1.2.5.1. Rủi ro làm phỏt sinh tăng chi phớ giảm lợi nhuận.
Khi cỏc ngừn hàng cho vay xuất hiện những khoản nợ quỏ hạn, việc đầu tiờn là cỏc ngõn hàng cho vay phải tỡm cỏch thu hồi nợ. Việc thu hồi nợ quỏ hạn vừa làm mất thời gian của cỏn bộ cho vay, vừa làm tăng khoản chi phớ về đi lại để lấy nợ. Nếu cỏc khoản nợ này cú liờn quan đến nhiều bờn thỡ ngừn hàng cho vay phải chi phớ về cả thời gian lẫn tiền cho cụng việc thương lượng, gặp gỡ cac bờn trong quỏ trỡnh xử lý nợ. Đõy là những chi phớ trước mắt mà cỏc ngõn hàng cho vay phải bỏ ra. Bờn cạnh đú cỏc ngõn hàng cho
vay phải bỏ ra chi phớ cơ hội rất lớn: Cỏc khoản nợ quỏ hạn làm chậm lại vũng quay vốn tớn dụng, làm mất đi cỏc khoản đầu tư khỏc của mỡnh, đú là chưa kể đến sự ảnh hưởng lớn của nợ qỳa hạn với tõm lý cuả cỏn bộ cho vay. Nợ quỏ hạn phỏt sinh làm cho cỏn bộ tớn dụng phải mất thời gian xử lý nợ, khụng tiếp cận được những mún vay mới đồng thời cũn làm cho cỏn bộ cho vay ngần ngại mở rộng hoạt động cho vay… Tất cả những vấn đề này làm giảm thu nhập tiềm ẩn và làm tăng chi phớ cho cỏc ngõn hàng cho vay, từ đú làm ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngừn hàng cho vay.
1.2.5.2. Rủi ro làm giảm uy tớn của cac ngừn hàng cho vay.
Cỏc ngõn hàng cho vay khi gặp rủi ro, kinh doanh kộm hiệu quả, uy tớn sẽ bị giảm sỳt trờn thị trường. Đõy là sự thiệt hại vụ hỡnh mà khụng thể lường được giỏ trị.
1.2.5.3 Rủi ro trong hoạt động cho vay cũn gừy ra tổn thất giỏn tiếp cho cỏc ngừn hàng khỏc.
Ngõn hàng đúng vai trũ quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Nú liờn quan đến mọi ngành, mọi thành phần kinh tế, là khõu cốt yếu cung cấp vốn cho nền kinh tế. Vỡ vậy, ngừn hàng cỳ ảnh hưởng lớn đến chớnh sỏch tiền tệ, đến cụng cụ điều tiết vĩ mụ của nhà nước. Nếu cú sự thất thoỏt lớn trong hoạt động tớn dụng dự chỉ ở một ngõn hàng cho vay trực thuộc, khụng khắc phục kịp thời thỡ cỳ thể gừy nờn “phản ứng dừy truyền” đe doạ đến an toàn và ổn
định của toàn bộ hệ thống ngõn hàng, gõy hậu quả rất lớn đến sự phỏt triển của nền kinh tế.
Hiện nay ở Việt Nam, dư nợ cho vay chiếm phần lớn trong dư nợ tớn dụng của ngõn hàng thương mại và phi ngõn hàng, đõy sẽ là hoạt động kinh doanh chớnh của ngõn hàng thương mại là điều kiện cần phỏt triển trong cho nền kinh tế, việc cỏc ngõn hàng thương mại gặp rủi ro, bị tổn thất sẽ gõy ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngõn hàng và gõy ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế.
3. Cỏc biện phỏp để hạn chế và khắp phục rủi ro cho vay ở cỏc ngõn hàng thương mại.
1.3.1. Cỏc biện phỏp hạn chế rủi ro.
Nõng cao khả năng tự đề khỏng rủi ro là một cỏch phũng ngừa và hạn chế rủi ro một cỏch tốt nhất cho ngừn hàng. Nhỡn cỏch khỏc, khả năng tự đề khỏng rủi ro thể hiện năng lực “chịu đựng được rủi ro” ở mức độ nhất định của ngõn hàng trong hoạt động kinh doanh. Vỡ kinh doanh hàm chứa rủi ro nờn chủ thể kinh doanh luụn phải chấp nhận bắt buộc một số rủi ro nào đú. Rủi ro càng lớn thỡ lợi nhuận càng cao, nờn khi “khống chế” được cỏc rủi ro lớn (thụng qua cỏ hoạt động quản lý rủi ro nờn thiệt hại gừy ra được giảm thiểu) chủ thể kinh doanh càng cú nhiều cơ hội để nõng cao lợi nhuận. Giữ vững và nõng cao khả năng tự đề khỏng rủi ro của mỡnh là cỏch thức để cú thể tiếp nhận và vụ hiệu hoỏ cỏc rủi ro lớn, từ đú tối đa hoỏ lợi nhuận trong kinh doanh. Khi khả năng tự đề khỏng rủi ro của mỡnh là cỏch thức cỳ thể tiếp nhận và vụ hiệu hoỏ cỏc rủi ro lớn, từ đú vụ hiệu hoỏ được lợi nhuận
trong kinh doanh. Khi khả năng tự đề khỏng rủi ro của chủ thể kinh doanh khụng đủ sức “ngăn cản” những rủi ro lớn, thỡ tỏc hại rủi ro sẽ diễn ra. Trong trường hợp này, nếu biết kết hợp nhận dạng rủi ro, đỏnh giỏ mức độ rủi ro và đề ra biện phỏp giải quyết rủi ro, sẽ giỳp hoạt động phũng chống rủi ro đạt hiệu quả. Như vậy khả năng tự đề khỏng rủi ro được xem như dào cản thứ nhất, ngăn khụng cho rủi ro xõm nhập, cũn việc nhận dạng rủi ro, đỏnh giỏ và đề ra biện phỏp quản lý rủi ro là rào cản thứ hai, hạn chế tỏc hại của cỏc rủi ro đú lọt qua rào cản thứ nhất. Nguyờn lý “phũng bệnh hơn chữa bệnh” được thể hiện là vậy.
Cỏc biện phỏp giảm thiểu rủi ro của ngõn hàng thương mại.
Đương đầu với rủi ro là điều khụng thể trỏnh khỏi khi hướng tới mục tiờu là tỡm kiếm lợi nhuận. Muốn thu được lợi nhuận phải quản lý hoặc hạn chế được rủi ro. Cú 3 biện phỏp mang tớnh nguyờn tắc thường được ỏp dụng để giảm mức rủi ro:
+ Đa dạng hoỏ rủi ro: Cú nghĩa là hướng cỏc hoạt động cho vay đến đa dạng mà cỏc hậu quả của cỏc hoạt động cho vay đú khụng liờn quan đến nhau chặt chẽ, giỳp loại trừ một số rủi ro. Đa dạng hoỏ càng làm lợi nhuận khi cỏc khoản cho vay hay cỏc hoạt động tớn dụng khỏc hướng về cỏc hậu quả cú quan hệ đối nghịch nhương việc đa dạng hoỏ lỳc nào cũng cú thể diễn ra dể dàng.
+ Chuyển rủi ro: Khi gặp cỏc hoạt động nhiều rủi ro nhưng cũng nhiều lợi nhuận nhà kinh doanh cú thể hạn chế rủi ro bằng cỏch chuyển rủi ro cho cỏc
chủ thể cú khả năng chịu đựng rủi ro (như cụng ty bảo hiểm) bằng việc mua bảo hiểm, hoặc chung lưng gỏnh chịu rủi ro hoặc bỏn rủi ro. Trong hoạt động cho vay. Ngõn hàng cú một số khỏch hàng vay mang nhiều rủi ro, nếu từ chối cho vay ngõn hàng sẽ mất khỏch, vỡ thế cỏc ngừn hàng thường thực hiện chuyển rủi ro dưới nhiều hỡnh thức như:
- Mua bảo hiểm cho vay.
- Cho vay đồng tài chợ: Đõy là hỡnh thức nhiều ngừn hàng cựng cho vay một khỏc hàng cỳ một dự ỏn cỳ nhu cầu vốn lớn hay nhiều rủi ro .
- Bỏn rủi ro: Là hỡnh thức chuyển rủi ro cho cỏc chủ thể cỳ khả năng chịu đựng rủi ro. Trong trường hợp khoản vay cú rủi ro cao, ngõn hàng khú cú thể chịu nổi nếu rủi ro xảy ra, ngõn hàng sẽ “bỏn” khoản vay cho ngõn hàng lớn hơn hoạc một trung gian tài chớnh khỏc để hưởng hoa hồng phớ.
+ Tỡm kiếm thờm thụng tin về cỏc khoản cho vay. Cỏc quyết định cho vay đua ra trờn cơ sở thiếu thụng tin thường dẫn đến hậu quả là khụng chắc chắn. Nếu cú nhiều thụng tin về khoản vay hơn, ngõn hàng sẽ dự đoỏn tốt hơn, và cú thể giảm thiểu rủi ro. Vỡ thụng tin ngày nay cũng là hàng hoỏ cỳ giỏ trị, nếu muốn cỳ nỳ chỳng ta phải bỏ ra một số chi phớ. Ở cỏc nước, ngõn hàng cú thể mua thụng tin về cỏc khoản vay ở cỏc tổ chức hoặc cỏc cụng ty tư vấn cú uy tớn.
Trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng quyết định đến việc khoản vay đú cú được an toàn và cú hiệu quả hay khụng vỡ thế mà việc nừng cao trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng đồng nghĩa cho vay được giảm thiểu rủi ro hơn.
Trong những kỹ thuật giảm thiểu hoặc hạn chế rủi ro nờu trờn, cỏc biện phỏp chuyển rủi ro, bỏn rủi ro hoặc chung lưng gỏnh chịu rủi ro là hướng chuyển giao toàn bộ hoặc một phần rủi ro cho cỏc chủ thể cú khả năng chịu đựng rủi ro, cỏc chủ thể này bằng chức năng đặc biệt của mỡnh cỳ thể triệt tiờu rủi ro hoặc giảm chỳng xuống mức tối thiểu.