- Khách hàng
Khi ngân hàng cấp một khoản tín dụng cho khách hàng thì việc ñảm bảo an toàn và tính sinh lời của khoản vốn ñó phụ thuộc rất nhiều vào chính khách hàng vì lúc ñó họ là người nắm giữ khoản tín dụng. Do ñó, khách hàng là một trong những nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Nếu chỉ có sự nỗ lực từ
phía ngân hàng thì khoản tín dụng ñược cấp cũng không ñược coi là có chất lượng.
Để ñảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho các khoản tín dụng của ngân hàng thì khách hàng phải có năng lực (về tài chính, quản lý ñiều hành, trình ñộ lao ñộng...), dự án kinh doanh khả thi và có ñạo ñức nghề nghiệp, có như vậy thì chất lượng tín dụng mới ñược nâng cao.
Năng lực tài chính của khách hàng mà cụ thểở ñây là các DNNVV thể hiện ở
khả năng sinh lãi, vốn tự có, TSĐB... Năng lực tài chính càng cao thì khả năng trả
nợ của DN càng cao, ñảm bảo ñược tính an toàn cho khoản vốn tín dụng.
Năng lực quản lý ñiều hành và trình ñộ của lao ñộng trong DN cũng không kém phần quan trọng. Đây là yếu tố mang tính quyết ñịnh ñến việc sinh lời của khoản tín dụng. Khả năng làm việc, trình ñộ cũng như năng lực quản lý của DN sẽ
làm cho khoản vốn ñược sử dụng ñúng mục ñích, có hiệu quả tạo ra lợi nhuận cho DN ñủ ñể DN có thể trả lãi cho ngân hàng ñầy ñủ, ñúng hạn và tăng ñược vốn chủ
- Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế là tiền ñề cho mọi hoạt ñộng sản xuất kinh doanh trong nền kinh tếñó. Nền kinh tế phát triển ổn ñịnh sẽ làm cho các hoạt ñộng kinh tế diễn ra trôi chảy. Trong nền kinh tếấy, hoạt ñộng tín dụng sẽ không phải chịu ảnh hưởng của lạm phát, khủng hoảng hay những sự biến ñộng bất thường của lãi suất, vì vậy mà chất lượng tín dụng ñược ñảm bảo hơn. Trong trường hợp này thì chất lượng tín dụng phụ thuộc chủ yếu vào các nhân tố chủ quan tức là các nhân tố thuộc phía NHTM.
Vì vậy, ñể nâng cao chất lượng tín dụng thì công tác dự báo và khả năng nắm bắt thông tin thị trường, khả năng ứng phó kịp thời trước những biến ñộng bất thường của nền kinh tế là vô cùng quan trọng ñối với mỗi NHTM.
- Môi trường chính trị- xã hội
Môi trường chính trị - xã hội tạo nên sựổn ñịnh trong kinh doanh của các chủ
thể trong nền kinh tếñó. Trong một nền kinh tế dù phát triển ñến ñâu nhưng không có sự ổn ñịnh về chính trị cũng như xã hội thì cũng rất khó thu hút các nhà ñầu tư
nói chung và các NHTM nói riêng. Vì cho dù lợi nhuận có thể cao nhưng rủi ro cũng rất cao và các nhà ñầu tư khó có thể lường trước ñược những rủi ro, thiệt hại có thể xảy ra. Sự bất ổn về chính trị xã hội còn có thể tác ñộng ñến những khoản tín dụng ñã cấp phát thông qua sự tác ñộng bất lợi của nó ñến hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của các DN ñang hoạt ñộng trong môi trường ñó.Vì vậy nó làm cho chất lượng tín dụng giảm xuống. Bên cạnh ñó, môi trường xã hội còn phản ánh bằng trình ñộ dân trí cũng như nhận thức của dân cư ñó. Nếu trình ñộ dân trí thấp, kém hiểu biết thì sẽ giảm hiệu quả sử dụng vốn vay, vì vậy hoạt ñộng tín dụng sẽ không
ñạt ñược chất lượng.
- Môi trường pháp lý
Nhân tố pháp lý bao gồm tính ñồng bộ của hệ thống pháp luật, tính ñầy ñủ, chặt chẽ và thống nhất của các văn bản pháp luật gắn liền với sự thực thi pháp luật một cách nghiêm túc. Thực tiễn kinh tế thị trường cho thấy pháp luật là bộ phận không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường có sự ñiều tiết vĩ mô của Nhà nước.
Pháp luật không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt
ñộng trong nền kinh tế không thể tiến hành trôi chảy ñược. Việc tạo lập một môi trường pháp lý thuận lợi giúp các NHTM mạnh dạn ñầu tư cũng như xây dựng và tiến hành các phương án kinh doanh của mình. Chất lượng tín dụng sẽ ñược nâng lên nhờ các phương án kinh doanh có hiệu quả giữa ngân hàng và DN, sự hợp tác của họñược pháp luật bảo vệ.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta ñã ñạt ñược những thành tựu rất quan trọng: cơ cấu kinh tế có chuyển dịch theo hướng tiến bộ, tăng trưởng ổn ñịnh trong một thời gian khá dài. Kết quảñó có sựñóng góp không nhỏ của các DNNVV thuộc các thành phần kinh tế ở nước ta. DNNVV trong thời gian qua có bước phát triển nhanh về số lượng, tham gia vào các loại hình kinh tế và ñóng góp vào sự tăng trưởng GDP của nước ta ngày càng cao và quan trọng, tạo ra công ăn việc làm cho người lao ñộng.
Theo dự tính trong tương lai thì nhu cầu vốn của các DNNVV ngày càng tăng nhằm ñáp ứng yêu cầu của sản xuất ñể tạo ra năng lực mới, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DN. Để hoạt ñộng kinh doanh phát triển hiệu quả và cạnh tranh
ñược trên thị trường, các DN cần phải có một lượng vốn không nhỏ, mà vốn tự có của DN chỉ ñáp ứng ñược phần nào nhu cầu vốn của họ. Đặc biệt là ñối với DNNVV do vốn tự có ít nên nhu cầu về vốn là rất cấp thiết. Vì vậy ngân hàng chính là nơi mà các DN này tìm ñến ñể giải quyết các khâu về vốn. Tín dụng của các ngân hàng là một trong những hình thức sử dụng vốn ñối với các DN nói chung và các DNNVV nói riêng. Tuy nhiên trong những năm qua, vấn ñề tín dụng ñối với các DNNVV gặp không ít những khó khăn và tồn tại như: sự an toàn, chất lượng, hiệu quả... ñặc biệt là vấn ñề chất lượng của các khoản tín dụng ñối với các DNNVV còn gặp nhiều bất cập và chưa ñạt hiệu quả cao.
Đây là mối quan tâm hàng ñầu của các ngân hàng trong ñó có OCB. Nâng cao chất lượng tín dụng luôn là một vấn ñề cấp thiết và quan trọng ñối với các ngân hàng, vì chất lượng tín dụng liên quan trực tiếp ñến quá trình hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI OCB
2.1 Đôi nét về ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) 2.1.1 Giới thiệu chung về OCB