Xõy dựng chớnh sỏch cho vay phự hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Một trong những nguyờn nhõn khiến tỷ trọng cho vay đối với cỏc DNVVN cũn chưa cao là do chi nhỏnh chưa xõy dựng chớnh sỏch nhất quỏn hướng tới cỏc DNVVN.
Yờu cầu đặt ra là cơ chế, chớnh sỏch cho vay phải gọn nhẹ, linh hoạt, phự hợp với từng thành phần kinh tế, từng loại hỡnh doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trờn cơ sở phõn tỏn rủi ro, tuõn thủ phỏp luật, đường lối, chớnh sỏch của Nhà nước.
Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng
DNVVN đa dạng về quy mụ, ngành nghề sản xuất kinh doanh vỡ vậy nhu cầu về khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn và lói … là khỏc nhau. Vỡ vậy, bờn cạnh cỏc chớnh sỏch nhằm mục tiờu mở rộng tớn dụng thỡ ngõn hàng cũng phải đưa ra cỏc loại hỡnh tớn dụng phự hợp với từng yờu cầu của khỏch hàng.
Để cỏc DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngõn hàng, chi nhỏnh Thăng Long cần đẩy mạnh phỏt triển cỏc sản phẩm, dịch vụ phục vụ đối tượng này. Ngành nghề kinh doanh của cỏc DNVVN rất đa dạng, do đú để tiếp cận, phục vụ càng nhiều với chất lượng ngày càng tốt hơn nhúm khỏch hàng này phải đưa ra những sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phự hợp như cho vay, thấu chi, bao thanh toỏn, cho thuờ tài chớnh, gúp vốn, đầu tư, bảo lónh …
Nõng cao hiệu quả cụng tỏc thẩm định tớn dụng
Thẩm định là bước quan trọng trong quỏ trỡnh cho vay của ngõn hàng, quyết định chất lượng khoản tớn dụng, ảnh hưởng đến quan hệ giữa khỏch hàng và ngõn hàng. Chất lượng tớn dụng đầu vào quyết định chất lượng tớn dụng đầu ra sau này. Nếu quỏ trỡnh thẩm định khụng được tiến hành cẩn thận thỡ khả năng xảy ra rủi ro là rất cao.
Thực tế khi tiến hành cho vay cỏc DNVVN tại chi nhỏnh cụng tỏc thẩm định tớn dụng chưa thực sự được quan tõm đỳng mức. Một phần do năng lực của cỏn bộ nhõn viờn nờn chất lượng tớn dụng khụng cao, tỷ lệ nợ xấu của dư nợ đối với DNVVN cũn cao, gõy tổn thất cho chi nhỏnh.
Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định cầm chỳ ý:
- Đỏnh giỏ kỹ năng lực phỏp lý, tư cỏch phỏp nhõn của doanh nghiệp. - Đỏnh giỏ chớnh xỏc năng lực tài chớnh, khả năng trả nợ, nguồn trả nợ
… qua cỏc chỉ tiờu trờn cỏc bỏo cỏo tài chớnh, kết hợp với việc so sỏnh với cỏc doanh nghiệp trong cựng ngành.
- Thẩm định dự ỏn, phương ỏn, kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thụng qua việc tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu tài chớnh phản ỏnh hiệu quả của dự ỏn. Thẩm định thị trường, đỏnh giỏ những rủi ro tiềm ẩn.
Bờn cạnh việc quan tõm đến chất lượng thẩm định trước khi cho vay, cụng tỏc kiểm tra trong và sau khi cho vay cần được tăng cường. Ngõn hàng phải thường xuyờn kiểm tra mục đớch sử dụng vốn vay và đưa ra những ý kiến đúng gúp tớch cực để vốn vay phỏt huy hiệu quả một cỏch tối đa. Ngõn hàng cần phõn loại DNVVN để việc đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh được chớnh xỏc.
Thực hiện tốt cụng tỏc huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn đỏp ứng nhu cầu vốn vay của DNVVN. Một chớnh sỏch lói suất hợp lý sẽ thu hỳt được lượng khỏch gửi tiền vào nhiều hơn. Tuy nhiờn mức lói suất phải đảm bảo quyền lợi của ngõn hàng và khỏch hàng. Thủ tục gửi tiền hay nghiệp vụ huy động vốn cần được cải tiến sao cho gọn nhẹ, nhanh chúng. Đa dạng cỏc hỡnh thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn khỏc nhau, nhiều mức lói suất khỏc nhau sao cho khỏch hàng cú thể lựa chọn hỡnh thức gửi tiền phự hợp nhất. Tiếp tục mở rộng huy động tiền gửi bằng ngoại tệ, thu nhận mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho cỏc tổ chức trong nước, cỏc cụng ty liờn doanh, cỏ nhõn người nước ngoài, nhằm đỏp ứng vay bằng ngoại tệ của cỏc doanh nghiệp. Đối với cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức kinh tế cú tiền gửi thường xuyờn, ổn định với một lượng lớn cần cú chớnh sỏch ưu đói nhất định nhằm tạo lập mối quan hệ lõu dài.
Thực hiện tốt cụng tỏc phõn tớch, xếp loại tớn dụng khỏch hàng dựa vào ứng dụng tin học hiện đại để bảo đảm tớnh cụng khai minh bạch.
Nõng cao chất lượng thụng tin
Việc ngõn hàng khụng cú thụng tin về khỏch hàng trước khi ra quyết định cho vay rất dễ xảy ra do nhiều lý do trong đú cú nguồn cung cấp thụng tin bị hạn chế. Do đú muốn nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn và giảm được sự lựa chọn đối nghịch trước khi giao dịch diễn ra và rủi ro đạo dức sau khi giao dịch thỡ ngõn hàng cần xõy dựng hệ thống thụng tin nội bộ cú chất lượng cao bằng cỏch thiết lập mối quan hệ chặt chẽ vờ thụng tin giữa NHNo&PTNT chi nhỏnh Thăng Long với hội sở chớnh và cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch. Những thụng tin liờn quan đến dự ỏn, khỏch hàng, thẩm đinh dự ỏn phải được cung cấp nhanh chúng, đảm bảo kịp thời và thụng suốt toàn chi nhỏnh.
Ngoài ra ngõn hàng cần đa dạng húa nguồn thụng tin bằng việc lấy thụng tin từ nhiều nguồn
Cũng như tất cả cỏc cụng tỏc khỏc nhõn tố con gnười là hết sức quan trọng và cú tớnh quyết định tới kết quả cụng việc. Để đảm bảo chất lượng và độ tin cậy của cỏc kết luận thẩm định thỡ người cỏn bộ thẩm định cần đảm bảo cỏc yờu cầu như nắm vững chủ trương chớnh sỏch phỏt triển kinh tế của Nhà nước, ngành, địa phương và cỏc quy chế quản lý kinh tế, tài chớnh, quy chế quản lý đầu tư xõy dựng cơ bản của Nhà nước.
Nắm chắc và thường xuyờn bổ sung thụng tin về tỡnh hỡnh kinh tế, chớnh trị, xó hội, của đất nước, ngành, địa phương cũng như của cỏc nước trong khu vực và trờn thế giới. Đồng thời kiểm tra, nghiờn cứu một cỏch khoa học,khỏch quan và toàn diện về nội dung dự ỏn, tỡnh hỡnh đơn vị vay vốn. Bờn cạnh đú thỡ người cỏn bộ cần cú tinh thần trỏch nhiệm cao và trung thực trong cụng việc.
Đẩy mạnh cụng tỏc marketing
Với tốc độ phỏt triển của cơ chế thị trường, khi mà cung luụn lớn hơn cầu thỡ cụng tỏc marketing đó trở nờn rất quan trọng trong chiến lược của một đơn vị kinh doanh. Vỡ vậy khụng chỉ cú cỏc doanh nghiệp sản xuất sản phẩm mới quan tõm đến lĩnh vực này mà ngay cả ngành ngõn hàng, một ngành kinh doanh đặc biệt, rất nhạy cảm với những biến động của mụi trường xung quanh cũng đang tập trung xõy dựng một chiến lược marketing hoàn hảo nhằm tối đa húa hiệu quả kinh doanh ngõn hàng.
Marketing ngõn hàng là một hệ thống tổ chức và quản lý của ngõn hàng từ việc phỏt hiện ra nhu cầu của khỏch hàng đến việc thỏa món nhu cầu đú về nguồn vốn cũng như cỏc dịch vụ ngõn hàng khỏc thụng qua cỏc chớnh sỏch, cỏc giải phỏp cụ thể linh hoạt thớch ứng với mụi trường. với thị trường để đạt được những mục tiờu đó đề ra.