2. Hướng dẫn chấm ựiểm tắn dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp
2.2. Quy trừnh chÊm ệiÓm tÝn dông vộ xạp hỰng khịch hộng
2.2. Quy trừnh chÊm ệiÓm tÝn dông vộ xạp hỰng khịch hộng 2.2. Quy trừnh chÊm ệiÓm tÝn dông vộ xạp hỰng khịch hộng 2.2. Quy trừnh chÊm ệiÓm tÝn dông vộ xạp hỰng khịch hộng
Quy trừnh chÊm ệiÓm tÝn dông vộ xạp hỰng khịch hộng doanh nghiỷp ệ−ĩc thùc hiỷn theo cịc b−ắc sau:
+ B−ắc 1: Thu thẺp thềng tin
+ B−ắc 2: Xịc ệỡnh ngộnh nghÒ lỵnh vùc sờn xuÊt kinh doanh cựa doanh nghiỷp
+ B−ắc 3: ChÊm ệiÓm quy mề cựa doanh nghiỷp
+ B−ắc 4: ChÊm ệiÓm cịc chử sè tội chÝnh
+ B−ắc 5: ChÊm ệiÓm cịc tiếu chÝ phi tội chÝnh
+ B−ắc 6: Tững hĩp ệiÓm vộ xạp hỰng doanh nghiỷp
+ B−ắc 7: Trừnh phế duyỷt kạt quờ chÊm ệiÓm tÝn dông vộ xạp hỰng khịch hộng
2.2 2.2 2.2
2.2.1. B−ắc 1: Thu thẺp thềng tin.1. B−ắc 1: Thu thẺp thềng tin.1. B−ắc 1: Thu thẺp thềng tin.1. B−ắc 1: Thu thẺp thềng tin
CBTD tiến hành ựiều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh/ dự án ựầu tư từ các nguồn:
CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM đIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG
Sổ tay Tắn dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
85
- Pháng vÊn trùc tiạp khịch hộng
- ậi thẽm thùc ệỡa khịch hộng
- Bịo chÝ vộ cịc ph−ểng tiỷn thềng tin ệỰi chóng khịc
- Bịo cịo nghiến cụu thỡ tr−êng cựa cịc tữ chục chuyến nghiỷp.
- Phưng Thềng tin kinh tạ tội chÝnh ngẹn hộng cựa NH A
- Trung tẹm thềng tin tÝn dông cựa NHNN VN.
- Cịc nguăn khịc,
Cịch thục thu thẺp thềng tin, danh môc cẹu hái ệiÒu tra ệ−ĩc h−ắng dÉn chi tiạt tỰi Ch−ểng VIII ỘQuy trừnh cho
vay vộ quờn lý doanh nghiỷpỢ.
2.2.2. B−ắc 2: Xịc ệỡnh ngộnh nghÒ lỵnh vùc sờn xuÊt kinh doanh cựa doanh nghiỷp 2.2.2. B−ắc 2: Xịc ệỡnh ngộnh nghÒ lỵnh vùc sờn xuÊt kinh doanh cựa doanh nghiỷp 2.2.2. B−ắc 2: Xịc ệỡnh ngộnh nghÒ lỵnh vùc sờn xuÊt kinh doanh cựa doanh nghiỷp 2.2.2. B−ắc 2: Xịc ệỡnh ngộnh nghÒ lỵnh vùc sờn xuÊt kinh doanh cựa doanh nghiỷp
NH A ịp dông biÓu ệiÓm khịc nhau cho 4 loỰi ngộnh nghÒ/lỵnh vùc sờn xuÊt kinh doanh khịc nhau, găm:
- Nềng, lẹm vộ ng− nghiỷp
- Th−ểng mỰi vộ dỡch vô
- Xẹy dùng
- Cềng nghiỷp
Viỷc phẹn loỰi doanh nghiỷp theo ngộnh nghÒ/lỵnh vùc sờn xuÊt kinh doanh cẽn cụ vộo ngộnh nghÒ/lỵnh vùc sờn xuÊt kinh doanh chÝnh ệẽng ký trến giÊy phĐp ệẽng ký kinh doanh cựa doanh nghiỷp. Tr−êng hĩp doanh nghiỷp hoỰt ệéng ệa ngộnh nghÒ thừ phẹn loỰi theo ngộnh nghÒ/lỵnh vùc nộo ệem lỰi tũ trảng doanh thu lắn nhÊt cho doanh nghiỷp.
2.2.3. B−ắc 3: ChÊm ệiÓm quy mề cựa doanh nghiỷp 2.2.3. B−ắc 3: ChÊm ệiÓm quy mề cựa doanh nghiỷp 2.2.3. B−ắc 3: ChÊm ệiÓm quy mề cựa doanh nghiỷp 2.2.3. B−ắc 3: ChÊm ệiÓm quy mề cựa doanh nghiỷp
Quy mề cựa doanh nghiỷp ệ−ĩc xịc ệỡnh dùa vộo cịc tiếu chÝ: vèn kinh doanh, lao ệéng, doanh thu thuẵn vộ giị trỡ
nép ngẹn sịch nhộ n−ắc (xem Bờng 2A)
Bờng 2A: ChÊm ệiÓm quy mề doanh nghiỷp STT
STT STT
STT Tiếu chÝTiếu chÝTiếu chÝTiếu chÝ Trỡ sèTrỡ sèTrỡ sèTrỡ sè ậậậậiÓmiÓmiÓmiÓm
1 Vèn kinh doanh Tõ 50 tũ ệăng trẻ lến 30
Tõ 40 tũ ệăng ệạn d−ắi 50 tũ ệăng 25 Tõ 30 tũ ệăng ệạn d−ắi 40 tũ ệăng 20 Tõ 20 tũ ệăng ệạn d−ắi 30 tũ ệăng 15 Tõ 10 tũ ệăng ệạn d−ắi 20 tũ ệăng 10
D−ắi 10 tũ ệăng 5
2 Lao ệéng Tõ 1500 ng−êi trẻ lến 15
Tõ 1000 ng−êi ệạn d−ắi 1500 ng−êi 12 Tõ 500 ng−êi ệạn d−ắi 1000 ng−êi 9 Tõ 100 ng−êi ệạn d−ắi 500 ng−êi 6 Tõ 50 ng−êi ệạn d−ắi 100 ng−êi 3
CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM đIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG
Sổ tay Tắn dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
86
D−ắi 50 ng−êi 1
3 Doanh thu thuẵn Tõ 200 tũ ệăng trẻ lến 40
Tõ 100 tũ ệăng ệạn d−ắi 200 tũ ệăng 30 Tõ 50 tũ ệăng ệạn d−ắi 100 tũ ệăng 20 Tõ 20 tũ ệăng ệến d−ắi 50 tũ ệăng 10 Tõ 5 tũ ệăng ệạn d−ắi 20 tũ ệăng 5
D−ắi 5 tũ ệăng 2 4 Nép ngẹn sịch Tõ 10 tũ ệăng trẻ lến 15 Tõ 7 tũ ệăng ệÒn 10 tũ ệăng 12 Tõ 5 tũ ệăng ệạn 7 tũ ệăng 9 Tõ 3 tũ ệăng ệạn 5 tũ ệăng 6 Tõ 1 tũ ệăng ệạn 3 tũ ệăng 3 D−ắi 1 tũ ệăng 1
Cẽn cụ vộo thang ệiÓm trến, cịc doanh nghiỷp ệ−ĩc xạp loỰi thộnh: quy mề lắn, võa vộ nhá: ậiÓm
ậiÓm ậiÓm
ậiÓm Quy mềQuy mề Quy mềQuy mề
Tõ 70 Ờ 100 ệiÓm Lắn
Tõ 30 Ờ 69 ệiÓm Võa
D−ắi 30 ệiÓm Nhá
2.2.4. B−ắc 4: ChÊm ệiÓm cịc chử sè tội chÝnh 2.2.4. B−ắc 4: ChÊm ệiÓm cịc chử sè tội chÝnh 2.2.4. B−ắc 4: ChÊm ệiÓm cịc chử sè tội chÝnh 2.2.4. B−ắc 4: ChÊm ệiÓm cịc chử sè tội chÝnh
Trến cể sẻ xịc ệỡnh quy mề vộ ngộnh nghÒ/lỵnh vùc sờn xuÊt kinh doanh cựa doanh nghiỷp, CBTD chÊm ệiÓm cịc chử sè tội chÝnh cựa doanh nghiỷp theo cịc bờng d−ắi ệẹy:
- Bờng 2B. Bờng cịc chử sè tội chÝnh ịp dông cho chÊm ệiÓm cịc doanh nghiỷp thuéc ngộnh nềng, lẹm, ng− nghiỷp
- Bờng 2C. Bờng cịc chử sè tội chÝnh ịp dông cho chÊm ệiÓm cịc doanh nghiỷp thuéc ngộnh th−ểng mỰi dỡch vô
- Bờng 2D. Bờng cịc chử sè tội chÝnh ịp dông cho chÊm ệiÓm cịc doanh nghiỷp thuéc ngộnh xẹy dùng
- Bờng 2E. Bờng cịc chử sè tội chÝnh ịp dông cho chÊm ệiÓm cịc doanh nghiỷp thuéc ngộnh cềng nghiỷp L−u ý: Cịc chử sè tội chÝnh cẵn ệ−ĩc xịc ệỡnh theo sè liỷu bịo cịo tội chÝnh nẽm cựa doanh nghiỷp.
2.2.5. B−ắc 5: ChÊm ệiÓm cịc tiếu chÝ phi tội chÝnh 2.2.5. B−ắc 5: ChÊm ệiÓm cịc tiếu chÝ phi tội chÝnh 2.2.5. B−ắc 5: ChÊm ệiÓm cịc tiếu chÝ phi tội chÝnh 2.2.5. B−ắc 5: ChÊm ệiÓm cịc tiếu chÝ phi tội chÝnh
CBTD chÊm ệiÓm cịc tiếu chÝ phi tội chÝnh cựa doanh nghiỷp theo cịc bờng d−ắi ệẹy: - Bờng 2G. ChÊm ệiÓm tÝn dông theo tiếu chÝ l−u chuyÓn tiÒn tỷ
- Bờng 2H. ChÊm ệiÓm tÝn dông theo tiếu chÝ nẽng lùc vộ kinh nghiỷm quờn lý
- Bờng 2I. ChÊm ệiÓm tÝn dông theo tiếu chÝ uy tÝn trong giao dỡch
- Bờng 2K. ChÊm ệiÓm tÝn dông theo tiếu chÝ mềi tr−êng kinh doanh
- Bờng 2L. ChÊm ệiÓm tÝn dông theo tiếu chÝ cịc ệẳc ệiÓm hoỰt ệéng khịc
Sau khi ho n tÊt viỷc chÊm ệiÓm theo cịc bờng trến, CBTD tững hĩp ệiÓm cịc tiếu chÝ phi tội chÝnh dùa trến kạt
CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM đIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG
Sổ tay Tắn dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
87
Bảng 2M: Bảng trọng số áp dụng cho các tiêu chắ phi tài chắnh (dùng ựể tổng hợp ựiểm từ các bảng 2H 2L)
STT Tiêu chắ DNNN DN NGOÀI QUỐC DOANH
(TRONG NƯỚC)
DN đTNN
1 Lưu chuyển tiền tệ 20% 20% 27%
2 Năng lực và kinh nghiệm quản lý 27% 33% 27% 3 Tình hình & uy tắn giao dịch với NH
A
33% 33% 31%
4 Môi trường kinh doanh 7% 7% 7%
5 Các ựặc ựiểm hoạt ựộng khác 13% 7% 8%
Tổng cộng 100% 100% 100%
2.2.6. B−ắc 6: Tững hĩp ệiÓm vộ xạp hỰng doanh nghiỷp B−ắc 6: Tững hĩp ệiÓm vộ xạp hỰng doanh nghiỷp B−ắc 6: Tững hĩp ệiÓm vộ xạp hỰng doanh nghiỷp B−ắc 6: Tững hĩp ệiÓm vộ xạp hỰng doanh nghiỷp
CBTD céng tững sè ệiÓm tội chÝnh vộ phi tội chÝnh v nhân với trọng số trong bờng 2N (cã tÝnh ệạn loỰi hừnh sẻ
họu doanh nghiỷp vộ bịo cịo tội chÝnh cã ệ−ĩc kiÓm toịn hay khềng) ựể xác ựịnh ựiểm tổng hợp.
Bảng 2N: Tổng hợp ựiểm tắn dụng
Thông tin tài chắnh không ựược kiểm toán
Thông tin tài chắnh ựược kiểm toán DNNN DN NGOÀI QUỐC DOANH DN đTNN DNNN DN NGOÀI QUỐC DOANH DNđTNN Các chỉ số tài chắnh 25% 35% 45% 35% 45% 55% Các chỉ số phi tài chắnh 75% 65% 55% 65% 55% 45%
CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM đIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG
Sổ tay Tắn dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
88
Sau khi xác ựịnh ựược ựiểm tững hĩp, CBTD xạp hỰng doanh nghiỷp nh− sau:
HỰng HỰngHỰng
HỰng Sè ệiÓm ệỰt ệ−ĩcSè ệiÓm ệỰt ệ−ĩcSè ệiÓm ệỰt ệ−ĩcSè ệiÓm ệỰt ệ−ĩc
AAA 92,4 Ờ 100 AA 84,8 Ờ 92,3 A 77,2 Ờ 84,7 BBB 69,6 Ờ 77, 1 BB 62 Ờ 69,5 B 54,4 Ờ 61,9 CCC 46,8 Ờ 54,3 CC 39,2 Ờ 46,7 C 31,6 Ờ 39,1 D < 31,6 2.2.7. B−ắc 7: Trừnh phế duyỷt kạt qu 2.2.7. B−ắc 7: Trừnh phế duyỷt kạt qu 2.2.7. B−ắc 7: Trừnh phế duyỷt kạt qu
2.2.7. B−ắc 7: Trừnh phế duyỷt kạt quờ chÊm ệiÓm tÝn dông vộ xạp hỰng khịch hộngờ chÊm ệiÓm tÝn dông vộ xạp hỰng khịch hộngờ chÊm ệiÓm tÝn dông vộ xạp hỰng khịch hộngờ chÊm ệiÓm tÝn dông vộ xạp hỰng khịch hộng
Sau khi hoộn tÊt viỷc xạp hỰng doanh nghiỷp vộ xạp hỰng khịch hộng, CBTD lẺp tê trừnh ệÒ nghỡ Giịm ệèc NHCV phế duyỷt. Tê trừnh phời ệ−ĩc TPTD kiÓm tra vộ ký tr−ắc khi trừnh lến Giịm ệèc. Néi dung cựa tê trừnh phời cã nhọng ý cể bờn nh− sau:
- Giắi thiỷu thềng tin cể bờn vÒ khịch hộng.
- Ph−ểng phịp/mề hừnh ịp dông ệÓ chÊm ệiÓm tÝn dông.
- Tội liỷu lộm cẽn cụ ệÓ chÊm ệiÓm tÝn dông.
- NhẺn xĐt/ệịnh giị cựa CBTD dÉn tắi kạt quờ chÊm ệiÓm vộ xạp hỰng khịch hộng.
Sau khi tê trừnh ệ−ĩc phế duyỷt, kạt quờ chÊm ệiÓm tÝn dông vộ xạp hỰng khịch hộng phời ệ−ĩc cẺp nhẺt ngay vộo hỷ thèng thềng tin tÝn dông cựa ngẹn hộng.
CHƯƠNG V. HỆ THỐNG CHẤM đIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG
Sổ tay Tắn dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam CTF Ltd.
89