- Những rủi ro khách hàng gây nên mà bản thân các nhà sản xuất kinh doanh, dịch vụ … Cho dù thông minh tài giỏi đến mấy cũng không thể biết và lường hết đươc, cho dú hiện nay cuộc cách mạng khoa học và kỹ thuật phát triển cao kết hợp với các dự báo – thông tin cũng không thể lường được hết tai nạn bất ngờ trong những chuyến bay, hỏa hoạn trong các kho hàng hóa, xướng sản xuất, hay đó có sự thay đổi thể chế chính trị, chiến tranh.v.v Tất cả những thiết hại do những nguyên nhân bất khả kháng đó chắc chắn gây ra hậu quả tồn thất không nhỏ cho các nhà kinh tế kinh doanh có liên quan, và nếu vốn Ngân hàng cho vay vào các lĩnh vực này thì khó có thể thu hồi được vốn ngay, thậm chí Ngân hàng phải chấp nhận rủi ro. Ở đây, chúng ta có thể sơ tóm qua một số nguyên nhân sau:
- Sự ổn định của nền kinh tế và tốc độ tăng trưởng nền kinh tế có quan hệ chặt chẽ và ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế mất ổn định,lạm phát luôn hoạt động không kiểm được thì rửi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng sẽ xảy ra và không lường được.
- Nếu mức độ phù hợp giữa lãi suất Ngân hàng với tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế, tức là tỷ lệ lạm phát lãi suất huy động vốn < lãi suất cho vay < tỷ suất lợi nhuân bình quân của nền kinh tế bao giờ cũng là động lực to lớn cho hoạt động tín dụng ngân hàng có hiệu quả. Trái lại, sẽ kìm hãm sự phát triển của hoạt động tín dụng, do đó trong hoạt động tín dụng của ngân hàng khó có thể tránh được rửi ro.
- Trong cơ chế thi trường sự cạnh tranh rất ác liệt nên đòi hỏi phải có một bộ luật kinh tế về tín dụng ngân hàng hoàn chỉnh, tạo ra hành lang pháp lý nhằm đừa nền kinh tế hoạt động theo đúng luật pháp. Song dù bộ luật chưa hoàn chỉnh thì hoạt động của nền kinh tế vẫn phải vận hành, bởi vậy rất dễ gây nên những hiện tượng tiêu cực trong việc tổ chức sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp, dẫn đến thua lỗ không trả được nợ Ngân hàng.
- Các cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà nước: Có thể nói Việt Nam có sự ổn định về tầm quản lý vĩ mô của các cơ chế, chính sách. Các cơ chế chính sách luôn thay đổi, quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp còn nhiều sơ hở và tính trạng tham những ngày càng bám sâu vào bộ máy cơ quan Nhà nước dẫn tới tình trạng vay vốn gấp nhiều lần vốn tự có làm tăng khả năng rửi ro trong nền kinh doanh cũng như làm phát sinh nhiều khoản nợ mất khả năng thanh toán.
- Ngoài những nhân nói trên, rửi ro còn do khách hàng không thể vượt qua những thờì kì khó khăn trong kinh doanh, không chấp hành đúng các nguyên tắc vay vốn thì những nguyên nhân dẫn đến rửi ro trong việc sử dụng
vốn vay không hiệu quả là do
+ Năng lực chuyên môn, năng lực điều hành của những người đứng đầu Ngân hàng và uy tín của bi hạn chế.
+ Chưa đáp ứng được yêu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp dẫn đến chỉ đạo sản xuất kém hiệu quả.
Những yếu kém đó có thể đưa ra tới việc tìm kiếm thị trường tiêu thụ và cũng có thể bởi việc kiếm các yếu tố đầu vào gặp khó khăn, dẫn đến sản phẩm sản xuất ra không phù hợp với thị trường tiêu thụ … Mặt khác, cũng có thể vì khả năng tài chính của doanh nghiệp còn hạn chế như là vốn chủ sở hữu quá hạn chế, vốn vay nhiều làm phát sinh khoản phải chi nhiều, ngoài ra còn bị tác động cùa giá cả trên thị trường và ảnh hưởng của chính sách về kinh tế Nhà nước. Nền những nguyên nhân trên đây chính là những nguy cơ làm cho vốn vay của ngân hàng bị tồn thất. Đối với người vay vốn là cá nhân hộ nông dân, hộ sản xuất nhỏ thì khả năng tạo ra rửi ro cho ngân hàng cao bởi khách hàng thiếu năng lực pháp lý độ quản lí kém nên khi vay vốn không có khả năng trả được vay vốn. Hơn nữa việc thu hồi vốn về cũng mất nhiêu thời gian và công sức ( chi phí cho công việc thu nợ cao) chẳng hạn vốn vay bị sử dung không đúng mục đích và một số khách hàng rất ít khi chú ý đến việc trả nợ, trả lãi theo đúng thỏa thuận với ngân hàng.Những khó khăn của khách hàng là doanh nghiệp tư nhân, cá thế này còn do sản xuất, công việc không ổn định thu nhập không đều đặn, chính bản thân các cá nhân cũng chiu phải những khó khăn khách quan khác gây nên những bất lợi cho họ.Điều này ngân hàng cũng chịu rủi ro.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
CHI NHÁNH HÀ NỘI