1. Những thuận lợi:
Trước hết là thuận lợi chung đối với tất cả cỏc cụng ty bảo hiểm, đú là thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng phỏt triển, tớnh đến qỳy I năm 2006 thỡ cú 15 cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ đang tham gia hoạt động tại Việt Nam với nhiều hỡnh thức sở hữu khỏc nhau: Như sở hữu nhà nước, cổ phần liờn doanh, 100% vốn nước ngoài, tư nhõn. Với số dõn như hiện nay khoảng 84 triệu dõn cựng sự phỏt triển khụng ngừng của nền kinh tế, trong tương lai Việt Nam sẽ là một thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng, thuận lợi cho cỏc hoạt động kinh doanh của PJICO cũng như tất cả cỏc cụng ty bảo hiểm khỏc.
Nhà nước đó cú những quan tõm đến sự phỏt triển của ngành bảo hiểm, thể hiện là sự ra đời của hàng loạt cỏc văn bản phỏp lý quan trọng nú ảnh hưởng trực tiếp đến sự phỏt triển của ngành, tạo hành lang phỏp lý cho hoạt động kinh doanh của cỏc cụng ty bảo hiểm trờn thị trường. Sau khi luật kinh doanh bảo hiểm được ban hành và cú hiệu lực năm 2001, cũn cú cỏc văn bản hướng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm cựng một số nghị định, thụng tư hướng dẫn hoạt động kinh doanh bảo hiểm như Nghị định số 42/ 2001/ NĐ- CP, Nghị định số 43/ 2001/ NĐ-CP, thụng tư 71/ 2001/ TT-BTC và Thụng tư 72/ 2001/ TT-BTC. Ngoài ra, Chớnh phủ cũn xõy dựng: “Chiến lược phỏt triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010” Thể hiện qua Quyết định số 175/ 2003/ QĐ-TTG ngày 29 thỏng 8 năm 2003.
Đầu năm 2004, luật thuế giỏ trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp cú hiệu lực thi hành, Thụng tư 35/ TT/ BTC hướng dẫn thi hành nghị định 118/ CP xử phạt hành chớnh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm. Thụng tư 98, 99 TT/BTC ngày 19/10/2004 thay thế thụng tư 71, 72 hướng dẫn thi hành Nghị
định 42, 42 của Chớnh Phủ hướng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm, và một số luật được thụng qua như luật cạnh tranh, luật giao thụng thủy nội địa…Đõy là mụi trường phỏp lý nhằm phỏt triển một thị trường bảo hiểm Việt Nam toàn diện, an toàn, lành mạnh nhằm đỏp ứng nhu cầu bảo hiểm cơ bản của mọi người dõn trong nền kinh tế phỏt triển, đảm bảo cho cỏc tổ chức, cỏ nhõn được thụ hưởng những sản phẩm bảo hiểm đạt tiờu chuẩn quốc tế, thu hỳt mọi nguồn lực trong nước và nước ngoài đầu tư phỏt triển kinh tế – xó hội, nõng cao năng lực tài chớnh, kinh doanh của cỏc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, nhằm đỏp ứng yờu cầu cạnh tranh và hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.
Với việc quảng bỏ thương hiệu, giới thiệu về sản phẩm bảo hiểm cũng như tuyờn truyền tỏc dụng to lớn của bảo hiểm của cỏc cụng ty bảo hiểm, nhận thức của người dõn về tầm quan trọng của bảo hiểm được nõng lờn. Nền kinh tế phỏt triển cựng với thúi quen tiờu dựng về sản phẩm bảo hiểm của người dõn Việt Nam được nõng cao là một điều kiện thuận lợi cho cỏc cụng ty bảo hiểm trong kinh doanh.
Khỏc với cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ khỏc, PJICO là một cụng ty cổ phần bảo hiểm mà cổ đụng sỏng lập đều là những tập đoàn kinh tế lớn, đảm bảo về uy tớn trong kinh doanh cũng như về vốn và đồng thời là những khỏch hàng lớn và quan trọng của cụng ty, chớnh điều đú làm tỡnh hỡnh kinh doanh của cụng ty luụn ổn định trước sự biến động của thị trường.
PJICO là cụng ty ra đời sau so với một số cụng ty bảo hiểm khỏc nờn cú thể học hỏi được kinh nghiệm thực tiễn từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiếp thu những mặt đó làm được của cỏc cụng đi trước để làm giàu thờm kinh nghiệm kinh doanh của mỡnh. Đồng thời sàng lọc và chỉnh sửa hợp lý những thiếu sút cũn tồn tại mà cỏc cụng ty đú mắc phải.
Mặc dự là cụng ty trẻ nhưng PJICO lại rất tự hào vỡ cú đội ngũ cỏn bộ trẻ, cú trỡnh độ, thụng minh, năng động, sỏng tạo và rất nhiệt tỡnh với cụng việc, cú mạng lưới văn phũng chi nhỏnh trờn toàn quốc. Khụng ngừng nõng cao cơ sở
vật chất để cụng ty hoạt động tốt hơn, đầu thỏng 4/ 2005 PJICO đó chuyển trụ sở chớnh của cụng ty đến 532 - Đường Lỏng, phường Lỏng Hạ - TP Hà Nội. Bờn cạnh đú Cụng ty luụn tăng cường sỏng tạo trong việc quảng cỏo, giới thiệu thương hiệu và sản phẩm làm cho người dõn biết đến PJICO là nhà “Bảo hiểm và đầu tư tài chớnh” hay “PJICO – nhà bảo hiểm xe cơ giới chuyờn nghiệp”. Đõy chớnh là những nhõn tố gúp phần tạo nờn sự thành cụng của cụng ty.
So với cỏc nghiệp vụ khỏc bảo hiểm vật chất xe ụtụ là nghiệp vụ được PJICO triển khai ngay từ những ngày đầu thành lập. Sau 10 năm hoạt động Cụng ty đó đỳc rỳt được nhiều kinh nghiệm qỳy bỏu trong quỏ trỡnh triển khai hoạt động kinh doanh nghiệp vụ này của mỡnh. Chất lượng của tất cả cỏc khõu cụng việc từ khõu khai thỏc, giỏm định, bồi thường … ngày càng được nõng cao, đưa nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ụtụ là nghiệp vụ mũi nhọn của cụng ty.
2. Khú khăn
Những khú khăn chung của cỏc Cụng ty Bảo hiểm núi chung và PJICO núi riờng gặp phải đú là:
Sự quản lý của nhà nước đó cú những cải tiến tuy nhiờn chưa theo kịp sự phỏt triển của thị trường, cỏc văn bản phỏp luật cũn thiếu, và chưa đồng bộ. Hệ thống cỏc chỉ tiờu, giỏm sỏt, đỏnh giỏ rủi ro về vốn về hoạt động tài chớnh…. của doanh nghiệp cũn thiếu. Biểu tỷ lệ phớ của Bộ tài chớnh về hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũn mang tớnh chung chung, tạo nhiều khe hở cho cỏc doanh nghiệp hạ phớ gõy khú khăn cho PJICO núi riờng và thị trường núi chung trong hoạt động kinh doanh.
Thị trường bảo hiểm cạnh tranh ngày càng gay gắt với sự tham gia của ngày càng nhiều cỏc cụng ty bảo hiểm. Đặc biệt sức ộp khi Việt Nam gia nhập WTO sẽ cú nhiều doanh nghiệp nước ngoài tham gia vào thị trường cạnh tranh gay gắt hơn. Đõy là một điều kiện thuận lợi để mở rộng thị trường bảo hiểm, nhưng nú cũng tạo sức ộp cạnh tranh đối với cỏc cụng ty, để chiếm và giữ khỏch hàng đụi khi cỏc thủ đoạn trong cạnh tranh làm cho thị trường thiếu
lành mạnh. Biểu hiện của cạnh tranh khụng lành mạnh vẫn tồn tại mà tập trung vẫn là việc hạ phớ bảo hiểm, tăng chi hoa hồng bảo hiểm, lụi kộo đại lý của nhau…Hiện nay sự thõm nhập thị trường của cỏc cụng ty cổ phần bảo hiểm như Viễn Đụng, AAA với cơ chế khai thỏc mang tớnh phỏ giỏ trờn thị trường nhằm nhanh chúng dành giật khỏc hàng đó tạo sức ộp gia tăng chi phớ quản lý giao dịch khai thỏc và giảm hiệu quả kinh doanh trờn toàn hệ thống PJICO. Chớnh những điều này đó gõy khú khăn rất nhiều cho doanh nghiệp trong kinh doanh.
Trong cụng ty PJICO đó cú một vài cỏ nhõn làm ảnh hưởng đến uy tớn của doanh nghiệp bằng việc chiếm hữu tài sản cụng thành tài sản tư. Hay tỡnh trạng nợ đọng phớ bảo hiểm cũn rất cao, mặc dự Cụng ty đó ra những văn bản chỉ đạo sỏt sao về vấn đề thu nợ phớ, theo đú khụng cho nợ phớ bảo hiểm ụtụ, xe mỏy nhưng cỏc đơn vị vẫn để nợ đọng phớ bảo hiểm ụtụ xe mỏy là rất cao. Một số địa phương cú cụng nợ cao đú là: Đồng Nai, Hải Phũng, Bỡnh Dương, Sài Gũn…Tỡnh trạng cỏc đại lý bỏn bảo hiểm nộp tiền cho cỏn bộ nhưng cỏn bộ khụng nộp ngay vào tài khoản của cụng ty gõy khú khăn cho Cụng ty trong việc tớnh toỏn, lờn kế hoạch kinh doanh.
Khõu giỏm định và giải quyết bồi thường của bảo hiểm vật chất xe ụtụ cũn tồn tại nhiều hạn chế do Cụng ty thực hiện chế độ phõn cấp bồi thường. Theo đú giấy chứng nhận bảo hiểm được văn phũng cấp, hồ sơ cũng được tiếp nhận tại phũng nhưng tại đõy khụng giải quyết mà chuyển lờn cấp trờn để giải quyết. Do vậy gõy những khú khăn nhất định cho người tham gia bảo hiểm khi yờu cầu bồi thường, làm cho khỏch hàng khụng thực sự hài lũng thoải mỏi và tin tưởng khi tham gia bảo hiểm.
Trong đội ngũ cỏn bộ của PJICO nhỡn chung là cú trỡnh độ cao tuy nhiờn cũn tỡnh trạng cú một số cỏn bộ khụng được đào tạo đỳng chuyờn ngành, lĩnh vực bảo hiểm, hoặc nếu được đào tạo thỡ chưa bài bản, chớnh quy. Điều này cũng là một nguyờn nhõn gõy nờn những hiện tượng vi phạm trong kinh doanh làm giảm hiệu quả kinh doanh của cụng ty.
Do số lượng khỏch hàng tham gia bảo hiểm chưa nhiều bờn cạnh đú cũn tồn tại việc khỏch hàng e ngại đối với một Cụng ty cổ phần bảo hiểm. Điều đú làm tỷ trọng khai thỏc của nhiều nghiệp vụ bảo hiểm cũng như nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Cụng ty chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ so với thị trường.
Tỡnh hỡnh tai nạn giao thụng liờn tục gia tăng và với quy mụ càng ngày cang lớn, số lượng cỏc vụ trục lợi bảo hiểm ngày càng gia tăng làm cho hoạt động kinh doanh nghiệp cụ bảo hiểm xe cơ giới trong đú cú bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PJICO gặp nhiều khú khăn.
Những khú khăn trong cụng tỏc xỏc định phớ :
Trong kinh doanh bảo hiểm thống kờ là một họat động quan trọng, nhưng tại PJICO vẫn chưa được chỳ trọng, chưa cú bộ phận chuyờn nghiệp về vấn đề này. Do đú khi cú những biến động về tỡnh hỡnh tai nạn giao thụng, tỡnh hỡnh bồi thường tổn thất… PJICO khụng cập nhật kịp thời làm cho cụng tỏc tớnh phớ giảm hiệu quả.
Một tồn tại của PJICO cũng như cỏc cụng ty khỏc trờn thị trường bảo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam đú là cỏc cụng ty chưa cú bộ phận định phớ bảo hiểm chuyờn nghiệp với những chuyờn gia định phớ cú chuyờn mụn và trỡnh độ trong định phớ, cũng như Cụng ty chưa cú đủ cơ sở vật chất, điều kiện kỹ thuật để cú thể xem xột cỏc yếu tố như lọai xe, hóng xe, trỡnh độ kinh nghiệm của người lỏi xe... trong biểu phớ của mỡnh. Chớnh những điều đú đó làm cho phớ được tớnh ra giảm tớnh chớnh xỏc cũng như hiệu quả.
Hay trong việc quy định tỷ lệ phớ bảo hiểm mà cụng ty đang ỏp dụng vẫn chưa cụ thể để cỏc cỏn bộ ỏp dụng mà đụi khi cũn tạo kẽ hở cho cỏc văn phũng, chi nhỏnh hạ phớ để tăng doanh thu cho đơn vị mỡnh. Một hiện tượng khỏ phổ biến ở PJICO cũng như ở cỏc Cụng ty khỏc, để bỏn sản phẩm của Cụng ty mỡnh cho khỏch hàng đại lý đó chia một phần hoa hồng nhận được theo quy định của cụng ty cho khỏch hàng, điều này là trỏi với quy định của cụng ty, đõy là hiện tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh, là nguyờn nhõn gõy rủi
ro cho qũy của Cụng ty. Đõy là hiện tượng tồn tại khỏ phổ biến tuy nhiờn vẫn chưa cú những biện phỏp hữu hiệu để ngăn chặn hiện tượng này.
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới đó triển khai lõu năm, nhưng nhiều chủ xe vẫn chưa tham gia và tỷ trọng tham gia bảo hiểm cũn thấp so với tiềm năng. Cạnh đú tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ cũn cao cũng như tỡnh hỡnh trục lợi diễn biến phức tạp, chớnh vỡ vậy dẫn đến phớ bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thõn xe ụtụ cũn khỏ cao.
Đối với người dõn Việt Nam hiện nay xe mỏy là phương tiện đi lại chủ yếu tuy nhiờn cú nhiều lý do để khụng triển khai nghiệp vụ này nhưng lý do chủ yếu là giỏ trị xe mỏy là tương đối thấp tuy nhiờn đối với những chiếc xe mỏy, mụ tụ cú giỏ trị cao thỡ PJICO chưa triển khai.