7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các
3.2.5 Quy trình tín dụng tại ngân hàng
Sơ đồ 2: Quy trình tín dụng
Giải thích:
(1) – Khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn cho cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, sau đó tiến hành thẩm định khoản vay, thẩm định bao gồm các công việc sau:
+ Kiểm tra điều kiện vay vốn
+ Kiểm tra hồ sơ cho vay (hồ sơ pháp lý và hồ sơ vay vốn)
+ Đề xuất khoản vay (mức tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay và phương thức cho vay)
(2) – Sau khi thẩm định xong, cán bộ tín dụng lập báo cáo thẩm định trình Trưởng phòng tín dụng. Trưởng phòng tín dụng tiến hành tổng hợp, đối chiếu, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn.
+ Nếu hồ sơ tín dụng đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ thì Trưởng phòng sẽ ký duyệt và nộp trình Giám đốc.
+ Nếu hồ sơ tín dụng có sai sót, không chấp nhận được thì giao lại cho cán bộ tín dụng phụ trách hồ sơ đó xem xét lại và thông báo cho khách hàng biết.
(3) – Trưởng phòng tín dụng nộp trình hồ sơ tín dụng của khách hàng cho Giám đốc.
Giám đốc căn cứ vào văn bản báo cáo của cán bộ tín dụng và trưởng phòng tín dụng ra ý kiến phê duyệt đối với khoản vay.
+ Nếu đồng ý thì ký duyệt: mức tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay và phương thức cho vay. Sau đó cùng khách hàng lập hợp đồng Kiểm tra sau khi
cho vay
(1)
(5) (4)
(3) (2)
Kế toán phát vay Giám đốc duyệt cho vay Trưởng phòng tín dụng xét cho vay Cán bộ tín dụng thẩm định Khách hàng nộp hồ sơ
tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay. Cuối cùng là chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán để phát vay cho khách hàng.
+ Nếu không đồng ý thì thông báo cho khách hàng biết bằng văn bản và giao cho cán bộ tín dụng trả lời cho khách hàng biết về kết quả xét duyệt.
(4) – Sau khi khoản vay đã được duyệt; hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay đã được hoàn chỉnh; hợp đồng tín dụng đã được ký kết. Tất cả hồ sơ này sẽ được chuyển cho bộ phận kế toán để thực hiện chi tiền mặt hoặc chuyển khoản thanh toán cho người thụ hưởng.
Tại đây (phòng Kế toán – Ngân quỹ), nhân viên kế toán xác định tính đầy đủ, đúng đắn, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khách hàng và hồ sơ tín dụng. Đồng thời, kế toán cũng tiến hành đối chiếu các chữ ký trên giấy tờ với chữ ký đăng ký mở tài khoản để đảm bảo tính nhất quán. Sau khi kiểm tra xong kế toán lập phiếu chi tiền chuyển cho thủ quỹ để giải ngân cho khách hàng.
(5) - Thu nợ và xử lý phát sinh sau khi cho vay
+ Trường hợp thu nợ trước hạn: sau khi phát vay cho khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tiền vay có được sử dụng đúng mục đích không, căn cứ vào kết quả kiểm tra, tùy thuộc mức độ vi phạm của khách hàng mà có mức độ xủ lý thích hợp.
+ Trường hợp thu nợ đến hạn: ngân hàng sẽ gửi giấy báo nợ cho khách biết trước khoảng 10 ngày về số nợ đến hạn để kịp thời thanh toán đúng hạn cho Ngân hàng.