6. Kết cấu của đề tài
3.3.4 Xây dựng và nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin nội bộ
Bên cạnh nguồn nhân lực con người, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng địi hỏi phải cĩ hệ thống cơng cụ hỗ trợ đắc lực mà trước hết là một hạ tầng cơng nghệ thơng tin tiên tiến, đủ sức cung cấp kịp thời, chính xác các thơng tin theo yêu cầu cũng như các phần mềm hỗ trợ cho việc tính tốn, phân tích tín dụng giúp ngân hàng ra quyết định chính xác khi cho vay cũng như cĩ thơng tin để theo dõi khoản vay.
Do vai trị hết sức quan trọng của hệ thống cơng nghệ thơng tin trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, Chi nhánh cần thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng, thống kê, lưu trữ thơng tin từ đĩ bổ sung việc phân tích đánh giá khách hàng từ các lần vay sau. Bên cạnh những thơng tin về bản thân khách hàng, ngân hàng cần thu thập thơng tin về ngành nghề kinh doanh của khách hàng để
dự đốn được khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh từ các đối thủ của khách hàng, trên cơ sở đĩ đánh giá vị thế, khả năng kinh doanh và khả năng hồn trả nợ của khách hàng.
3.3.4 Đổi mới phương thức cho vay trong điều kiện hội nhập
Ở nhiều nước tiên tiến trên thế giới, định kỳ (hàng quý hoặc hàng năm…) các ngân hàng tiến hành xác định giới hạn tín dụng đối với từng khách hàng. Việc xác định giới hạn tín dụng được tiến hành trên cơ sở đánh giá tình hình kinh doanh, năng lực tài chính, khả năng trả nợ và mức độ rủi ro của từng khách hàng. Sau đĩ, ngân hàng gửi văn bản thơng báo cho khách hàng về giới hạn tín dụng đã được xác định cho dù chưa biết khách hàng đã cĩ nhu cầu vay vốn tại ngân hàng mình hay khơng. Cho nên, khi khách hàng cĩ dự án đầu tư sản xuất kinh doanh và cĩ nhu cầu vay vốn, ngân hàng chỉ đánh giá, thẩm định tính khả thi và hiệu quả của dự án. Nếu dự án được thẩm định cĩ hiệu quả và khả thi, thì ngân hàng cĩ thể cho vay mà khơng cần xem xét năng lực tài chính, khả năng trả nợ và các yếu tố phi tài chính khác của khách hàng (như thành viên hội đồng quản trị, giám đốc, kế tốn trưởng, đội ngũ cán bộ, nhân viên…) vì các nội dung này đã được xem xét khi xác định giới hạn tín dụng đối với khách hàng, ngoại trừ cĩ sự thay đổi lớn những thơng tin đã được thẩm định liên quan đến khả năng trả nợ của khách hàng. Nhờ đĩ mà thủ tục cho vay của ngân hàng đối với khách hàng sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí và bảo đảm cơ hội kinh doanh cho khách hàng.
Do đĩ, BIDV-HCMC nên tiếp cận với phương thức cho vay mới này để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng và tạo quyền chủ động trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng.
Mặc dù đây là vấn đề chúng ta xem xét sau nhưng trên thực tế đây là yêu cầu quyết định sự thành bại của một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng tại các NHTM nĩi chung và BIDV-HCM nĩi riêng. Hạn chế của cán bộ về khả năng, kiến thức sẽ làm cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trở nên khơng hiệu quả, làm rối loạn cho hệ thống quản trị.
Tồn bộ các thành viên liên quan đến hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng đều phải được trang bị đầy đủ các kiến thức về quản lý kinh doanh hoạt động tín dụng, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng, ngay cả các thành viên trong ban lãnh đạo cũng phải hiểu và biết cách vận dụng. Cĩ như vậy thì hệ thống quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng với sức mạnh tập thể sẽ mang lại sự ổn định, an tồn và hiệu quả cao nhất cho ngân hàng.
Hiện nay, các cán bộ tín dụng của các ngân hàng cĩ hiểu biết rất mơ hồ về các nguyên tắc, quy định tín dụng của Ngân hàng Nhà Nước và của chính ngân hàng mình, họ đang giải quyết các hồ sơ tín dụng theo kinh nghiệm được chuyển giao và theo suy luận của riêng mình. Đây là một thực trạng rất đáng lo ngại mà lãnh đạo ngân hàng cần đặc biệt lưu ý vì sản phẩm tín dụng của ngân hàng là một loại sản phẩm đặc biệt cĩ đặc tính pháp lý rất cao. Cơng tác tập huấn cán bộ tín dụng về các quy chế, quy định, qui trình tín dụng cần được quan tâm một cách đúng mức. Hiện nay, hai ngân hàng thương mại cổ phần là Á Châu và Sài Gịn Thương Tín cĩ các chương trình đào tạo cán bộ tương đối tốt và cĩ tính cập nhật cao. Điều đĩ đã thể hiện qua chất lượng ngày càng cao của các khoản cấp tín dụng của hai ngân hàng này.
Mặc dù chi phí đào tạo thường xuyên của cán bộ tham gia trong hoạt động tín dụng là rất tốn kém về mặt tài chính và thời gian, các ngân hàng bắt buộc phải thực hiện một cách tích cực và liên tục. Đồng thời, để khuyến khích cán bộ tín dụng làm việc hết mình, cĩ hiệu quả và đảm bảo quyền lợi cho cán bộ làm
việc trong mơi trường đầy rủi ro này, Chi nhánh cần cĩ chế độ tiền lương, thưởng hợp lý hay một cơ hội thăng tiến đảm bảo cho cán bộ tín dụng thỏa mãn được nhu cầu cuộc sống của chính mình.Đây chính là một yếu tố quyết định sự thành cơng của hệ thống quản trị rủi ro tín dụng của Chi nhánh.
3.3.7 Xây dựng văn hĩa quản trị rủi ro
Chi nhánh cần phải thống nhất được về mặt quan điểm và nhận thức của mọi thành viên trong hệ thống để xây dựng cho được một văn hĩa quản trị rủi ro. Về mặt nội dung, văn hố quản trị rủi ro yêu cầu ở mọi lĩnh vực cĩ nguy cơ phát sinh rủi ro đều phải được nhận diện, đo lường và sẵn cĩ những giải pháp để ngăn ngừa hoặc được quản trị để giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra. Đồng thời, từng vị trí tham gia trong quá trình ra các quyết định quản trị hoặc trong quá trình tác nghiệp tạo rủi ro đều phải ý thức được vai trị sứ mệnh của mình đối với hệ thống, nhận thức và hành động đúng, kịp thời để ngăn ngừa cĩ thể xảy ra.
Xây dựng văn hĩa quản trị rủi ro là cơng việc địi hỏi thời gian và tính tự giác cao. Vì vậy, mọi cán bộ nhân viên, mà trước hết là các cấp quản lý phải gương mẫu và nghiêm túc trong việc xây dựng và thực hiện để văn hố quản trị rủi ro trở thành “thĩi quen” trong tư duy và hành động.
3.4 Một số kiến nghị
Bên cạnh những nỗ lực của BIDV-HCMC để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng thì Chi nhánh cũng cần cĩ sự hỗ trợ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ và các cơ quan chức năng để cùng phối hợp với Chi nhánh hạn chế và xử lý rủi ro nhằm năng cao năng lực tài
chính, hồ nhập vào xu thế thị trường tài chính quốc tế.
3.4.1 Những kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Hiện nay, các quy trình, quy định liên quan đến hoạt động tín dụng là quá nhiều, do đĩ BIDV khi ban hành các văn bản hướng dẫn phải đồng bộ, phù hợp với thực tế, hạn chế việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên. Thực tế cho thấy việc ban hành, điều chỉnh liên tục các quy trình, quy định làm cho các Chi nhánh nĩi chung và các nhân sự tham gia trong hoạt động cấp tín dụng nĩi riêng khĩ cĩ thể nắm vững được tồn bộ các chính sách, quy định, quy trình của ngân hàng, dẫn tới việc rất dễ xảy ra vi phạm gây tổn thất cho ngân hàng. Sự chồng chéo, phân tán, khĩ hiểu của các quy chế, quy định, quy trình của ngân hàng ngồi việc gây khĩ khăn cho cơng tác triển khai hoạt động tín dụng cịn gây khĩ khăn cho quá trình rà sốt nhằm bịt kín các lỗ hổng gây ra rủi ro. Ví dụ: Ngân hàng HSBC, UOB đều cĩ cẩm nang tín dụng của mình mang tính ổn định rất cao, khoảng 5 năm mới thay đổi một lần. Trong khi đĩ, sổ tay tín dụng của BIDV ban hành tháng 10/2004 nhưng đến tháng 1/2005 đã sửa đổi.
Ngồi ra, tại Việt Nam do các chính sách của Nhà nước thay đổi liên tục nên BIDV cần tận dụng sự tiện dụng của hệ thống tin học để thiết lập bảng cẩm nang điện tử với khả năng cập nhật trực tuyến phục vụ cho các nhân sự hoạt động lĩnh vực tín dụng.
3.4.1.2 Cần cĩ chính sách tín dụng rõ ràng đối với DNNN
Trong thời gian qua, các Chi nhánh nĩi chung và BIDV-HCMC nĩi riêng rất lúng túng trong việc áp dụng chính sách tín dụng mới của BIDV về việc bắt buộc phải cĩ tài sản đảm bảo đối với các DNNN đang cịn dự nợ vay tại ngân hàng, nếu doanh nghiệp khơng bổ sung được tài sản đảm bảo thì chấm dứt quan
hệ tín dụng. Như chúng ta đã biết, các doanh nghiệp Nhà nước trong thời gian
qua khơng chỉ riêng các Chi nhánh của BIDV mà tất cả các Ngân hàng thương mại quốc doanh đều được áp dụng chính sách ưu đãi, các mĩn vay đều khơng cĩ tài sản đảm bảo, hầu hết là tín chấp 100%. Khi BIDV ban hành chính sách tín
dụng mới, trong đĩ cĩ quy định tùy theo loại khách hàng áp dụng tỷ lệ tài sản đảm bảo nhất định. Khi chính sách này cĩ hiệu lực, các Chi nhánh đã tìm mọi cách thuyết phục khách hàng cầm cố thế chấp tài sản đảm bảo nợ vay như cầm cố các khoản phải thu, khối lượng xây lắp hồn thành với mục đích nâng tỷ lệ tài sản theo quy định của BIDV. Đối với những doanh nghiệp khơng đáp ứng điều kiện theo quy định của BIDV, mỗi Chi nhánh lại tự cĩ quan điểm xử lý khác nhau như:
- Quan điểm thứ nhất: một số Chi nhánh cương quyết khơng tiếp tục quan
hệ tín dụng đối với các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh kém hiệu quả, khơng cĩ khả năng trả nợ ngân hàng, khơng đủ tài sản đảm bảo theo quy định.
- Quan điểm thứ hai: các Chi nhánh sẽ tiếp tục hỗ trợ tín dụng để duy trì
hoạt động doanh nghiệp, áp dụng chính sách cho vay 70-80% số tiền đã thu nợ, và từng bước giảm dần nợ cho đến khi đủ tài sản đảm bảo theo quy định, trường hợp khơng cĩ tài sản sau khi thu hồi nợ xong sẽ chấm dứt quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp này.
Nếu thực hiện theo quan điểm thứ nhất thì tại Chi nhánh sẽ phát sinh nợ quá hạn hàng loạt, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, doanh nghiệp càng gặp khĩ khăn hơn. Mặt khác, nếu theo quan điểm thứ hai, thì đây chỉ là vấn đề kéo dài thời gian tồn tại của các doanh nghiệp yếu kém. Trường hợp đối với những mĩn mới cho vay thêm, nếu các Chi nhánh khơng kiểm sốt chặt chẽ rất dễ trở thành nợ xấu, như vậy tổn thất sẽ cịn lớn hơn rất nhiều.
Để giải quyết vấn đề này và đạt mục tiêu giảm bớt tổn thất, thiệt hại cho các Chi nhánh, BIDV cần cĩ quy định cụ thể:
- Đối với các khách hàng thực sự yếu kém, với số dư nợ khơng lớn, khơng thể tăng tài sản đảm bảo thì phải thực hiện các giải pháp xử lý một cách triệt để , kiên quyết chấm dứt quan hệ tín dụng.
- Đối với những khách hàng gặp khĩ khăn trong việc trả nợ ngân hàng,
tình hình tài chính tạm thời yếu kém, mức dư nợ lớn, doanh nghiệp là các Tổng cơng ty, khơng nên áp dụng biện pháp cứng nhắc là ngưng cấp tín dụng mà cần phải cĩ những giải pháp linh hoạt cho từng trường hợp cụ thể, từng bước giảm dần dư nợ để doanh nghiệp cĩ thời gian chấn chỉnh lại hoạt động kinh doanh của mình hoặc chuyển dần hoạt động tín dụng sang ngân hàng khác.
Ngồi ra, BIDV cần nhanh chĩng cĩ các chỉ đạo xử lý đối với các khoản nợ tồn đọng của các DNNN hoạt động kém hiệu quả tại Chi nhánh hiện nay nhằm lành mạnh hĩa tài chính ngân hàng trước thềm hội nhập quốc tế.
3.4.1.3 Thiết lập một hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tự động hĩa cao:
Theo Quyết định 493 thì các TCTD phải thiết lập hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, song điều cần nhấn mạnh ở đây là, trong điều kiện hiện nay, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam khơng chỉ cần thiết lập 1 hệ thống xếp hạng tín dụng nĩi chung, mà phải là thiết lập một hệ thống thơng tin xếp hạng tín dụng tự động hĩa cao, làm nền tảng cho việc tự động hĩa ra quyết định cho vay (nhất là đối với các khoản vay vay nhỏ) vì những nguyên nhân sau:
Thứ nhất, tự động hĩa quá trình đánh giá tín nhiệm sẽ giảm rủi ro đánh giá khơng chính xác do sai sĩt (vì nhân viên tín dụng phải xử lý lượng thơng tin quá lớn) hoặc do thiên vị cá nhân.
Thứ hai, tự động hĩa đánh giá tín nhiệm khách hàng giúp rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho quá trình quyết định tín dụng (điều này đặc biệt cần thiết cho các Chi nhánh khi phải giải quyết các mĩn vay cá nhân hay các doanh
nghiệp nhỏ và vừa). Hiện nay, một cơng đoạn cho vay cá nhân cũng được các Chi nhánh tiến hành thẩm định như đối với cho vay doanh nghiệp, trong một tương lai khơng xa, một khi các khoản cho vay cá nhân “bùng nổ”, thì tình trạng xử lý thủ cơng trong quá trình ra quyết định cho vay như hiện nay sẽ hạn chế năng lực cung ứng dịch vụ tín dụng của ngân hàng cho khách hàng. Điều đĩ cĩ nghĩa là: Ngân hàng Trung Ương cần nghĩ tới việc thiết lập một hệ thống xếp hạng tín nhiệm khách hàng tự động giúp các Chi nhánh cĩ thể dựa trên kết quả phân loại đĩ để ra quyết định cho vay mà khơng cần phải tiến hành các hoạt động thủ cơng nữa.
Hơn nữa, BIDV cần nhận thức rằng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín nhiệm nội bộ khơng phải là một cơng cụ cĩ tính chất” phịng vệ” để giới hạn mà đĩ là phương tiện để thơng qua đĩ các Chi nhánh cĩ thể mở rộng, phát triển hơn nữa các hoạt động kinh doanh của mình.
3.4.2 Những kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.4.2.1 Hồn thiện, phát triển hệ thống thơng tin tín dụng của Ngành ngân hàng.
Nhằm từng bước hồn thiện và phát triển hệ thống thơng tin tín dụng Ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc các TCTD và doanh nghiệp cĩ quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm thơng tin tín dụng Ngành ngân hàng, quy định chế tài khi các TCTD cung cấp thơng tin tín dụng khơng đầy đủ, kịp thời, chính xác. Những trường hợp phát hiện thơng tin khơng chính xác NHTM phải chịu phạt vi phạm hành chính cũng như bù đắp các thiệt hại cho các NHTM khác do sử dụng nguồn thơng tin thiếu chính xác do NHTM đĩ gây ra. Bên cạnh đĩ, cần cĩ quy định khen thưởng đối với các NHTM chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên và kích thích các NHTM nâng cao chất lượng thơng tin.
Ngồi ra, Trung tâm thơng tin tín dụng nên quy định chuẩn hĩa tồn bộ thơng tin đầu vào để các NHTM điều chỉnh chương trình phần mềm theo hướng thu thập thơng tin hồn tồn tự động cung cấp cho Trung tâm, khơng để tình trạng cung cấp thơng tin về trung tâm bằng cách gởi file điện tử trên trang Web gây mất thời gian cũng như chi phí như quy định hiện nay. Đồng thời, Trung tâm cần triển khai kỹ thuật nhằm hỗ trợ các NHTM trong việc tra cứu trực tiếp thơng tin tín dụng khách hàng trên trang Web CIC một cách nhanh chĩng, hiệu quả để