7. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự ỏn đầu tư
7.1 Nhúm nhõn tố thuộc ngõn hàng
7.1.1. Quy mụ và cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn của cỏc NHTM
Bất kỳ ngõn hàng nào muốn cho vay cũng phải cú vốn đõy là điều kiện trước tiờn cần cú nhưng chưa đủ, do yờu cầu phải bảo đảm khả năng thanh toỏn thường xuyờn nờn cỏc khoản vay dành cho đầu tư dự ỏn của ngõn hàng cần phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn( bao gồm nguồn vốn cú thời hạn từ một
năm trở lờn và cỏc nguồn vốn cú thời hạn dưới một năm nhưng cú tớnh ổn định cao trong thời gian dài). Nếu một ngõn hàng cú nguồn vốn dồi dào nhưng lại chủ yếu là vốn ngắn hạn, thỡ khụng thể và cũng khụng nờn tỡm cỏch mở rộng cho vay dự ỏn đầu tư. Cỏc nguồn vốn mà ngõn hàng cú thể sử dụng để cho vay dự ỏn đầu tư bao gồm : Vốn tự cú của ngõn hàng ; vốn vay trung, dài hạn trong và ngoài nước; vốn uỷ thỏc và một bộ phận nhất định vốn vay ngắn hạn. Quy mụ cỏc nguồn vốn này là khỏc nhau nhưng chỳng là một trong những nhõn tố quyết định tới chất lượng cho vay dự ỏn của ngõn hàng.
7.1.2. Năng lực của ngõn hàng trong việc thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng khỏch hàng
Một trong những tiờu chớ đỏnh giỏ chất lượng hoạt động cho vay dự ỏn đầu tư của một ngõn hàng là vốn và lói vay được thanh toỏn đầy đủ và đỳng hạn. Điều này sẽ khụng thể cú được nếu như việc thực hiện dự ỏn khụng đạt hiệu quả mong muốn, hoặc doanh nghiệp khụng cú thiện chớ, cố tỡnh lừa đảo ngõn hàng. Để hạn chế nguy cơ đú ngõn hàng cần phải thực hiện tốt cụng tỏc thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng. Thụng thường cụng tỏc thẩm định khỏch hàng được tiến hành trước và chủ yếu tập trung xem xột cỏc mặt : khả năng quản lý, khả năng điều hành, năng lực sản xuất kinh doanh, mức độ tớn nhiệm. Những khỏch hàng đỏp ứng được đầy đủ những yờu cầu do ngõn hàng đề ra thỡ dự ỏn đầu tư sẽ được xem xết để ra quyết định cú cho vay hay khụng. Vấn đề đặt ra ở đõy là thủ tục và cỏc điều kiện, tiờu chuẩn được sử dụng làm căn cứ để đỏnh giỏ khỏch hàng và dự ỏn đầu tư cú hợp lý hay khụng. Nếu thủ tục quỏ rườm rà, cỏc điều kiện tiờu chuẩn đặt ra quỏ khắt khe, khụng phự hợp với thức tế sẽ làm nản lũng khỏch hàng hoặc cú rất ớt khỏch hàng thoả món được yờu cầu của ngõn hàng. Điều đú gõy cản trở cho ngõn hàng trong việc thu hỳt thờm khỏch hàng, mở rộng tớn dụng. Ngược lại, nếu quy trỡnh, điều kiện đặt ra khụng chặt chẽ cú thể khiến ngõn hàng mắc những sai lầm đỏng tiếc trong việc ra quyết định cho vay, dẫn đến rủi ro tớn dụng. Chớnh vỡ vậy trong quỏ trỡnh hoạt động cỏc ngõn hàng phải khụng ngừng cải tiến nõng cao trỡnh độ thẩm định của mỡnh. Làm được như vậy sẽ giỳp ngõn hàng lựa chọn được chớnh xỏc những khỏch hàng
thực sự đỏng tin cậy, những dự ỏn thực sự khả thi và đú là tiền đề để nõng cao chất lượng cho vay của ngõn hàng.
7.1.3 Năng lực giỏm sỏt và xử lý cỏc tỡnh huống cho vay của ngõn hàng
Cho dự cụng tỏc thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng được thực hiện tốt, giỳp cho ngõn hàng lựa chọn được những khỏch hàng đỏng tin cậy, những dự ỏn khả thi cú khả năng sinh lời cao thỡ đú cũng khụng phải là những điều kiện chắc chắn để cú thể núi chất lượng cho vay dự ỏn của ngõn hàng đạt mức cao, bởi lẽ hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh trong thời gian dài luụn ẩn chứa trong nú những rủi ro khụng thể lường trước. Bản thõn dự ỏn trong quỏ trỡnh thực hiện cũng sẽ nảy sinh những tỡnh huống ngoài dự kiến. Chớnh vỡ vậy mà cụng tỏc giỏm sỏt và xử lý cỏc tỡnh hống tớn dụng sau khi cho vay trở nờn thực sự cần thiết. Hoạt động giỏm sỏt chủ yếu tập trung vào một số vấn đề như: sự tuõn thủ việc sử dụng vốn đỳng mục đớch của khỏch hàng; tỡnh hỡnh hoạt động thực tế của dự ỏn; tiến độ trả nợ; Quỏ trỡnh sử dụng, bảo quản và biến động tài sản của doanh nghiệp; những vấn đề mới nảy sinh trong quỏ trỡnh thực hiện dự ỏn. làm tốt cụng tỏc này sẽ giỳp ngõn hàng phỏt hiện và ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiờu cực như sử dụng vốn sai mục đớch, õm mưu tẩu tỏn tài sản, lừa đảo ngõn hàng. Đồng thời qua việc luụn bỏm sỏt hoạt động của khỏch hàng thỡ ngõn hàng cú thể cú biện phỏp giỳp đỡ khỏch hàng thụng qua việc cung cấp những lời khuyờn, những thụng tin bổ ớch, kịp thời, hoặc trực tiếp giỳp đỡ khỏch hàng khi họ gặp khú khăn bằng cỏch gia hạn nợ, cho vay thờm nhằm giỳp cho việc thực hiện dự ỏn của khỏch hàng đạt hiệu quả cao nhất, qua đú gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng ngắn hạn.
7.1.4. Chớnh sỏch tớn dụng ngõn hàng
Chớnh sỏch tớn dụng của NHTM là một hệ thống cỏc biện phỏp liờn quan đến việc khuếch trương hoặc hạn chế tớn dụng nhằm đạt được cỏc mục tiờu của ngõn hàng trong từng thời kỳ cụ thể.
Với ý nghĩa như vậy, rừ ràng chớnh sỏch tớn dụng cú tỏc động rất lớn đến chất lượng tớn dụng ngõn hàng núi chung và chất lượng cho vay dự ỏn đầu tư núi riờng. Trước hết là về mặt quy mụ tớn dụng, nếu chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng trong một thời kỳ nào đú hạn chế tớn dụng trung và dài hạn cũng cú nghĩa là quy mụ cho
vay dự ỏn đầu tư của ngõn hàng đú sẽ cú nguy cơ bị thu hẹp.Đú cú thể cho thấy chất lượng cho vay dự ỏn của ngõn hàng đang gặp vấn đề hay ớt ra xột về quy mụ cũng khụng thể núi chất lượng cho vay dự ỏn của ngõn hàng trong giai đoạn đú là tốt. Ngoài ra, chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng cũn bao gồm hàng loạt cỏc vấn đề như: những quy định về điều kiện, tiờu chuẩn tớn dụng đối với khỏch hàng; lĩnh vực tài trợ; biện phỏp bảo đảm tiền vay; quy trỡnh quản lý tớn dụng; lói suất cú tỏc dụng trực tiếp hay giỏn tiếp đến chất lượng tớn dụng cũng như chất lượng cho vay dự ỏn của ngõn hàng. Nếu cỏc vấn đề đú được xõy dựng một cỏch khoa học và chặt chẽ, kết hợp hài hoà lợi ớch của ngõn hàng, khỏch hàng và của toàn xó hội thỡ chắc chắn chất lượng cho vay dự ỏn được nõng lờn và ngược lại.
7.1.5.Thụng tin tớn dụng
Thụng tin luụn là yếu tố cơ bản cần thiết cho cụng tỏc quản lý dự ở bất kỳ lĩnh vực nào, hoạt động ngõn hàng cũng khụng loại trừ điều đú. Để thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng trước hết phải cú thụng tin về dự ỏn, về khỏch hàng đú; để làm tốt cụng tỏc giỏm sỏt khỏch hàng cũng cần phải cú thụng tin. Thụng tin càng chớnh xỏc, kịp thời thỡ càng thuận lợi cho ngõn hàng trong việc đưa ra quyết định cho vay, theo rừi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ.Thụng tin chớnh xỏc, kịp thời và đầy đủ cũn giỳp ngõn hàng xõy dựng hoặc đIều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chớnh sỏch tớn dụng một cỏch linh hoạt cho phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế. Tất cả những điều trờn gúp phần nõng cao chất lượng cho vay dự ỏn của mỗi ngõn hàng.
7.1.6. Cụng nghệ ngõn hàng.
Cụng nghệ ngõn hàng và trang thiết bị kỹ thuật cũng là một trong những nhõn tố tỏc động đến chất lượng cho vay dự ỏn của cỏc ngõn hàng nhất là trong thời đại khoa học cụng nghệ đang phỏt triển như vũ bóo hiện nay. Một ngõn hàng sử dụng cụng nghệ hiện đại, được trang bị cỏc phương tiện kỹ thuật cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hoỏ cỏc thủ tục, rỳt ngắn thời gian giao dịch, đam lại sự tiện lợi tối đa cho khỏch hàng vay vốn. Đú là tiền đề để ngõn hàng thu hỳt thờm khỏch hàng, mở rộng hoạt động tớn dụng. Sự hỗ trợ của cỏc phương tiện kỹ thuật hiện đại cũn giỳp cho việc thu thập thụng tin nhanh chúng, chớnh xỏc, cụng tỏc lập kế hoạch và xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng cũng đạt hiệu quả cao hơn.
7.2. Nhúm nhõn tố thuộc về khỏch hàng. 7.2.1.Nhu cầu đầu tư.
Bất kỳ một loại hàng hoỏ, dịch vụ nào muốn tiờu thụ được cũng cần phải cú người mua và cú nhu cầu sử dụng chỳng, tớn dụng ngõn hàng cũng vậy, ngõn hàng khụng thể cho vay nếu khụng cú người đi vay. Xột trong phạm vi toàn bộ nền kinh tế thỡ nhu cầu vốn cho đầu tư phỏt triển luụn luụn cần thiết nhưng với tựng NHTM thỡ khụng phải lỳc nào nhu cầu ấy cũng hiện hữu. Do số lượng khỏch hàng thường xuyờn quan hệ với ngõn hàng cú hạn và khụng phải lỳc nào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của họ cũng tiến triển một cỏch khả quan nờn nhu cầu đầu tư của họ khụng thường xuyờn lớn. Chớnh vỡ vậy việc xỏc định khỏch hàng và nhu cầu mục tiờu của họ là rất cần thiết đối với hoạt động của từng ngõn hàng trong lĩnh vực cho vay đầu tư phỏt triển.
7.2.2. Khả năng của khỏch hàng trong việc đỏp ứng yờu cầu, điều kiện, tiờu chuẩn tớn dụng của ngõn hàng.
Để đảm bảo an toàn, trỏnh rủi ro khi cho vay cỏc NHTM thường đặt ra những điều kiện, tiờu chuẩn tớn dụng nhằm phõn loại và lựa chọn những đối tượng khỏch hàng cụ thể. Chỉ những khỏch hàng đỏp ứng đầy đủ cỏc điều kiện của ngõn hàng thỡ mới được xem xột cho vay. Những điều kiện, tiờu chuẩn này cú thể rất khỏc nhau tuỳ theo đặc thự của từng ngõn hàng cụ thể, xong nhỡn chung cỏc ngõn hàng đều quan tõm đến những vấn đề sau:
* Về mục đớch sử dụng vốn: Phải hợp lý, hợp phỏp và cú hiệu quả. Nghĩa là vốn vay phải được sử dụng khụng trỏi phỏp luật, phục vụ tốt nhất cho kế hoạch thực hiện dự ỏn, đồng thời phải phự hợp với phương hướng phỏt triển kinh tế chung của ngành, của địa phương và của cả nước.
* Về năng lực tài chớnh: Điều này thể hiện ở tỷ trọng và quy mụ vốn tự cú
của doanh nghiệp tham gia vào dự ỏn. Quy mụ và tỷ trọng này càng cao càng cho thấy tiềm lực tài chớnh lớn mạnh của doanh nghiệp đú. Tỷ trọng vốn của doanh nghiệp tham gia vào dự ỏn cao cũn cú tỏc dụng kớch thớch doanh nghiệp nõng cao trỏch nhiệm trong việc thực hiện dự ỏn nhằm trỏnh những rủi ro cho chớnh họ cũng
như cho ngõn hàng. Thụng thường, điều kiện tớn dụng của ngõn hàng sẽ quy định tỷ lệ vốn tự cú tối thiểu của doanh nghiệp tham gia vào dự ỏn tuỳ theo từng trường hợp cụ thể. Chẳng hạn BIDV quy định với cỏc dự ỏn đầu tư xõy dựng cơ bản mới khỏch hàng phải cú vốn tự cú tham gia vào dự ỏn tối thiểu bằng 25% tổng vốn đầu tư của dự ỏn.
*Về năng lực sản xuất kinh doanh: Điều này thể hiện ở quy mụ, năng suất,
khả năng đỏp ứng nhu cầu thị trường về chất lượng, giỏ cả và khả năng mở rộng sản xuất. Ngoài ra cỏc ngõn hàng cũng yờu cầu cỏc doanh nghiệp phải hoạt độgn ổn định và cú lói trong một khoảng thời gian nhất định, hoặc nếu cú lỗ thỡ phải cú phương ỏn khắc phục khả thi.
*Về tớnh khả thi của dự ỏn: Dự ỏn khả thi là dự ỏn mà việc thực hiện nú là
cần thiết, đỏp ứng nhu cầu thị trường, nhu cầu phỏt triển sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, phự hợp với phương hướng phỏt triển kinh tế của ngành, của vựng, của Nhà nước. Đồng thời doanh nghiệp với cỏc nguồn tài lực, vật lực hiện cú đủ khả năng đỏp ứng cỏc yờu cầu trong việc thực hiện dự ỏn. Yờu cầu cú dự ỏn khả thi là yờu cầu mang tớnh bắt buộc đối với mọi khỏch hàng vay vốn phục vụ đầu tư.
*Về cỏc biện phỏp bảo đảm: Do đặc điểm cỏc khoản vay phục vụ mục đớch
đầu tư tiềm ẩn nhiều rủi ro nờn thụng thường cỏc ngõn hàng sẽ yờu cầu khỏch hàng của mỡnh thực hiện cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay nhằm bảo đảm cho ngõn hàng cú thể thu được nợ nếu rủi ro bất ngờ xảy ra. Hỡnh thức bảo đảm bảo thường là cầm cố, thế chấp, bảo lónh. Tuy nhiờn đõy khụng phải là điều kiện bắt buộc cú tớnh nguyờn tắc. Trong trường hợp một số khỏch hàng cú uy tớn, cú tiềm lực tài chớnh mạnh, cú phương ỏn khả thi theo đỏnh giỏ của ngõn hàng thỡ ngõn hàng cú thể cho vay mà khụng cần tài sản bảo đảm.
Rừ ràng khả năng của doanh nghiệp trong việc đỏp ứng cỏc tiờu chuẩn tớn
dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tớn dụng đặc biệt là hoạt động cho vay
dự ỏn của ngõn hàng. Bởi nếu đa số cỏc khỏch hàng khụng đỏp ứng được điều kiện
của khỏch hàng thỡ cú thể những yờu cầu của khỏch hàng là quỏ khắt khe, khụng
thực tế hoặc do khả năng của khỏch hàng quỏ thấp thỡ ngõn hàng khụng thể mở rộng
cho vay trong khi vẫn muốn bảo đảm an toàn tớn dụng.
7.2.3. Khả năng của khỏch hàng trong việc quản lý, sử dụng vốn vay.
Khi cho vay chắc chắn cỏc ngõn hàng sẽ trụng đợi khoản trả nợ sẽ thu được từ chớnh kết quả hoạt động của dự ỏn chứ khụng phải bằng cỏch phỏt mại tài sản thế chấp cầm cố, điều này phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay của khỏch hàng.Cú nhiều yếu tố bảo đảm cho việc sử dụng vốn vay của khỏch hàng đạt hiệu quả cao trong đú cú một số nhõn tố giữ vai trũ quyết định :
* Vị thế, năng lực của doanh nghiệp. Điều này được thể hiện ở uy tớn, chất lượng sản phẩm, khả năng thớch nghi của doanh nghiệp với nhu cầu thị trường, ở khối lượng sản phẩm và doanh thu mang lại. Vị thế, năng lực thị trường của doang nghiệp lớn cúnghĩa là doanh nghiệp sẽ dễ dàng hơn trong việc chiếm lĩnh thị trường và chiến thắng trong cạnh tranh.
* Năng lực cụng nghệ của doanh nghiệp: Được tạo nờn bởi trỡnh độ trang thiết bị; trỡnh độ tay nghệ, kiến thức của người lao động trong doanh nghiệp. Năng lực cụng nghệ cho phộp doanh nghiệp thực hiện cú hiệu quả cỏc dự ỏn đũi hỏi trỡnh độ kỹ thuật, cụng nghệ cao đồng thời dễ dàng hơn trong việc tiếp thu những cụng nghệ tiờn tiến từ bờn ngoài đưa vào.
* Chất lượng nhõn sự : Cũng giống như ngõn hàng, chất lượng nhõn sự luụn là nhõn tố quyết định sự thành bại của doanh nghiệp. Một doanh nghiệp với đội ngũ cụng nhõn lành nghề, lại am hiểu khoa học kỹ thuật cộng với đội ngũ nhõn sự cú trỡnh độ, cú kinh nghiệm sẽ rất thuận lợi cho quỏ trỡnh kinh doanh của mỡnh.
* Năng lực quản lý của doanh nghiệp: Bao gồm chất lượng nhõn sự quản lý, sự phối kết hợp giữa cỏc thành viờn trong ban quản lý nhằm xõy dựng một cơ cấu tổ chức hợp lý trong doanh nghiệp, cho phộp tận dụng tối đa nguồn tài lực, vật lực của doanh nghiệp để đạt mục tiờu kinh doanh cao nhất. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt và đầy biến động thỡ vai trũ của cụng tỏc quản lý trong doanh nghiệp ngày càng quan trọng, bởi trong điều kiện đú đũi hỏi hoạt động của doanh nghiệp phải thường xuyờn được điều chỉnh để thớch ứng với những biến động của mụi trường kinh doanh, của chớnh bản thõn doanh nghiệp.
* Đạo đức, thiện chớ của khỏch hàng: Trong quan hệ tớn dụng, muốn cú hiệu quả cao đũi hỏi phải cú sự hợp tỏc từ cả hai phớa người cho vay và người đi vay. Nếu như khỏch hàng khụng cú thiện chớ thỡ sẽ rất khú khăn cho ngõn hàng trong việc thu hồi nợ. Sự thiếu thiện chớ của khỏch hàng cú thể biểu trực tiếp trong quan hệ tớn dụng với ngõn hàng như cố tỡnh sử dụng vốn sai mục đớch, tỡm cỏch lừa đảo
