Chính bản thân Ngân hàng có liên quan đến hoạt động tín dụng và ảnh hướng trực tiếp tới chất lượng tín dụng từ những góc độ khác nhau được thể hiện qua:
a) Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng: Là một trong những nhân tố có ảnh hướng lớn tới chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Chiến lược kinh doanh sẽ giúp cho Ngân hàng có mục đích và đường lối đúng đắn. Nếu không có chiến lược kinh doanh, tất cả các moi hoạt động của ngân hàng sẽ trở nên bị động, chệch hướng. Trên cơ sở chiến lược kinh doanh đúng đắn, Ngân hàng sẽ có kế hoạch cụ thể trong từng thời kỳ nhằm đảm bảo thực hiện đúng những mục tiêu đã để ra, nhất là những kế hoạch ảnh hướng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
b) Vấn đề chính sách tín dụng Ngân hàng: Đây là một vấn đề đóng vai trò quan trọng và là yếu tố bao trùm có tác động mạnh mẽ đảm bảo sự thành công hay thất bại của Ngân hàng.
Một chính sách tín dụng hợp lý, đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán và hạ thấp rủi ro, tuân thủ pháp luật của Nhà nước,sẽ là sự tín cậy của nhân dần về tính công bằng trong xã hội. Đối với vấn đề này các Ngân hàng cần thực hiện việc quản lý một cách thống nhất các hoạt động tín dụng theo sự phát triển của cơ chế thị trường bằng các công cụ kinh tế có chiến lược. Định hướng sắp xếp mọi hoạt động kinh doanh một cách nghiêm chỉnh với uy tín vàn độ tín cậy cao nhắm tạo ra những điều kiện thuận lợi về tín dụng và thanh toán cho khách hàng, thực hiện tốt chiến lược Marketing ngân hàng về lãi suất
hợp lý và mang tính cạnh tranh cao. Từ đó, ta thấy rằng chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng NHTM. Do vậy, bất cứ một NHTM nào muốn có chất lượng tín dụng thì phải xác lập cho mình một chính sách tín dụng rõ ràng, hợp lý phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế.
c) Quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng là những công đoạn mà Ngân hàng liên tục thực hiện trong quá trình cho vay, phải tiến hành từ khi bắt tiếp nhận hồ sơ vay vốn, giải ngân, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay cho đến khi thu hồi được nợ Trong đó tất cả các công đoạn thuộc chức năng trách nhiệm của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có liên quan phải thực hiện. Quy trình tín dụng là một yếu tố quan trọng để thực hiện chính sách tín dụng của một tổ chức tín dụng, là sản phẩm của chuyển môn hoạt động Ngân hàng. Trong quy trình tín dụng thì công tác thẩm định là khâu quan trọng nhất giúp cho người có thẩm quyền đưa quyết định đầu tư một cách chuẩn xác hơn. Quá trình này đòi hỏi cán bộ phải có sự hiểu biết và vận đụng một cách toàn diện các điều kiến thức về kinh tế xã hội, phải áp dụng các biện pháp tính toán kỹ thuật và so sánh,thời phải nắm bắt cả diện biến kinh tế, xã hội, chính trị của khu vực và thế giới. Tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế ở từng địa phương, từng khách hàng và từng dư án.
Để đảm bảo cho một khoản tín dụng, việc kiểm tra trước hay kiểm tra sau khi cho vay giúp Ngân hàng nắm được diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp, từ đó có những can thiếp, điều chỉnh hay ngăn ngừa những rủi ro có thể xẩy ra. Như vậy, chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không là tùy thuộc vào việc thực hiện tốt không những quy định ở từng bước và sự phối hợp giữa các bước trong quy trình.
d) Thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng. Nhờ có thông tin tín dụng mà người quản lý có thể đừa ra những quyết định cần thiết để cho vay, quản lý, theo dõi và thu nợ.
Các thông tin được thu nhập từ nhiều phía.
- Từ nguồn có sắn ở ngân hàng: Hồ sơ vay vốn, thông tin từ ngân hàng Nhà nước giữa các NHTM, các tổ chức tín dụng khác …
- Từ nguồn bên ngoài: từ khách hàng, từ các cơ quan thông tin trong trong và ngoài …
Số lượng và chất lượng thông tin thu nhập được có liên quan đến mức độ chính xác của việc phân tích, xem xét thị trường, khách hàng …, để đừa ra những quyết định đúng. Do vậy, thông tin càng đẩy đủ, kịp thời, chính xác và an toàn diện thì khả năng phòng ngừa rửi ro trong hoạt động tín dụng càng lớn, chất lượng tín dụng càng được nâng cao.
e) Kiểm tra kiểm toán nội bộ: Kiểm toán, kiểm tra nội bộ là một biện pháp giúp cho ban lãnh đạo Ngân hàng có những thông tin về thực trạng kinh doanh đang vận hành phù hợp với các chính sách, đạt được những mục tiêu đề ra.
Trong lĩnh vực tín dụng công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ Ngân hàng được thực hiện:
- Kiểm soát chính sách tín dụng: Hồ sơ, thủ tục cho vay, quyền phán quyết quản lý và giảm sát các khoản vay.
- Kiểm tra định kỳ hoặc thường xuyên do kiểm tra viên nội bộ thực hiện báo cáo những vi phạm chính sách, hồ sơ hay kiểm soát hạch toán kế toán và các nghiệp vụ có liên quan đến tình hành cho vay và thu nợ.
Việc phát hiện kịp thời những nguyên nhân sai sót, vi phịm quy trình thực hiện những khoản tín dụng có biện pháp khắc phục kịp thời, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Do vậy trong hoạt động tín dụng các NHTM cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ, đồng thời cũng phải có sự bố trí hợp lý bộ máy làm việc cán bộ phải thành thạo về nghiệp vụ, trung thực, có chính sách thưởng phát nghiêm minh cả về hành chính và vât chất.
g) Công tác tổ chức, chất lượng cán bộ của ngân hàng: Chẳng khác gì với quá trình sản xuất kinh doanh của các ngành nghề khác, con người luôn là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại, trong quản lý vốn tín dụng và hoạt động của Ngân hàng.
Vì vậy, công tác tổ chức của Ngân hàng phải được sắp xếp một cách khoa học rõ người, rõ việc, rõ trách nhiệm, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban với nhau, trong một ngân hàng trong toàn hệ thống và với các cơ quan hữu quan.Công tác tổ chức được đảm bảo tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý tốt một khoản huy động vốn và cho vay.Đây cũng là cơ sở để quản lý tốt có hiệu quả các khoản tín dụng tạo được mối quan hệ tín dụng lành mạnh
Xã hội ngày nay phát triển thì đòi hỏi chất lượng về nhân sự ngày càng cao để có thể xử lý kịp thời, có hiệu quả các tình huống xảy ra. Do vậy trong công tác tín dụng rất cần quan tâm đến chất lượng nhân sự từ khi tuyên rchonj những cán bộ nhân viên có đạo đức phẩm chất, chuyên môn nghề nghiệp để có thể hiểu và thực hiện tốt quy trình tín dụng cũng như xử lý các mối quan hệ với khách hàng và đồng nghiệp. Có như vậy mới có được một chính sách tín dụng lành mạnh, chất lượng và hiệu quả.
h) Trong thiết bị - phương tiện phục vụ cho hoạt động tín dụng: Bên cạnh việc đừa ra một chính sách tín dụng phù hợp, một quy trình tín dụng hoàn thiện, một cơ cấu tổ chức hơp lý và chất lượng với sự kiểm tra kiểm toán nội bộ tốt thì hoạt động tín dụng có còn phải chú ý tới các phương tiện trang thiết bị của Ngân hàng, bởi khi một ngân hàng có trang thiết bị, phương tiện tiên tiến, phù hợp với khả năng tài chính và qua mô hoạt động thì sẽ:
- Phục vụ kịp thời yêu cầu các về tiền gửi, cho vay và các hoạt động dịch vụ khác, nâng cao uy tín đối với khách hàng.
về tình hình hoạt động tín dụng để có những điều chỉnh cho phù hợp với thực tế nhằm thỏa mãn nhu cầu của doanh nghiệp, địa phương, của ngành.
Khi khoa học công nghệ càng phát triển nhanh thì trang thiết bị, phương tiện càng phải được quan tâm và không ngừng đổi mới để đáp ứng yêu cầu của tín dụng cũng như của Ngân hàng và của toàn bộ nền kinh tế.
Tóm lại: khi nghiên cứu về chất lượng tín dụng Ngân hàng Việt Nam cần phải nắm được những nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của nó. Tuy nhiên theo điều kiện, sự phát triển kinh tế xã hồi, mức độ hoàn thiện môi trường pháp lý của từng nước cũng như bộ máy quản lý tổ chức, khả năng cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ, chất lượng cán bô của mỗi NHTM mà các nhân tố này có mức độ ảnh hưởng khác nhau tới chất lượng hoạt động tín dụng.
Thông qua sự nghiên cứu nêu trên, vấn đề đặt ra đây là chúng ta phải biết vận dụng sáng tạo, hay có biện pháp khắc phục kịp thời những ảnh hưởng của các nhân tố này để tạo điều kiện cho sự hoạt động thành công của hoạt động tín dụng cũng như hoạt động kinh doanh của toàn bộ hệ thông ngân hàng.