1.2.4.1. Nguyờn nhừn bất khả khỏng.
Đõy là những nguyờn nhõn gõy nờn rủi ro co hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cho vay khụng xuất phỏt từ cỏn bộ cho vay hay ý thức trả nợ của khỏch hàng mà do mụi trường bờn ngoài tỏc động vào. Nguyờn nhõn này xuất hiện đột ngột, khú đoỏn, khú kiểm soỏt, nú thường gõy ra những thiệt hại lớn cho khỏch hàng và ngõn hàng cho vay. Bao gồm cỏc nguyờn nhan cụ thể sau.
Do sự thay đổi chớnh sỏch của chớnh phủ
luật của nền kinh tế thị trường. Mổi khi nền kinh tế biến động lờn, xuống thỡ lập tức chớnh phủ phải đưa ra cỏc chớnh sỏch kinh tế mới phự hợp với điều kiện hiện hành nhằm hạn chế ảnh hưởng xấu tới nền kinh tế đất nước. Cỏc chớnh sỏch của chớnh phủ thường xuyờn quan tõm và cú sự thay đổi kịp thời là:
+ Chớnh sỏch tài chớnh: Chớnh sỏch này liờn quan đến cơ chế thu chi ngõn sỏch chớnh phủ.
+ Chớnh sỏch tiền tệ: Chớnh phủ sử dụng cỏc cụng cụ như: lúi suất chiết khấu, dự trử bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở… Để điều chỉnh mức cung ứng tiền tệ khi cú biến động xẩy ra.
+ Chớnh sỏch đầu tư phỏt triển: Đõy là những chớnh sỏch mà khi chớnh phủ điều chỉnh sẽ gõy ảnh hưởng trực tiếp cho cỏc ngõn hàng thương mại, thường là những ảnh hưởng khụng tớch cực cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng thương mại. Tuy nhiờn nếu ngõn hàng thương mại nắm bắt được thụng tin kinh tế kịp thời thỡ sẽ hạn chế được rủi ro sẩy ra.
Nguyờn nhõn từ phớa mụi trường phỏp lý.
Hoạt động kinh doanh của cỏc ngõn hàng thương mại liờn quan đến nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, mang tớnh xú hội cao, khi hệ thống phỏp luật ổn định và lành mạnh thỡ mụi trường kinh doanh của ngõn hàng thương mại sẽ cú nhiều thuận lợi. Ngược lại nếu mụi trường phỏp lý thiếu đồng bộ, cú nhiều khe hở thỡ rất rể bị lợi dụng gừy ra tỡnh trạng tham ụ, chiếm đoạt tài sản… Kinh tế xú hội kộm ổn định dẫn đến kinh doanh gập nhiều khú khăn, ngõn hàng cho vay gặp rủi ro.
Mụi trường tự nhiờn.
Những biến động lớn về thời tiết, khớ hậu gõy ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt là lĩnh vực sản xuất nụng nghiệp, điều kiện tự nhiờn là yếu tố khú dự đoỏn, nú thường xẩy ra bất ngờ với thiệt hại lớn ngoài tầm kiểm soỏt của con người. Vỡ vậy khi cỳ thiờn tai địch hoạ xẩy ra khỏch hàng cựng cỏc ngõn hàng cho vay sẽ cú nguy cơ tổn thất lớn, phương ỏn, dự ỏn kinh doanh khụng cú nguồn thu … Điều đú đồng nghĩa với cỏc ngừn hàng cho vay phải cựng chia sẽ rủi ro với khỏch hàng của mỡnh. Ở Việt Nam do thời tiết diễn biến phức tạp nờn mụi trường tự nhiờn đươc coi là nguyờn nhõn gõy ra rủi ro cho hoạt động kinh doanh của cỏc ngõn hàng cho vay khi đầu tư phỏt triển cỏc thành phần kinh tế.
Mụi trường kinh tế xú hội.
Mụi trường kinh tế xú hội trong một nước biến động chịu ảnh hưỏng của những biến động từ nền kinh tế thế giới, đú là nguyờn nhõn làm phỏt sinh rủi ro trong hoạt động kinh doanh của nền kinh tế, từ đú ảnh hưởng tới cỏc lĩnh vực kinh tế trong đú hoạt động kinh doanh tiền tệ chứa nhiều nguy cơ rủi ro lớn nhất.
Sự thay đổi cỏc mối quan hệ quốc, cỏc quan hệ ngoại giao của chớnh phủ củng là nguyờn nhõn gõy ra rủi ro lớn cho hoạt động cho vay của ngõn hàng cho vay.
Bờn cạnh đú hoạt động cho vay phụ thuộc rất nhiều thúi quen, truyền thống, tập quỏn của ngươi dõn. Những yếu tố đú nhiờu khi gõy khú khăn và hạn chế mở rộng hoạt động cho vay của cỏc ngõn hàng cho vay.
Tất cả những nguyờn nhừn khỏch quan trờn nếu khụng được dự bỏo, và cú biện phỏp phũng ngừa kịp thời sẽ gừy ảnh hưởng tiờu cực tới mụi trường kinh doanh và điều kiện kinh doanh của ngõn hàng cho vay và khỏch hàng vay vốn.
Khi khỏch hàng gập phải rủi ro do ngyờn nhừn khỏch quan gừy nờn, họ khụng cũn đủ khả năng thực hiện cam kết trong hợp đồng cho vay thỡ viờc tốt nhất là ngừn hàng cho vay cỳ thể làm là giỳp đỡ hổ trợ khỏch hàng để khỏch hàng để họ khụi phục lại hoạt động kinh doanh tạo nguồn trả nợ cho ngõn hàng cho vay.
1.2.4.2. Nguyờn nhừn từ phớa khỏch hàng.
Cỏc yếu tố chủ quan từ phớa bờn đi vay chớnh như: Khả năng kinh doanh yếu kộm hay bờn đi vay cú hành vi lừa đảo, vi phạm phỏp luật… Cũng gõy nờn cỏc tổn thất cho cỏc ngõn hàng cho vay. Trường hợp này nếu bờn cho vay (ngõn hàng cho vay) phỏt hiờn ra sớm thỡ rủi ro cỳ thể được ngăn chặn.
Hiện nay cựng với chớnh sỏch chuyển dịch cơ cấu kinh tế, bờn đi vay thường gặp rủi ro sau.
-Thiệt hại từ phớa thị trường đầu vào: Giỏ cả của cỏc yếu tố đầu vào tăng cựng với cỏc chi phớ phục vụ cho sản xuất tăng làm giảm đi nguồn dự thu dự tớnh của khỏch hàng, như vậy việc trả nợ cho cỏc ngõn hàng cho vay sẽ gặp nhiều khú khăn.
- Do thị trường đầu ra: Thị trường đầu ra nếu cú biến động phức tạp, giỏ cả giảm thấp cũng làm nguồn thu cua khỏch hàng khụng đảm bảo. Ngoài ra, sự thay đụi thị hiếu tiờu dựng, cung vượt quỏ cầu, hoạt động maketing yếu
kộm… cũng gõy nờn tỡnh trạng ứ đọng sản phẩm làm ảnh hưởng tới nguồn trả nợ cho cỏc ngõn hàng cho vay.
- Rủi ro về khả năng tài chớnh của khỏch hàng: Nguồn vốn tự cú hay thu nhập của khỏch hàng nhỏ, khỏch hàng sẽ khụng cú khả năng tự vực dậy khi gặp khú khăn vỡ vậy cũng sẽ mất khả năng thanh toỏn nợ cho ngõn hàng cho vay.
Ngoài những nguyờn nhừn trờn cũn phải kể đến ý thức trả nợ của bờn đi vay nhiều khi chưa tốt, nhiều đối tượng khỏch hàng sau khi nhận được tiền vay rồi bỏ trốn gõy ra thiệt hại nghiờm trọng cho ngõn hàng cho vay.
Những tiờu chớ trờn cựng với những tiờu chớ định lượng để ngõn hàng xếp hạng khỏch hàng.
1.2.4.3. Nguyờn nhừn từ phớa ngừn hàng cho vay.
- Do chớnh sỏch của ngõn hàng cho vay khụng phự hợp, thiếu sự kiểm soỏt chặt chẽ hoặc đặt mục tiờu lợi nhuận quỏ cao. Chỳng ta đều biết đặc điểm của kinh doanh tiền tệ là: Lợi nhuận cao luụn đi cựng với cỏc ngõn hàng cho vay phải biết lựa sức mỡnh để xỏc định, lợi nhuận hợp lý cho ngừn hàng của mỡnh
- Trỡnh độ, năng lực, phẩm chất đạo đức của đội ngũ cỏn bộ cho vay yếu kộm dẫn đến cỏn bộ cho vay khụng đỏnh giỏ chớnh xỏc về khỏch hàng và phương ỏn vay vốn, từ đú làm phỏt sinh những hợp đồng cho vay kộm an toàn. Mức độ rủi ro trong trường hợp này sẽ ngày càng tăng dần trong suốt quỏ trỡnh kể từ khi xột duyệt đến khi giỏm sỏt và cuối cựng là thu nợ. Cựng
với sự hạn chế về trỡnh độ là vấn đề phẩm chất đạo đức của cỏn bộ cho vay. Đặc thự nghề nghiệp buộc một cỏn bộ tớn dụng phải khụng những cỳ trỡnh độ mà cũn phải cỳ đạo đức tốt. Trước sự cỏm dỗ của vật chất, nhiều cỏn bộ cho vay đú xa ngú, cỳ thể hành động vụ nguyờn tắc, vụ tổ chức, làm trỏi quy định, múc ngoặc với khỏch hàng, ngõy tổn thất to lớn với ngõn hàng cho vay.
Ngoài ra cũn cỏc nguyờn nhừn gừy rủi ro từ vấn đề bảo đảm tiền vay.
Trong hoạt đụng cho vay, việc đảm bảo tài sản cho cỏc khoản vay được định giỏ gốc và ký kết giữa ngừn hàng cho vay và khỏch hàng vay. Rủi ro cỳ thể xảy ra do ngừn hàng cho vay khụng đỏnh giỏ đỳng giỏ trị tài sản đảm bảo hoặc giỏ trị tài sản thế chấp cú biến động theo chiều hướng xấu.
Tỳm lại: Việc nghiờn cứu cỏc guyờn nhừn gừy nờn rủi ro cho vay cỳ ý nghĩa rất quan trọng giỳp cỏc ngừn hàng cho vay đưa ra được những giải phỏp hữu hiệu nhằm ngăn chặn rủi ro xảy ra cho hoạt động kinh doanh của mỡnh.