Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng không chỉ thể hiện ở doanh số cho vay cao mà còn thể hiện ở việc thu hồi nợ kịp thời và đúng hạn hay không. Một doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và trả nợ, lãi đúng hạn cho ngân hàng không chỉ thể hiện rằng ngân hàng đã cho vay đúng mục đích phục vụ kịp thời cơ hội cho khách hàng, tính toán chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng một cách chính xác. Ngoài ra, thu nợ kịp thời sẽ giúp doanh số cho vay tăng nhiều hơn, tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ cho xã hội. Nhưng ngược lại, khi doanh nghiệp sử dụng vốn không đúng mục đích, hoạt động sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, khả năn g trả nợ cho ngân hàng không kịp thời dẫn đến nợ quá hạn tăng, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng cũng giảm đi và xuất hiện tiềm ẩn rủi ro trong kinh doanh tín dụng. Do đó, doanh số thu nợ là vấn đề mà SHB đặc biệt quan tâm bởi vì nó thể hiện khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng có chính xác và đầy đủ không, phản ánh
mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân h àng. Vì vậy, một ngân hàng muốn hoạt động tốt không phải chỉ chú trọng đến doanh số cho vay mà còn phải để ý đến công tác thu nợ làm sao để đồng vốn bỏ ra có khả năng thu hồi đúng hạn, nhanh chóng, tránh thất thoát và có hiệu quả cao.
P
Phhâânn ttíícchh ttììnnhh hhììnnhh hhooạạtt đđộộnngg ttààii cchhíínnhh ttạạii NNHH TTMMCCPP SSHHBB cchhii nnhháánnhh CCầầnn TThhơơ
Bảng 06 - Doanh số thu nợ theo thời hạn trong 3 năm (2006, 2007 và 2008)
ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 So sánh chênh lệch 2007 với 2006 2008 với 2007 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Ngắn hạn 351.359 77,4 1.810.227 79,9 4.881.265 75,3 1.458.868 415,2 3.071.038 169,6 Trung và dài hạn 102.680 22,6 454.915 20,1 1.598.080 24,7 352.235 343,0 1.143.165 251,3 Tổng 454.039 100,0 2.265.142 100,0 6.479.345 100,0 1.811.103 398,9 4.214.203 186,0
Doanh số thu nợ theo thời hạn ( 2006 - 2008) 0 1.000.000 2.000.000 3.000.000 4.000.000 5.000.000 6.000.000 7.000.000
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Triệu đồng
Ngắn hạn Trung và dài hạn Tổng
Biểu đồ 02 - Doanh số thu nợ theo thời hạn trong 3 năm (2006, 2007 và 2008)
Qua bảng số liệu trên ta thấy năm 2006 doanh số thu nợ là 454.039 triệu đồng, sang năm 2007 tăng 1.811.103 triệu đồng, tăng 398,9% so với năm 2006. Đến năm 2008 doanh số tiếp tục tăng 6.479.345 triệu đồng ứng với tăng 186,0%.
* Doanh số thu nợ ngắn hạn
Trong cơ cấu tín dụng theo thời hạn thì doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng năm 2007 là 1.810.227 triệu đồng tăng lên 1.458.868 triệu đồng so với năm 2006 tương ứng với tỷ lệ tăng là 415,2%, đến năm 2008 con số này là 4.881.265 triệu đồng tăng 3.071.038 triệu đồng so với năm 2007 tương ứng với tỷ lệ tăng là 169,6% cho thấy khả năng thu hồi nợ ngắn hạn của ngân hàng là rất tốt. Cũng giống như doanh số cho vay, trong tổng doanh số thu nợ thì thu nợ ngắn hạn chiếm phần lớn (lớn hơn 75% trên doanh số thu nợ), cụ thể năm 2006 chiếm tỷ trọng 77,4%, sang năm 2007 thì tăng lên chiếm 79,9%, đến năm 2008, tuy tỷ trọng có giảm xuống nhưng vẫn chiếm 75,4% trên tổng doanh số thu nợ.
Thu nợ ngắn hạn tăng nhiều như vậy là do doanh số cho vay tăng, cán bộ tín dụng thực hiện tốt công tác thẩm định, và quan trọng nhất là người dân có ý thức trong việc trả nợ cho Ngân hàng. Hơn nữa có những món vay ngắn hạn dùng đầu tư việc kinh doanh sản xuất nhỏ nhanh thu hồi vốn có ít rủi ro.
* Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Bên cạnh đó, việc doanh số thu nợ trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp hơn trong tổng doanh số thu nợ là do thời hạn cho vay dài, thường là từ 1 đến 5 năm đối với cho vay trung hạn và trên 5 năm đối với cho vay dài hạn, nên vốn thu hồi rất chậm. Năm 2006 doanh số thu nợ trung và dài hạn của Ngân hàng là 102.680 triệu đồng chiếm khoản 22,6% tổng doanh số. Năm 2007 là 454.915 triệu đồng chiếm 20,1% tăng 352.235 triệu đồng tương ứng 343,0% so với năm 2006. Và năm 2008 thì thu được 1.598.080 triệu đồng chiếm tỷ trọng 24,7%, như vậy đã tăng 1.143.165 triệu đồng, ứng với tăng 251,3% so với năm 2007. Việc doanh số thu nợ trung và dài hạn có tăng qua từng năm nhưng tỷ trọng vẫn không tăng hay tăng chậm là do chính sách của Ngân hàng chú trọng đến các khoản đầu tư ngắn hạn, ít rủi ro, an toàn hơn và thời hạn thu hồi vốn cũng nhanh, điều đó làm cho đồng vốn của Ngân hàng được quay vòng nhanh hơn, tạo ra lợi nhuận từ đó cũng tăng cao.
Thông thường hạn mức tín dụng trong cho vay trung và dài hạn là rất lớn mà trong năm chỉ thu hồi khoản hai hoặc ba kỳ nên doanh số thu nợ chiếm tỷ trọng không cao là điều hiển nhiên. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do đội ngũ cán bộ nhiệt tình, năng nỗ cộng với sự hướng dẫn chỉ đạo của các cấp lãnh đạo nên công tác thu hồi nợ luôn được thực hiện triệt để.
Tóm lại, công tác thu nợ rất quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng, nó đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải có năng lực, trình độ chuyên môn, phẩm chất tốt kể từ khâu phân tích thẩm định khách hàng, bởi một khoản tín dụng có độ rủi ro cao hay thấp sẽ phụ thuộc rất lớn từ khâu đầu tiên này. Đối với ngân hàng một khoản tín dụng cấp ra phải đạt chất lượng tức phải thu hồi được nợ, lãi đúng hạn thì đó là kết quả của sự thận trọng và thường xuyên trong phân tích, đánh giá và ki ểm tra của cán bộ tín dụng từ lúc khách hàng vay vốn đến khi trả nợ và lãi vay cho ngân hàng.