gửi 216 0,20 262 0,3 +46 +21,30 428 0,44 +166 +63,36
3.Thu lãi điều
hoà vốn 70163 64,14 53372 60,09 -16791 -23,93 50771 52,32 -2601 -4,87 4. Thu khác 74 0,06 188 0,20 +114 +154,05 313 0,32 +125 +66,49 II. Tổng chi HĐ TD 87998 100 63422 100 -24576 -27,93 85745 100 +22323 +35,20 1.Trả lãi TG tiết kiệm 67460 76,66 50035 78,89 -17425 -25,83 71866 83,81 +21831 +43,63 2. Trả lãi tiền gửi 15390 17,49 12002 18,92 -3388 -22,01 12662 14,77 +660 +5,50 3.Trả lãi khác 5148 5,85 1385 2,19 -3763 -73,10 1217 1,42 -168 -12,13 III. Chênh lệch thu chi HĐTD 21394 25402 +4008 +18,73 11297 -14105 -55,53
(Nguồn: Phòng cân đối chi nhánh NHCT Hai Bà Trng)
Qua bảng 8 ta thấy tổng thu và tổng chi hoạt động tín dụng năm 2007 giảm so với mức năm 2006 nhng kết quả kinh doanh tín dụng năm 2007 đạt 25402 triệu đồng, tăng 4008 triệu đồng so với năm 2006. Sở dĩ có tình hình trên là do năm 2007 nền kinh tế có nhiều biến động, tình trạng giảm phát, ảnh hởng
của cuộc khủng hoảng tài chính, tiền tệ khu vực, lãi suất USD và tỷ giá trên thị tr- ờng thế giới có nhiều biến động nên lãi suất huy động vào và lãi suất cho vay giảm nên chi phí giảm, do đó lợi nhuận đợc tăng lên một cách đáng kể. Năm 2008 tuy tổng thu từ hoạt động kinh doanh tín dụng đạt 97.042 triệu đồng tăng 9,25% tơng đơng với 8.218 triệu đồng so với năm 2007, nhng tổng chi phí tăng 22.323 triệu đồng, nguyên nhân là do từ tháng 4/2008 NHNN VN thực hiện chính sách dự thu, dự trả theo quy định của Bộ tài chính nên hàng tháng tính lãi dự trả vào chi phí, với nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đợc lớn, gối đầu nhiều loại 12 tháng nên dự trả phải cao dẫn đến chi phí tăng lên và chênh lệch thu chi hoạt động tín dụng giảm. Năm 2009 tình hình trên sẽ đợc khắc phục. Tuy nhiên, thu nhập từ hoạt động tín dụng của Ngân hàng chủ yếu vẫn là lãi từ vốn điều hoà chíêm 60% tổng thu hoạt động tín dụng, đây là lợng vốn lớn mà Chi nhánh NHCT - Hai Bà Trng cha phát huy tối đa sử dụng vào kinh doanh tín dụng. Vì vậy trong thời gian tới Ngân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa trong việc tìm kiếm đối tác và các dự án đầu t mở rộng quy mô tín dụng.
Việc phân tích lãi suất cho vay và huy động vốn tại chi nhánh NHCT Hai Bà Trng cho ta thấy rõ hơn sự tăng và giảm kết qủa kinh doanh tín dụng của ngân hàng.
Bảng 9: Lãi suất bình quân tại chi nhánh NHCT -Hai Bà Trng Đơn vị: %/ tháng.
Chỉ tiêu 2007 2008
1. Lãi suất huy động vốn 0,381 0,468
2.Lãi suất cho vay 0,659 0,589
Chênh lệch 0,278 0,121
(Nguồn: Phòng cân đối tổng hợp Chi nhánh NHCT-BHT)
Qua bảng 9 ta thấy lãi suất huy động vốn bình quân tháng của năm 2007 là 0,38%/tháng và lãi suất cho vay bình quân là 0,66%/ tháng, tỉ lệ chênh lệch là 0,28%, trong khi đó tỷ lệ lãi suất tiền gửi tăng để huy động vốn đợc lợng vốn lớn và hạ thấp lãi suất cho vay để khuyến khích các doanh nghiệp đầu t vốn mở rộng sản xuất kinh doanh. Năm 2008, lợng vốn huy động đợc tại Ngân hàng tăng nhanh nhng hoạt động tín dụng gặp khó khăn trong khi đó lãi suất cho vay ngoại tệ có sự biến động theo sự biến động trên thị trờng Thế giới nên ảnh hởng lớn tới kết quả kinh doanh tín dụng của Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng là Chi nhánh có d nợ tín dụng bằng ngoại tệ lớn (Xấp xỉ bằng 30% tổng d nợ).
2.5 Đỏnh giỏ thực trạng chất lượng tớn dụng tại Ngõn hàng cụng thương Hai Bà Trưng Ngõn hàng cụng thương Hai Bà Trưng
2.5.1 Những kết quả đạt được
Mức tăng trởng cho vay khá cao tăng 20,83% vợt mục tiêu đặt ra là 20%. Bên cạnh việc đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng của những khách hàng truyền thống Ngân hàng còn hớng đồng vốn vào những ngành, những lĩnh vực có tốc độ phát triển khá, khả năng sinh lời cao. Chi nhánh đã tăng cờng tiếp cận với nhiều dự án mới bằng cách chủ động tìm kiếm những khách hàng làm ăn có hiệu quả trong vùng để cho vay, mở rộng quy mô tín dụng thể hiện ở d nợ tín dụng cho vay trung dài hạn tăng 62,2% so với năm 2007, cho vay ngoài quốc doanh tăng 15% so với năm 2007.
Đi đôi với việc cải tiến chất lợng phục vụ, tăng cờng ứng dụng các sản phẩm công nghệ mới đặc biệt là công nghệ thông tin vào hoạt động của ngân hàng phục vụ cho khách hàng đảm bảo độ an toàn cao, tốc độ nhanh và giữ đợc tín nhiệm đối với các khách hàng truyền thống cũng nh tạo ấn tợng tốt đối với các khách hàng mới. Đến cuối năm 2008, tốc độ tăng trởng cho vay và đầu t tăng 86,3% so với cuối năm 2007, vợt xa chỉ tiêu đề ra 20%.
Chất lợng tín dụng đợc xác định là mục tiêu hàng đầu, do vậy Chi nhánh đã tích cực mở rộng thị phần, nâng cao chất lợng các khoản cho vay, không ngừng hoàn thiện việc thực hiện quy trình tín dụng kết hợp nâng cao trình độ chuyên môn và đề cao công tác thẩm định, đảm bảo hiệu quả các dự án cho vay nên vốn tín dụng của Chi nhánh có hệ số an toàn cao. Bên cạnh đó, theo chỉ đạo của NHCT VN, để khắc phục những tồn tại cũ, làm lành mạnh các khoản nợ, “Ban xử lý tài sản nợ tồn đọng đã đợc thành lập”. Dựa trên cơ chế mới nh: Thông t liên bộ 03/2001/TTLB/nhnn-btp-bca-btc-tcbc và các văn bản quy định khác, Ban xử lý tài sản nợ tồn đọng đã nghiên cứu từng khoản nợ và đề ra những bớc xử lý thích hợp với những động thái tích cực đã tác động đến các khách hàng có nợ khó đòi. Kết quả là đã hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch NHCT VN giao. Tỉ lệ nợ quá hạn chỉ chiếm 1,36% trong tổng d nợ và cho vay.
Tóm lại, tất cả những nỗ lực Ngân hàng đã từng bớc nâng cao chất lợng tín dụng; thực hiện vốn đầu t có hiệu quả thể hiện ở thu nhập cao nhng do có sự thay
đổi về quy định tính dự trả, dự thu nên chênh lệch thu –chi hoạt động tín dụng giảm mạnh nhng lợi nhuận của Ngân hàng vẫn cao thể hiện ở vị trí vẫn đợc xếp là doanh nghiệp hạng I với kết quả kinh doanh đáng khích lệ so với các ngân hàng khác trong hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam.
2.5.2 Những mặt cũn hạn chế