II Ngoại tệ qui đổi 4.459 7.733 10.312 10
3.2.1.2. Tiếp tục hoàn thiện, tăng cường cụng tỏc kiểm soỏt, thu nợ cú hiệu quả, ngăn ngừa và xử lý nợ quỏ hạn
hiệu quả, ngăn ngừa và xử lý nợ quỏ hạn
động kiểm soỏt và xử lý nợ quỏ hạn cú hiệu quả hơn nữa. Cần tăng cường kiểm tra thường xuyờn, định kỳ và đột xuất cựng với kiểm toỏn, coi đú là cụng tỏc đắc lực giỳp cho lónh đạo chi nhỏnh NH điều hành hoạt động kinh doanh cú hiệu quả, đỳng phỏp luật, nhằm ngăn chặn kịp thời những sai sút phỏt sinh trong quỏ trỡnh tớn dụng. Để làm tốt cụng tỏc này cần chỳ trọng tăng cường cả về năng lực và phẩm chất của đội ngũ cỏn bộ làm cụng tỏc kiểm soỏt để cụng tỏc này thực sụ trở thành chỗ dựa của lónh đạo NH.
Để xử lý tốt nợ quỏ hạn cần phải xõy dựng một quy trỡnh tổng quỏt cho việc xử lý nợ quỏ hạn: NH cần thường xuyờn duy trỡ tổ chức, phõn tớch tỡnh hỡnh dư nợ đến từng xó, từng cỏn bộ, từng khỏch hàng. Trờn cơ sở đú, phõn loại cỏc nhúm nợ, xỏc định rừ mún vay cú vấn đề theo mức độ khỏc nhau, xỏc định xó trọng điểm, khỏch hàng trọng điểm cần lưu ý. Định kỳ hàng thỏng, NH nờn chia cỏc mún nợ thành từng phần để phõn tớch và chỉ đạo thực hiện như sau:
+ Đối với nợ quỏ hạn: phõn thành cỏc loại như thu được ngay, loại thu dần từng phần và loại cú khả năng mất vốn. Từ đú xỏc định nguồn thu, biện phỏp thu và thời gian phự hợp:
Nợ quỏ hạn phải thu ngay: là loại nợ quỏ hạn do định kỳ hạn nợ chưa sỏt với chu kỳ sản xuất kinh doanh, do thu hoạch mựa vụ chậm,tiờu thụ sản phẩm và thanh toỏn chậm do nguyờn nhõn khỏch quan như thiờn tai, dịch bệnh… thỡ cỏn bộ phải bỏm sỏt để theo dừi, đụn đốc thu hồi nợ, cho phộp khỏch hàng được gia hạn nợ nhưng cỏn bộ tớn dụng phải xỏc định được cỏc nguồn hoàn trả của hộ vay, nếu điều này khụng thể thực hiện được thỡ khụng được phộp gia hạn. Khi khỏch hàng cú khả năng trả nợ thỡ phải thu hồi nợ ngay và thu đủ 100%.
Nợ quỏ hạn phải thu dần: cỏn bộ tớn dụng phải chia số nợ ra thành nhiều kỳ để khỏch hàng trả dần, mỗi lần ớt nhất 20% số nợ ghi trờn khế ước.
Nợ cú khả năng mất vốn: cần chỳ trọng tới khõu vận động, hoà giải. Nếu hộ khụng trả nợ thỡ tiến hành thực hiện theo phỏn quyết của toà ỏn, phỏt mói cỏc tài sản thế chấp… để thu hồi vốn.
+ Đối với nợ sắp hết hạn: cần in ra trước những mún nợ sắp hết hạn của thỏng sau, thụng bỏo cho cỏm bộ tớn dụng, cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm đi thõm nhập khỏch hàng để thụng bỏo cho khỏch hàng biết, dồng thời xỏc định khả năng trả nợ của từng khỏch hàng. Nếu cú khú khăn phải bỏo cỏo ngay cho lónh đạo để cú biện phỏp giỳp đỡ nhằm hạn chế nợ quỏ hạn phỏt sinh.
+ Đối với nợ chưa đến hạn và cỏc mún vay mới: yờu cầu thực hiện nghiờm chỉnh, đồng thời tăng cương kiểm tra, giỏm sỏt để đảm bảo khỏch hàng sử dụng vốn vay đỳng mục đớch và nếu khỏch hàng cú khú khăn gỡ trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh thỡ NH cú thể tư vấn cho họ. Nhwng một điểm đỏng bàn ở đõy nếu hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng đạt hiệu quả khụng như mong đợi , do gặp khú khăn về vốn, và khỏch hang muốn NH hỗ trợ thờm vốn, thỡ NH nờn làm gỡ? Trờn thực tế nhiều khi trong trường hợp này cỏc NH thường cú suy nghĩ thiếu tớch cực, và khỏ dố dặt trong việc cấp thờm vốn. Chớnh vỡ thế lại càng đẩy vấn đề trở nờn xấu hơn. Thiết nghĩ rằng, NH nờn xem xột kỹ toàn bộ quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của hộ, đỏnh giỏ tớnh hợp lý cũng như lợi ớch của việc tăng thờm vốn, nếu thấy khả thi thỡ NH nờn cú biện phỏp linh hoạt hỗ trợ kịp thời, và phải theo sỏt quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của hộ, đưa ra lời tư vấn nếu cần thiết.
Ngoài ra, trong quy trỡnh tổng quỏt kiểm tra giỏm sỏt và xử lý nợ vay, cần cú sự phối hợp chặt chẽ giữa NH, chớnh quyền, và cỏc tổ chức đoàn thể chớnh trị - xó hội trờn địa bàn và cỏc cơ quan cú liờn quan để quản lý cú hiệu quả việc cho vay, mở rộng tớn dụng an toàn đối với HSX.