi Ngân hàng xây dựng đợc mối quan hệ tốt với khách hàng thì hoạt động tín dụng sẽ đợc dễ dàng hơn, độ rủi ro ít hơn và thông qua đó Ngân hàng sẽ củng cố đợc uy tín của mình, thu hút thêm đợc nhiều khách hàng mới.
3.2.2. Hoàn thiện cơ chế chính sách tín dụng đối với DNNQD
Về Các thủ tục cho vay:
phải thực hiện theo hàng loạt các thủ tục từ việc lập hồ sơ đến kí hợp đồng tín dụng, trong khi khách hàng phải đáp ứng rất nhiều loại giấy tờ báo cáo hoạt động kinh doanh; báo cáo thu nhập, chi phí trong vài năm gần đây; giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo; phơng án sản xuất kinh doanh mặc dù các thủ… tục đó là hết sức cần thiết những dẫu sao vẫn khiến cho khách hàng tỏ ra ái ngại trong quá trình đến vay vốn Ngân hàng. Việc giảm bớt độ cồng kềnh của các thủ tục đó hiện nay vẫn cha đợc đẩy mạnh. Trong quá trình tiếp xúc với khách hàng hiểu đợc tầm quan trọng của các giấy tờ, các thủ tục mà Ngân hàng đặt ra, đồng thời phải tiến hành xác định khẩn trơng các loại giấy tờ mà khách hàng cung cấp, tránh để mất thời gian của khách hàng. Nếu khách hàng có ý định nghiêm túc trong việc vay vốn thì họ cũng dễ dàng chấp nhận các thủ tục của Ngân hàng. Ngoài ra, trong quá trình thực hiện các thủ tục của mình, Ngân hàng cần phối hợp các bộ phận để quá trình đợc tiến hành đợc nhanh gọn từ khâu phỏng vấn đến khâu thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân.
Về Lãi suất cho vay:
Ngân hàng phải xây dựng đợc một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tín hiệu thị trờng. Bởi lãi suất Ngân hàng liên quan trực tiếp đến lợi ích của Ngân hàng và khách hàng, đối với khách hàng thì lãi suất cho vay chính là chi phí của họ phải trả cho việc đợc quyền sử dụng vốn, còn về phía Ngân hàng thì lãi suất thu đợc từ các món vay là thu nhập chính của Ngân hàng. Để giải quyết hài hoà mối quan hệ lợi ích giữa đôi bên, Ngân hàng không nên chỉ dập khuôn theo mức lãi suất do NHNo&PTNT Việt Nam ban hành mà tuỳ thuộc vào tình hình kinh doanh của Ngân hàng và môi trờng kinh doanh trên địa bàn mà đa ra các mức lãi suất hấp dẫn, có khả năng cạnh tranh với các đối thủ khác trên địa bàn. Cụ thể:
- Phân loại từng đối tợng khách hàng: đối với khách hàng làm ăn có hiệu quả, d nợ lớn, không có nguy cơ phát sinh nợ quá hạn thì nên áp dụng mức lãi suất u đãi.
doanh của khách hàng, dựa vào từng loại lãi suất và từng kì hạn mà khách hàng có thể lựa chọn các khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt đết quả cao, đảm bảo trả nợ Ngân hàng đúng thời hạn.
- Thực hiện mục tiêu phát triển chung của nền kinh tế, Ngân hàng nên có chính sách u đãi về lãi suất đối với các ngành kinh tế có tầm quan trọng, có vòng quay vốn nhanh, sản xuất kinh doanh những mặt hàng có trọng điểm.
Hình thức cho vay:
Đa dạng hoá các hình thức đầu t tín dụng theo hớng đa dạng hoá phơng thức cho vay, loại tiền và lãi suất áp dụng, phù hợp với cơ chế thị trờng và tiến trình luật hoá các quan hệ tín dụng . đáp ứng mọi nhu cầu vốn doanh nghiệp. Đa dạng hoá các phơng thức tài trợ tín dụng trong các lĩnh vực nh: sản xuất, kinh doanh, thuê tài chính, mua trả góp, góp vốn đầu t, đồng tài trợ, các hình thức tín dụng thế chấp .
Ngoài các hình thức cho vay truyền thống, chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng các hình thức cho vay khác nh:
- Cho vay bảo lãnh: Trong quá trình sản xuất kinh doanh ,có những DNNQD thiếu vốn nhng không đủ điều kiện vay vốn theo qui định, ngân hàng có thể t vấn cho các đơn vị kinh tế này nhừ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình thức này chi nhánh cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đủ điều kiện về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, phải xuất trình đầy đủ giấy tờ cần thiết việc bảo lãnh phải đợc ký kết bằng văn bản và phải đợc cơ quan có thuẩm quyền xác nhận
Tóm lại, trong cơ chế chính sách hoạt động của mình, Ngân hàng nên có những điều chỉnh thích hợp với các khách hàng là các DNNQD để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng, góp phần vào phát triển định hớng chung của Ngân hàng.
3.2.3. Ngân hàng cần có các biện pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với từng loại hình DNNQD. loại hình DNNQD.
* Đối với doanh nghiệp t nhân:
Đây là đối tợng vay vốn khá lớn của ngân hàng, nhng cũng là đối tợng có nhiều rủi ro tín dụng nhất vì đợc hởng toàn bộ lợi nhuận nếu hoạt động sản xuất kinh doanh có lãi cũng nh chịu toàn bộ rủi ro khi làm ăn thua lỗ. Xuất phát từ đặc điểm này của doanh nghiệp t nhân, ngân hàng nên thẩm định kỹ khách hàng trớc và trong khi cho vay.Nhằm hạn chế tối đa nhợc điểm và phát huy tính năng động tự chủ của thành phần kinh tế này.
Ngân hàng cũng cần lập kế hoạch thu hồi vốn vay của doanh nghiệp thông qua việc xác định doanh thu bằng cách cán bộ tính dụng phải nắm chắc tình hình doanh nghiệp thờng xuyên xem xét về vốn nằm trong các khâu để có biện pháp linh hoạt giải quyết. Khi cần cho vay và thu hẹp kịp thời, giúp đỡ về vốn cho doanh nghiệp khi cần thiết.
* Đối các công ty TNHH:
Công ty TNHH là khách hàng đông đảo và có vị trí quan trọng đối với ngân hàng các công ty này hoạt động ở hầu hết các lĩnh vự chính vì vậy phơng thức cho vay ở đây phải căncứ cụ thể vào nhu cầu của phơng án, dự án kinh doanh. Cán bộ tín dụng phải nắm chắc tình hình tài chính của khách hàng trớc khi cho vay. Ngân hàng cũng nên tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này khi họ có nhu cầu về vốn, giải quyết thủ tục vay vốn gọn nhẹ nhng đảm bảo tính hợp pháp đúng qui trình tín dụng.
* Đối với công ty cổ phần:
Hiện nay các DNNN dang chuyển hớng mạnh sang các công ty cổ phần chính vì vậy d nợ, đối với các công ty này chiếm tỷ trọng lớn. Nhiều công ty cổ phần chuyển hớng đầu t đã có kết quả khả quan nên ngân hàng quan tâm một cách đúng mực đến thành phần kinh tế này để đảm bảo việc cho vay đúng mục đích, phát huy hết thế mạnh cuả công ty cổ phần bằng cách: Thờng xuyên trao
đổi với khách hàng nhăm hiểu rõ những nhu cầu từ đó cung ứng vốn một cách kịp thời hiệu quả khách hàng và công ty cổ phần quan hệ với ngân hàng thông thờng làm ăn có hiệu quả d nợ lớn, không có nguy cơ pháp sinh nợ quá hạn, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất u đãi. Ngoài ra ngân hàng cần có biện pháp thích hợp hơn, linh hoạt hơn trong vấn đề tài sản thế chấp nhằm vừa mở rộng đợc hoạt động tín dụng vừa đảm bảo chất lợng tín dụng. Góp phần vào phát triển định hớng chung của ngân hàng.
3.2.4 Phát huy vai trò t vấn cho DNNQD trong việc lập dự án để thu hút doanh nghiệp đến với ngân hàng.
Phần lớn các DNNQD khi đến đặt vấn đề vay vốn tại ngân hàng đều cha có hệ thống kế toán đầy đủ và hoàn hảo ,cũng nh việc lập các báo cáo và kiểm toán đối với các DNNQD còn rất đơn sơ.Trong việc lập hồ sơ và dự án để vay vốn ,họ thờng nêu nội dung của dự án và nhu cầu vay vốn cần thiết chứ cha thể lập một dự án hoàn hảo.Do vậy ,cán bộ tín dụng của ngân hàng ngoài việc xét duyệt hồ sơ và thẩm định cho vay ,còn cần phải tích cực hớng dẫn và t vấn cho khách hàng trong việc hoàn thiện hồ sơ xin vay cũng nh các nội dung liên quan đến dự án đầu t của khách hàng .Và nh vậy ,khách hàng ngày càng tin tởng và tìm đến ngân hàng nhiều hơn ,giúp ngân hàng mở rộng đợc công tác tín dụng của mình.
3.2.5. Đào tạo, nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ tín dụng cho ngân hàng.
- Thông qua công tác tổ chức để nắm đợc khả năng trình độ của cán bộ từ đó bố trí công việc phù hợp, đồng thời cần tổ chức đào tạo bồi dỡng trình độ