4.1.1. Hoàn thiện quy trình tín dụng
Qui trình tín dụng được xây dựng với mục tiêu:
Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng ; Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.
Vì vậy, theo tôi trong thời gian tới thì SHB nên hoàn thiện qui trình tín dụng của mình để thực hiện được 2 mục tiêu chính trên. Cụ thể:
Thứ nhất, SHB nên tách bạch, phân công rõ ràng chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình tín dụng. Đặc biệt gắn trách nhiệm vào từng cá nhân bằng chế độ thưởng phạt
Thứ hai, Trong quá trình phân tích, ngân hàng có nhiều biện pháp khác nhau, nhưng phải thống nhất chung theo các nguyên tắc sau :
- Thực hiện quy trình tín dụng một cách nghiêm ngặt, nhất là phương pháp tiếp cận và phân tích khách hàng phải được nghiên cứu, phân loại theo đối tượng khách hàng nhằm mục đích phù hợp với đối tượng khách hàng, hoàn cảnh hợp lệ.
- CBTD phải có trình độ, khả năng phân tích, tư vấn cho khách hàng, đạo đức nghề nghiệp, phải làm thoả mãn yêu cầu đông thời của hai đối tượng là người vay và chủ nợ của ngân hàng.
- Phải gắn trách nhiệm đối với CBTD trong việc đánh giá các loại đảm bảo tín dụng
Thứ ba, Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định khách hàng chính xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng. Hiệu quả cảu khâu này phụ thuộc rất lớn vào :năng lực CBTD, hệ thống thông tin.
Trong thời gian, SHB đã phần nào chú trọng đến công tác thẩm định. Tuy nhiên chất lượng thẩm định chưa cao,chưa phân tích được sự biến động của các yếu tố kinh tế tác động đến đối tượng cần phân tích… Vì vậy trong thời gian tới , SHB cần thực hiện một số giải pháp thực hiện tốt quy trình thẩm định :
* Hoàn thiện nội dung thẩm định
Trong việc thẩm định khách hàng vay vốn, ngoài thẩm định tư cách pháp nhân, năng lực điều hành, quản lý sản xuất ,uy tín của khách hàng, CBTD cần phải quan tâm tới một số cần được đề cập trong chu trình thẩm định khách hàng vay vốn . Đó là các chỉ số dự báo trước khi cho vay như : giá vàng, tỷ giá, lạm phát, và các biến cố có thể dự đoán về kinh tế chính trị, xã hội.
* Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định
- Tách chức năng thẩm định với chức năng theo dõi và quản lý khoản vay. - Chuyên môn hoá cán bộ thẩm định theo từng chuyên ngành, lĩnh vực cụ thể . Đối với một số dự án phức tạp, nên thuê chuyên gia để thẩm định,có như vậy chất lượng thẩm định mới thực sự có chất lượng.
- Hoàn thiện công tác xây dựng và cung cấp thông tin phục vụ cho công tác thẩm định
Trong thực tế, nhu cầu những thông tin về khách hàng là rất lớn. Thông tin đầy đủ sẽ rút ngắn được thời gian thẩm định, tránh được các yếu tố chủ quan. Bên cạnh thông tin từ hồ sơ, thông qua khách hàng cung cấp trực tiếp, cần phải tìm hiểu thêm thông tin từ nhiều nguồn khác, một trong những kênh thông tin quan trọng là qua báo chí. Để có thể thu thập và xử lý thông
tin trên báo chí có hiệu quả VPBank cần có những giai pháp sau:
+ Quán triệt đến tất cả cán bộ ngân hàng biết được vai trò và tác dụng của những thông tin trên báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung và đối với khách hàng nói riêng.
+ Việc thu thập, xử lý nguồn thông tin trên báo chí phải được thực hiện một cách thường xuyên và sàng lọc kỹ càng.
+ Xây dựng hệ thống sử lý thông tin đồng nhất về nội dung; Nâng cao hiệu quả khai thác thông tin trên báo chí của CBTD
+ CBTD phải không ngừng hoàn thiện kỹ năng sử dụng thông tin trên báo chí phục vụ công tác, rút ngắn thời gian ,hỗ trợ tốt trong việc thẩm định khách hàng.
+ Thiết lập mối quan hệ với cơ quan báo chí nhằm nắm bắt thêm những thông tin liên quan đến tín dụng.
+ Ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại trong cập nhật thông tin trên báo chí trong nước và nước ngoài.
4.1.2. Hoàn thiện qui trình quản lý và xử lý nợ có vấn đề:
Mục đích của qui trình này là:
- Qui định trình tự các bước công việc để thực hiện việc quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề trong hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
- Xác định trách nhiệm, quyền hạn của cá nhân,đơn vị liên quan trong việc thực hiện quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề
Vì vậy, để đạt được 2 mục tiêu trên thì tôi có một số kiến nghị: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đang có sự trùng lặp và không rõ ràng trong việc phân định phạm vi, phân quyền giữa cán bộ Phòng Khách hàng, lãnh đạo phòng và cán bộ cũng như Phòng Quản lý tín dụng.
- Qui trình còn thiếu việc qui định thời hạn của từng công việc cụ thể.
thực hiện qui trình một cách chuẩn xác và nhanh chóng.
4.1.4. Xây dựng bộ cẩm nang tín dụng cho cán bộ tín dụng của ngân hàng
Cẩm nang tín dụng với vai trò hướng dẫn cho cán bộ những vấn đề cơ bản trong tác nghiệp. Bởi đặc thù của hoạt động tín dụng là dựa vào các quy định của pháp luật, sự phát triển của các sản phẩm tín dụng, do đó nó luôn luôn biến động và cần cập nhật một cách kịp thời.
Hiện tại thì kế hoạch trong năm nay SHB sẽ đưa ra bộ cẩm nang, tuy nhiên tôi thấy tiến trình này còn chậm và chưa được quan tâm đúng mức. Trong khi đó thì sự thay đổi về quy trình tín dụng, văn bản pháp lý, sự phát triển của các sản phẩm tín dụng mới là liên tục. Điều này đã làm hạn chế khả năng hệ thống và nắm bắt các vấn đề mới trong nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng. Do đó cần nhanh chóng hoàn thành cuốn cẩm nang tín dụng, có thể tái bản, chỉnh sửa 2 năm một lần để cập nhật các văn bản pháp lý, các quy định, quy trình, mẫu biểu mới đáp ứng các yêu cầu về đào tạo và nghiên cứu chuyên môn.
4.1.5. Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
Theo tôi,SHB nên hình thành và xây dựng các thông tin tín dụng thành hệ thống, theo mô hình trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của riêng ngân hàng, trung tâm sẽ tạo lập kho dữ liệu về các doanh nghiệp vay vốn cũng như xây dựng đánh giá về các ngành sản xuất kinh doanh, làm cơ sở trong phân tích tín dụng. Bên cạnh việc phản ánh thực trạng thì hệ thống thông tin này phải có tính dự báo, đưa ra các giải pháp phòng ngừa và phản ánh được đặc thù tình hình kinh tế xã hội tại địa phương. Việc xây dựng này sẽ dựa trên: - Nguồn thông tin về khách hàng mà ngân hàng tự thu thập được
- Nguồn thông tin từ các trung tâm thông tin tín dụng (Hiện nay có trung tâm thông tin tín dụng của NHNN và 3 trung tâm thông tin tín dụng tư nhân)
Bên cạnh đó, theo tôi thì hệ thống này sẽ ở dưới dạng mở để kết nối với hệ thống các ngân hàng khác.
Hệ thống sẽ sử dụng các mô hình hoặc các công cụ, phần mềm để phân tích dữ liệu một cách khoa học và cho ra các dự báo cho tương lai.
4.1.6. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Hiện tại thì công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ ở SHB diễn ra hiệu quả nhưng theo tôi trong công tác kiểm tra nội bộ, ngoài thực hiện kiểm tra theo định kỳ, SHB cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ. Công tác kiểm tra nội bộ cần thực hiện có trọng điểm, theo các ngành nghề, lĩnh vực đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro để kịp thời chấn chỉnh và đề xuất các giải pháp để tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng
4.1.7. Một số giải pháp về nhân sự cho ngân hàng (nhân viên tín dụng và các phòng ban khác) các phòng ban khác)
Việc phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những khoản nợ xấu hay là nguyên nhân gây ra nợ xấu đều có yếu tốt quyết định là nhân viên ngân hàng. Khả năng kiểm soát và phòng ngừa các rủi ro từ thiên tai, địch họa, những rủi ro hệ thống không thể đa dạng hóa được thuộc về bản chất gắn liền với mỗi ngành nghề kinh doanh nhất định là rất hạn chế, vì vậy chỉ có thể nâng cao hiệu quả của quản trị rủi ro tín dụng bằng cách sử dụng con người là yếu tố tiên quyết trong vận hành cơ chế quản lý nợ xấu một cách hiệu quả. Một mô hình quản lý nợ xấu có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất cho ngân àng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng. Một số nội dung mà tôi đưa ra kiến nghị cho SHB trong việc
này là:
- Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một nghề đòi hỏi phải có năng lực về phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn có những cạm bẫy nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ hoạt động tín dụng theo các tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm cơ sở để chuẩn hóa và nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ làm việc trong một môi trường đầy rủi ro. Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng các yêu cầu về mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh của SHB trong tương lai.
- Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
- Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng như khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng. Đào tạo phải theo đúng định hướng, chú trọng đào tạo ngắn hạn theo các chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho các cán bộ chủ chốt và đã được quy hoạch để xây dựng bộ khung cho sự phát triển ổn định và vững chắc sau này.
- Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ đó thực hiện. Một điều khá tế nhị trong công tác nhân sự, đặc biệt là trong bố trí, bổ nhiệm cán bộ trong nghiệp vụ tín dụng là những cán bộ không thể hiện rõ chính kiến của mình trong thẩm định tín dụng mà theo chỉ đạo của cấp trên, cho dù trên thực tế những khoản vay đó đã bị quá hạn, mất vốn rất cao nhưng những cán bộ này
vẫn được đề bạt vào những vị trí lãnh đạo. Do đó không thể tạo lập được sự phân định rõ ràng và có trách nhiệm tách bạch giữa thẩm định và quyết định cho vay, không có khả năng đưa ra các kết quả thẩm định khách quan và trung thực. Các quy định về khen thưởng và kỷ luật phải được sự thống nhất trong toàn hệ thống và phải được thực hiện nghiêm túc triệt để. Nhờ vậy mới nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan.
- Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ những tiêu cực do những mối quan hệ được tạo lập quá dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau sẽ có khả năng xử lý công việc được nhanh chóng.
4.2. Hoàn thiện công tác phân loại nợ xấu
4.2.1. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Theo quy định tại Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, trong năm 2008, các tổ chức tín dụng phải xây dựng xong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để phân loại nợ và quản lý chất lượng tín dụng.
Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại SHB đã bước đầu thành công. Sau khi trình NHNN và được phê duyệt, hệ thống này đã đi vào hoạt động thí điểm vào năm 2009. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ được SHB xây dựng dựa trên 2 mảng tiêu chí đó là dựa vào các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính.
Do việc tiếp cận để tìm hiều hệ thống này của ngân hàng với tôi là bị giới hạn (Do tính chất nội bộ và đang thử nghiệm); Vì vậy, tôi sẽ không có khuyến nghị cụ thể đối với từng chi tiết trong hệ thống mà sẽ có một số khuyến nghị mang tính chung cho hệ thống:
Thứ nhất là ngân hàng cần quan tâm đến thông tin đầu vào của hệ
dụng doanh nghiệp, chỉ khi đầu vào có độ chính xác cao và đáng tin cậy (hoặc đã được xử lý để trở nên đáng tín cậy) thì kết quả mới tốt.
Tôi đặt yêu cầu này lên đầu tiên bởi vì tính chất không đáng tin cậy của các thông tin liên quan đến doanh nghiệp, đặc biệt là các thông tin tài chính. : NHNN yêu cầu các báo cáo tài chính phải được kiểm toán. Nhưng thực tế, không phải DN nào cũng có báo cáo tài chính được kiểm toán. Mặt khác, trong môi trường nhiều biến động hiện nay thì việc các chỉ tiêu tài chính, các thông tin về tài sản DN, môi trường kinh doanh của họ sẽ liên tục thay đổi, khiến ngân hàng khó mà cập nhật được. Bênh cạnh đó, cho dù các thông tin đã được kiểm toán nhưng liệu rằng nó có bị bóp méo bằng các thủ thuật của doanh nghiệp và có thể là chính công ty kiểm toán. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ 2 việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng ở Việt nam ở thời
điểm hiện nay không thể là tự động khi mà các yêu tố đầu vào chưa thể tin cậy hoàn toàn, doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm đa số với lịch sử kinh doanh và lịch sử tín dụng là chưa đủ dày,…Vì vậy, theo tôi cần kết hợp yếu tố con người là quan trọng; cụ thể là sự đánh giá trực tiếp của nhân viên tín dụng. Việc ngân hàng có thể mua các phần mềm của các tổ chức quốc tế, ví dụ như mua phần mềm phân tích thông tin DN và tiến hành xếp hạng dựa trên những chỉ tiêu, cách làm của tổ chức xếp hạng Standard and Poor's và Moody's như Incombank đã làm, là điều tốt nhưng chưa hợp lý tại thời điểm hiện tại do sự khác biệt về đặc thù riêng của các doanh nghiệp Việt nam.
4.2.2. Xây dựng các thống kê về phân loại nợ xấu