7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT
4.2.1 Phân tích doanh số cho vay
Đa số người dân trong huyện sống bằng nghề nông nên Ngân hàng huyện Chợ Mới chủ yếu tập trung vào cho vay hộ nông dân, mà thời hạn cho vay chỉ là cho vay ngắn hạn và cho vay trung hạn ít cho vay dài hạn. Tuỳ theo đối tượng mà Ngân hàng có thể cho vay từ 50%-70% tổng chi phí thực hiện phương án sản xuất kinh doanh hay dịch vụ đời sống, căn cứ vào từng món vay cụ thể.
Bảng 4: TỔNG DOANH SỐ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT
Đơn Vị: Triệu đồng Chỉ tiêu
2005 2006 2007 So sánh
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 175.182 76,97 238.667 68,45 360.525 86,68 63.485 36,24 121.858 51,06 Trung hạn 52.425 23,03 64.995 18,64 55.424 13,32 12.57 23,98 -9.571 -14,73
Tổng cộng 227.61 100,00 348.66 100,00 415.95 100,00 121.06 53,19 67.285 19,30
Biểu đồ 2: Doanh số cho vay hộ sản xuất
Qua bảng 4, cho thấy tổng doanh số cho vay năm 2005 đạt 227.607 triệu đồng, với tốc độ tăng 53,19%. Cụ thể, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 175.182 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 76,97% tổng doanh số cho vay. Doanh số cho vay trung hạn đạt 52.425 triệu đồng, chiếm 23,03% còn lại. Sang năm 2006 tổng doanh số cho vay là 348.662 triệu đồng. Trong đó cho vay ngắn hạn là 238.667 triệu đồng, chiếm 68,45% tổng doanh số cho vay hộ sản xuất, so với năm 2005 thì tăng 63.485 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 36,24% và cho vay trung hạn là 64.995 triệu đồng, chiếm 18,64% còn lại, tăng 12.570 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 23,98%. Đến năm 2007 doanh số cho vay hộ sản xuất đạt 415.947 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn đạt 360.525 triệu đồng, tăng 121.858 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 51,06% so với năm 2006. Cho vay trung hạn đạt 55.424 triệu đồng tương ứng với 13,32% phần còn lại, giảm 9.571 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 14,73%.
4.2.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn
Qua phân tích trên cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng. Để thấy được tỷ trọng của từng thành phần trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn, chúng ta sẽ cụ thể hóa bằng việc phân tích từng khoản mục trong doanh số cho vay ngắn hạn như sau:
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN
Đơn vị: Triệu đồng 175.182 238.667 360.525 52.425 64.995 55.424 0 50 100 150 200 250 300 350 400 2005 2006 2007 Nam Trieu dong Ngan han Trung han
Chỉ tiêu
2005 2006 2007 So sánh
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Ngành NN 57.105 32,61 76.954 27,13 74.716 20,72 19.849 34,76 -2.238 -2,91 Ngành TT-CN 7.167 4,09 15.381 5,42 11.930 3,31 8.214 114,61 -3.451 -22,44 Ngành TN-DV 28.107 16,05 50.980 17,97 61.980 17,19 22.873 81,38 11.000 21,58 CV đời sống 5.456 3,12 1.607 0,57 1.884 0,52 -3.849 -70,55 0.277 17,24 Cho vay khác 77.300 44,14 138.745 48,91 210.015 58,25 61.445 79,49 71.270 51,37 Tổng cộng 175.135 100,00 283.667 100,00 360.525 100,00 108.532 61,97 76.858 27,09
Nguồn: Phòng tín dụng chi nhánh NHNo huyện Chợ Mới
Qua bảng số liệu ta thấy, tín dụng ngắn hạn thật sự đã đáp ứng được nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn bị thiếu hụt của bà con nông dân tại địa bàn huyện Chợ Mới. Hoạt động cho vay hộ sản xuất là công việc diễn ra hàng ngày tại NHNo & PTNT huyện Chợ Mới. Cụ thể, năm 2006 đạt 283.667 triệu đồng tăng 108.532 triệu tương ứng với tốc độ tăng 61,97% so với năm 2005. Năm 2007 thì doanh số này lại tiếp tục tăng 76.858 triệu đồng với tốc độ tăng là 27,09% so với năm 2006, tuy nhiên tốc độ tăng của năm 2007 so với năm 2006 thấp hơn tốc độ tăng của năm 2006 so với năm 2005.
Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng, Hầu hết nhu cầu vay vốn của người dân trong huyện là để bổ sung nguồn vốn thiếu hụt tạm thời, mục đích xin vay là chỉ để sản xuất lúa, mua máy xới, phân bón, thuốc trừ sâu, chăn nuôi… Trong đó, cho vay hộ sản xuất làm kinh tế tổng hợp hay còn gọi là ngành khác luôn chiếm phần lớn trong cho vay ngắn hạn, kế đến là cho vay ngành nông nghiệp. Để hiểu rõ hơn ta đi sâu vào phần tích từng ngành.
Cho vay ngành nông nghiệp:
Là một ngành bao gồm như: trồng lúa, trồng màu, nuôi trồng thuỷ sản, chăm sóc vườn ngắn hạn. Tuy đất đai ở đây rất màu mỡ thuận lợi cho việc trồng trọt nhưng số lượng vốn vay để trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng doanh số cho vay ngành nông nghiệp. Do đó diện tích đất tiềm năng còn nhiều nên ngày càng có nhiều nông dân đến giao dịch. Việc nâng mức cho vay là cần thiết để giúp bà con nông dân có đủ vốn để đáp ứng các khoản chi phí sản xuất như: phân bón, thuốc trừ sâu, cải tạo ruộng đồng…từ đó năng suất ngày càng được giữ vững.
Ngân hàng đã thành lập chi nhánh Hoà Bình và Mỹ Luông để giúp bà con nông dân có điều kiện tiếp xúc với các dịch vụ vay vốn Ngân hàng. Đa số nông dân làm lúa hai mùa nên khi gặp thiên tai hay mất giá bà con không có nguồn thu khác để bù đắp, dẫn đến nguồn thu tích luỹ để tái sản xuất thấp thậm chí không có. Hơn nữa mọi khoản chi tiêu trong gia đình đều dựa vào cây lúa nên mỗi khi sản xuất gặp rủi ro bà con đều thiếu vốn sản xuất nên phải nhờ đến nguồn vốn của Ngân hàng.
Dựa vào bảng 5 cho thấy doanh số cho vay ngành nông nghiệp cũng đang trên đà phát triển. Năm 2006, tổng doanh số cho vay ngành nông nghiệp tăng 34,76% so với năm 2005 đến năm 2006 thì tổng doanh số cho vay ngành nông nghiệp là 74.716 triệu đồng giảm 2,91% so với năm 2006 nguyên nhân doanh số cho vay trong năm 2007 giảm đột ngột là do có nhiều thiên tai dịch bệnh xảy ra trong ngành chăn nuôi và trồng trọt, chẳng hạn như đợt dịch cúm gia cầm bùng phát trở lại gây thiệt hại đáng kể cho người dân, giá cả các loại thực phẩm, gia súc, gia cầm…mặc dù gặp khó khăn nhưng do sự nỗ lực của Ban lãnh đạo cùng với các nhân viên phòng tín dụng đã nắm bắt kịp thời nhu cầu về vốn của hộ sản xuất nên đã làm cho doanh số cho vay của ngành nông nghiệp giảm không đáng kể. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng nên xem xét kỹ phương án sản xuất xem có hiệu quả hay không để tránh tình trạng không thu hồi được nợ.
Cho vay ngành tiểu thủ công nghiệp
Bên cạnh ngành nông nghiệp thì ngành tiểu thủ công nghiệp và thương nghiệp dich vụ cũng là lĩnh vực rất phát triển của huyện. Cùng với việc phát triển công nghiệp hoá hiện đại hoá trong thời kỳ hội nhập thì tại địa bàn huyện Chợ Mới ngày càng có nhiều xí nghiệp, doanh nghiệp, khu công nghiệp, khu chợ… được thành lập.
Doanh số cho vay năm 2006 tăng 8.214 triệu đồng so năm 2004 nguyên nhân tăng sự tham gia của các thành phần kinh tế đã làm cho sản xuất công nghiệp mang tính đa dạng cả về quy mô sản xuất chủng loại và chất lượng sản phẩm, bên cạnh đó ngành nghề truyền thống của huyện đang dần dần được phát triển như ngành: sản xuất gạch gói, mộc, đan đác, nước đá, cưa xẻ gỗ được người sản xuất quan tâm đến cải tiến kỹ thuật sản xuất, song song đó được sự hỗ trợ vốn của ngân hàng các cơ sở đổi mới trang thiết bị nâng cao chất lượng đủ sức cạnh tranh trên
thị trường. Đến năm 2007 doanh số cho vay giảm 3.451 triệu tương ứng với tỷ lệ giảm 22,44% là do khách hàng chưa có nhu cầu vay lại để phát triển và đầu tư quy mô sản xuất cho ngành nghề truyền thống.
Cho vay ngành thương nghiệp dịch vụ
Chợ Mới là huyện cù lao nằm giữa hai nhánh sông Tiền và sông Hậu, diện tích đất hẹp, ngời đông do đó dịch vụ mua bán ở nông thôn ngày càng phát triển đa dạng, giao thông nông thôn thông suốt, láng nhựa thuận tiện cho việc kinh doanh. Vì vậy, đối tượng này cho vay vốn rất an toàn, ít rủi ro, nếu cho vay đối tượng này được nhiều sẽ thu được nhiều lãi hàng tháng hoặc hàng quý góp phần quan trọng cho lợi nhuận của Ngân hàng.
Do đó doanh số cho vay của ngành này phát triển khá nhanh nguyên nhân là do huyện đang ở trong giai đoạn quy hoạch phát triển khá ổn định làm cho nhu cầu về các loại hình dịch vụ đang được chú ý mở rộng hơn để đáp ứng nhu cầu của người dân. Cụ thể năm 2006 nhu cầu vay vốn trong ngành thương nghiệp dịch vụ tăng 22.873 triệu đồng tức tăng 81,38%, đến năm 2007 thì tăng lên 11.000 triệu đồng tức tăng 21,58% so với năm 2006 cùng với sự gia tăng đó cho thấy Ngân hàng đã góp phần quan trọng trong việc thay đổi bộ mặt nông thôn của huyện theo đúng chính sách phát triển kinh tế của huyện đã đề ra.
Cho vay đời sống
Bên cạnh việc hỗ trợ vốn cho nông nghiệp và nông thôn ra thì chi nhánh còn chú trọng và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân trong nhiều năm qua. Từ năm 2005 đến năm 2007 thì cho vay đời sống lại có xu hướng giảm nhanh điều đó cho thấy cuộc sống của người dân đã ổn định và làm ăn có hiệu quả. Chi nhánh còn cho vay để phục vụ nhu cầu đời sống cá nhân,cán bộ công nhân viên chức cải thiện đời sống như mua sắm thiết bị, đồ dùng trong gia đình,sửa chữa nhà ở, đôn nền,… có xu hướng giảm rất mạnh qua ba năm mà nhất là năm 2006 giảm 3.849 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 70,55% cho thấy đời sống của người dân ngày một được cải thiện tốt hơn do họ làm ăn ngày một đạt hiệu quả cao, thu được nhiều lợi nhuận nên ngoài khoản trang trải hàng ngày ra họ còn có dư để nâng cao nhu cầu đời sống của họ như: xây nhà, mua sắm, du lịch….Đến năm 2007 doanh số cho vay của ngành này tăng nhưng tỷ lệ tưng không đáng kể chỉ 17,24%. Điều đó cho thấy chính sách phát triển kinh tế và xã hội của huyện bước đầu đạt được
thành công khả quan và càng khẳng định NHNo & PTNT huyện Chợ Mới đã góp phần cải thiện và làm cho đời sống của người dân được nâng cao hơn.
Về cho vay khác
Vốn ngắn hạn đầu tư ngành này gồm: Cho vay mua sà lan, mua máy cày, mua xe chở hàng, sửa máy suốt, vay để mua ghe, cho vay đi xuất khẩu lao động ở nước ngoài,….phục vụ cho nông nghiệp và cho vay tổng hợp, Nhìn chung cho vay khác tăng nhanh qua 3 năm cụ thể măm 2005 doanh số cho vay khác là 77.300 triệu đồng chiếm 44,14% tổng doanh số cho vay của Ngân hàng, năm 2006 doanh số cho vay tăng 61.445 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 79,49% so với năm 2005 và đến năm 2007 tăng lên 71.270 triệu đồng và tỷ lệ tăng 51,37% so với năm 2006 là do nhu cầu sản xuất nông nghiệp ngày càng đa dạng trong thời kỳ công nghiệp hoá hiện đại hoá và cũng để tạo thêm cơ hội cho huyện phát triển theo hướng của tỉnh và cũng tạo thêm thêm cơ hội cho Ngân hàng và cả khách hàng.
4.2.1.2 Doanh số cho vay trung hạn
Bên cạnh nhu cầu vay vốn ngắn hạn thì người dân cũng có nhu cầu vay vốn trung hạn nhưng chiếm tỷ lệ rất nhỏ so với cho vay ngắn hạn như vay để cải tạo vườn, ruộng, kéo điện, làm nhà…nhằm nâng cao đời sống của người dân. Đặc điểm của món vay này là thời hạn tương đối lớn, chu kỳ sản xuất – kinh doanh thường nhiều hơn một năm nên đòi hỏi thời gian vay vốn phải tương ứng để người dân chủ động được nguồn vốn vay.
* Ngành nông nghiệp.
Bảng 6 : DOANH SỐ CHO VAY TRUNG HẠN
Đơn Vị: Triệu đồng Chỉ tiêu
2005 2006 2007 So sánh
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) 2006/2005 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Ngành NN 10.385 19,81 15.374 23,65 14.325 25,85 4.989 48,04 -1.049 -6,82 Ngành TT-CN 0.711 1,36 2.853 4,39 1.186 2,14 2.142 301,27 -1.667 -58,43 Ngành TN-DV 0.490 0,93 1.045 1,61 0.170 0,31 0.555 113,27 -0.875 -83,73 CV đời sống 36.253 69,15 24.633 37,90 25.962 46,84 -11.620 -32,05 1.329 5,40 Ngành khác 4.586 8,75 21.090 32,45 13.781 24,86 16.504 359,88 -7.309 -34,66 Tổng cộng 52.425 100,00 64.995 100,00 55.424 100,00 12.570 23,98 -9.571 -14,73
Đối tượng cho vay là các máy phục vụ sản xuất nông nghiệp, các máy lớn tham gia trực tiếp vào khâu sản xuất thu hoạch như: máy cày, máy suốt…..
Doanh số cho vay năm 2006 đạt 15.374 triệu đồng tăng 4.989 triệu cùng với tỷ lệ tăng 48,04% chiếm tỷ trọng 23,65% so năm 2005%, nguyên nhân tăng là do ngân hàng cho vay mua máy phục vụ sản xuất, từng bước thực hiện cơ giới hoá nông nghiệp nông thôn không những đáp ứng nhu cầu thiết thực cho nông dân mà còn thực hiện mục tiêu mà Nhà nước đề ra. Đưa cơ giới hoá tham gia vào sản xuất trên đồng ruộng không chỉ làm thay đổi bộ mặt nông thôn mà còn là một ngành dịch vụ mới đang phát triển ở khu vực nông thôn. Doanh số cho vay năm 2007 đạt 14.325 triệu đồng giảm 1.049 triệu tương ứng với tỷ lệ giảm là 6,82%, mguyên nhân của việc doanh số cho vay trung hạn giảm là do những định hướng chuyển đổi cây trồng vật nuôi của địa phương. Mặt khác là do Ngân hàng có những chính sách giảm doanh số cho vay trung hạn vì cho vay trung hạn thời gian trả nợ sẽ dài và chịu nhiều biến động của thị trường, lạm phát và tất nhiên Ngân hàng sẽ gặp nhiều bất lợi.
* Ngành tiểu thủ công nghiệp.
Doanh số cho vay ngành tiểu thủ công nghiệp tăng giảm không đều qua ba năm cụ thể năm 2006 tăng 2.142 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 301,27% so với năm 2005 và đến năm 2007 thì giảm xuống còn 1.667 triệu đồng với tốc độ giảm là 58,43% so với năm 2006. Nguyên nhân giảm là do các hộ sản xuất chưa có nhu vay vốn lại vì thời hạn trả nợ chưa đến và các hộ chưa có nhu cầu vay vốn lại hay do những quan hệ tín dụng không tốt.
* Ngành thương nghiệp- dịch vụ.
Doanh số cho vay ngành thương nghiệp dịch vụ cũng giống như ngành tiểu thủ công nghiệp tăng giảm không đều qua các năm. Năm 2006 đạt 1.045 triệu tăng 0.555 triệu với tỷ lệ tăng 113,27% so với năm 2005 %. Sở dĩ có sự tăng nhanh như vậy là do trong năm 2006 Ngân hàng đã cho vay để mua xà lan và mua máy ngặt lúa, suốt lúa nhiều do đó đã làm tăng doanh số cho vay lên đáng kể. Nhưng đến năm 2007 thì doanh số cho vay của ngành này lại giảm xuống chỉ còn 0.875 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ giảm là 83,73% so với năm 2006 nguyên nhân giảm vì Ngân hàng cho vay tập trung nhiều ở các tiểu thương nhỏ, vì vậy khách hàng trả nợ cho Ngân hàng nhưng chưa có nhu cầu vay vốn lại.
* Cho vay đời sống
Cùng với chủ trương và chính sách của Tỉnh là đưa huyện Chợ Mới từng bước tiến lên con đường công nghiệp hóa hiện đại hóa, bên cạnh việc Ngân hàng hổ trợ cho nông nghiệp và nông thôn ra thì Ngân hàng còn quan tâm đến chất lượng cuộc sống của người dân trong huyện. Do đó, ngoài việc cho vay các ngành nghề chủ yếu ra thì chi nhánh còn phục vụ nhu cầu đời sống cá nhân như cho vay để mua sắm những thiết bị cần thiết, những tiện nghi trong gia đình, sửa chữa nhà ở,…Nhưng nhìn chung thì nhu