II. Một số giải pháp mở rộng cho vay các DNVVN tại SGD NHN0 &
1. Đối với SGD NHN0 & PTNTVN
1.1. Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp và linh hoạt:
tín dụng hớng đến đối tợng này.Vì vậy để tạo điều kiện thuận lợi cho các DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng hơn, SGD cần xây dựng một chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với từng đối tợng khách hàng. Cần đổi mới cơ chế cho vay của SGD theo những hớng sau :
* Về chính sách lãi suất:
Cho vay các khách hàng là DNVVN chứa nhiều rủi ro hơn và món vay nhỏ hơn so với các khách hàng lớn. Vì vậy không thể đa ra mức lãi suất u đãi nh đối với các Tổng công ty lớn đã có quan hệ tín dụng lâu dài đợc. Tuy nhiên ngân hàng vẫn có thể đa ra các mức lãi suất khác nhau áp dụng cho các ngành nghề sản xuất kinh doanh đang có nhiều triển vọng phát triển, đợc Nhà nớc khuyến khích, hỗ trợ, các khách hàng vay vốn với số lợng lớn, hoặc có quan hệ vay trả thờng xuyên, đợc ngân hàng tín nhiệm thì có thể xem xét mức lãi suất thấp hơn so với các khách hàng khác.
* Về phơng thức cho vay:
Trong quy chế cho vay của tổ chức tín dụng do NHNN ban hành và trong các văn bản hớng dẫn thực hiện của NHN0 & PTNTVN , đều có quy định: Trên cơ sở nhu cầu sử dụng từng khoản vốn vay của khách hàng , độ tín nhiệm của khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng, ngân hàng thoả thuận với khách hàng về việc lựa chọn phơng án cho vay . Quy chế này cho phép SGD chủ động lựa chọn phơng thức cho vay phù hợp với đặc điểm của từng khách hàng .
Hiện nay các DNVVN mới chỉ đợc vay ngân hàng theo một phơng thức duy nhất là vay theo món, điều này làm hạn chế khả năng mở rộng hoạt động tín dụng của SGD NHN0 & PTNTVN. Do đó, giải pháp về phơng thức cho vay ở đây là ngân hàng nên mạnh dạn áp dụng phơng pháp cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vay vốn trả nợ thờng xuyên và có tín nhiệm với ngân hàng .
* Thời hạn cho vay :
hàng và nguồn vốn cho vay của ngân hàng. Các ngân hàng cần tham gia nh một nhà đầu t. Có thể coi ngân hàng nh một cổ đông đợc u tiên thu lãi ngay đầu tiên và phải rút ra khỏi hội đồng quản trị sau khi đã thu đợc toàn bộ vốn vay cả gốc lẫn lãi.
Một nhân tố hết sức quan trọng trong việc bảo đảm an toàn vốn vay cho ngân hàng cũng nh tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng số tiền vay đợc một cách hiệu quả là xác định kỳ hạn nợ hợp lý. Điều này phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng mà cụ thể là cán bộ tín dụng trực tiếp quản lý khoản vay đó.
Tuy nhiên không thể phủ nhận rằng việc định kỳ hạn nợ cho khoản vay tuyệt đối chính xác là rất khó nhng có thể dựa trên những thông tin từ khách hàng nh báo cáo tài chính, gồm bảng tổng kết tài sản, báo cáo thu nhập, bảng lu chuyển tiền tệ và kế hoạch sản xuất kinh doanh , hợp dồng mua bán của doanh nghiệp kết hợp với trình độ cán bộ tín dụng sẽ xác định đợc kỳ hạn nợ tơng đối chính xác. cần tránh đặt một kỳ hạn nợ quá ngắn không đủ một chu kỳ luân chuyển vốn gây khó khăn cho khách hàng hoặc một kỳ hạn nợ quá dài làm cho khách hàng khi có tiền cha muốn trả ngân hàng ngay mà lại sử dụng vào việc khác.
* Vấn đề đảm bảo tiền vay:
Hiện nay, vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay là một khó khăn lớn cho các DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng khi xem xét một đơn xin vay hầu nh chỉ quan tâm đến giá trị tài sản thế chấp và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp của khách hàng có đầy đủ và hợp pháp không. Nhng trong điều kiện nớc ta thời gian qua thì tài sản thế chấp cha thể đợc coi là một đảm bảo chắc chắn cho doanh nghiệp bởi vấn đề xử lý tài sản thế chấp còn gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn khi doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả.
Vì vậy vấn đề tài sản thế chấp không còn là điều kiện quan trọng nhất để ngân hàng xem xét cho vay nữa mà điều cần quan tâm là hiệu quả hoạt động kinh doanh của đơn vị, uy tín trên thị trờng và sự sẵn lòng trả nợ đúng hạn của
đơn vị đó.Ngân hàng cần nắm đợc thông tin này rồi thì mới có thể linh động hơn trong việc đặt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp chứ không e dè và chặt chẽ nh hiện nay.
Sở giao dịch nên mạnh dạn xem xét hình thức cho vay tín chấp. Đối với hình thức này ngân hàng có thể dựa trên uy tín và kết quả hoạt động thực tế của doanh nghiệp . Có thể áp dụng hình thức cho vay tín chấp này đối với doanh nghiệp đã có quan hệ lâu dài, tin cậy với ngân hàng. Bên cạnh đó có thể xem xét cho vay các DNVVN khi có sự đảm bảo của các doanh nghiệp lớn, các Tổng công ty đang quan hệ với SGD NHN0 & PTNT Việt Nam. SGD có thể xem xét cho vay các dự án của DNVVN khi sản phẩm của nó đợc sử dụng phục vụ cho hoạt động các doanh nghiệp lớn. Trong trờng hợp này cần có sự đảm bảo của các khách hàng lớn đó, và cam kết của DNVVN về mục đích sử dụng vốn vay. Tuy nhiên trong cả hai trờng hợp trên khách hàng phải có đủ số liệu thực tế để chứng minh đợc tình hình tài chính của mình là lành mạnh, có tài sản cố định và tài sản lu động đủ lớn, những hàng hoá dịch vụ đang sản xuất kinh doanh phải có hiệu quả và ổn định trên thị
* Thành lập quỹ riêng để cho vay DNVVN và có cơ chế xử lý rủi ro thích hợp:
Việc thành lập một quỹ dành riêng để cho vay nh vậy sẽ tạo đợc nguồn vốn ổn định, chủ động đáp ứng nhu cầu của DNVVN, đồng thời giúp cán bộ tín dụng yên tâm hơn khi cho vay đối với DNVVN. Thực tế hiện nay, mới chỉ có ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam là đã thành lập quỹ này. Ngân hàng này đã thành lập một ban chỉ đạo cho vay đối với DNVVN do một Phó Tổng giám đốc phụ trách; đồng thời tách riêng một quỹ với tổng trị giá 500 tỷ đồng để thực hiện chơng trình cho vay đối với các doanh nghiệp này. SGD có thể học hỏi kinh nghiệm về việc thành lập và sử dụng quỹ này tại ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam .