II. Thực trạng cho vay đối với các DNVVN tại Sở giao dịch NHN0 &
2.4. Phơng thức cho vay
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vốn vay của doanh nghiệp và khả năng kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay của Ngân hàng , NHN0 cùng doanh nghiệp lựa chọn các phơng thức cho vay sau:
- Cho vay từng lần
- Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu t
- Cho vay hợp vốn - Cho vay trả góp
- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi
Phơng thức trên về lý thuyết là có thể đợc áp dụng với tất cả các doanh nghiệp có nhu cầu, nhng trên thực tế hiện nay SGD NHN0 & PTNTVN chủ yếu là áp dụng phơng thức cho vay từng lần đối với các DNVVN, còn phơng thức khác đợc áp dụng rất hạn chế.
Trong phơng thức cho vay từng lần, mỗi lần vay vốn khách hàng phải gửi đến ngân hàng các tài liệu nh : phơng án, dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (kế hoạch); chứng từ liên quan đến nhu cầu vay (hợp đồng mua, bán, giấy báo giá )
Ngân hàng xác định mức cho vay theo công thức :
Mức cho vay = Tổng nhu cầu vốn của phơng án, dự án – Vốn tự có của khách hàng tham gia – Vốn khác (nếu có)
Vốn tự có đợc xác định là vốn có thực tham gia trực tiếp vào phơng án, dự án hoặc từng lần rút vốn vay của doanh nghiệp : vốn bằng tiền, tài sản là vật t, hàng hoá.
Ngân hàng cùng doanh nghiệp thoả thuận hợp đồng tín dụng cho cả phơng án vay.
Nhợc điểm của phơng thức này là mỗi lần vay vốn khách hàng phải lập đủ các thủ tục vay, và hợp đồng tín dụng do đó còn phiền hà đối với khách hàng .