- Nợ quá hạn trung dài hạn 383 247 174 136 35,50 2 Phân loại NQH theo thời gian
2.Một số tồn tại và nguyên nhân:
Tồn tại:
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hà Giang đã đạt đợc những thành tựu đáng kể, song vẫn còn một số tồn tại cần đợc khắc phục.
−Về tài sản đảm bảo tiền vay:
Đối với các hộ nông thôn ở miền núi, tài sản lớn có giá trị để đảm bảo tiền vay là ngôi nhà. Xét về mặt giá trị có thể tới 3-4 chục triệu đồng, nhng vẫn không đủ tiêu chuẩn làm đảm bảo vì khi khách hàng vay vốn không trả đợc nợ
bên bờ suối, với nhà nọ cách nhà kia khá xa (200-300m). Khi có ngời mua thì giá trị đã bị mất tới 50-60% cho nên việc định giá tài sản khi cho vay và số tiền thu đợc khi thanh lý tài sản là quá trình khó khăn và phức tạp, thờng kéo dài thời gian tới vài năm, gây nên nhiều phí tổn ảnh hởng đến kết quả kinh doanh cũng nh việc tập trung nguồn vốn của Ngân hàng.
Đối với việc thế chấp bằng quyền sử dụng đất để đảm bảo tiền vay thì có thể các hộ có nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh có thể vay đợc và Ngân hàng cũng yên tâm hơn vì đối với đất ở, đất nông nghiệp, đất rừng không thể thiếu đối với các hộ sản xuất, nhng quyền này do cơ quan có thẩm quyền xét cấp. Cho đến nay ở thị xã Hà Giang mới chỉ có khoảng 60-65% số hộ đợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Do vậy một số hộ có nhu cầu về vốn sản xuất lại không có quyền sử dụng đất lâu dài, rất khó trong việc đảm bảo tiền vay, hoặc khi không trả đợc nợ nếu không có quyền sử dụng đất khi bán thanh lý vì ít ng- ời mua, hoặc có mua cũng bị giảm giá từ 20-30%, làm thiệt hại cho khách hàng, ảnh hởng đến khả năng thu nợ của Ngân hàng.
- Trong quá trình cho vay phục vụ các chơng trình kinh tế của tỉnh
(ngân sách tỉnh trợ cấp lãi suất trong thời hạn vay) nh cho vay trồng cây cà phê, mua máy sao sấy chè mi ni, máy bóc vỏ cà phê, máy tuốt lúa, máy cày, máy gặt... Bằng chính sách cởi mở để đa ứng dụng khoa học kỹ thuật vào nông nghiệp. Nhng trên thực tế, do cây cà phê không phù hợp với chất đất và khí hậu đã bị chết đến 70% diện tích trồng, mặt khác do trình độ nhiều hộ có hạn đã không biết sử dụng máy móc nên chẳng đợc bao lâu máy hỏng, làm ăn thua lỗ, hết thời hạn không trả đợc nợ Ngân hàng, ngân sách cũng không trả lãi, dẫn đến Ngân hàng là ngời gánh hậu quả.
Đây là vấn đề nan giải do lực lợng sản xuất còn bất cập so nhu cầu sản xuất hàng hoá trên quy mô lớn, sản xuất cha thoát khỏi tình trạng sản xuất nhỏ, phân tán, cơ sở vật chất kỹ thuật và kết cấu hạ tầng còn thấp kém, đã làm ảnh h- ởng đến việc đầu t vốn theo hớng công nghiệp hoá - hiện đại hoá.
−Việc đầu t vốn phần nào còn mang tính chắp vá, dàn trải theo diện rộng, đầu t theo chiều sâu cha nhiều, tính khả thi của một só dự án vay vốn cha cao.
−Trình độ dân trí có hạn, nên khi vay vốn Ngân hàng với số lợng lớn để đầu t trung hạn nh trồng rừng, trồng cây ăn quả... chỉ quen làm theo kinh nghiệm nhà nông thì khi phải lập một dự án sản xuất kinh doanh lại không có khả năng làm đợc. Do vậy nhiều khi nhu cầu vốn rất cần, song lại ngại phiền hà, không làm đợc dự án, đây cũng là trở lại cho việc đẩy mạnh đầu t tín dụng.
−Khả năng cạnh tranh trong kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp trên địa bàn còn nhiều hạn chế, chủ yếu là về cơ chế lãi suất. ở mọi thời điểm, bao giờ Ngân hàng Đầu t và Phát triển cũng có lãi suất huy động cao hơn lãi suất cho vay thấp hơn so với Ngân hàng Nông nghiệp, chính vì vậy đã ảnh hởng không nhỏ tới kết quả huy động vốn cũng nh việc mở rộng đầu t cho vay, nhất là đối với các dự án có tính chiều sâu, cần khối lợng vốn lớn, thời hạn dài.
−Đối với các ngành pháp luật cha đồng bộ, cha cơng quyết cùng với Ngân hàng để phát mại tài sản khi khách hàng làm ăn thua lỗ do chủ quan gây ra không trả đợc nợ, các hồ sơ khi chuyển sang toà thụ lý và giải quyết phải mất thời gian khá dài, tốn kém chi phí.
* Nguyên nhân tồn tại:
−Do điều kiện của một Ngân hàng miền núi cha thực sự theo kịp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế thị trờng nói chung và yêu cầu đổi mới trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng.
−Do trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế, cha ngang tâm với việc quản lý một khối lợng vốn lớn trên địa bàn rộng, đờng sá đi lại khó khăn, với số lợng hộ sản xuất quá lớn. Do vậy việc kiểm tra thẩm định dự án cho vay, kiểm tra, đôn đốc thu nợ, thu lãi không đợc kịp thời, do vậy không phát hiện đợc sớm những món vay có tỷ lệ rủi ro cao làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng và với việc tập trung nguồn vốn. Điều này cũng dễ nảy sinh t tởng hạn chế cho vay cho các hộ sản xuất.
−Cơ sở hạ tầng trong nông nghiệp còn gặp nhiều khó khăn, đờng sá đi lại cha thuận tiện, các hộ nông dân còn thiếu nhiều thông tin cần thiết về giá cả và thị trờng tiêu thụ, dẫn đến thị trờng tiêu thụ của ngời sản xuất còn hạn hẹp và không ổn định.
−Hiện nay có rất nhiều nguồn vốn từ ngân sách quốc gia và nguồn nguồn u đãi khác tập trung đầu t vào lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn, qua các định chế tài chính khác nh Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo, Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân, chơng trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc... cũng làm hạn chế đến việc đầu t tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp. Cũng do có nhiều u đãi này làm cho một số hộ nông dân có t tởng ỷ nại vào Nhà nớc, không chủ động xây dựng các phơng án sản xuất kinh doanh có lãi với trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi.
−Đối với các cấp, các ngành ở địa phơng, chỉ chú trọng đến việc đầu t vốn phục vụ các chơng trình phát triển kinh tế của địa phơng, nhng lại không quan tâm đến chất lợng đầu t tín dụng của Ngân hàng.Vì vậy khi hộ sản xuất sử dụng vốn vay không có khả năng trả đợc nợ thì buộc Ngân hàng phải xử lý nợ vay để đảm bảo thu hồi vốn. Nhng việc làm này của Ngân hàng lại không đợc các cấp, các ngành hữu quan đồng tình ủng hộ, làm ảnh hởng tới công tác thu nợ của Ngân hàng để đầu t quay vòng đồng vốn, từ đó làm hạn chế rất nhiều đến những hộ vay vốn nhng tài sản quá ít.
−Ngoài ra còn một số nguyên nhân tồn tại khác phải bàn đến, đó là cơ chế lãi suất còn bất cập, chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra còn thấp so chi phí một món vay quá cao. Cụ thể đối với hộ sản xuất ở cách xa nhau thờng hay vay lẻ tẻ, mỗi lần đến kiểm tra, giải quyết cho hộ vay vốn phải mất nhiều thời gian của cán bộ tín dụng và chi phí công tác, nhiều khi hạch toán số lãi thu đợc và chi phí bỏ ra Ngân hàng phải chịu lỗ. Nhng so với Ngân hàng Đầu t và Phát triển trên địa bàn thì cao hơn, do vậy lợi thế trong kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp phải chịu nhiều thiệt thòi.
−Công tác dịch vụ khuyến nông cha mang lại hiệu quả cao, dẫn dến tính khả thi của một số dự án đầu t thấp. Cụ thể đối với một số cây trồng, vật nuôi điển hình nh: dự án trồng cây cà phê, cây cải dầu, dự án nuôi dê bách thảo...
Trên đây là những tồn tại và nguyên nhân ảnh hởng tới công tác đầu t tín dụng hộ sản xuất cha đợc khai thác triệt để khả năng tiềm tàng sẵn có trong nông nghiệp. Vì vậy Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang cần có những biện pháp hữu hiệu để hạn chế và khắc phục tồn tại, nhằm không ngừng nâng
cao hiệu quả vốn vay, đảm bảo an toàn tài sản của Nhà nớc, tăng thu nhập cho Ngân hàng, đồng thời phục vụ tốt nhất, đắc lực nhất cho sự nghiệp xây dựng nông nghiệp - nông thôn trên địa bàn, góp phần thực hiện thắng lợi các mục tiêu, chơng trình kinh tế củaTỉnh Đảng bộ về phát triển nông nghiệp - nông thôn.
Chơng III
giải pháp nhằm mở rộng cho vay gắn liền với nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất ở Hội sở Ngân hàng
Nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Giang
i. những giải pháp:
Một là: Yếu tố con ngời quyết định mọi sự thành công hay thất bại của một Ngân hàng hoạt động kinh doanh trên thị trờng tiền tệ. Với số lợng cán bộ tín dụng hiện nay của Hội sở: 9 ngời (2 ngời quản lý cho vay các doanh nghiệp, còn 7 ngời cán bộ tín dụng nông thôn) trên địa bàn 97km2 với trên 4.000 hộ sản xuất là quá lớn. Hội sở cần trình Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh bổ sung thêm biên chế cho cán bộ tín dụng nông thôn để mỗi cán bộ có khả năng tăng trởng d nợ nhng cũng đảm bảo chất lợng tín dụng, nhằm khai thác mọi khả năng tiềm tàng trong nông nghiệp.
Đi đôi với việc bổ sung biên chế, cần thờng xuyên giáo dục nâng cao t t- ởng đạo đức cách mạng, thờng xuyên tổ chức học tập văn bản nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kiến thức xã hội, kiến thức về nông - lâm nghiệp, nhằm không ngừng nâng cao năng lực chuyên môn, am hiểu pháp luật và xã hội, mỗi cán bộ Ngân hàng cũng cần phải nắm vững chủ trơng, đờng lối, chiến lợc phát triển kinh tế của tỉnh nhà để vận dụng vào công việc chuyên môn đạt kết quả cao.
Hai là: Bám sát các chơng trình kinh tế trọng điểm của tỉnh để mở rộng tín dụng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời các nguồn vốn cho sản xuất và kinh doanh trên địa bàn.
Ba là: Hoạt động Ngân hàng phải luôn gắn liền với đời sống kinh tế - xã hội của địa phơng, đổi mới tác phong, lề lối làm việc, nâng cao chất lợng, thái độ phục vụ khách hàng.
Bốn là: Thông qua quan hệ vay - trả của khách hàng, thực hiện nghiêm túc việc phân loại, sàng lọc khách hàng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời các yêu cầu
đối với khách hàng đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, sòng phẳng trong thanh toán. Kiên quyết hạn chế hoặc ngừng cấp tín dụng đối với những khách hàng làm ăn thua lỗ triền miên, không hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn,do đó phải tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay, chấp hành tốt các quy định, thể thể, chế độ của ngành.
Năm là: Thờng xuyên củng cố và nâng cao chất lợng hoạt động của hệ thóng máy vi tính, trang bị kịp thời các phơng tiện cần thiết phục vụ giao dịch với khách hàng, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời, đầy đủ và an toàn trong hoạt động kinh doanh.
Sáu là: Có hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện thực tế tại địa bàn, phải làm sao vẫn tăng trởng đợc nguồn vốn vừa đảm bảo tình hình ài chính của đơn vị, tích cực tuyên truyền, vân động khách hàng trên địa bàn mở tài khoản tiền gửi cá nhân, áp dụng rộng rãi hình thức mở và sử dụng tài khoản cá nhân.
ii. kiến nghị:
Qua thời gian khảo sát và nghiên cứu thực tiễn cho vay hộ sản xuất tại Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang, để phù hợp với tính chất, đặc thù của tín dụng miền núi, để đồng vốn đến với ngời sản xuất có hiệu quả và không ngừng nâng cao mức sống giữa các vùng nông thôn, thực hiện các chính sách dân tộc và miền núi, tôi xin mạnh dạn đa ra một số kiến nghị, hy vọng sẽ góp phần thúc đẩy, hoàn thiện việc cho vay, thu nợ đối với hộ sản xuất ở khu vực Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang nh sau: