thống ngõn hàng núi chung và CN NHCT Đống Đa trong thời gian tới.
Mụi trường ngõn hàng đó và đang thay đổi. Điều đú đũi hỏi ngõn hàng phải thay đổi phương thức hoạt động theo định hướng dựa trờn nền tảng cụng nghệ cao, đặc biệt là cụng nghệ tin học. Tin học và hiện đại hoỏ hệ thống thanh toỏn phải được coi là một trong những mục tiờu hàng đầu của chiến lược đổi mới và hiện đại hoỏ hoạt động trong hệ thống Ngõn hàng Việt Nam núi chung và CN NHCT Đống Đa núi riờng. “Hiện đại hoỏ cụng nghệ thanh toỏn là một trong những tiờu chuẩn để hệ thống Ngõn hàng Việt Nam hội nhập với cộng đồng tài chớnh trong khu vực và trờn thế giới”.
Trong thanh toỏn chuyển tiền điện tử, NHNN VN, NHCT VN và cỏc ngõn hàng khỏc cũng đó định hướng những vấn đề cần đạt được trong vũng từ nay đến năm 2005:
-Mở rộng mạng lưới thanh toỏn chuyển tiền điện tử khắp cỏc tỉnh thành phố trong toàn quốc, mở rộng về cỏc huyện, ngõn hàng cấp 04, cỏc ngõn hàng ở cỏc vựng xa xụi miền nỳi. Mạng lưới thanh toỏn chuyển tiền điện tử phải đi sõu đi sỏt quần chỳng, đến tận nơi khỏch hàng cú nhu cầu, đỏp ứng thoả món tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng.
-Tiếp tục hoàn thiện, nõng cấp chương trỡnh thanh toỏn chuyển tiền điện tử theo mụ hỡnh thanh toỏn tập trung trong từng hệ thống, kết nối giữa cỏc hệ thống với Trung tõm thanh toỏn quốc gia, mà ở Việt Nam là do NHTW làm đầu mối.
-Tớch luỹ và tập trung vốn cho việc xõy dựng cở sở vật chất kỹ thuật về cụng nghệ thụng tin Ngõn hàng hiện đại, đủ sức tiếp cận với thực tế và trong tương lai phỏt triển của khoa học cụng nghệ mới.
-Đào tạo cỏn bộ cú trỡnh độ cụng nghệ thụng tin Ngõn hàng vừa cú thể ứng phú ngay được với thực tế trước mắt, vừa cú tớnh chiến lược lõu dài, đảm bảo cho việc phỏt triển cụng nghệ trong tương lai, trỏnh được những hụt hẫng so với thế giới. Đõy là một vấn đề hết sức quan trọng, cú tớnh quyết định của thời đại sử dụng cụng nghệ hiện đại trong trường thương mại điện tử thế giới đang phỏt triển như vũ bóo.
-Xõy dựng hệ thống kho dữ liệu tập trung cũng như hệ thống thanh toỏn dự phũng trong từng hệ thống thanh toỏn và trung tõm thanh toỏn quốc gia.
-Kết nối hệ thống thanh toỏn của cỏc NHTM với cỏc khỏch hàng, thực hiện từng bước ngõn hàng bỏn lẻ, trao đổi thụng tin với khỏch hàng qua cỏc mạng kết nối, cỏc trang Web...
-Cỏc cơ chế mới về thanh toỏn điện tử và cỏc văn bản cú liờn quan khỏc cần được xõy dựng và hoàn thiện khụng chỉ đối với cỏc hoạt động thanh toỏn ngõn hàng mà trong phạm vi toàn nền kinh tế xó hội như: chữ ký điện tử, bảo mật an toàn, xỏc thực chữ ký điện tử, kiểm soỏt hệ thống...
-Cần hoàn thiện tổ chức quản lý, giỏm sỏt hệ thống thanh toỏn tại NHTW phự hợp với yờu cầu của thanh toỏn tập trung, hiện đại.
-Xõy dựng cỏc Trung tõm thanh toỏn bự trừ khu vực và quốc gia về sộc, cỏc giấy tờ cú giỏ, nhanh chúng thực hiện việc bự trừ giỏ trị thấp trong hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng.
-Trong thời gian tới, tăng nguồn thu từ dịch vụ thanh toỏn lờn 10% trong tổng nguồn thu của Ngõn hàng.
3.3 Một số giải phỏp trước mắt nhằm hoàn thiện cụng tỏc thanh toỏn chuyển tiền điện tử tại CN NHCT Đống Đa.
3.3.1 Tiếp tục đẩy mạnh lợi thế việc ỏp dụng hệ thống thanh toỏn điện tử.
Cú thể núi, việc xõy dựng mạng thanh toỏn nội bộ khỏ hoàn chỉnh này tạo điều kiện khỏ thuận lợi cho hệ thống NH núi chung và CN NHCT Đống Đa núi riờng trong cạnh tranh trờn thị trường.
Việc phỏt huy sức mạnh của mạng phải luụn được quan tõm bằng cỏc cụng việc cụ thể sau:
-Phỏt triển cỏc phần mềm mạng mới tiếp tục can thiệp sõu hơn vào cụng tỏc thanh toỏn thủ cụng.
-Cải tiến những điểm cũn vướng mắc trong cơ cấu phần cứng cũng như phần mềm.
-Cải tiến cỏc mức phớ sao cho phự hợp, lụi kộo được khỏch hàng tham gia hệ thống thanh toỏn của mỡnh. Kinh nghiệm thực tế từ cỏc nước cho thấy, cỏc mạng thanh toỏn liờn hàng lớn đều xuất phỏt từ một hệ thống thanh toỏn nội bộ của một NH cú uy tớn. Đõy là một giải phỏp trước mắt vụ cựng hữu ớch và tiết kiệm để đạt tới một mụ hỡnh thanh toỏn liờn hàng trong tương lai.
3.3.2 Tiếp tục nghiờn cứu cải thiện hệ thống thanh toỏn liờn hàng.
Sức mạnh của hệ thống thanh toỏn điện tử cú mạnh đến đõu chăng nữa mà khụng phự hợp với xu thế phỏt triển chung của cỏc hệ thống khỏc thỡ nú cũng khụng mang lại hiệu quả cao. Bởi lẽ, cỏc bài toỏn xử lý nghiệp vụ NH khụng chỉ nằm trong nội bộ một
NH mà nú cũn liờn quan đến cỏc NH khỏc. Vỡ thế, nếu nhờ đi trước, cú số liệu nhanh mà cỏc NH khỏc lại chưa phỏt triển thỡ cũng biến thành chậm.
3.3.3 Tiến tới thanh toỏn trực tiếp với khỏch hàng qua mạng vi tớnh.
Đõy là một mục tiờu tất yếu mà bất cứ quỏ trỡnh hiện đại hoỏ hệ thống thanh toỏn nào cũng phải hướng tới.
Nhỡn vào quy trỡnh thanh toỏn điện tử chỳng ta mới thấy được sự cải tiến trong khõu truyền tin giữa cỏc CN NH với nhau nhưng giữa NH với khỏch hàng thỡ hoàn toàn chưa cú gỡ đổi mới.
Việc khuyến khớch cỏc khỏch hàng lớn nối mạng trực tiếp với NH sẽ tạo điều kiện cho NH cũng như khỏch hàng giảm bớt được rất nhiều cụng việc giấy tờ. Cỏc lệnh thanh toỏn được truyền đi trực tiếp từ cỏc mỏy tớnh của khỏch hàng (đó được cài đặt sẵn trong chương trỡnh) tới mỏy chủ của cỏc NH phục vụ họ.
Tại đõy một chương trỡnh tự động kiểm tra tớnh hợp lý hợp lệ của tin điện này và tự động chuyển mạch đến TTTT sau khi đó hạch toỏn vào tài khoản và làm cỏc tỏc vụ lưu trữ nếu cần.
3.4 Cỏc giải phỏp lõu dài mang tớnh chiến lược nhằm đạt tới một hệ thống thanh toỏn điện tử hoàn thiện.
3.4.1 Nõng cấp cơ sở hạ tầng kỹ thuật cú tớnh đến hiệu quả vốn đầu tư.
Cơ sở vật chất đúng một vai trũ quan trọng trong hoạt động NH đặc biệt trong thời đại ngày nay. CN NHCT Đống Đa khụng ngừng đầu tư xõy dựng cơ sở hạ tầng khang trang lắp đặt tương đối đầy đủ hệ thống mỏy tớnh. Việc thuờ đường truyền riờng của Tổng Cụng ty Bưu chớnh viễn thụng vừa đảm bảo tốc độ thanh toỏn cũng như an toàn trỏnh thất lạc file dữ liệu, ỏch tắc đường truyền. NHCT VN đó thuờ đường truyền thụng X25 và đạt được kết quả tương đối tốt. Nhưng do đường truyền dung lượng nhỏ trong khi nhu cầu chuyển tiền ngày càng tăng nờn nhiều khi việc truyền thụng khụng thực hiện được. NHCT VN cần sớm yờu cầu Tổng Cụng ty Bưu chớnh viễn thụng thay đổi đường truyền cũ bằng đường truyền mới cú dung lượng lớn chất lượng ổn định hơn để phục vụ cho việc truyền số liệu nhằm đảm bảo thanh toỏn khụng cũn ựn tắc để cỏc khoản chuyển tiền đến kịp tay khỏch hàng trong ngày.
Ngoài ra, để tiếp tục hoàn thiện hệ thống thanh toỏn điện tử, NH cần xỳc tiến việc phỏt triển cỏc phần mềm tin học sao cho đảm bảo chuyển tiền nhanh hơn chớnh xỏc hơn an toàn hơn và đảm bảo chống được sự xõm nhập trộm và tin tặc vào hệ thống.
NH cú thể rà soỏt lại toàn bộ cỏc trang thiết bị hiện cú, tận dụng và nõng cấp cỏc thiết bị cú thể được. Mặt khỏc, tiếp tục xin trang bị thờm mỏy vi tớnh mới phự hợp với
đũi hỏi của cụng việc, cần ưu tiờn trang bị những mỏy múc cú tốc độ xử lý cao cho cụng tỏc thanh toỏn.
Việc đầu tư trang thiết bị tin học cú tốc độ cao, tương thớch giữa phần cứng và phần mềm sẽ giỳp NH trỏnh được hiện tượng tắc nghẽn trong thanh toỏn nhờ vậy sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến giao dịch thanh toỏn với NH, từ đú nõng được vị thế của NH trong thị trường cạnh tranh.
NH cũng cần coi trọng cụng tỏc bảo dưỡng cỏc trang thiết bị vi tớnh, thường xuyờn kiểm tra chạy thử cỏc thiết bị dự phũng, bờn cạnh đú, coi trọng cụng tỏc bảo mật và lưu trữ số liệu.
3.4.2 Chớnh sỏch “chăm súc” khỏch hàng hợp lý.
Hoạt động của NH bắt đầu từ khỏch hàng và lớn lờn nhờ tỏc động hai chiều giữa nhu cầu khỏch hàng và năng lực đỏp ứng của NH. Mối quan hệ NH- Khỏch hàng trở thành mục tiờu chiến lược được tổ chức một cỏch tế nhị. Dịch vụ thanh toỏn chuyển tiền điện tử cú đặc điểm là thường xuyờn cú sự giao tiếp giữa nhõn viờn NH với khỏch hàng. Vỡ thế, thỏi độ phục vụ và phong cỏch phục vụ của nhõn viờn là rất quan trọng. Nhận thức được điều này trong những năm qua CN NHCT Đống Đa đó luụn quan tõm hướng dẫn thanh toỏn viờn cú thỏi độ phục vụ tốt tạo ấn tượng tốt đẹp trong lũng khỏch hàng.
Để cú kết quả tốt hơn, NH nờn tổ chức núi chuyện, hướng dẫn nhõn viờn những quy tắc cư xử với khỏch hàng khi giao dịch và những quy tắc cư xử đó phổ biến trong cỏc lĩnh vực dịch vụ khỏc như hàng khụng, ăn uống giải trớ du lịch...
Mặt khỏc, cần cú những quy định chặt chẽ về tỏc phong làm việc như khụng làm việc khỏc để khỏch hàng phải chờ đợi, mặc đồng phục, đến đỳng giờ , khụng núi chuyện riờng giữa cỏc nhõn viờn khi đang tiếp khỏch hàng...
Đồng thời, nhõn viờn NH phải luụn cú thỏi độ nhiệt tỡnh sẵn sàng giỳp đỡ khỏch hàng. Những khỏch hàng mới đến giao dịch hoặc chưa quen giao dịch với NH thường khụng biết phải đến phũng nào để gặp ai để thực hiện giao dịch. Họ thường phải hỏi cỏc nhõn viờn NH. Vỡ thế, NH cần cú những bảng hướng dẫn vị trớ từng phũng ban cụ thể hoặc chức năng hoặc dịch vụ cung cấp ngoài cổng NH, tại mỗi phũng nờn cú bảng hướng dẫn về quy trỡnh giao dịch những nghiệp vụ chớnh.
Phũng kế toỏn tại mỗi bàn giao dịch nờn ghi rừ chức năng nhiệm vụ từng nhõn viờn như thanh toỏn viờn giao dịch, thanh toỏn viờn điện tử, phú phũng kế toỏn...và lập một bảng hướng dẫn cỏc nghiệp vụ chớnh, khi khỏch hàng muốn giao dịch thỡ cần gặp ai và phải làm nhưng gỡ. Bảng hướng dẫn này sẽ đồng thời là một quảng cỏo với khỏch hàng về cỏc dịch vụ mà NH cung cấp, tiết kiệm thời gian cho cả khỏch hàng và NH.
3.4.3 Đẩy mạnh chớnh sỏch marketing Ngõn hàng.
Đống Đa là một quận tập trung nhiều tổ chức tớn dụng (NH quốc doanh, ngõn hàng cổ phần, ngõn hàng người nghốo) và nhiều tổ chức bưu điện, bảo hiểm. Đõy là tổ chức đang cạnh tranh gay gắt với CN NHCT Đống Đa. Để cú thể cạnh tranh được, ngoài những yếu tố tiềm lực của NH thỡ việc xõy dựng một chiến lược Marketing hợp lý là rất cần thiết.
Giải phỏp cụ thể là NH khụng ngừng tăng cường thụng tin tuyờn truyền trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng như đài bỏo vụ tuyến....quảng cỏo về lợi ớch và sự tiện lợi của chuyển tiền điện tử, giới thiệu một cỏch chi tiết cụ thể về thủ tục chuyển tiền, lợi ớch mà khỏch hàng và xó hội được hưởng ....
NH nờn khuyến khớch khỏch hàng bằng cỏch giảm mức thu phớ chuyển tiền điện tử đối với khỏch hàng đặc biệt đối với những khỏch hàng thường xuyờn giao dịch, chuyển tiền với khối lượng lớn....
Đồng thời, để tạo điều kiện hơn nữa cho khỏch hàng, NH cần kộo dài hơn nữa thời gian giao dịch chuyển tiền điện tử trong ngày, đơn giản thủ tục quy trỡnh thực hiện chuyển tiền xoỏ đi tõm lý ngại đến chuyển tiền qua NH ...
Tuyờn truyền việc mở và sử dụng tài khoản cỏ nhõn tới cỏc tầng lớp dõn cư tạo thúi quen sử dụng cỏc hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, tăng thanh toỏn qua NH từ đú gúp phần mở rộng phỏt triển thanh toỏn chuyển tiền điện tử.
CN NHCT Đống Đa cần tạo lập nghệ thuật kinh doanh: những khuyến khớch vật chất, tinh thần cho khỏch hàng vào những ngày lễ tết như những mún quà nhỏ, những tờ quảng cỏo về dịch vụ NH, thăm hỏi những khỏch hàng quen... NH cú thể mở hội nghị khỏch hàng mỗi năm đến một vài lần, mời những khỏch hàng cú uy tớn trong thanh toỏn, những khỏch hàng truyền thống của NH, những khỏch hàng mới nhưng rất uy tớn và hoạt động với số dư lớn đến tham gia, từ đú cảm ơn họ, mời họ tiếp tục tham gia sử dụng cỏc dịch vụ NH đồng thời quảng cỏo tuyờn truyền những dịch vụ mới của NH và những quy định mang tớnh nguyờn tắc giải thớch những thắc mắc cho khỏch hàng....
Một điểm đỏng chỳ ý là khỏch hàng của CN NHCT Đống Đa thường là cỏc doanh nghiệp nhà nước, cỏc doanh nghiệp lớn và vừa. Tuy nhiờn cỏc doanh nghiệp nhỏ và cỏc cỏ nhõn cú thu nhập cao đặc biệt khỏch hàng khu vực ngoài quốc doanh là những khỏch hàng tiềm năng quan trọng. Vỡ thế, trong thời gian tới, CN NHCT Đống Đa cần tăng cường hơn nữa cỏc biện phỏp khuếch trương quảng cỏo thu hỳt thị trường khỏch hàng tiềm năng này (như cung cấp một số dịch vụ miễn phớ đi kốm với dịch vụ thanh toỏn qua NH, cung cấp bảng sao kờ hàng thỏng hoặc theo yờu cầu tư vấn về tài chớnh và kinh doanh cho cỏc doanh nghiệp nhỏ ....)
3.4.4 Đào tạo nguồn nhõn lực.
Đõy là một trong những giải phỏp mang tớnh chiến lược lõu dài nhất của cụng cuộc hoàn thiện hệ thống thanh toỏn tại CN NHCT Đống Đa. Cụng tỏc này khụng chỉ là việc đào tạo, tỏi đào tạo cỏc cỏn bộ NH hiện đang làm việc mà cũn là sự kết hợp chặt chẽ với cỏc trường đại học cao đẳng để cú được một đội ngũ cỏn bộ NH tương lai đầy triển vọng. Cụng việc đào tạo này được tiến hành đồng thời trờn nhiều phương diện cụ thể sau:
Trớch khoảng 5% lợi nhuận hàng năm dựng cho cụng tỏc đào tạo cỏn bộ.
Mở những lớp đào tạo nội bộ, những nhõn viờn cú nhiều kinh nghiệm truyền đạt cho những người khỏc để tiết kiệm chi phớ đào tạo.
Trao học bổng cho cỏc sinh viờn ngành NH xuất sắc trong học tập và trong tin học để tạo khụng khớ thi đua khuyến khớch học tập trong cỏc trường đại học cao đẳng.
Trực tiếp tuyển mộ những sinh viờn cú trỡnh độ từ cỏc trường đại học và cú chế độ đói ngộ tốt với lực lượng cỏn bộ trẻ, mạnh dạn trao việc để họ tiếp xỳc thực tế và cú trăn trở suy nghĩ riờng.
Luụn tận dụng cỏc mối quan hệ với nhà trường cung cấp dịch vụ thụng tin để gửi cỏn bộ NH đi học tập nghiờn cứu quy trỡnh thanh toỏn điện tử hiện đại ở nước ngoài.
3.4.5 Giải phỏp về thủ tục thanh toỏn.
Trong một số trường hợp thanh toỏn thỡ nờn rỳt ngắn hoặc lược bỏ một số thủ tục khụng cần thiết, quỏ thận trọng dẫn đến rườm rà, mất thời gian cho khỏch hàng.
Vớ dụ, khi thanh toỏn một cuộc chuyển tiền khẩn bằng điện tử nờn bỏ thủ tục gọi điện cho NH khởi tạo để xỏc minh xem cú đỳng số tiền và đỳng địa chỉ người nhận hay khụng. Thủ tục này nhằm trỏnh những nhầm lẫn đỏng tiếc cú thể xẩy ra gõy thiệt hại cho khỏch hàng và cho NH. Tuy nhiờn, việc xỏc minh phải chờ điện trả lời vừa tăng chi phớ cho NH, lóng phớ thời gian của khỏch hàng và NH gõy thiếu thiện cảm khi giao dịch với NH.
Cựng với sự phỏt triển của CNTT, trờn thế giới đó cú nhiều NH thanh toỏn thụng qua việc xỏc minh mẫu võn tay giọng núi của khỏch hàng thỡ việc xỏc minh như trờn đặt ra cho chỳng ta những điều cần phải suy nghĩ.