II) Thực trạng hoạt động bảo lãnh trong những năm gần đây.
2) Đánh giá chung về hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh:
2.1 Những kết quả đạt đợc:
- Doanh số bảo lãnh ngày càng tăng và chất lợng các khoản bảo lãnh cũng ngày càng đợc nâng cao, cho đến nay ngân hàng vẫn cha phải thực hiện khoản trả thay nào cho khách hàng khi thực hiện bảo lãnh.
- Số lợng khách hàng đến yêu cầu ngân hàng bảo lãnh ngày càng đông đảo.
- Các loại hình bảo lãnh mà ngân hàng đang áp dụng đợc mở rộng, phát triển đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng.
Nguyên nhân dẫn đến những thành công của chi nhánh trong thời gian qua: - Nguyên nhân cơ bản là sự chuyển đổi nền kinh tế nớc ta từ kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng. Dần dần nền kinh tế đã bắt đầu thích ứng với cơ chế thị trờng và dần đi vào ổn định dới sự điều
tiết của Nhà nớc. Các doanh nghiệp đã tạo lập đợc mối quan hệ với thị trờng bên ngoài và làm quen với các tập quán, thông lệ quốc tế trong kinh doanh th- ơng mại. Việc mở rộng các mối quan hệ trong và ngoài nớc đã kích thích quá trình đầu t và sản xuất. Các thành phần kinh tế không ngừng phát triển và hoàn thiện trong một môi trờng cạnh tranh lành mạnh. Nhng trong đó điều quan trọng nhất là các doanh nghiệp đã tìm thấy đợc đợc sự cần thiết và lợi ích của hoạt động bảo lãnh ngân hàng và sử dụng dịch vụ này thờng xuyên trong các hoạt động giao dịch, ký kết hợp đồng. Do vậy mà nhu cầu bảo lãnh của ngân hàng ngày càng tăng cả về số lợng lẫn các loại hình bảo lãnh. Hơn nữa hoạt động bảo lãnh của chi nhánh cũng đã tạo đuợc sự tin tởng đối với khách hàng từ đó tận dụng đợc cơ hội kinh doanh và tăng sức cạnh tranh trên thị trờng.
- Chính phủ, NHNN VN và các cơ quan quản lý khác đã ban hành nhiều qui chế, qui định liên quan đến hoạt động bảo hãnh tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng có cơ sở để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình. Hơn nữa NHCT VN cũng thờng xuyên có công văn hớng dẫn thực hịên hoạt động bảo lãnh xuống chi nhánh
- Bên cạnh những nguyên nhân khách quan trên chi nhánh cũng đa ra đợc những mục tiêu, kế hoạch chiến lợc phát triển đúng đắn, cùng với sự cố gắng, nỗ lực hết mình của toàn thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh. Mô hình tổ chức hợp lý của ngân hàng cũng đã tạo điều kiện cho các phòng ban có đợc sự phối hợp với nhau chặt chẽ để đem lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh.
- Hơn nữa do có thế mạnh trên địa bàn về uy tín và hoạt động huy động vốn nên đã tạo điều kiện rất lớn cho ngân hàng trong hoạt động bảo lãnh. Chi nhánh ngân hàng công thơng Ba Đình đã tham gia vào hoạt động bảo lãnh từ rất sớm nên đã tích luỹ đợc rất nhiều kinh nghiệm trong hoạt động bảo lãnh
tạo nên lợi thế cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh, giúp cho chi nhánh đứng vững đợc trớc những biến động của thi trờng.
2.2 Những khó khăn gây ra ảnh hởng đến hoạt động bảo lãnh của ngân hàng hàng
Khó khăn:
Việc cha có luật điều chỉnh cụ thể về bảo lãnh ngân hàng và sự thay đổi thờng xuyên các quy định đã dẫn đến tình trạng các ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh phần lớn theo thói quen, kinh nghiệm. Điều này hết sức nguy hiểm vì cơ chế thị trờng luôn có mặt trái của nó và những kinh nghiệm, thói quen của ngân hàng không phải lúc nào cũng đúng và ngân hàng rất dễ gặp phải rủi ro.
Sự không đồng bộ trong các chính sách thơng mại, chính sách tiền tệ tín dụng trong những năm qua cũng gây khó khăn không ít cho ngân hàng khi thực hiện bảo lãnh. Kết quả thẩm định dự án đầu t không đợc chính xác, sát với thực tế làm cho ngân hàng rất khó khăn để tránh gặp phải rủi ro đạo đức làm giảm chất lợng của hoạt động bảo lãnh.
Đối với khoản bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nớc ngoài, ngân hàng thờng gặp phải rủi ro khi cha nắm bắt đầy đủ các thể lệ, quy tắc trong quan hệ quốc tế cũng nh sự không đồng bộ giữa những quy định, luật pháp điều chỉnh hoạt động bảo lãnh trong nớc và quốc tế. Điều này làm cho không những việc thực hiện khó khăn mà việc giải quyết những tranh chấp phát sinh sau này cũng gặp phải khó khăn.
Hơn nữa ngày nay hoạt động của một NHTM nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng luôn phải đối đầu với sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Ngoài những đối thủ cạnh tranh trong nớc ngân hàng còn phải đối phó với rất nhiều các ngân hàng, tổ chức tài chính nớc ngoài khác. Sự cạnh tranh là tất yếu trong quá trình phát triển. Vì vậy bắt buộc ngân hàng phải có những chính sách ứng
phó hợp lý để giữ nguyên lợng khách hàng truyền thống và thu hút thêm những khách hàng mới
2.3 Những hạn chế và nguyên nhân về hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. hàng.
Hạn chế chủ yếu của hoạt động bảo lãnh là hình thức bảo lãnh cha đợc phong phú và cơ cấu bảo lãnh còn mất cân đối. Các hoạt động bảo lãnh chủ yếu diễn ra ở phạm vi trong nớc còn các loại bảo lãnh có liên quan đến các yếu tố nớc ngoài vẫn còn chiếm tỷ trọng rất thấp. Hơn nữa các hình thức bảo lãnh là bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh thanh toán. Cơ cấu bảo lãnh của ngân hàng nh vậy là quá đơn giản điều này tạo thuận lợi cho ngân hàng trong việc quản lý và theo dõi tuy nhiên nó cũng làm giảm sự đa dạng, lợi nhuận và làm tăng rủi ro cho ngân hàng trong kinh doanh cũng nh trong cạnh tranh. Đối tợng khách hàng tham gia bảo lãnh chủ yếu là các doanh nghiệp quốc doanh,với một tỷ lệ áp đảo so với các thành phần kinh tế khác. Ngân hàng hoàn toàn chỉ dựa trên các yêu cầu bảo lãnh của doanh nghiệp và quan hệ lâu năm giữa khách hàng và ngân hàng để quyết định bảo lãnh chứ cha coi trọng việc tìm kiếm khách hàng. Đây chính là nguyên nhân cơ bản khiến cho hoạt động bảo lãnh bị mất cân đối và loại hình bảo lãnh còn nhiều hạn chế. Ngoài ra do hậu quả của cơ chế quan liêu bao cấp nên rất nhiều doanh nghiệp quốc doanh hoạt động kém hiệu quả, dẫn đến thua lỗ do đó cần đến sự bảo lãnh của ngân hàng. Trong khi các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác, mặc dù rất năng động và có tốc độ phát triển cao nhng năng lực tài chính yếu và kỹ thuật còn lạc hậu do đó các doanh… nghiệp nay mặc dù có nhu cầu bảo lãnh rất lớn nhng lại thờng không đấp ứng đợc các yêu cầu về bảo lãnh của ngân hàng.
Việc thu phí từ hoạt động bảo lãnh của ngân hàng đợc thực hiện một cách cứng nhắc, khiến cho chính sách khách hàng không đợc thực hiện tốt. Ngân hàng cần phải có sự phân biệt về việc thu phí bảo lãnh vì nó sẽ cho
thấy chính sách u đãi của ngân hàng đối với khách hàng. Một hạn chế nữa là công tác thẩm định dự án chă đợc chặt chẽ và đúng nguyên tắc. Đối khi việc thẩm định dự án chỉ dừa vào cảm tính và kinh nghiệm cá nhân chứ cha thực sự dựa vào các chỉ tiêu cụ thể và bản chất của dự án. Vì vậy kết quả của công tác thẩm định thờng thiếu chính xác. Ngoài ra thời hạn bảo lãnh cũng không đợc tính toán một cách chính xác nên thờng gây khó khăn cho khách hàng. Việc thẩm định dự án cha thực sự chính xác và việc tính toán thời hạn của bảo lãnh còn hạn chế sẽ gây rủi ro cho các bên và ngân hàng sẽ buộc phải đứng ra trả thay cho các khách hàng của mình.
Mặc dù là một trong những ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ cao nhng số lợng cán bộ có kinh nghiệm đồng thời có kiến thức cơ bản về nhiều lĩnh vực kinh tế khi xem xét bảo lãnh cho khách hàng cha đợc nhiều nên phần nào ngân hàng cũng gặp phải khó khăn khi nhu cầu bảo lãnh phát sinh lớn và đa dạng
Qua việc xem xét tình hình hoạt động kinh doanh và hoạt động bảo lãnh của NHCT Ba Đình trong những năm qua, chúng ta có thể thấy đợc sự phát triển vợt bậc của ngân hàng. Đây là kết quả của sự cố gắng không ngừng của tập thể ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng cùng với chính sách khuyến khích phát triển của Đảng và Nhà nớc. Tuy nhiên trong khi thực hiện hoạt động bảo lãnh, ngân hàng cũng đã gặp phải không ít khó khăn. Điều quan trọng lúc này là phải đa ra những giải pháp mang tính khả thi để góp phần hạn chế những khó khăn nhằm đạt đợc mục tiêu phát triển của ngân hàng.