d) Năm 2007 (Đơn vị triệu đồng) 19 2
3.2. Một số đề xuất nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng đối với HSX tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoỏ
& PTNT huyện Thiệu Hoỏ
Trong thời gian qua chất lượng tớn dụng ở chi nhỏnh NHNo & PTNT Thiệu Hoỏ đạt kết quả tương đối cao. Tổng nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, dư nợ liờn tục tăng qua cỏc năm, tỷ lệ nợ quỏ hạn liờn tục giảm. Nhưng bờn cạnh đú cũn cú những hạnh chế nhất định như nguồn vốn trung và dài hạn cú tỷ trọng nhỏ. Do đú gõy khú khăn cho việc đàu tư trung và dài hạn. Trỡnh độ cỏn bộ chưa thực sự đỏp ứng yờu cầu của thực tiễn. Để đạt được mục tiờu kinh doanh mà Chi nhỏnh NHNo & PTNT Thiệu Hoỏ đó đề ra phải tăng cường hoạt động tớn dụng, điều quan trọng hơn cả là nõng cao chất lượng, tăng lợi nhuận gúp phần thỳc đẩy phỏt triển kinh tế địa phương.
Kết quả hoạt động NH núi chung và hoạt động tớn dụng núi riờng phục thuộc vào nhiều yếu tố như: Cỏc yếu tố mụi trường, kinh tế - xó hội, chớnh sỏch tớn dụng, tổ chức kinh doanh của NH, chất lượng của cỏn bộ NH, trỡnh độ của người vay vốn ...
Trờn cơ sở nghiờn cứu những đặc điểm tỡnh hỡnh hoạt động và những tồn tại của NH em xin đưa ra một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng như sau::
3.2.1. Cụng tỏc cho vay tới HSX
Trong cụng tỏc cho vay đối với HSX như hiện nay, việc tăng trưởng dư nợ phải đi đụi với chất lượng tớn dụng cần điều chỉnh cỏ cấu đầu tư nõng dần tỷ trọng cho vay trung hạn, đặc biệt là thụng qua việc tiếp tục mở rộng hỡnh thức cho vay mua
mỏy múc thiết bị phục vụ cho sản xuất nụng nghiệp, đồng thời tăng dư nợ ngắn hạn một cỏch hợp lý. Riờng cho vay HSX nụng nghiệp cần cho vay khộp kớn chu trỡnh gúp phần tăng giỏ trị trong khõu sản xuất nụng nghiệp, từ khõu giống, kỹ thuật đến chế biến và tiờu thụ để gắn kết khỏch hàng và quản lý tốt hơn dư nợ tớn dụng.
Những HSX cú thu nhập nhập thấp thường khụng cú nhu cầu vốn lớn. Khả năng mất vốn đối với NH thường lớn. Vỡ vậy, cần thận trọng khi cho vay đối tượng này. Nờn kết hợp với NH Chớnh sỏch xó hội trờn địa bàn để mở rộng cho vay tới HSX cú thu nhập thấp. Đõy là một cỏch để vừa mở rộng tớn dụng trong nụng dõn, vừa phõn tỏn rủi ro tớn dụng khi cho vay đối tượng này.
Cần tiếp tục đơn giảm hồ sơ, thủ tục cho vay trong phạm vi cú thể. Khụng ngừng đổi mới và ỏp dụng cỏc biện phỏp phõn tớch tài chớnh kỹ thuật trong quy trỡnh tớn dụng. Đối với mún vay nhỏ cần ỏp dụng thủ tục riờng để làm cho quy trỡnh thẩm định đơn giản hơn, đối với những mún vay trung dài hạn NH cần phải cải tiến thủ tục thẩm định. Như NH đó ỏp dụng phương phỏp cho vay qua tổ, như vậy việc thẩm định sẽ cú sự phối kết hợp giữa cỏn bộ NH và cỏc tổ trưởng tổ vay vốn trờn địa bàn, từ đú cú thể giảm bớt được thời gian và kinh phớ cho cả NH và khỏch hàng
Đồng thời ban lónh đạo NH kết hợp cựng với cỏc cỏn bộ để soạn thảo cỏc mụ hỡnh tài chớnh cho quỏ trỡnh sản xuất, chăn nuụi gia sỳc…việc làm này sẽ định hướng cho khỏch hàng để sử dụng vốn vay cú hiệu quả hơn.
Để giỳp cỏn bộ tớn dụng thẩm định mún vay cả về phương diện kỹ thuật và tài chớnh. Xõy dựng cơ chế chớnh sỏch tớn dụng riờng cho đối tượng khỏch hàng là HSX kinh doanh trong lĩnh vực nụng nghiệp.
Tiếp tục đẩy mạnh thực hiện tốt đề ỏn “Phỏt triển và mở rộng cho vay thụng qua tổ vay vốn”. Tăng cường cụng tỏc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Đối với cỏc khoản vay cú tài sản thế chấp, cần quan tõm đến rủi ro phỏp lý cũng như tớnh thanh khoản của tài sản, nhất là trong cho vay lĩnh vực nụng nghiệp. Giỏm sỏt và đụn đốc tổ trưởng tổ vay vốn trong việc theo dừi tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của cỏc tổ viờn
Chấp hành nghiờm tỳc quy chế cho vay.
Muốn nõng cao chất lượng tớn dụng đũi hỏi phải chấp hành nghiờm tỳc quy trỡnh nghiệp vụ, chế độ, nguyờn tắc tớn dụng, hồ sơ cho vay phải đảm bảo tớnh phỏp lý chặt chẽ, đảm bảo nghiờm ngặt quy trỡnh cho vay, quy trỡnh gia hạn, chuyển nợ
quỏ hạn. Đặc biệt là phải coi trọng việc thẩm định, tỏi thẩm định cỏc dự ỏn xin vay trước khi trỡnh lónh đạo quyết định cho vay, cỏn bộ tớn dụng phải làm tốt cụng tỏc kiểm tra cụ thể:
- Thực hiện tốt khõu kiểm tra trước khi cho vay, làm tốt khõu này đảm bảo an toàn 50% vốn vay. Trước khi cho vay đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải nắm được tư cỏch phỏp nhõn của khỏch hàng, tớnh khả thi của dự ỏn, năng lực quản lý kinh doanh, năng lực tài chớnh của khỏch hàng. Khả năng tiờu thụ sản phẩm, tớnh phỏp lý của tài sản thế chấp, giỏ trị của tài sản thế chấp, mục đớch vay cú hợp phỏp hay khụng, khả năng trả nợ của người vay.
- Kiểm tra trong khi cho vay: Kiểm tra tiến độ thực hiện của dự ỏn, tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng, tớnh hợp phỏp của cỏc hợp đồng kinh tế, hàng hoỏ, phiếu xuất kho...
- Kiểm tra sau khi cho vay: Đõy là cụng việc quan trọng để đỏnh giỏ chất lượng sử dụng vốn vay của khỏch hàng, vốn vay sử dụng cú đỳng mục đớch hay khụng, hiệu quả của dự ỏn đầu tư. Việc bảo quản tài sản thế chấp, cầm cố, kế hoạch trả nợ cú đỳng cam kết trong hợp đồng tớn dụng hay khụng? Vỡ vậy, việc kiểm tra cú thể tiến hành thường xuyờn hay đột xuất để xỏc định tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay khỏch hàng. Từ đú cú quyết định đầu tư tiếp hay thu hồi vốn vay. Như vậy thụng qua việc kiểm tra giỳp cho cỏn bộ tớn dụng nắm bắt việc sử dụng vốn cú khả năng thanh toỏn hay khụng? Đồng thời nhắc nhở khỏch hàng cú ý thức sử dụng vốn vay và đảm bảo việc trả nợ.
Song song với việc chấp hành nghiờm tỳc quy chế cho vay cần phải thực hiện tốt cỏc đảm bảo tớn dụng gúp phần thực hiện đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh NH. Khi thực hiện việc đảm bảo nợ thực chất là tạo ra nguồn thu thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất khụng thực hiện được, mặt khỏc nú gắn trỏch nhiệm của người đi vay với khoản vay, nõng cao ý thức trỏch nhiệm của người đi vay trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả vốn vay cho NH. Việc sử dụng cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay tạo điều kiện cho việc thiết lập quan hệ tớn dụng đặc biệt là những quan hệ tớn dụng chứa nhiều tiềm ẩn rủi ro. Do đú để thực hiện tốt đảm bảo tớn dụng NH cần quan tõm những vấn đề sau:
- Lựa chọn hỡnh thức đảm bảo cho phự hợp, chắc chắn - Cú cơ sở phỏp lý của tài sản
- Trỏch nhiệm quản lý đối với tài sản - Đỏnh giỏ giỏ trị của tài sản phự hợp
- Thường xuyờn quan tõm đến giỏ trị tài sản.
- Sự tồn tại của tài sản trong thời hạn làm đảm bảo tiền vay
3.2.2. Tiếp tục hoàn thiện, tăng cường cụng tỏc kiểm soỏt, thu nợ cú hiệu quả, ngăn ngừa và xử lý nợ quỏ hạn
Cụng tỏc kiểm soỏt và xử lý nợ quỏ hạn khụng phải là vấn đề mới. Tuy nhiờn vấn đề đặt ra ở đõy là cần phải tiếp tục hoàn thiện và tăng cường hoạt động kiểm soỏt và xử lý nợ quỏ hạn cú hiệu quả hơn nữa. Cần tăng cường kiểm tra thường xuyờn, định kỳ và đột xuất cựng với kiểm toỏn, coi đú là cụng tỏc đắc lực giỳp cho lónh đạo chi nhỏnh NH điều hành hoạt động kinh doanh cú hiệu quả, đỳng phỏp luật, nhằm ngăn chặn kịp thời những sai sút phỏt sinh trong quỏ trỡnh tớn dụng. Để làm tốt cụng tỏc này cần chỳ trọng tăng cường cả về năng lực và phẩm chất của đội ngũ cỏn bộ làm cụng tỏc kiểm soỏt để cụng tỏc này thực sụ trở thành chỗ dựa của lónh đạo NH.
Để xử lý tốt nợ quỏ hạn cần phải xõy dựng một quy trỡnh tổng quỏt cho việc xử lý nợ quỏ hạn: NH cần thường xuyờn duy trỡ tổ chức, phõn tớch tỡnh hỡnh dư nợ đến từng xó, từng cỏn bộ, từng khỏch hàng. Trờn cơ sở đú, phõn loại cỏc nhúm nợ, xỏc định rừ mún vay cú vấn đề theo mức độ khỏc nhau, xỏc định xó trọng điểm, khỏch hàng trọng điểm cần lưu ý. Định kỳ hàng thỏng, NH nờn chia cỏc mún nợ thành từng phần để phõn tớch và chỉ đạo thực hiện như sau:
+ Đối với nợ quỏ hạn: phõn thành cỏc loại như thu được ngay, loại thu dần từng phần và loại cú khả năng mất vốn. Từ đú xỏc định nguồn thu, biện phỏp thu và thời gian phự hợp:
Nợ quỏ hạn phải thu ngay: là loại nợ quỏ hạn do định kỳ hạn nợ chưa sỏt với chu kỳ sản xuất kinh doanh, do thu hoạch mựa vụ chậm, tiờu thụ sản phẩm và thanh toỏn chậm do nguyờn nhõn khỏch quan như thiờn tai, dịch bệnh… thỡ cỏn bộ phải bỏm sỏt để theo dừi, đụn đốc thu hồi nợ, cho phộp khỏch hàng được gia hạn nợ nhưng cỏn bộ tớn dụng phải xỏc định được cỏc nguồn hoàn trả của hộ vay, nếu điều này khụng thể thực hiện được thỡ khụng được phộp gia hạn. Khi khỏch hàng cú khả năng trả nợ thỡ phải thu hồi nợ ngay và thu đủ 100%.
Nợ quỏ hạn phải thu dần: cỏn bộ tớn dụng phải chia số nợ ra thành nhiều kỳ để khỏch hàng trả dần, mỗi lần ớt nhất 20% số nợ ghi trờn khế ước.
Nợ cú khả năng mất vốn: cần chỳ trọng tới khõu vận động, hoà giải. Nếu hộ khụng trả nợ thỡ tiến hành thực hiện theo phỏn quyết của toà ỏn, phỏt mói cỏc tài sản thế chấp… để thu hồi vốn.
+ Đối với nợ sắp hết hạn: cần in ra trước những mún nợ sắp hết hạn của thỏng sau, thụng bỏo cho cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm đi thõm nhập khỏch hàng để thụng bỏo cho khỏch hàng biết, đồng thời xỏc định khả năng trả nợ của từng khỏch hàng. Nếu cú khú khăn phải bỏo cỏo ngay cho lónh đạo để cú biện phỏp giỳp đỡ nhằm hạn chế nợ quỏ hạn phỏt sinh.
+ Đối với nợ chưa đến hạn và cỏc mún vay mới: yờu cầu thực hiện nghiờm chỉnh, đồng thời tăng cương kiểm tra, giỏm sỏt để đảm bảo khỏch hàng sử dụng vốn vay đỳng mục đớch và nếu khỏch hàng cú khú khăn gỡ trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh thỡ NH cú thể tư vấn cho họ. Nhưng một điểm đỏng bàn ở đõy nếu hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng đạt hiệu quả khụng như mong đợi, do gặp khú khăn về vốn, và khỏch hang muốn NH hỗ trợ thờm vốn, thỡ NH nờn làm gỡ? Trờn thực tế nhiều khi trong trường hợp này cỏc NH thường cú suy nghĩ thiếu tớch cực, và khỏ dố dặt trong việc cấp thờm vốn. Chớnh vỡ thế lại càng đẩy vấn đề trở nờn xấu hơn. Thiết nghĩ rằng, NH nờn xem xột kỹ toàn bộ quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của hộ, đỏnh giỏ tớnh hợp lý cũng như lợi ớch của việc tăng thờm vốn, nếu thấy khả thi thỡ NH nờn cú biện phỏp linh hoạt hỗ trợ kịp thời, và phải theo sỏt quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của hộ, đưa ra lời tư vấn nếu cần thiết.
Biện phỏp phũng ngừa và hạn chế nợ quỏ hạn mới:
Để từng bước nõng cao chất lượng tớn dụng đối với NHNo & PTNT Thiệu Hoỏ thỡ vấn đề đầu tiờn là phải ngăn chặn nợ quỏ hạn mới phỏt sinh, đõy là một biện phỏp tớch cực nhất để hạn chế nợ quỏ hạn gia tăng, ngăn chặn nợ quỏ hạn mới bằng nhiều biện phỏp, trong đú cú biện phỏp phũng ngừa và hạn chế rủi ro. Cú thực hiện tốt cỏc biện phỏp phũng ngừa thỡ mới giảm rủi ro trong kinh doanh. Từ đú NH cú thể phõn tớch đỏnh giỏ được nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro để từ đú cú biện phỏp hạn chế rủi ro. Trong hoạt động kinh doanh của NH ngăn ngừa và hạn chế rủi ro cần giải quyết tốt một số vấn đề sau:
+ Phõn tỏn rủi ro bằng cỏch đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh kinh doanh, đa dạng hoỏ khỏch hàng, phõn loại khỏch hàng, rà soỏt lại hồ sơ, phõn loại dư nợ theo nguyờn nhõn để cú biện phỏp xử lý .
+ Để hạn chế rủi ro, bản thõn NH phải đỏnh giỏ chớnh xỏc về khỏch hàng trước khi thiết lập mối quan hệ với khỏch hàng, cụ thể phải nghiờn cứu năng lực phỏp lý, khả năng tài chớnh của khỏch hàng, năng lực phẩm chất của người điều hành, năng lực kinh doanh của khỏch hàng .
+ Nghiờn cứu và hỡnh thành cỏc bảo đảm một cỏch chắc chắn :
- Người bảo lónh phải cú đủ điều kiện phỏp lý và khả năng tài chớnh .
- Tài sản đảm bảo phải nghiờn cứu theo giỏ cả số lượng và chất lượng trờn thị trường .
- Việc lựa chọn đảm bảo phải phự hợp với tớnh chất khoản vay .
+ Phải nghiờn cứu kỹ tỡnh hỡnh kinh tế, đặc biệt là tỡnh hỡnh tài chớnh - tiền tệ để thực thi chớnh sỏch tớn dụng của NH cho đỳng đắn .
+ Thu thập đầy đủ cỏc thụng tin của khỏch hàng + Tăng cường cụng tỏc kiểm tra của NH
+ Tớch cực giỳp khỏch hàng trong việc tỡm kiếm giải phỏp hữu hiệu trong quỏ trỡnh kinh doanh, từ việc tiờu thụ hàng hoỏ sản phẩm, dịch vụ, thu hồi cụng nợ để trả NH, nếu cỏc khoản nợ cú khả năng thu hồi nhưng do nguyờn nhõn khỏch quan dẫn đến thu chậm thỡ NH cú khả năng xem xột cho gia hạn nợ.
Ngoài ra, trong quy trỡnh tổng quỏt kiểm tra giỏm sỏt và xử lý nợ vay, cần cú sự phối hợp chặt chẽ giữa NH, chớnh quyền, và cỏc tổ chức đoàn thể chớnh trị - xó hội trờn địa bàn và cỏc cơ quan cú liờn quan để quản lý cú hiệu quả việc cho vay, mở rộng tớn dụng an toàn đối với HSX.
3.2.3. Xõy dựng chiến lược khỏch hàng và nõng cao chất lượng hoạt động phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng
NH cần đặc biệt quan tõm tới cụng tỏc xõy dựng chiến lược khỏch hàng, để trờn cơ sở đú tăng cường giữ vững khỏch hàng truyền thống, đồng thời tiếp cận thờm nhiều khỏch hàng mới. Trong chiến lược khỏch hàng cần chỳ ý củng cố, hoàn thiện cỏc tiờu thức phõn loại đối với HSX hợp lý để cú thể tài trợ vốn hợp lý và tăng khả năng tiếp cận với cỏc dự ỏn khả thi.
Cho vay nõng mức, hoặc ỏp dụng lói suất ưu đói đối với khỏch hàng truyền thống cú dự ỏn sản suất kinh doanh khả thi, hiệu quả.
Chi nhỏnh tuỳ theo điều kiện của mỡnh mỗi năm nờn mở hội nghị khỏch hàng mở rộng, cú thể kết hợp hội nghị khỏch hàng thụng qua tham quan, học hỏi những
mụ hỡnh sản xuất điển hỡnh trong và ngoài địa bàn
Cú thể núi rằng trong thời gian qua số lượng khỏch hàng đến giao dịch với NH nụng nghiệp & PTNT Thiệu Hoỏ tương đối cao NH cần phỏt huy những thành cụng của mỡnh trong chiến lược khỏch hàng bằng những chớnh sỏch cụ thể, những biện phỏp linh hoạt và hữu hiệu hơn nữa trờn cơ sở xõy dựng chiến lược khỏch hàng một cỏch chi tiết cụ thể cú kế hoạch trước mắt và lõu dài. Cần tiến hành phõn loại khỏch hàng, khỏch hàng trực tiếp, khỏch hàng giỏn tiếp, khỏch hàng hiện tại, khỏch hàng tiềm năng để từ đú đề ra cỏc biện phỏp tiếp cận khỏch hàng
Nõng cao chất lượng hoạt động phõn tớch đỏnh giỏ khỏch hàng:
Việc kiểm tra trong khi cho vay là cụng việc khụng thể thiếu được của NH trước khi phỏt tiền vay, NH cần hiểu rừ về khỏch hàng bởi vỡ khỏch hàng là người