Thứ nhất, tăng cường cụng tỏc phỏp chế trong Ngõn hàng VPBank.
Thực tế ở Ngõn hàng VPBank, việc giao kết hợp đồng núi chung, hợp đồng bảo đảm tiền vay núi riờng là do cỏn bộ phũng tớn dụng thực hiện dựa trờn những mẫu hợp đồng quy định sẵn của Ngõn hàng. Vai trũ của cỏn bộ phỏp chế trong giai đoạn này rất mờ nhạt. Cỏn bộ phỏp chế chỉ tham gia khi Ngõn hàng VPBank và bờn ký hợp đồng xảy ra tranh chấp khụng thể tự thương lượng, thỏa thuận. Khi đú tranh chấp giữa hai bờn đó trở nờn gay gắt và chỉ cú thể giải quyết bằng con đường Tũa ỏn. Do vậy, để trỏnh cú những tranh chấp khụng đỏng cú xảy ra, cỏn bộ phỏp lý của Ngõn hàng và khối chuyờn mụn về tớn dụng núi chung và bảo đảm tiền vay núi riờng cần cú mối quan hệ chặt chẽ, theo dừi sỏt những hoạt động liờn quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay để từ đú kịp thời phỏt hiện ra những bất cập do quy chế chưa phự hợp, kịp thời đưa ra cỏc văn bản sửa chữa khắc phục. Để hũa thiện cỏc văn bản quy chế, cỏn bộ phỏp chế cần tiếp thu cỏc ý kiến đúng gúp từ phớa cỏc cỏn bộ chuyờn mụn tớn dụng cũng như cỏc phản ỏnh từ phớa khỏc hàng, để từ đú đưa ra những quy chế phự hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho hai bờn khi tham gia giao kết hợp đồng đồng thời hạn chế được những tranh chấp khụng đỏng xảy ra. Đõy cũng là một biện phỏp thu hỳt khỏch hàng, nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng.
Thứ hai, ngõn hàng phải thường xuyờn tổ chức kiểm tra, kiểm soỏt việc thực hiện hoạt động bảo đảm tiền vay trong toàn hệ thống phỏt hiện và cú biện phỏp xử lý kịp thời những rủi ro cú thể xảy ra trước, trong và sau khi cấp tớn dụng. Hoạt động kiểm tra phải được tiến hành mang tớnh toàn diện, triệt để, chớnh xỏc và trong tất cả cỏc lĩnh vực hoạt động bảo đảm tiền vay.
Thứ ba, luụn chỳ trọng cụng tỏc đào tạo và phỏ triển nguồn nhõn lực.
Việc phỏt triển nguồn nhõn lực luụn đúng một vai trũ đặc biệt quan trọng khụng chỉ đối với sự phỏt triển của một quốc gia mà cũn trong bất kỳ một hoạt động kinh doanh. Kinh doanh ngõn hàng cũng khụng ngoại lệ. cần cú những cỏn bộ thành thạo về chuyờn mụn, cú kiến thức tổng hợp, sõu rộng, cú khả năng phõn tớch và dự đoỏn xu hướng thay đổi của mụi trường kinh tế, đỏp ứng được yờu cầu của cụng việc. Tuy hiện nay, tại Chi nhỏnh VPBank Đụng Đụ cũng như toàn Ngõn hàng VPBank, hầu hết đội ngũ cỏn bộ đều cú trỡnh độ đại học và được đào tạo qua chuyờn ngành ngõn hàng. Nhưng, với sự phỏt triển đa dạng và nhanh chúng của cỏc loại hỡnh doanh nghiệp trong nền kinh tế, sự thay đổi của cỏc loại dịch vụ và sự xuất hiện của cỏc loại hỡnh dịch vụ mới cũng như cỏc phương thức làm việc mới, đũi hỏi Ngõn hàng phải thường xuyờn quan tõm đến việc đào tạo, phổ biến thụng tin cập nhật cho cỏn bộ trong ngõn hàng. Chẳng hạn, cử cỏn bộ tham gia lớp tập huấn của Ngõn hàng nhà nước, của Chớnh phủ hoặc cỏc tổ chức phi Chớnh phủ nhằm nõng cao năng lực tổ chức quản lý điều hành, cũng như nắm bắt, cập nhật những văn bản phỏp quy, những thụng tư, nghị định của cỏc cấp cú thẩm quyền. Thờm vào đú ngõn hàng cần tổ chức cỏc buổi họp đỳc rỳt kinh nghiệm và tham gia cỏc lớp học thờm về nghiệp vụ tớn dụng , thẩm định giỏ, bất động sản , đạo đức nghề nghiệp ngoài giờ hành chớnh. Tuy nhiờn, đào tạo cần tập trung theo hướng trọng điểm, đào tạo một cỏch toàn diện, trỏnh đào tạo tràn lan, lóng phớ thời gian và nhõn lực.
Ngoài ra, Chi nhỏnh cũng như toàn Ngõn hàng VPBank cần phải quan tõm tới cụng tỏc tổ chức cỏn bộ, sắp xếp cỏn bộ cú năng lực chuyờn mụn phự hợp với cụng việc họ làm để phỏt huy hiệu quả cao nhất. Thường xuyờn tổ chức lấy ý kiến của cỏn bộ trong
ngõn hàng về điều kiện làm việc. Cú chế độ khen thưởng và kỷ luật hợp lý, khuyến khớch được đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn tham gia tớch cực trong cụng tỏc, đồng thời tạo ra một mụi trường làm việc chuyờn nghiệp, cú tớnh kỷ luật cao.
Thứ tư, khụng ngừng nõng cao chất lượng dịch vụ, chỳ trọng cụng tỏc chăm súc khỏch hàng.
Ngõn hàng cần thường xuyờn bảo dưỡng, nõng cấp cỏc thiết bị về mạng và cơ sở dữ liệu theo hướng hiện đại và tận dụng được khả năng trợ giỳp đắclực từ sự phỏt triển của cụng nghệ. Từ đú, mang đến cho khỏch hàng những dịch vụ cú chất lượng tốt nhất.
Cần chỳ trọng cụng tỏc chăm súc khỏch hàng. Chăm súc tốt khỏch hàng lõu năm của ngõn hàng để cú thể tạo điều kiện thuận lợi cho họ đồng thời liờn tục mở rộng tỡm kiếm những khỏch hàng tiềm năng mới trong hoạt động tớn dụng. Trong hợp đồng bảo đảm tiền vay vấn đề về nhõn thõn của bờn vay được đặc biệt chỳ trọng do đặc thự của loại hỡnh hợp đồng này tiềm ẩn nhiều rủi ro và giỏ trị của hợp đồng thường lớn. Để bảo đảm cho một khoản vay bờn bảo đảm cần cú những điều kiện nhất định về nhõn thõn như: uy tớn, năng lực tài chớnh, nhõn cỏch của cỏ nhõn cú tài sản bảo đảm hoặc cỏ nhõn đại diện cho tổ chức cú tài sản bảo đảm…Vỡ vậy, chỳ trọng đến những khỏch hàng lõu năm và những khỏch hàng tiềm năng ở đõy ngoài việc để cú những cỏch thức phục vụ hiệu quả, đem lại dịch vụ tốt nhất cho họ cũn cần quan tõm cụ thể đến nhõn thõn của khỏch hàng, từ đú sẽ cú những quyết định đỳng đắn nhất khi ký hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản núi riờng cũng như trong hoạt động kinh doanh của VPBank núi chung.
Ngoài ra, để nõng cao khả năng cạnh tranh, ngõn hàng cần đơn giản húa về thủ tục hành chớnh, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho cỏc khỏch hàng khi giao kết hợp đồng, sao cho khỏch hàng cú thể tiếp nhận nguồn vốn trong thời gian sớm nhất.
Thứ năm, Thiết lập hệ thống thụng tin đa chiều, cập nhật, chớnh xỏc nhằm phục vụ cụng tỏc thẩm định và phũng ngừa rủi ro.
Hiện nay, trong giai đoạn thẩm định tài sản, nguồn thụng tin để giỳp ngõn hàng định giỏ tài sản thế chấp chủ yếu tập trung từ khỏch hàng vay, do cỏn bộ tớn dụng tự thu
thập nhờ cỏc mối quan hệ cỏ nhõn và trung tõm thụng tin tớn dụng của ngõn hàng nhà nước, nhưng trung tõm này lại hoạt động khụng mấy hiệu quả. Do vậy, cú thể núi những nguồn thụng tin trờn cú độ rủi ro cao. Chớnh từ mặt hạn chế này của việc thu thập thụng tin trong những năm qua đó ảnh hưởng đỏng kể đến chất lượng thẩm định tại Chi nhỏnh Đụng Đụ cũng như với toàn Ngõn hàng VPBank. Do đú, Ngõn hàng cần triển khai cỏc biện phỏp cần thiết nhằm tạo lập được một hệ thống thụng tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho cụng tỏc thẩm định, đỏnh giỏ khỏch hàng và tài sản bảo đảm, đồng thời gúp phần phỏt hiện và xử lý kịp thời những khoản vay cú vấn đề, chẳng hạn:
- Chi nhỏnh cần xõy dựng một mạng lưới thụng tin bao quanh dày đặc, đồng thời trang bị cho cỏn bộ thẩm định những phương phỏp tiếp cận, khai thỏc thụng tin từ nhiều nguồn. Chủ động tiếp cận, cập nhật những thay đổi trong đường lối chớnh sỏch của cỏc cấp thẩm quyền cho đến những tin từ phương tiện thụng tin đại chỳng, điều tra qua thõm nhập thực tế, hay mua tin từ cỏc tổ chức chuyờn nghiệp, hoặc thuờ chuyờn gia, tư vấn thẩm định về cỏc chỉ tiờu thụng số kỹ thuật. Nhằm cú được những thụng tin về khỏch hàng một cỏch chớnh xỏc nhất.
- Chi nhỏnh nờn thành lập phũng nghiệp vụ chuyờn biệt cú chức năng thu nhập, tổng hợp, phõn loại và xử lý thụng tin, đồng tời tạo lập mối quan hệ chớnh thức, trực tiếp với cỏc cơ quan hữu quan như TCTD khỏc, cơ quan Thuế, Hải quan... nhằm đảm bảo cú được những thụng tin chớnh xỏc cập nhật nhất phục vụ cụng tỏc thẩm định khỏch hàng và tài sản bảo đảm của khỏch hàng.
- Tăng cường những cụng nghệ hiện đại, lắp đặt những phần mềm tiện tớch cú khả năng tớch hợp thụng tin từ cỏc phũng ban, từ chiều nguồn khỏc nhau đảm bảo vừa cung cấp thụng tin một cỏch nhanh chúng, chớnh xỏc, vừa tiết kiệm được chi phớ, thời gian và cụng sức cho cỏn bộ thẩm định.
Ngoài ra, đối với khỏch hàng là doanh nghiệp, Chi nhỏnh cần phải thu thập cỏc thụng tin của doanh nghiệp một cỏch chớnh xỏc, đầy đủ bằng cỏch tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp khi họ đến ngõn hàng trả lói và cú thể thu thập từ những người biết đến
doanh nghiệp như chớnh quyền địa phương, bạn hàng cú quan hệ mua bỏn với doanh nghiệp. Đến trực tiếp nơi ở và sản xuất kinh, để biết được tinh thần trỏch nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với nợ vay ngõn hàng, xỏc nhận lại mục đớch sử dụng vốn vay, đỏnh giỏ được khả năng thanh toỏn trong trương hợp doanh nghiệp mất khả năng thanh toỏn.
Chất lượng của hợp đồng tớn dụng phục thuộc rất nhiều vào độ chớnh xỏc của thụng tin, chất lượng thụng tin và khỏch hàng. Thực tế, nguồn thụng tin đầu tiờn và chủ yếu về khỏch hàng mà ngõn hàng nhận được chớnh khỏch hàng cung cấp. Tuy nhiờn, người đi vay bao giờ cũng cung cấp những thụng tin cú độ sai lệch nhất định nhằm mục đớch vay được vốn. Do vậy, để hạn chế và ngăn chặn rủi ro trờn, Ngõn hàn cần tớch cực tỡm kiếm thụng tin chớnh xỏc bằng cỏc biện phỏp như: Điều tra, xỏc nhận thụng tin doanh nghiệp xin vay vốn từ nguồn thụng tin do doanh nghiệp cung cấp và phải chủ động thu thập thụng tin từ bờn ngoài.
Thứ sỏu, cần cú những chiến lược marketing về cho vay cũng như bảo đảm tiền vay bằng tài sản hướng tới những đối tượng khỏch hàng cụ thể. Vớ dụ như đối tượng khỏch hàng là cỏ nhõn thỡ cần cú những chiến lược khỏc nhau cho những khỏch hàng ở độ tuổi khỏc nhau, đặc tớnh cụng việc khỏc nhau... cũn với đối tượng khỏch hàng là doanh nghiệp cần cú những chiến lược cụ thể cho doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp kinh doanh về xuất nhập khẩu... Từ đú việc ký kết hợp đồng tớn dụng, hợp đồng bảo đảm sẽ cú hiệu quả cao hơn.
Thứ bảy, nõng cao chất lượng quản lý tài sản bảo đảm.
Thụng thường tải sản cú thể do ngõn hàng thương mại hoặc khỏch hàng hay bờn thứ ba nắm giữ. Tuy nhiờn, do điều kiện thực tế Ngõn hàng VPBank chỉ nắm giữ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nhà, tài sản và cỏc loại giấy tờ cú giỏ. Cũn tài sản bảo đảm là mỏy múc thiết bị, dõy chuyền sản xuất, tài sản hỡnh thành từ vốn vay đều do khỏch hàng trực tiếp nắm giữ, bảo quản và sử dụng. Do đú, nhiều khi VPBank khụng thể nắm bắt được chi tiết, chớnh xỏc tỡnh trạng của tài sản như: cụng suất, giỏ trị sử dụng, độ hao mũn, và giỏ trị hiện tại của tài sản. Dỡ vậy, ngõn hàng phải cú những biện phỏp thớch hợp nhằm nõng cao hiệu quả quản lý
tải sản bảo đảm, hoặc ban hành những quy định hành chớnh buộc khỏch hàng phải cam kết bảo dưỡng, nhằm duy trỡ cụng suất cũng như giỏ trị tài sản; đồng thời ngõn hàng phỏi cú kế hoạch kiểm tra, kiểm soỏt tài sản thường xuyờn đề phũng trường hợp khỏch hàng bỏn mất tài sản bảo đảm. Ngoài ra, cỏn bộ tớn dụng cần thường xuyờn đỏnh giỏ lại giỏ trị tài sản đảm bảo tiền vay của khỏch hàng. Thực tế đó chứng minh rằng đõy là biện phỏp rào chắn rủi ro hiệu quả đối với hoạt động tớn dụng của mọi ngõn hàng thương mại nú chung và đối với ngõn hàng VPBank núi riờng.
Thứ tỏm, cần cú sự cập nhật về thụng tin, cụng nghệ hiện đại trong lĩnh vực Tài chớnh – Ngõn hàng, trong đú cú lĩnh vực về bảo đảm tiền vay. Từ đú cú sự học tập điều chỉnh cho phự hợp với quy mụ, đặc điểm cũng như thực tế của VPBank để bảo đảm sự bắt kịp cụng nghệ tạo tiền đề cho sự cạnh tranh với những Ngõn hàng nước ngoài khi Việt Nam mở cửa hoàn toàn thị trường Tài chớnh – Ngõn hàng. Thờm vào đú VPBank cũng cần biết tận dụng hiệu quả lợi thế cạnh tranh là một Ngõn hàng Việt Nam nờn hiểu rừ hơn về thị trường Việt Nam, đồng thời cú sự hợp tỏc và liờn kết với cỏc doanh nghiệp khỏc kể cả doanh nghiệp nước ngoài để nõng khả năng cạnh tranh trong mụi trường quốc tế từ đú cú những giải phỏp phự hợp nhất cho vấn đề hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản núi riờng và rộng hơn là cho toàn bộ hoạt động kinh doanh.
KẾT LUẬN
Trong quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế của cỏc quốc gia núi chung cũng như Việt Nam núi riờng, hoạt động tài chớnh – ngõn hàng luụn là hoạt động diễn ra sụi nổi và cú tiềm năng phỏt triển. Nền kinh tế muốn phỏt triển được phải cú sự trợ giỳp rất lớn từ cỏc định chế trung gian tài chớnh như ngõn hàng, cỏc tổ chức tài chớnh, tớn dụng và phi tớn dụng khỏc.
Hệ thống cỏc ngõn hàng thương mại hiện nay ở nước ta ngày càng khẳng định được vai trũ huyết mạch của mỡnh đối với nền kinh tế. Sự phỏt triển khụng ngừng của hoạt động tớn dụng, cỏc dịch vụ, sản phẩm ngõn hàng đó và đang tạo ra những luồng chảy khụng ngừng về vốn giỳp cho mọi tầng lớp dõn cư, cỏc loại hỡnh doanh nghiệp cú cơ hội tạo ra nhiều của cải vật chất cho xó hội, thỳc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phỏt triển.
Trong quỏ trỡnh kinh doanh của cỏc ngõn hàng, một trong những hoạt động đúng vai trũ vụ cựng quan trọng chớnh là cấp tớn dụng thụng qua hỡnh thức cho vay vốn. Hoạt động này đang ngày càng phỏt triển mạnh mẽ với nhiều hỡnh thức cho vay đỏp ứng được nhu cầu đa dạng của cỏc khỏch hàng vay trong nền kinh tế.
Sự phỏt triển của cỏc loại hỡnh cho vay đũi hỏi chế độ phỏp lý về cho vay phải được sửa đổi bổ sung cho phự hợp với thực tế khỏch quan. Trong đú, những quy định phỏp lý về cho vay núi chung và bảo đảm tiền vay núi riờng cũng cần được quan tõm và hoàn thiện, đảm bảo tớnh minh bạch, rừ ràng và chớnh xỏc nhằm đảm bảo trỏnh được những tranh chấp hoặc rủi ro về tớn dụng khụng đỏng cú, gúp phần giỳp cỏc ngõn hàng nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Nhận thức sõu sắc được vấn đề trờn, sau thời gian thực tập được tỡm hiểu và nghiờn cứu thực tiễn hoạt động bảo đảm tiền vay tại Ngõn hàng VPBank – Chi nhỏnh Đụng Đụ cựng toàn bộ kiến thức tiếp thu được tại Khoa Luật – Trường Đại học Kinh tế Quốc dõn, tụi đó hoàn thiện chuyờn đề với đề tài: “Chế độ phỏp lý về bảo đảm tiền vay
và thực tiễn ỏp dụng tại ngõn hàng VPBank – Chi nhỏnh Đụng Đụ”. Bằng cỏc biện phỏp nghiờn cứu khỏc nhau, chuyờn đề đó nờu lờn được lý luận chung về hoạt động bảo đảm tiền vay, thực tiễn ỏp dụng phỏp luật bảo đảm tiền vay tại Ngõn hàng VPBank – Chi nhỏnh Đụng Đụ. Đồng thời, chuyờn đề đó đưa ra được một số giải phỏp và kiến nghị cụ thể nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay của ngõn hàng theo hướng phỏt huy những mặt làm được và khắc phục, giảm thiểu cỏc yếu tố bất lợi, hạn chế. Tuy nhiờn,
mụi trường kinh doanh trong lĩnh vực ngõn hàng chắc chắn cũn nhiều thay đổi, đặt ra cho đề tài những vấn đề tiếp tục phải nghiờn cứu, hoàn thiện trong thời gian tới.