* Thủ tục cho vay
Việc đơn giản hoá thủ tục cho vay vốn cần đợc tiến hành triệt để. Thủ tục đơn giản không có nghĩa là qua loa đại khái mà cần phải đảm bảo những yêu cầu cần thiết để khách hàng có quyết định chính xác là cho vay hay không cho vay. Sao cho nhanh gọn thuận tiện. Trớc tiên khi khách hàng đến xin vay vốn cán bộ tín dụng cần phải giải thích cho khách hàng về sự cần thiết của những loại giấy tờ và hớng dẫn cho khách hàng hoàn thiện những giấy tờ cần có. Đặc biệt đối với những ngời vay là hộ t nhân, cá thể thì các giấy tờ cần đơn giản hoá, dễ hiểu và in sẵn mẫu chung. Để đỡ mất thời gian, ngân hàng nên in sẵn những tờ nh kiểu “ hớng dẫn khách hàng vay vốn” trong đó ghi rõ : để vay vốn ngân hàng, bạn cần phảicó những giấy tờ gì? ph- ơng thức vay, trả nợ nh thế nào? lãi suất vay vốn? Và mỗi khi khách hàng đến đặt quan hệ vay vốn cán bộ tín dụng tặng cho khách hàng tờ giấy hớng dẫn đó đồng thời giải thích thêm cho khách hàng rõ. Biện pháp đó không làm mất thời gian của cán bộ tín dụng và khách hàng, đồng thời nó còn mang tính chất quảng cáo rất tự nhiên và tế nhị.
Trên cơ sở đảm bảo chính xác, cán bộ tín dụng cố gắng tiến hành thẩm định, hoàn thiện hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất để nhanh chóng đa vốn đến tay khách hàng.
* Lãi suất cho vay
Để chiếm giữ và mở rộng thị phần khách hàng, các ngân hàng đã cạnh tranh với nhau rất gay gắt. Và một trong những công cụ hữu hiệu đợc sử
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm dụng đó là lãi suất. Trong môi trờng cạnh tranh bình đẳng, NHCT KV Chơng Dơng không có u thế gì hơn các Ngân hàng khác trong việc huy động vốn và cho vay. Do vậy việc giảm lãi suất cho vay so với mặt bằng chung đối với Ngana hàng là rất nhỏ. Vấn đề đặt ra là Ngân hàng cần phải tiết kiệm chi phí ở mức nhất để giảm chênh lêch giữa lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra. Trong huy động vốn Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa việc thu hút nguồn vốn tiết kiệm của dân c và nguồn gửi trên tài khoản tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân. Trong cho vay,ngân hàng có thể thu hút khách hàng bằng cách cắt giảm những chi phí liên quan đến tài khoản tín dụng nh : hoa hồng phí, thủ tục phí, phí cam kết, phí quản lý bù lại ngân hàng cần giảm thiểu và quản… lý chặt chẽ hơn những chi phí khác nh : chi phí điện thoại, hội họp, công tác
. Công cụ lãi suất cần phải thực hiện một cách linh hoạt và hợp lý. Để hấp …
dẫn khách hàng ngân hàng nên có mức lãi suất u đãi đối với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, những khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, ổn định, có năng lực sản xuất và tình hình tài chính lành mạnh. Làm nh thế ngân hàng mất ít mà đợc nhiều. Chẳng hạn với những khách hàng vay vốn lớn và ổn định, cùng một công tác thẩm định, ngân hàng vừa tiết kiệm chi phí và giải phóng đợc một lợng vốn lớn. Nhng không phải vì thế mà ngân hàng coi thờng những món vay nhỏ “ năng nhặt chặt bị” ngân hàng cần phải đáp ứng kịp thời những nhu cầu vay có đủ điều kiện, kể cả những món vay nhỏ để tăng mức d nợ, đồng thời tăng lãi suất thu lãi để bù cho các khoản thất thu do giảm lãi suất cho vay.
* Đảm bảo tiền vay
Bất kỳ một ngân hàng nào, trớc khi quyết định cho vay đều phải xem xét đến hiệu quả phơng án kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng. Yêu cầu thế chấp, cầm cố chỉ là điều kiện có tính chất răn đe, nhiều hơn là biện pháp đảm bảo khoản vay sẽ thu hút đợc . Sự thành công trong kinh doanh của khách hàng mới đảm bảo cho các khoản vay đợc hoàn trả và đó mới là điều
kiện mà ngân hàng mong muốn. Song để giảm thiểu khả năng rủi ro có thể xảy ra đặc biệt là khu vực KTNQD, ngân hàng luôn yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố xét duyệt cho vay. Tuy nhiên để mở rộng cho vay KTNQD trong hoàn cảnh thực tế trên địa bàn, NHCT KV Chơng Dơng nên có những xử lý mềm dẻo hơn, linh hoạt hơn trên cơ sở đảm bảo an toàn cho lợng vốn tín dụng cấp phát. Chẳng hạn nh : trờng hợp khách hàng dùng bất động sản thế chấp vay vốn trong khi các tài sản cha đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp hoặc mua bán cha sang tên trớc bạ thì ngân hàng có thể căn cứ vào giấy tờ chứng minh đợc nguồn gốc sở hữu chính chủ và sự xác nhận của các cơ quan chức năng để làm căn cứ xét duyệt cho vay.
Bên cạnh đó, ngân hàng nên đa dạng hoá hơn. Hiện nay Ngân hàng chủ yếu thực hiện cho vay bằng cầm cố chứng từ có giá, hoặc thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất. Ngân hàng nên có thiện chí hơn với nhu cầu vay vốn của khách hàng cầm cố bằng các bất động sản khác nh máy móc, thiết bị, phơng tiện vận tải, cho vay cầm cố bằng động sản sẽ có mức rủi ro nhiều hơn. Nhng nếu ngân hàng thẩm định kỹ t cách khách hàng và ph- ơng án vay vốn thì việc cho vay không phải là không có cơ sở. Vả lại ngân hàng cho vay đầu phải với mục đích đầu t là thu hồi vốn vay bằng tài sản cầm cố thế chấp. Do vậy nên chấn chỉnh tâm lý e ngại, sợ trách nhiệm trong việc cho vay bằng các hình thức đảm bảo không phổ biến của một số cán bộ tín dụng.
Để mở rộng cho vay KTNQD, NHCT KV Chơng Dơng cũng cần nên xem xét lại việc u đãi về TSTC giữa bộ phận KTQD – KTNQD trong nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần của cơ chế thị trờng, các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đều bình đẳng trớc pháp luật. Thiết nghĩ, việc thế chấp cầm cố hoặc bảo lãnh khi vay vốn không nên phân biệt thành phần kinh tế mà chỉ nên căn cứ vào mức độ tín nhiệm của ngời vay đối với ngời cho vay. Nghĩa là nếu ngời vay có tín nhiệm cao thì dù họ có là thành phần
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm kinh tế nào thì họ cũng không nhất thiết phải cầm cố thế chấp khi vay vốn. Với những khách hàng quan hệ lâu dài và uy tín với ngân hàng thì liệu có thể cho vay nhiều hơn mức quy định so với TSTC, cầm cố để thu hút khách hàng? đây là một vấn đề khó, có khả năng rủi ro lớn. Nhng nếu giữa khách hàng và Ngân hàng có niềm tin tởng lẫn nhau và mối quan hệ ràng buộc chắc chắn thì việc đó không phải là không làm đợc.