II. Thực trạng chất lợng tín dụng tại NHNo & PTNT tỉnh H ng yên.
1. Thực trạng chất lợng tín dụng.
1.1. Tình hình thực hiện các chỉ tiêu pháp quy tại Ngân hàng.
Dới sự lãnh đạo của ban Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Hng yên đã nghiêm túc thực hiện các chỉ tiêu đợc quy định.
1.1.1. Chính sách lãi suất.
Ngân hàng luôn chấp hành đúng khung lãi suất quy định của Ngân hàng Nhà nớc. Tuỳ theo từng thời kỳ và từng đối tợng mà các mức lãi suất thay đổi, nhng luôn nằm trong khung lãi suất cho vay tối đa và mức chênh lệch tối đa giữa lãi suất cho vay bình quân và lãi suất tiền gửi bình quân. Tuy việc thực hiện mức khống chế này đã gặp phải một số khó khăn vớng mắc vì nó đã hạn chế khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng. Mặt khác việc khống chế này sẽ tác động không phản ánh đúng quan hệ cung cầu trên thị trờng vốn.
Điều quan trọng là trong cơ chế thị trờng mỗi Ngân hàng thơng mại có một chiến lợc kinh doanh khác nhau, do đó điều tất yếu là lãi suất huy động nguồn vốn là khác nhau, trong khi đó lãi suất cho vay trên thị trờng là gần giống nhau. Bởi vậy việc áp dụng mức chênh lệch về lãi suất này rất khó thực hiện.
Ban lãnh đạo NHNo & PTNT tỉnh Hng yên đã chỉ đạo và giám sát rất chặt chẽ việc thực hiện các văn bản, quy chế đối với các Ngân hàng cấp dới trực thuộc và ngay tại hội sở Ngân hàng tỉnh. Vì vậy mà trong thời gian qua Ngân hàng đã thực hiện nghiêm chỉnh các quy chế của Ngân hàng cấp trên đề ra. Đặc biệt về hoạt động tín dụng Ngân hàng đã thực hiện nghiêm túc và quán triệt trong từng khoản tín dụng cả về mặt kỹ thuật nghiệp vụ( là công việc mà cán bộ tín dụng phải thực hiện theo yêu cầu và quy định cụ thể trong từng văn bản tín dụng) cũng nh việc thực hiện quyền phán quyết của ban lãnh đạo Ngân hàng đối với từng khoản tín dụng.
1.1.3. Tình hình quản lý hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Ngân hàng No & PTNT tỉnh Hng yên đã thực hiện nghiêm chỉnh các văn bản, quy định, hớng dẫn của cấp trên. Hồ sơ đảm bảo tiền vay đợc Ngân hàng quản lý rất chặt chẽ, hồ sơ đợc sắp xếp thứ tự theo từng địa bàn và đợc tiến hành giao nhận một cách cẩn thận giữa Ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là giữa bộ phận tín dụng và bộ phận kế toán trên cơ sở bản kê các loại giấy tờ liên quan đến hồ sơ bảo đảm tiền vay. Kế toán lập phiếu nhập kho, thủ kho hoặc thủ quỹ căn cứ vào phiếu nhập kho kiểm tra lại và tiến hành nhập kho lu giữ.
Theo quy định thủ kho không đợc phép xuất hồ sơ bảo đảm tiền vay khi không có phiếu xuất hoặc cho mợn khi cha có ý kiến phê duyệt của Giám đốc.
1.1.4. Thời hạn vay vốn.
Do Hng yên là một tỉnh nông nghiệp, cho nên nhu cầu vay chủ yếu là ngắn hạn và trung hạn, nhận biết đợc tình hình đó cho nên trong những năm qua NHNo & PTNT tỉnh Hng yên đã đề ra chiến lợc cho vay ngắn và trung hạn, do đó đã đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn của khách hàng. Khi xác định thời hạn vay vốn của khách hàng, Ngân hàng đã xem xét rất kỹ lỡng các vấn đề nh :
+ Đặc điểm chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, thực tế cho thấy chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng chủ yếu là ngắn hạn, một năm có thể thực hiện đợc 3 đến 4 chu kỳ .…
+ Khả năng tạo nguồn thu của khách hàng, vì đặc điểm của sản xuất nông nghiệp là tơng đối ổn định, do đó nguồn thu của khách hàng ổn định, vì vậy Ngân hàng có nhiều khả năng thu hồi đợc vốn đúng thời hạn.
+ Tính chất nguồn vốn của ngân hàng, Ngân hàng đã phân loại nguồn vốn để đáp ứng các nhu cầu vay của khách hàng một cách hợp lí, phát huy đợc thế mạnh của ngân hàng…
Trong những năm qua do thực hiện tốt các vấn đề trên, cho nên Ngân hàng luôn thu hồi đợc vốn đúng thời hạn, giảm thiểu rủi ro, chất lợng tín dụng đợc nâng lên rõ rệt.
1.1.5. Chỉ tiêu về mức độ đảm bảo.
Ngân hàng trong những năm qua, làm rất tốt công tác về đảm bảo tiền vay, duy trì đợc tỷ lệ giữa số tiền cho vay và giá trị tài sản đảm bảo vào khoảng 75%. Do đó đã hạn chế đợc rủi ro, thu hồi nợ đúng hạn, và trong năm qua không phải xử lí tài sản thế chấp của một món vay nào.