- Qui trình cho vay chưa thực hiện bài bản, đầy đủ và nghiêm túc. Khâu thẩm định dự án tại Ngân hàng đôi khi còn mang tính hợp lý hoá thủ tục,
đơn giản, theo lối mòn cũ, và việc kiểm soát đối với hoạt động có liên quan đến khoản vốn vay còn hạn chế. Nhiều công đoạn trong quá trình cho vay chưa được cán bộ tín dụng làm một cách chặt chẽ, thiếu tính khoa học, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm chủ quan của cán bộ tín dụng chưa đưa ra giá trị chính xác tài sản đảm bảo, hay trong quá trình giải ngân và sau quá trình này cán bộ tín dụng không theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng, vì thế món vay sử dụng sai mục đích mà cán bộ tín dụng không phát hiện kịp thời để thu hồi vốn.
- Điều kiện cán bộ còn hạn chế, nên mở rộng khách hàng của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, trình độ cán bộ còn chưa cao, do đó việc thẩm định dự án, đánh giá tính khả thi của dự án, phân tích tình hình… còn chưa đáp ứng được yêu cầu thực tế.
- Hoạt động Marketing chưa thực sự mạnh mẽ, chuyên nghiệp, mới chỉ tập trung vào bề nổi như quảng cáo, khuyếch trương, khuyến mãi…mà chưa tập trung vào việc phân tích thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.
2.3.3.2 Nguyên nhân từ môi trường
- Môi trường cạnh tranh lớn
Chi nhánh nằm trên địa bàn có mật độ ngân hàng tập trung cao, nhiều ưu thế hơn với khả năng thu hút khách hàng và cung cấp thông tin liên quan tốt hơn. Do đó số lượng khách hàng phần nào bị san sẻ. Ngoài ra, Việt Nam gia nhập WTO nên sức ép cạnh tranh từ phía những ngân hàng nước ngoài cũng ngày càng gia tăng.
- Môi trường kinh tế
Tình hình kinh tế trên địa bàn có nhiều biến động như giá cả hàng hoá tăng cao, dịch cúm gia cầm phát triển tràn lan trên diện rộng nhiều đợt. Trong khi đó, chính sách Đảng và Nhà nước lại có những đổi mới về thuế
đất, thuế Xuất nhập khẩu hàng hóa đã có những tác động không nhỏ đến tâm lý một số những nhà đầu tư cũng như những nhà kinh doanh trên thị trường. - Môi trường pháp lý
Hành lang pháp lý, chế độ ban hành chưa kịp thời, chưa phù hợp với điều kiện hiện tại. Sự ra đời hai luật là Luật Ngân hàng và Luật các TCTD tuy đã cải tiến nhưng chưa đầy đủ. Những văn bản hướng dẫn qui chế, qui trình tín dụng của NHNN còn chưa đầy đủ, chặt chẽ, còn thiếu bất cập giữa các văn bản, chế độ và thực tế phát sinh.
2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Khách hàng cung cấp các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh về tài chính không đầy đủ, thiếu chính xác hoặc không kịp thời. Nhiều khi những thông tin mà khách hàng cung cấp cho Ngân hàng là những thông tin đối phó, số liệu các bản báo cáo tài chính không chính xác, phản ánh sai lệch tiềm lực tài chính của khách hàng.
- Khả năng quản lý của chủ doanh nghiệp còn hạn chế. Nhiều doanh nghiệp không có bằng cấp chuyên môn chủ yếu hoạt động quản lý trên kinh nghiệm. Do đó dẫn đến những thất thoát, thua thiệt trong kinh doanh, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK VẠN PHÚC
3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA CHI NHÁNH TRONG NĂM 2008
Phát huy những kết quả đã đạt được, khắc phục những khó khăn tồn tại trong năm 2007, Chi nhánh tiếp tục mở rộng thị phần và nâng cao chất
lượng tín dụng, bám sát định hướng NHTMCP Nhà Hà Nội. Năm 2008 Chi nhánh đã đề ra các mục tiêu kinh doanh như sau:
3Nguồn vốn tăng trên 40%, đạt 1.024 tỷ đồng. 4Tổng dư nợ tăng 20-25%, đạt 621 tỷ đồng. 5Lợi nhuận đạt 24 tỷ đồng.
6Duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%.
- Kết quả kinh doanh đảm bảo quỹ lương thưởng, trích nộp đầy đủ kịp thời khoản qui định, nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên.
Với phương châm “Giá trị tích luỹ niềm tin” Chi nhánh ngày càng tạo
ra sự tin tưởng ở khách hàng bằng chất lượng dịch vụ. Để đạt được những mục tiêu của mình trong năm tới Chi nhánh có những phương hướng cụ thể như sau:
- Đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng đồng thời tăng cường đào tạo thêm nghiệp vụ cũng như phẩm chất đạo đức cán bộ Ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, an toàn, hiệu quả. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, chú trọng và đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro tín dụng, tuân thủ nghiêm túc qui chế, qui trình tín dụng.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn đảm bảo đủ cân đối vốn mở rộng tín dụng, thực hiện mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng bằng nhiều biện pháp, luôn đảm bảo phương châm an toàn, hiệu quả. Mở rộng công tác cho vay, đa dạng hoá khách hàng và thành phần kinh tế, tiến hành phân loại khách hàng, kiểm soát điều tra nhu cầu vay vốn.
- Phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại, nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh ngoại tệ, tìm kiếm và chú trọng tăng thêm lượng khách hàng xuất khẩu, tập trung phát triển kinh tế tư nhân và tiêu dùng.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK VẠN PHÚC NHÁNH HABUBANK VẠN PHÚC
3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng
- Chính sách khách hàng
Khách hàng luôn là mục tiêu mà Ngân hàng hướng đến, do đó Ngân
hàng phải xây dựng một chính sách khách hàng hợp lý. Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng truyền thống và quan trọng đối với Ngân hàng. Đối với khách hàng truyền thống và quan trọng thì Chi nhánh nên áp dụng chính sách ưu đãi, đồng thời quảng cáo tiếp thị để thu hút khách hàng mới. Không một Ngân hàng nào có đủ khả năng tham gia vào tất cả thị phần tín dụng do đó cần phân đoạn thị trường, xác định khách hàng tiềm năng, từ đó xác định hướng kinh doanh.
- Chính sách qui mô và giới hạn tín dụng
Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng với món tiền hoặc hạn mức nhất định. Theo luật định, hạn mức cho vay của TCTD không quá 15% vốn tự có. Ngoài các giới hạn do Luật qui định, mỗi Ngân hàng còn có qui định riêng về qui mô và giới hạn tín dụng.
- Lãi suất và và phí suất tín dụng
Ngân hàng cần có các mức lãi suất tín dụng khác nhau tuỳ theo từng kỳ hạn, tuỳ theo các loại tiền và tuỳ theo loại khách hàng. Ngân hàng khi thoả thuận về lãi suất tín dụng phải tính đến rủi ro, lãi suất hoà vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường. Bên cạnh khung lãi suất định trước, Ngân hàng cần cung cấp các lãi suất thoả thuận đối với từng khách hàng cụ thể.
- Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ
Các giới hạn về thời hạn phải được Ngân hàng chú ý đến vì kỳ hạn liên quan đến thanh khoản và rủi ro của Ngân hàng cũng như chu kỳ của người vay. Chính sách thời hạn phải giải quyết mối quan hệ thời hạn của nguồn (chủ yếu là do người gửi và người cho Ngân hàng vay quyết định) và thời hạn tài trợ (xuất phát từ yêu cầu của người vay do đặc điểm luân chuyển vốn
và qui mô quyết định). Từ đó, Ngân hàng xác định kỳ hạn nợ cụ thể đảm bảo cân bằng kỳ hạn trung bình.
- Các khoản bảo đảm
Ngân hàng tài trợ dựa trên uy tín của khách hàng. Trong trường hợp khách hàng truyền thống, có uy tín, Ngân hàng cho vay không cần ký hợp đồng bảo đảm. Trong những trường hợp độ an toàn của người vay không chắc chắn Ngân hàng đòi hợp đồng tài sản bảo đảm. Bảo đảm có thể bằng phương pháp cầm cố hoặc thế chấp. Ngân hàng chỉ nên chấp nhận các tài sản có khả năng bán được làm tài sản đảm bảo. Các tài sản thuộc sở hữu công, kém phẩm chất hoặc phi pháp phải loại khỏi đảm bảo. Để đề phòng các trường hợp bất trắc xảy ra, Ngân hàng cần yêu cầu người vay phải bảo hiểm tài sản. Các hợp đồng bảo lãnh cũng phải được xem xét cẩn thận.
Thực hiện tốt qui trình tín dụng
Để thực hiện tốt quá trình phân tích tín dụng, trước hết Ngân hàng cần phải cải tiến thủ tục cho vay vốn bằng cách đơn giản hoá thủ tục cho vay, gọn nhẹ mà vẫn đảm bảo an toàn vốn. Ngân hàng cần phải xem xét để có thể rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay, tạo sự đơn giản dễ hiểu trong hồ sơ.
Ngoài ra, Ngân hàng cần thực hiện đúng qui trình theo 6 bước sau: Thu thập, xử lý thông tin v à thẩm định tín dụng →Tái thẩm định và duyệt vay → Đăng ký giao dịch bảo đảm và lập hồ sơ tín dụng → Giải ngân → Quản lý sau giải ngân → Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải toả tài sản. Trong đó cần đặc biệt chú ý bước 1,2 và 5 nhằm có được những thông tin chính xác kịp thời từ đó có những quyết định tín dụng hợp lý đồng thời phát hiện và xử lý sớm những sai phạm trong hợp đồng tín dụng.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án
tính chất quyết định đến chất lượng của khoản cho vay. Là một Chi nhánh nhỏ, công tác thẩm định chưa chuyên sâu và có hệ thống, chưa có những kinh nghiệm cần thiết nên việc thẩm định lại càng cần phải chú trọng. Việc thẩm định bao gồm hai phần:
- Nâng cao chất lượng nguồn thông tin thu thập
Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ rất nhiều nguồn khác nhau. Ngân hàng có truyền thống chỉ thu thập thông tin của khách hàng, tuy đây là nguồn thông tin dễ kiếm, không tốn nhiều công sức nhưng không đủ độ tin cậy cao do khách hàng có thể đưa ra thông tin thiếu trung thực về mình. Vì vậy, Ngân hàng cần thu thập đa dạng các nguồn thông tin:
- Phân tích thông tin tín dụng
+ Đối với các dự án, phương án vay vốn ngắn hạn thì cán bộ cần xem xét cẩn thận những vấn đề như: Sự đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ vay vốn, mục đích sử dụng vốn hay thông tin sản phẩm của khách hàng hiện tại và tương lai. Ngân hàng cần xem xét các báo cáo tài chính của khách hàng như báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối kế toán, thuyết minh tài chính trong nhiều năm, để đánh giá các chỉ tiêu phản ánh năng lực tài chính của khách hàng như khả năng thanh toán ngắn hạn, hệ số tự tài trợ để cán bộ tín dụng có quyết định hợp lý.
3 + Đối với các dự án phương án trung và dài hạn, đây thông thường là những dự án có vốn đầu tư lớn, thời hạn dài nên cán bộ tín dụng phải xem xét các vấn đề sau: Thẩm định tính hợp pháp, tính kỹ thuật của dự án, thẩm định kinh tế dự án, thẩm định tài chính dự án .
3.3.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát
Công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn trong kinh doanh tín dụng cần tiến hành thường xuyên, đồng bộ, thống nhất tạo điều kiện kinh doanh hiệu quả hơn.
Cán bộ tín dụng phải chủ động giám sát quá trình sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay của khách hàng, triển khai những biện pháp thích hợp khi phát hiện dấu hiệu không bình thường trong hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng. Ngân hàng cần nâng cao công tác kiểm toán nội bộ với chức năng là kiểm tra, xác nhận và đánh giá các hoạt động kinh doanh và hoạt động tài chính nhằm nâng cao tính hiệu quả hoạt động tín dụng.
3.2.5 Quản trị rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng gắn liền với hoạt động quan trọng nhất, có qui mô lớn nhất của NHTM là hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, không một nhà kinh doanh ngân hàng tài ba nào có thể dự đoán được chính xác các vấn đề xảy ra. Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng là một vấn đề hết sức quan trọng, nhằm hạn chế đến mức thấp nhất tổn thất có thể xảy ra. Ngân hàng có thể sử dụng các biện pháp sau trong việc quản trị rủi ro tín dụng:
- Nhằm hạn chế sự phát sinh của các khoản tín dụng có vấn đề, nợ quá hạn, nợ khó đòi, Ngân hàng cần thực hiện các qui định về an toàn tín dụng được ghi trong Luật các tổ chức tín dụng và trong các Nghị định của Ngân hàng Nhà nước như tỷ lệ an toàn tối thiểu 8% vốn tự có so với tổng tài sản có rủi ro, dư nợ cho vay đối với một khách hàng không quá 15% vốn tự có
- Xác định kịp thời dấu hiệu các khoản cho vay có vấn đề, xử lý nợ quá hạn, nợ có vấn đề.
- Lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng bao gồm dự phòng chung và dự phòng cụ thể để loại trừ nợ xấu không thể thu hồi ra khỏi nội bảng.
3.2.6 Đẩy mạnh công tác huy động vốn
lượng vốn rẻ, dồi dào. Bên cạnh nguồn vốn tự có, Ngân hàng phải tiến hành huy động vốn từ bên ngoài bằng việc đa dạng hoá hình thức huy động như huy động từ các tổ chức và cá nhân khác bằng hình thức gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác.
Trên địa bàn nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư rất lớn và mục đích của người gửi tiền là kiếm lời thông qua lãi suất tiết kiệm. Do đó ngoài việc đa dạng hoá hình thức huy động thì cần phải áp dụng mức lãi suất hấp dẫn kèm theo tiết kiệm dự thưởng, khuyến mại, tăng cường tuyên truyền… để thu hút nguồn vốn.
3.2.7 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng
Các hình thức tín dụng của Chi nhánh tương đối phong phú, tuy nhiên Ngân hàng cũng cần tiếp tục tăng cường đa dạng hoá, mở rộng hơn nữa nhiều loại hình tín dụng hợp lý, tăng sự lựa chọn cho khách hàng.
Hiện nay, Chi nhánh đang thực hiện hình thức tín dụng bảo lãnh, đây là hình thức tài trợ thông qua uy tín. Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiện nay NH cần đa dạng các hình thức như cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức.
Ngân hàng cũng cần tập trung nghiên cứu phát triển các hình thức tín dụng dựa trên cơ sở chiết khấu thương phiếu. Đây là phương thức cho vay không mới, song trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay, quan hệ kinh tế, thương mại, trao đổi và mua bán giữa khách hàng phát triển.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần mở rộng dịch vụ bao thanh toán. Đây là dịch vụ tín dụng được thực hiện dựa trên các khoản phải thu trong quan hệ mua bán hàng hoá của khách hàng. Về bản chất giống như chiết khấu thương phiếu.
3.2.8 Nâng cao chất lượng, trình độ cán bộ
kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần tăng cường công tác tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng cán bộ ngân hàng cũng như cán bộ tín dụng. Để cải thiện chất lượng nguồn nhân lực, Chi nhánh cần tập trung vào các vấn đề sau:
- Đối với chính sách tuyển dụng
Để tuyển chọn được những cán bộ thực sự có năng lực vào vị trí làm việc thì Chi nhánh cần đưa ra những tiêu chí nhất định để nhận cán bộ như trình độ đại học đúng chuyên ngành, kiến thức xã hội, tiếng Anh, vi tính