d) Năm 2007 (Đơn vị triệu đồng) 19 2
3.2.5.Giải phỏp về huy động vốn
để tập trung phỏt triển chiều sõu, với mức chi phớ hợp lý, trong thời gian tới NH cần tăng cường cỏc biện phỏp huy động vốn sau:
Tăng cường vận động mọi đối tượng khỏch hàng mở tài khoản thực hiện cỏc dịch vụ thanh toỏn qua NH . Từng bước mở rộng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt nhằm huy động những khoản tiền nhàn rỗi trong dõn cư vào NH tạo một bước tiến nhảy vọt trong cụng tỏc huy động vốn.
Ngoài việc quảng cỏo, tiếp thị, khuyến khớch và giao chỉ tiờu cụ thể đến từng cỏn bộ trong chi nhỏnh, cần ỏp dụng cụng cụ lói suất một cỏch linh hoạt vừa để thu hỳt nguồn tiền nhàn rỗi trong dõn cư, vừa mở rộng tớn dụng. Song song với việc khuyến khớch thụng qua cụng cụ lói suất, cần chỳ ý đến những hỡnh thức khuyến khớch phi lói suất như: lập thẻ “khỏch hàng truyền thống”, “khỏch hàng bạc”, “khỏch hàng vàng”… nhằm thu hỳt khỏch hàng.
Thành lập tổ huy động vốn, và cho vay thu nợ lưu động trờn 31 xó, thị trấn trờn địa bàn huyện.
Rà soỏt thực hiện tốt chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng và khuyến mại theo định hướng chỉ đạo của giỏm đốc NHNo Thanh Hoỏ, đồng thời cú những giải phỏp thu hỳt những khỏch hàng, những doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả đang cú tài khoản tại cỏc TCTD khỏc mở tài khoản hoạt động tại NHNo Hiệu Hoỏ để tăng lượng tiền mặt luõn chuyển, tạo số dư cú, phỏt triển nguồn vốn, tăng thu dịch vụ, tăng thu nhập cho NH .
Thực hiện chớnh sỏch ưu đói, đầu tư vốn với những doanh nghiệp hoạt động kinh doanh mang tớnh chất thời vụ, cú số lượng tiền nhàn rỗi gửi tịa NH .
Chỳ trọng nõng cao chất lượng dịch vụ cung cấp cho khỏch hàng, bao gồm năng lực của nhõn viờn giao dịch trực tiếp với khỏch hàng và tăng cường trang thiết bị hiện đại.
3.2.6. Giải phỏp chỉ đạo điều hành và cụng tỏc cỏn bộ
Con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của NH , cũng như trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng NH . Nghiệp vụ NH càng phỏt triển đũi hỏi chất lượng nhõn sự ngày càng cao. Để giải quyết vấn đề này, NH cần thực hiện những giải phỏp sau:
+ Đổi mới toàn diện trong lónh đạo điều hành để tỏc động thay đổỉ lề lối, tỏc phong làm việc, nhận thức của mọi cỏn bộ viờn chức. Từng bước giỏo dục nõng cao
hơn nữa về trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, tớnh kỷ cương, tinh thần và trỏch nhiệm và chất lượng hậu quả trong cụng tỏc.
+Nõng cao năng lực, kỹ năng quản lý điều hành hoạt động NH , tăng cường quản lý chi phớ, đặc biệt là quản lý chi phớ hành chớnh, quản lý rủi ro nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại. Bảo đảm nền tài chớnh đơn vị luụn lành mạnh và cú uy tớn trờn thị trường.
+Khụng ngừng đổi mới, rà soỏt điều chỉnh, bổ sung và nõng cao chất lượng quy hoạch đào tạo cỏn bộ, và phõn cụng lao động phự hợp với năng lực trỡnh độ theo quy định của Giỏm Đốc NHNo Thanh Hoỏ. Bố trớ và phõn cụng đỳng người, đỳng việc, đồng thời chọn lọc những cỏn bộ cú năng lực trỡnh độ, khả năng phỏt triển tụt tạo điều kiện gửi đi đào tạo và đào tạo lại.
+Tăng cường hơn nữa cụng tỏc kiểm tra, phối kết hợp với cỏn bộ kiểm tra kiểm toỏn chuyờn trỏch xõy dựng kế hoạch, lờn phuơng ỏn và đề cương kiểm tra cụ thể cho từng chuyờn đề, tiếp tục phương chõm hiệu quả đó làm năm 2006 là: “vừa làm, vừa tỡm sai và tự chỉnh sửa”, trỏnh tỡnh trạng chạy theo số lượng mà khụng quan tõm đến kiểm tra chất lượng. Quỏn triệt quan điểm kiểm tra, phỏt hiện phải đi đụi với việc kiến nghị chỉnh sửa và sử lý nghiờm tỳc cỏc sai phạm phỏt hiện qua kiểm tra.
+Tiếp tục thực hiện khoỏn tài chớnh đến người lao động, thực hiện cụng khai hoỏ tiền lương và cỏc quyền lợi hợp phỏp đối với cỏn bộ, cụng nhõn viờn. Từ đú, khuyến khớch cỏn bộ viờn chức thực hiện tốt nhiệm vụ được giao và chấp hành tốt quy chế dõn chủ ở cơ sở.
+NH cấp trờn cần lưu ý bổ sung những cỏn bộ cú năng lực, đó qua đào tạo bài bản giỳp NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoỏ bố trớ vào những lĩnh vực chuyờn mụn cũn hạn chế, nhằm quan tõm chỳ trọng đến việc đỏp ứng khoa học cụng nghệ, đặc biệt là thành tựu cụng nghệ thụng tin trong quản trị điều hành, khai thỏc và sử dụng động của thị trường, giỏ cả dẫn đến rủi ro.
+Xõy dựng kế hoạch đẩy mạnh nghiờn cứu, ứng dụng, triển khai cụng nghệ sinh học rộng rói trong sản xuất nụng nghiệp, nhất là đối với cõy, con đó được lựa chọn là cú thế mạnh trờn địa bàn. Việc tạo ra những giống vật nuụi, cú chất lượng, năng suất cao, cú giỏ trị kinh tế là hết sức quan trọng trong phỏt triển nụng nghiệp cú hiệu quả và bền vững. Bờn cạnh đú cần chỳ trọng phỏt triển sau thu hoạch, chỳ trọng đến sự liờn kết giữa sản suất nụng sản, chế biến, tiờu thụ sản phẩm nhằm chống thất
thoỏt và bảo vệ được chất lượng hàng húa, và tạo nờn chu trỡnh tỏi sản xuất mở rộng thớch ứng với cơ chế thị trường, phat triển vững chắc cú hiệu quả để trả được vốn vay nợ, cú lời, cú tớch luỹ là điều kiện quan trọng để tăng cung vốn và mở rộng tớn dụng.
+Liờn kết với cỏc trường đại học Nụng nghiệp Hà Nội, đại học Nụng lõm, cỏc trường đại học Kinh tế… trong sử dụng đội ngũ cỏn bộ khoa học kỹ thuật, chuyờn gia kinh tế nghiờn cứu hỗ trợ cỏc đề ỏn phỏt triển kinh tế nụng nghiệp, nụng thụn; đồng thời cú chớnh sỏch thu hỳt cỏc sinh viờn là con em trong huyện sau khi tốt nghiệp đại học về cụng tỏc tại quờ hương. Cần học tập kinh nghiệm và sớm cú kế hoạch tạo được sự liờn kết giữa 4 nhà: Nhà nụng – nhà doanh nghiệp – nhà khoa học – nhà ngõn hang nhằm tạo nờn sức mạnh tổng hợp thỳc đẩy nhanh, vững chắc sự nghiệp CNH – HĐH nụng nghiệp, nụng thụn.
+Nhanh chúng hiện đại hoỏ cơ sở hạ tầng nụng thụn, hoàn thành cỏc cụng trỡnh thuỷ nụng phục vụ tưới tiờu cho cõy trồng, cơ giới hoỏ sản xuất nụng nghiệp. Cải tiến chương trỡnh tập huấn khuyến nụng thiết thực, sõu rộng và cú hiệu quả. Tiếp tục thực hiện việc đồn điền, đổi thửa tạo vựng thõm canh sản xuất, tao điều kiờn sản xuất quy mụ lớn trong nụng nghiệp.
+Đẩy nhanh tiến độ và hoàn thành việc cấp giấy chứng nhận “quyền sử dụng đất” và “quyền sở hữu nhà ở” để khỏch hàng cú đủ điều kiện cần thiết khi vay vốn NH đỏp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh.
3.2.6. Nõng cấp hệ thống thu nhập và xử lý thụng tin
Như chỳng ta đó biết, thụng tin là một vấn đề rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NH đặc biệt là đối với hoạt động tớn dụng, hoạt động của NH chịu rủi ro lớn nhất bởi nú liờn quan đến tất cả cỏc hoạt động của nền kinh tế. Nếu thiếu thụng tin thỡ hoạt động của NH núi chung và hoạt động tớn dụng núi riờng phải chịu hậu quả khụn lường. Vỡ vậy, việc tổ chức thu thập và xử lý thụng tin là cụng việc rất quan trọng. Khi cho bất cứ một đối tượng nào vay thỡ cần phải cú thụng tin về đối tượng đú. Do vậy NHNo & PTNT Thiệu Hoỏ cần tăng cường trang thiết bị để hiện đại hoỏ cụng nghệ thụng tin, nõng cao trỡnh độ, khả năng tiếp nhận và xử lý thụng tin của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng, khuyến khớch cỏn bộ tin dụng tự hoàn thiện và nõng cao kiến thức của minh về chuyờn mụn cũng như ngoài chuyờn mụn để cú thể nắm bắt và xử lý thụng tin một cỏch nhạy bộn, kịp thời phục vụ cho cụng tỏc của mỡnh.
+ Tổ chức tốt việc tiếp thị phõn tớch khỏch hàng giỏm sỏt và chặt chẽ quỏ trỡnh xử dụng vay vốn của khỏch hàng .
+ Tham gia và cung cấp đầy đủ chớnh xỏc tỡnh hỡnh khỏch hàng vay vốn cho hệ thống thụng tin tớn dụng (CIC) của ngành, coi đõy là một quyền lợi và nghĩa vụ của mỡnh .
+ Muốn cho hoạt động tớn dụng đạt hiệu quả cao, an toàn cần phỏi cú thụng tin hữu hiệu phục vụ cho cụng tỏc kinh doanh để nắm bắt và đưa ra quyết định cho vay đỳng đắn .
3.2.7. Tăng cường vai trũ kiểm tra kiểm soỏt nội bộ trong hoạt động tớn dụng .
Trong hoạt động tớn dụng của NH vai trũ kiểm tra kiểm soỏt là khụng thể thiếu được, nú cú vai trũ quan trọng trong quản trị điều hành của cỏc NH , trong điều kiện kinh doanh đa dạng, cạnh tranh quyết liệt, mụi trường kinh doanh phức tạp, trỡnh độ cỏn bộ cũn nhiều hạn chế, chưa đỏp ứng được nhu cầu hiện nay. Vỡ vậy NH cần phải tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ trong hoạt động tớn dụng, đặc biệt là kiểm tra, chấn chỉnh việc chấp hành quy trỡnh nghiệp vụ cho vay, hồ sơ cho vay cú đầy đủ đảm bảo tớnh phỏp lý hay khụng, kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay ...vv
Kiểm tra cụ thể trờn cỏc mặt sau:
+Kiểm tra việc chấp hành kế hoạch dư nợ ngắn hạn, trung, dài hạn.
+ Kiểm tra hồ sơ cho vay, cần đỏnh giỏ chớnh xỏc về tớnh hợp lệ, hợp phỏp và cú đầy đủ khụng? đặc biệt là tớnh phỏp lý, tớnh thực tiễn của những tài liệu trong hồ sơ vay vốn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Kiểm tra về thời hạn cho vay, kỳ hạn nợ, mức dư nợ được cấp.
+ Kiểm tra việc bảo quản tài sản thế chấp, cầm cố, xem xột mối tương quan về giỏ trị tài sản đảm bảo so với vốn vay, việc quyết toỏn hợp đồng tớn dụng, thanh lý tài sản đảm bảo .
+ Kiểm soỏt việc đảm bảo an toàn vốn vay cần phải kiểm tra về cỏc điều kiện về đảm bảo an toàn tiền vay như việc thực hiện quy chế an toàn vốn, cỏc biện phỏp đảm bảo tớn dụng và hạn chế rủi ro.
+ Ngoài ra phải kiểm tra mục đớch xử dụng tiền vay và khả năng trả nợ trực tiếp ở một số khỏch hàng, thường xuyờn đối chiếu cụng khai để phỏt hiện sai sút để từ đú cú giải phỏp kịp thời nhằm đảm baỏ an toàn vốn vay .
+ Nhằm khụng ngừng nõng cao chất lượng cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt, hoạt động NH núi chung và hoạt động tớn dụng núi riờng NHNo & PTNT Thiệu Hoỏ cần phải bố trớ những người làm cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt phải cú đủ trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn, cú phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, cú năng lực kinh nghiệm trong kiểm tra. Thường xuyờn cho tập huấn, học tập nõng cao trỡnh độ, kiờn quyết xử lý những trường hợp vi phạm, quy trỏch nhiệm với những cỏ nhõn thực hiện sai quy trỡnh dẫn đến thất thoỏt vốn NH
3.2.8. Áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng đối với hộ sản xuất
Trong thời gian tới NH nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thiệu Hoỏ cần mạnh dạn mở rộng việc ỏp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tớn dụng, mở rộng phương thức này vừa giải quyết được vấn đề đơn giản hoỏ thủ tục cho vay đối với hộ sản xuất, vừa giải quyết được tỡnh trạng quỏ tải khối lượng cụng việc của cỏn bộ tớn dụng hoạt động trờn địa bàn hiện nay. Thực hiện được vấn đề này chẳng những NH nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thiệu Hoỏ tạo thờm nhiều thuận lợi cho khỏch hàng mà cũn tạo điều kiện để vốn kinh doanh luõn chuyển đều đặn qua quỹ NH , qua đú tăng cường vai trũ kiẻm tra, kiểm soỏt tớn dụng trong quỏ trỡnh sử dụng vốn vay. Điều đú cú nghĩa là giảm bớt khoảng cỏch giữa vũng quay vốn lưu động của khỏch hàng và vũng quay vốn tớn dụng của NH gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng.
3.2.9. NH nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thiệu Hoỏ cần phối kết hợp chặt chẽ
hơn nữa với cỏc cấp chớnh quyền địa phương.
Cỏc cấp uỷ, chớnh quyền địa phương cú vai trũ hết sức quan trọng trong đầu tư tớn dụng đối với hộ sản xuất. Từ việc làm xỏc định dự ỏn phỏt triển kinh tế xó hội đến xột duyệt cho vay, đụn đốc và xử lý cỏc trường hợp vi phạm chế tải tớn dụng cú liờn quan đến chớnh quyền địa phương. Qua thực tế cho thấy rằng nếu như ở địa bàn nào mà duy trỡ tốt mối quan hệ giữa NH với chớnh quyền địa phương thỡ ở đú quy mụ tớn dụng được mở rộng, hiệu quả tớn dụng ngày càng được nõng cao, nhận thức rừ được điều này trong năm qua NH nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thiệu Hoỏ luụn tranh thủ sự giỳp đỡ của Huyện uỷ, UBND huyện, chớnh quyền địa phương cỏc xó,
cỏc cơ quan ban ngành đoàn thể. Điều này đó gúp phần khụng nhỏ đối với sự thành cụng trong cụng tỏc tớn dụng NH . Tuy nhiờn, muốn duy tỡ tốt mối quan hệ này đũi hỏi NH nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thiệu Hoỏ cũng phải trớch một tỷ lệ hoa hồng hợp lý để bự đắp một phần chi phớ cho chớnh quyền xó tham gia trong vận động thu hồi nợ cho NH . Cú như vậy mới động viờn và tăng sự nhiệt tỡnh trong cụng tỏc xử lý thu hồi nợ cho NH .
KẾT LUẬN
Cú thể núi, việc nghiờn cứu về vấn đề chất lượng tớn dụng núi chung và đặc biệt là chất lượng tớn dụng đối với HSX khụng phải là vấn đề mới, nhưng chưa bao giờ hết cần thiết, bởi tớn dụng là sản phẩm chủ yếu của NHTM. Để thực sự thớch ứng với những thay đổi của nền kinh tế, hoạt động tớn dụng của NHTM luụn cần phải cú những sự đổi mới cho phự hợp và kịp thời.
Trong tiến trỡnh hội nhập của nước ta hiện nay, nụng nghiệp nụng thụn đang tường bước đổi thay, nhu cầu về vốn của người dõn để đầu tư phỏt triển sản xuất kinh
doanh trong tỡnh hỡnh mới tăng lờn nhanh chúng. Chớnh vỡ thế, yờu cầu đặt ra đối với cỏc NH, đặc biệt là cỏc chi nhỏnh NHNo Việt Nam là vừa phải đỏp ứng nhu cầu về vốn của khỏch hàng, đồng thời phải cải thiện chất lượng tớn dụng. Đõy là điều kiện cần thiết để thực hiện chủ trương cơ cấu lại NH ở nuớc ta hiện nay, đồng thời làm tiền đề giỳp NHTM hội nhập kinh tế quốc tế trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Trờn cơ sở xỏc định con đuờng tồn tại duy nhất và lõu dài của mỡnh là “nụng nghiệp, nụng thụn và nụng dõn”, chi nhỏnh NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoỏ đang tớch cực đổi mới nhằm phục vụ khỏch hàng tốt hơn, nõng cao chất lượng tớn dụng để từng bước khẳng định vị thế và uy tớn của mỡnh trờn địa bàn huyện.Qua việc mở rộng đầu tư tớn dụng, NH đó phần nào tỏc động đến nếp nghĩ, nếp sinh hoạt của người dõn, giỳp cỏc HSX xoỏ đúi giảm nghốo, giải quyết cụng ăn việc làm, gúp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nụng nghiệp, nụng thụn theo hướng sản xuất hàng hoỏ, sớm thớch nghi với nền kinh tế thị trường.
Trờn cơ sở xem xột cả phương diện lý luận và thực tiễn, em đó nờu lờn những ý kiến của mỡnh nhằm nõng cao hơn nữa chất lượng tớn dụng đối với HSX tại NHNo & PTNT huyện Thiệu Hoỏ. Mặc dự đó nỗ lực, cố gắng nhưng bài viết của em khú trỏnh khỏi những thiếu sút. Em rất mong nhận được sự đúng gúp ý kiến, chỉ bảo nhiệt tỡnh của thầy cụ giỏo, cỏc cỏn bộ NHNo Thiệu Hoỏ và tất cả những ai quan tõm đến vấn đề này để bài viết của em được hoàn thiện hơn.
Em xin chõn thành cảm ơn!