II. Kiến nghịcỏc giải phỏp phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tạ
1.Giải phỏp trước mắt
Nhằm nõng cao vị thế của NHNo&PTNT Hà Nội, hồn thành cỏc mục tiờu kinh doanh đĩ đề ra, nõng cao chất lượng tớn dụng, phũng ngừa khi rủi ro tớn dụng xảy ra, xõy dựng được một hệ thống khỏch hàng truyền thống.Trước mắt, NHNo&PTNT Hà Nội tập trung thực hiện cỏc giải phỏp cụ thể sau:
1.1. Giải phỏp về nhận biết và đo lường rủi ro tớn dụng
- Sử dụng thờm cỏc chỉ tiờu tài chớnh để đo lường rủi ro tớn dụng như tỷ lệ nợ xấu so với Tổng dư nợ, tỷ lệ lĩi treo so với tổng thu nhập từ cho vay...đồng thời sử dụng thờm cỏc chỉ tiờu phi tài chớnh để đo lường rủi ro tớn dụng.
- Cỏn bộ ngõn hàng núi chung và cỏn bộ tớn dụng, thẩm định núi riờng cần phải ghi nhớ cỏc dấu hiệu khỏc nhận biết rủi ro tớn dụng, cỏc dấu hiệu đú là: nợ quỏ hạn, nợ được cơ cấu lại, nợ cú vấn đề, nợ giĩn, nợ khoanh, lĩi treo...vv
- Chấm điểm tớn dụng khỏch hàng, phõn loại khỏch hàng thành cỏc nhúm như khỏch hàng truyền thống và khỏch hàng mới, khỏch hàng là DNNN, cụng ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhõn...., khỏch hàng là doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp vừa và nhỏ, khỏch hàng cú tài sản bảo đảm và khỏch hàng khụng cú tài sản bảo đảm....
Trờn cơ sở đú xỏc định mức độ rủi ro của từng khỏch hàng, từ đú đưa ra quyết định khụng cho vay hoặc cho vay, cõn nhắc giữa lợi ớch và rủi ro với đối sỏch: Quản lý chặt chẽ hơn, lĩi suất cho vay cao hơn, yờu cầu khỏch hàng cú tài sản bảo đảm...
1.2. Giải phỏp để hạn chế rủi ro(điều tiết và giỏm sỏt rủi ro)*Thẩm định: *Thẩm định:
- Từ phõn tớch dự ỏn, phương ỏn xin vay, cho đến việc xỏc định doanh thu, nguồn trả nợ từ dự ỏn, phương ỏn phải chớnh xỏc, chớnh vỡ vậy cụng tỏc dự bỏo phải tốt (dự bỏo về thị trường, giỏ cả, tỷ giỏ....)
- Khả năng tài chớnh của khỏch hàng: Phải chuẩn hoỏ cụng tỏc kế toỏn tài chớnh, trong điều kiện cú thể ỏp dụng kiểm toỏn bắt buộc đối với cỏc doanh nghiệp cú quan hệ tớn dụng
- Về tài sản bảo đảm tiền vay: Đỏnh giỏ tài sản bảo đảm phải qua tổ chức trung gian cú tư cỏch phỏp nhõn, cú tớnh chất chuyờn nghiệp, đảm bảo yếu tố phỏp lý của tài sản bảo đảm, giấy tờ tài sản bảo đảm, thủ tục bảo đảm tiền vay. Cơ chế chớnh sỏch của Nhà nước phải rừ ràng hơn, đảm bảo quyền chủ nợ (Ngõn hàng) trong việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ
- Đảm bảo yếu tố phỏp lý của tất cả hồ sơ vay vốn (Hồ sơ phỏp lý, dự ỏn, phương ỏn xin vay, tài sản bảo đảm tiền vay...)
*Quyết định cho vay thiết lập hợp đồng:
- Thiết lập cỏc hợp đồng tớn dụng, bảo đảm tiền vay phải đảm bảo chặt chẽ, chỳ trọng tớnh phỏp lý, lưu ý quyền hạn của cỏc bờn ký hợp đồng, trỏnh trường hợp hợp đồng vụ hiệu
*Giải ngõn, kiểm soỏt trong khi cấp tớn dụng:
- Cỏc hợp đồng, cỏc chứng từ giải ngõn, kiểm tra đối chiếu với đơn xin vay, khỏch hàng nhận tiền vay, cỏc điều kiện giải ngõn.
*Kiểm soỏt sau khi cho vay:
- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay cú phự hợp với mục đớch xin vay khụng. - Kiểm tra cỏc dự ỏn, tiến bộ phương ỏn sản xuất kinh doanh, hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay.
1.3. Giải phỏp xử lý tớn dụng
Phỏt hiện mún vay cú rủi ro cú thể ỏp dụng cỏc giải phỏp sau: - Chuyển nợ quỏ hạn, thu nợ trước hạn
- Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay - Khởi kiện và một số giải phỏp khỏc
1.4. Giải phỏp khỏc
- Tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ tớn dụng để cú thể tiếp cận nhanh nhất với những thay đổi về cơ chế, chớnh sỏch, những thụng tin biến động trờn thị trường, về tài chớnh doanh nghiệp, dự ỏn đầu tư và cỏc vấn đề liờn quan đến cụng tỏc tớn dụng.
- Rà soỏt và phõn lại mức phỏn quyết tớn dụng cho cỏc chi nhỏnh cấp II cho hợp lý theo từng giai đoạn và định hướng phỏt triển chung và phự hợp với từng chi nhỏnh.
- Xõy dựng, hồn thiện tiờu chớ phõn loại khỏch hàng cho phự hợp.
- Xõy dựng tiờu chớ để cỏn bộ tớn dụng đỏnh giỏ mức độ rủi ro tớn dụng của từng khoản vay, qua đú đo lường và cú biện phỏp phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng (Xếp loại khỏch hàng theo loại A,B,C, phõn loại khỏch hàng...)
- Phõn loại và xếp hạng rủi ro theo ngành, nhúm ngành theo định kỳ, qua đú xỏc định được hạn mức tớn dụng cho từng ngành, nhúm ngành.
- Với mạng lưới rộng, nờn xõy dựng hệ thống thu thập và xử lý thụng tin tớn dụng.
- Hồn thiện quy trỡnh thẩm định đĩ ban hành phự hợp với thực tiễn phỏt sinh trong hoạt động kinh doanh.
- Đa dạng hoỏ tài sản bảo đảm hơn nữa
- Nõng cao dần tỷ trọng cho vay cú bảo đảm bằng tài sản/Tổng dư nợ - Mở rộng cho vay đồng tài trợ để phõn tỏn rủi ro