1.1. Tình hình thanh toán không dùng tiền mặt:
Khối lượng tiền mặt trong lưu thông hiện chiếm khoảng 22,2%-22,8% tổng phương tiện thanh toán, một con số đáng quan tâm bởi thanh toán bằng tiền mặt lớn sẽ có nhiều bất lợi cho quản lý nhà nước về tiền tệ. Có thể dễ dàng nhận thấy thanh toán bằng tiền mặt hiện nay vẫn rất phổ biến trong nền kinh tế nước ta. Với 83 triệu dân nhưng đến nay chúng ta mới phát hành khoảng hai triệu thẻ ATM và gần 100.000 thẻ quốc tế; trên toàn quốc mới có 1.900 máy ATM được lắp đặt…
Nguyên nhân ở đâu?
Thói quen thanh toán bằng tiền mặt trong dân chúng còn rất lớn.
Giao dịch trực tuyến của ngân hàng có nhiều tiện ích nhưng cũng bị hạn chế vì Việt Nam chưa có Luật thương mại điện tử. Khách hàng còn e dè khi tiếp cận với các dịch vụ thanh toán điện tử của ngân hàng. Hoạt động ngân hàng chưa được bảo vệ bởi hệ thống pháp lý.
Còn thiếu sự liên kết giữa các nhà cung cấp dịch vụ như điện lực, viễn thông, cấp nước…với ngân hàng trong việc thúc đẩy khách hàng sử dụng phương tiện thanh toán hiện đại. Nhiều cơ sở chấp nhận thẻ như các siêu thị lớn, khách sạn, nhà hàng chưa sẵn sàng hợp tác với ngân hàng về thanh toán thẻ.
Về vấn đề cơ sở pháp lý, bà Nguyễn Thị Ngọ, Giám đốc Sở giao dịch 1, ngân hàng Công Thương Việt Nam nói: “ Việc ban hành các quy định về thanh
toán không dùng tiền mặt của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước chưa đáp ứng đòi hỏi của thị trường trong thanh toán. Ngoài ra các hướng dẫn thanh toán không dùng tiền mặt nhiều khi chưa rõ hoặc việc triển khai các văn bản chậm, không đồng bộ dẫn đêùn việc thực hiện rất khó…”.
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan, ông Tạ Quang Tiến – Cục trưởng Cục công nghệ tin học ( Ngân hàng nhà nước ) cũng thừa nhận một thực tế: phát triển các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt rất chậm. Mặc dù các ngân hàng mở nhiều dịch vụ, nhưng những dịch vụ này chưa tác động tích cực đến thanh toán không dùng tiền mặt..
Sự thiếu đồng bộ về hệ thống kỹ thuật là khó khăn khi các ngân hàng liên kết với nhau để cùng phát triển dịch vụ mới. Thí dụ hiện nay có ba liên minh thẻ nhưng chưa thực hiện kết nối với nhau: liên minh giữa Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và 11 ngân hàng thương mại cổ phần, Công ty Chuyển mạch tài chính quốc gia Banknet, hệ thống VNBC ( có 4 ngân hàng tham gia) làm gây nên sự lãng phí đối với nền kinh tế và khó khăn lớn trong việc sử dụng thẻ của khách hàng.
Bên cạnh đó, nhận thức của người dân về thẻ cũng như công tác bảo mật thẻ còn thấp nên dễ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền từ tài khoản và từ thẻ. Thời gian qua có nhiều vụ kiện giữa người sử dụng thẻ với các ngân hàng trong việc mất tiền từ tài khoản của các chủ thẻ gây tâm lý lo ngại hoang mang trong dân chúng, dẫn tới nhiều khó khăn trong công tác phát triển thẻ của ngân hàng.
Vì vậy, với phương châm “ đi tắt, đón đầu” trong lĩnh vực thanh toán bằng thẻ, Chính phủ đã ban hành đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006- 2010. Dự kiến đến năm 2010, thẻ do một ngân hàng phát hành có thể sử dụng được ở nhiều máy ATM và máy quẹt thẻ POS ( thu tiền tại điểm bán hàng) của các ngân hàng khác. Đề án mới về thanh toán không dùng tiền mặt còn nêu rõ,
đối với khu vực dân cư sẽ khuyến khích, tạo điều kiện cho các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán tập trung đầu tư cơ sở hạ tầng, thiết bị phục vụ cho các giao dịch thanh toán hiện đại.
* Trong kế hoạch từ nay cho đến 2010, sẽ tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ và tạo điều kiện phát triển thanh toán qua internet, mobile, đồng thời tiếp cận nhanh chóng với công nghệ hiện đại trên thế giới theo cách thức “ đi tắt, đón đầu”. * Bên cạnh đó, Chính phủ sẽ chỉ đạo xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối các hệ thống máy tính ATM của các liên minh thẻ hiện hành thành một hệ thống thống nhất, nhằm tăng tính thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng.
* Một trong những mục tiêu không kém phần quan trọng của đề án là phấn đấu đến cuối năm 2010, tất cả các Bộ, cơ quan ngang Bộ, các cấp chính quyền tỉnh, thành phố đều thực hiện chi tiêu bằng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Từ 2011-2020 sẽ triển khai mở rộng đến các đối tượng là Sở, Ban, ngành, các cấp chính quyền huyện xã trên phạm vi toàn quốc.
* Theo lộ trình, đến cuối năm 2010 sẽ có khoảng 20 triệu tài khoản cá nhân; 70% cán bộ hưởng lương ngân sách và 50% công nhân lao động trong khu vực doanh nghiệp, tư nhân được trả lương qua tài khoản. Đến năm 2020, sẽ là 45 triệu tài khoản cá nhân; 95% cán bộ hưởng lương ngân sách và 80% lao động được trả lương qua tài khoản. Tại khu vực doanh nghiệp, sẽ có khoảng 80% các khoản thanh toán giữa doanh nghiệp với nhau được thực hiện qua tài khoản tại ngân hàng và đạt 95% vào năm 2020.
1.2. Thị trường thẻ: mới nhưng phát triển nhanh:
Như nhận định của các chuyên gia, mặc dù là một hình thức thanh toán hoàn toàn mới mẻ nhưng thanh toán điện tử lại có sức phát triển khá nhanh chóng với
nhiều phương thức khác nhau. Việc ra đời phương thức thanh toán điện tử là nhằm giảm áp lực việc lưu thông tiền mặt trên thị trường. Với phương thức thanh toán điện tử các giao dịch được giải quyết qua hệ thống ngân hàng thông qua hình thức chuyển khoản qua đó giúp mọi người tiết kiệm được về thời gian, chi phí đi lại.
Trước kia, các dịch vụ ngân hàng được giao dịch trực tiếp tại ngân hàng. Sau khi thẻ ATM ra đời, các hoạt động ngân hàng truyền thống được chuyển hoá dần thành chức năng của thẻ. Đến nay, số đông người dân sống ở các thành phố lớn đã quen dần với việc sử dụng ATM để cất giữ khoản tiền thu nhập hàng tháng. Với thẻ ATM mọi người đã có thể dễ dàng thực hiện việc rút tiền, gửi tiền cho người khác ngay trên máy ATM. Bên cạnh đó, một số ngân hàng cũng đã có ý tưởng tạo sự tiện ích thêm chức năng của thẻ đơn cử như ngân hàng Đông Á đã cải tiến chiếc thẻ và hệ thống ATM của mình có thể thực hiện nhu cầu gửi tiền vào tài khoản trực tiếp ngay trên máy ATM, không phải đến trực tiếp ngân hàng, ngoài ra còn có thể thanh toán tiền điện, tiền nước, cước phí điện thoại tại một số nơi như TP Hồ Chí Minh và Bình Dương.
Nối tiếp chiếc thẻ rút tiền tự động, một số ngân hàng đã tranh thủ phát hành thẻ thanh toán. Mặc dù người tiêu dùng Việt Nam chưa có thói quen thanh toán qua thẻ nhưng với đà phát triển của nền kinh tế Việt Nam như hiện nay thì việc ứng dụng hình thức thanh toán điện tử sẽ phổ biến trong tương lai. Đến nay đã có một số loại thẻ thanh toán được phát hành như: Ngân hàng Techcombank có thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa, thẻ F@stAccess với chức năng 3 trong 1 là thẻ thanh toán, chuyển tiền từ tài khoản nhàn rỗi vào tài khoản tiết kiệm và có thể sử dụng vượt hơn số tiền trong tài khoản thanh toán của mình ở một mức độ nhất định. Ngoài ra, còn có thẻ thanh toán Sacom Visa Debit của Sacombank phối hợp với Visa phát hành, thêm một loại thẻ thanh toán nữa là Vietcombank
SG 24 của ngân hàng Vietcombank hợp tác với Công ty Truyền thông sáng tạo Việt Nam và ngân hàng ACB cũng đưa ra thẻ thanh toán ACB Ecard.
Thống kê của Ngân hàng Nhà nước cho thấy, đến đầu năm 2007, cả nước có 17 ngân hàng triển khai phát hành thẻ tín dụng, thanh toán. Theo thống kê của Hội thẻ ngân hàng Việt Nam, đến cuối năm 2006, trên cả nước đã có khoảng 4 triệu thẻ, trong đó thẻ nội địa chiếm 3,6 triệu thẻ.. con số ATM mới thật sự phát triển mạnh trong vòng 3 năm trở lại đây với số lượng thẻ phát hành gia tăng mạnh. Theo tính toán của các chuyên gia, số lượng thẻ của năm sau gấp 3 lần của năm trước.
Đi cùng với sự phát triển của thẻ thanh toán là những điểm chấp nhận thẻ. Nếu ở thời điểm khoảng 4 năm về trước, trên cả nước chỉ có vài trăm điểm chấp nhận thẻ thanh toán nhưng hiện nay đã lên đến 14.000 điểm. Qua khảo sát và đánh giá của Vụ Thương mại điện tử thuộc Bộ thương mại, các điểm chấp nhận thẻ ngày càng được trang bị hệ thống máy móc hiện đại với hơn 80% các điểm chấp nhận thẻ thanh toán sử dụng máy kiểm tra thẻ bằng điện tử thay cho chiếc máy cà thẻ bằng tay trước đây.
Đối với kênh giao dịch tự động, đến nay số lượng máy ATM cũng tăng lên rất nhiều và được lắp đặt ở các tỉnh thành. Chỉ tính riêng năm 2006, trên cả nước đã được lắp đặt thêm 600 máy ATM. Cả nước hiện có khoảng 2.500 máy ATM.
Các ngân hàng hiện đang triển khai các dịch vụ giao dịch trực tuyến để khách hàng có thể ở ngay tại nhà bằng việc truy cập internet vào các website của các ngân hàng là có thể theo dõi mức lãi suất tiền gửi, kiểm tra tài khoản, kiểm tra số dư và còn có thể chi trả các chi phí khi mua hàng trực tuyến.
Bên cạnh việc thanh toán bằng thẻ, thanh toán trực tuyến, đến nay mô hình thanh toán bằng điện thoại di động (mATM) cũng đã được triển khai tại Việt Nam. Vào giữa năm 2006 vừa qua, ngân hàng ACB cùng với công ty quốc tế
Minh Việt và hai nhà cung cấp mạng di động Mobil và Vinaphone đã hợp tác triển khai mô hình thanh toán bằng di động. Với mô hình này, các khách hàng của ACB sử dụng thuê bao của 2 mạng trên có thể sử dụng điện thoại di động để tra tài khoản, thanh toán tiền mua hàng, rút tiền từ các điểm bán lẻ hay ghi nợ.
Ngoài mô hình mATM, từ tháng 8/2006, siêu thị trực tuyến của công ty thương mại Evina cũng đã áp dụng việc thanh toán bằng tin nhắn điện thoại di động của hai mạng Mobile và Vinaphone để triển khai dịch vụ thanh toán hộ cho các doanh nghiệp về chi phí bán hàng trên siêu thị hàng hoá trực tuyến Mbay.com
Có thể nói rằng, phương thức thanh toán điện tử đang dần hình thành ở Việt Nam tuy chưa được phổ biến rộng. Như đánh giá của Vụ thương mại điện tử, thanh toán bằng thẻ mới chỉ chiếm có 2% trong tổng các phương tiện thanh toán. Hiện nay, hệ thống ATM cũng mới được tập trung tại các thành phố lớn, khu trung tâm thương mại. Bên cạnh đó, người Việt Nam vẫn còn quen cầm tiền mặt để chi tiêu. Mọi người vẫn chưa quen với việc đem tiền vào cất giữ trong tài khoản ở ngân hàng. Phần lớn người dân khi mang tiền vào ngân hàng “cất” đều có mục đích là của cải để dành. Vì vậy để thanh toán điện tử trở nên thông dụng sẽ phải mất một thời gian dài.