- Đối với nợ đến hạn từng cán bộ tín dụng chủ động gửi giấy báo nợ đến hộ thông qua tổ trưởng tổ vay vốn, trưởng ấp để đôn đốc nhắc nhở họ trong việc trả nợ vay, hạn chế tối đa với việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ.
- Đối với nợ xin gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn nợ chi nhánh cần có kế hoạch thu ngay tại từng thời điểm cụ thể không chờ đến khi nợ gia hạn đến hạn vì đây là những món nợ có ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính của đơn vị.
5.2.4. Về kế toán ngân quỷ
- Phòng kế toán ngân quỷ đảm bảo tính chính xác kịp thời thu đúng, chi đủ, kiểm điếm nhanh, thay đổi phong cách giao dịch tránh gây phiền hà cho khách hàng, giữ vững các khách hàng hiện có. Đồng thời tăng cường tiếp cận khách hàng mới và phải có kế hoạch chăm sóc khách hàng, tạo với mối quan hệ lâu dài bền vững với khách hàng.
- Nâng cao chất luợng và mở rộng các dịch vụ ngoài tín dụng như: chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán, dịch vụ thương mại, dịch vụ tài khoản, mở thẻ ATM, chi lương qua thẻ.
- Thực hành tiết kiệm tối đa các khoản chi phí, tránh lãng phí nhằm tăng thu nhập, đảm bảo có đủ quỹ thu nhập để chi lương theo qui định và có tích lũy.
- Giảm phí chuyển tiền của khách hàng ở mức cạnh tranh, áp dụng linh hoạt tỷ giá ngoại hối, đáp ứng kịp thời các nhu cầu thanh toán của khách hàng.
5.2.5. Về công tác hành chính nhân sự
- Tổ chức đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, lên kế hoạch điều động và tuyển dụng nhân sự năm 2009 để bổ sung cho các phòng các bộ phận còn thiếu.
- Bảo trì, bảo dưỡng máy móc thiết bị của cơ quan theo định kỳ.
- Tăng cường tính kỷ cương, kỷ luật trong điều hành hoạt động kinh doanh, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc. Cán bộ tín dụng là người phải chịu trách nhiệm rõ ràng trong quá trình quản lý nợ thuộc địa bàn mình quản lý.
5.2.6. Giải pháp phòng ngừa và quản lý rủi ro tín dụng
Việc mở rộng tín dụng và quản lý phòng ngừa rủi ro tín dụng phải gắn liền với nhau, không quá chú trọng mở rộng tín dụng, quản lý và phòng ngừa rủi ro sẽ dẫn đến nợ quá hạn phát sinh cao. Nếu thực hiện ngược lại sẽ thu hẹp tín dụng, giảm thị phần đi đến mất khách hàng, giảm thu nhập sẽ mất cân đối tài chính dẫn đến bị thua lổ. Vì vậy, mục tiêu lớn nhất của ngân hàng hiện nay là quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả, mở rộng tín dụng phải kiểm soát được. Để đề phòng và hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
- Khi quyết định cho vay phải cân nhắc thận trọng về số tiền cho vay có thật
sự được đáp ứng đúng, đủ nhu cầu về vốn của đơn vị vay vốn không? Phương pháp về tiến độ giải ngân, định kỳ hạn nợ phù hợp với thực tế kinh doanh và đối tượng vay vốn. Hợp đồng trả có lãi và gốc hàng tháng, hàng quý sao cho phù hợp với chu chuyển vốn và khả năng tài chính của đơn vị.
- Theo dõi sát các hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị. Những lúc khách hàng gặp khó khăn phải tìm cách giúp đở ý kiến cho họ, phải dùng những biện pháp tín dụng của Ngân hàng để cứu nguy cho họ và cho chính Ngân hàng. Nghĩa là phải có những đối sách kịp thời mang tính cách giai đoạn hoặc lâu dài trong mọi vấn đề hổ trợ trong mọi trường hợp.
- Thực hiện biện pháp phòng ngừa rủi ro là luôn chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ cho vay, phân tán khách hàng hạn chế rủi ro, thực hiện đầu tư vào các mục đích kinh doanh khác nhau, tăng cường mở rộng các đối tượng bảo hiểm, xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro và nâng cao hoạt động phòng ngừa rủi ro tín dụng.
CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT KUẬN
Là một chi nhánh Ngân hàng thương mại quốc doanh trên địa bàn huyện Ngân Hàng Nông Nghiệp Huyện Cao Lãnh xác định thị trường chính là nông thôn, khách hàng chủ yếu là hộ nông dân, chức năng hoạt động là đi vay để cho vay trên địa bàn dân cư mục tiêu là lợi nhuận. Qua phân tích số liệu của ba năm họat động cho thấy là một Ngân hàng hoạt động rất hiệu quả đơn vị ít rủi ro, nợ quá hạn dưới mức cho phép qua các năm và luôn luôn xây dựng các món vay có chất lượng. Vì vậy, trong khuôn khổ chính sách của Ngân hàng cần phải thiết lập để duy trì chất lượng của các khoản vay này, cùng mối quan hệ khách hàng luôn được bền vững và phát triển trên nguyên tắc như sau:
- Mục đích sử dụng vốn vay phải đúng mục đích cho sản xuất nó phải tạo ra thu nhập tăng thêm một cách trực tiếp hoặc thông qua sản xuất hoặc đầu tư mở rộng sản xuất.
- Về khả năng sinh lời, xác định Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh, khi Ngân hàng hoạt động thu được lợi nhuận thì sẽ phục vụ khách hàng tốt hơn, nếu ngân hàng liên tiếp bị thua lỗ thì sẽ trở nên yếu kém. Nếu để một tổ chức tài chính yếu kém sẽ không thu hút khách hàng, chính sự yếu kém về tình trạng tài chính sẽ dẫn đến Ngân hàng không có khả năng tận dụng được cơ hội. Nghĩa là nguồn vốn không để bị động lại trong các khoản vay không an toàn và không có khả năng thanh khoản. Vì vậy, khi quyết định cho vay được phải được thẩm định chọn lọc cẩn thận hạn chế rủi ro.
- Về tính thanh khoản là một Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian cấp tín dụng huy động vốn để cho vay. Cho nên Ngân hàng phải cân đối tính toán phải đảm bảo an toàn chi trả tiền gởi mà còn phải tiếp tục hoạt động để t ìm kiếm lợi nhuận và tồn tại. Do đó, phải chú trọng điều này là cần thiết trong việc quy định trách nhiệm trả nợ của người vay và cần phải có kế hoạch thận trọng thu hồi món vay nó tuỳ thuộc vào nguồn thu dự án đầu tư.
- Về tính an toàn ở đây là việc thu hồi tiền vay gốc và lãi khi đến hạn nó phục thuộc vào năng lực cũng như thiện chí trả nợ của người vay, điều này đòi hỏi món vay phải được sử dụng đúng mục đích xin vay và tạo ra hiệu quả kinh tế, thực hiện trả nợ đúng hạn. Ngoài việc chú trọng đến hiệu quả sử dụng vốn vay Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam còn yêu cầu có tài sản thế chấp nhằm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra.
- Việc thực hiện đa dạng hoá rủi ro là không nên tập trung cho vay vào một mục đích sẽ bị rủi ro cao mà phải phân tán cho vay nhiều đối tượng và nhiều thành phần vay vốn khác nhau. Điều này dẫn đến sự bền vững và tạo điều kiện cho người vay sẽ trả được nợ cho Ngân hàng.
- Xây dựng chiến lược kinh doanh dựa vào định hướng của ngành và mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, đảm bảo nguyên tắc tăng trưởng tín dụng nhưng phải an toàn. Ngân hàng phải kết hợp chăc chẽ với các cấp chính quyền địa phương và cơ cấu hành chính, đề ra chính sách đầu tư thích đáng vào các dự án tiềm năng thế mạnh của địa phương. Làm như vậy nó sẽ đảm bảo được các nguyên tắc cho vay, lựa chọn cẩn thận khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng mới để dư nợ luôn tăng trưởng, nợ quá hạn luôn chiến tỷ trọng thấp ít rủi ro.
Trong những năm qua, chi nhánh luôn đi đầu trong việc cung ứng vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế, góp phần tích cực vào quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông thôn. Đời sống vật chất tinh thần của người dân không ngừng tăng lên, bộ mặt kinh tế huyện được cải thiện một cách đáng kể và ngày một phát triển. Để đạt được những thành tựu trên, phần lớn là nhờ vào sự lãnh đạo sáng suốt của ban giám đốc cùng với quyết tâm yêu ngành, yêu nghề, tận tụy phục vụ của tập thể cán bộ trong Ngân hàng đã khẳng định vị trí của tín dụng trong sản xuất kinh doanh.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với chi nhánh NHN0&PTNT huyện Cao lãnh
- Thường xuyên đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ trong công tác thẩm định
để xét duyệt cho vay nhằm hạn chế việc cho vay vượt quá khả năng trả nợ dẫn đến nợ quá hạn ngày càng cao.
- Khuyến khích, khen thưởng đối với những cán bộ tín dụng cho vay nhiều và có mức rủi ro ít nhất.
- Phát động phong trào thi đua hàng quý và đột xuất đối với những cán bộ thu hồi nợ tốt.
- Đa dạng hoá các dịch vụ tiện ít thông qua việc khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng, thường xuyên nâng cao tính năng của thẻ ATM, tăng cường thêm nhiều máy rút tiền đặt tại những khu vực đông đúc như: khu mua sắm, giải trí, bệnh viện, trường học…
- Mở rộng mạng lưới để phục vụ để thu hút đông đảo các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp mở tài khoản và vay vốn thuận lợi.
- Thường xuyên theo dõi, nắm bắt thông tin, tập hợp phân tích kịp thời đề ra biện pháp chỉ đạo thông qua công tác kiểm toán làm tham ưu cho công tác chỉ đạo đòi hỏi phải bố chí cán bộ có năng lực trình độ chuyên môn giỏi đảm nhận công tác này.
6.2.2. Đối với NHN0&PTNT tỉnh Đồng Tháp
- Cần nhanh chóng đổi mới hoàn thiện trang thiết bị hiên đại đảm bảo phục vụ tốt cho khách hàng một cánh nhanh chóng và chính xác.
- NHNN0&PTNT tỉnh nên quan tâm thường xuyên đến công tác tiếp xúc quan hệ với lãnh đạo địa phương, tạo mối quan hệ tốt nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động tốt hơn.
- Thường xuyên phát động phong trào thi đua giữa các chi nhánh với nhau, có những chính sách khen thưởng kịp thời những đơn vị cá nhân có thành tích tốt trong công tác cũng như trong hoạt động phong trào.
- Cần tuyển thêm nhân viên tín dụng để giải quyết vấn để quá tải công việc với số lượng cán bộ tín dụng như bây giờ.
6.2.3. Đối với chính quyền địa phương
- Đề nghị việc chứng nhận tài sản thế chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất tài sản gắn liền trên đất để vay vốn Ngân hàng giao thẩm quyền cho Ủy Ban Nhân Dân xã, phường thực hiện để giãm bớt khó khăn phiền hà cho người dân.
- Đẩy mạnh công tác thông tin dự báo, diễn biến thị trường, quy hoạch vùng, thâm canh, đưa tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, khuyến cáo nên sản xuất mở rộng hay thu hẹp theo cung cầu thị trường. Cho nên các ngành các cấp cần có sự nghiên cứu định hướng cho người dân vì trong thực tế họ sản xuất tự phát thấy sản phẩm nào có giá thì đồng loạt làm theo, khi cung vượt quá cầu dẫn đến thua lỗ thì phá đi.
- Đơn giản hoá các thủ tục đăng ký hơn nữa để rút ngắn thời gian cho khách hàng đi vay vốn.
- Trong công tác thu hồi nợ cần phối hợp tốt hơn nữa với cán bộ tín dụng Ngân hàng trong việc thu hồi và xử lý nợ quá hạn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO ------
1. Thái Văn Đại (2005). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tủ sách trường Đại Học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2005). Tiền tệ - Ngân hàng, tủ sách trường Đại Học Cần Thơ.
3. Trần Ái Kết, Phan Tùng Lâm, Nguyễn Thị Lương, Đoàn Cẩm Vân, Phạm Minh Xuân (2006). Tài chính tiền tệ, tủ sách trường Đại Học Cần Thơ
4. Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHN0&PTNT huyện Cao Lãnh qua 3 năm 2006-2008.
5. Bảng cân đối kế toán cuối mỗi quý của NHN0&PTNT huyện Cao Lãnh qua 3 năm 2006-2008.
6. Luận văn tôt nghiệp: “ Phân tích rủi ro tín dụng cho vay hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn tỉnh Bến Tre chi nhánh Mỏ Cày”. Sinh viên K29 – Khoa KT&QTKD (ĐHCT).