gian tới
3.1.1. Quan điểm, đ−ờng lối của Đảng, Nhà n−ớc và ngành Ngân hàng đối với việc phát triển công nghệ nói chung và công nghệ ngân hàng nói riêng Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ VIII đl nêu rõ: Từ nay đến năm 2020 ra sức phấn đầu đ−a Việt Nam cơ bản trở thành một n−ớc công nghiệp. Lực l−ợng sản xuất đến lúc đó sẽ đạt trình độ t−ơng đối hiện đại... Tổng sản phẩm trong n−ớc tăng từ 8 đến 10 lần so với năm 1990. Trong cơ cấu kinh tế tuy nông nghiệp tiếp tục phát triển mạnh, song công nghiệp và dịch vụ sẽ chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng sản phẩm trong n−ớc và trong lao động xl hội.
Để triển khai định h−ớng này, Đảng và Nhà n−ớc đl đề ra các ch−ơng trình phát triển để đạt các mục tiêu phát triển kinh tế xl hội Việt Nam, trong đó, Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá đất n−ớc là mục tiêu phấn đấu của toàn Đảng, toàn dân. Để thực hiện đ−ợc mục tiêu đó, nền tảng vững chắc không thể là gì khác ngoài khoa học kỹ thật và công nghệ.
Quyết định số 95/2002/QĐ-TTg ngày 17/7/2002 của Thủ t−ớng Chính phủ phê duyệt kế hoạch tổng thể về ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin ở Việt Nam đến năm 2005, Chỉ thị số 58 của Bộ Chính trị và Nghị định số 90/2002/NĐ-CP ngày 11/11/2002 của Chính phủ về ch−ơng trình phát triển công nghệ Việt Nam là một minh chứng cụ thể cho việc triển khai thực hiện mục tiêu trên.
Phát biểu tại Hội nghị Giám đốc Ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam tháng 2/2003, Thủ t−ớng Chính phủ Phan Văn Khải đl nói: “Chúng ta phải
không ngừng nâng cao năng lực quản lý trên cơ sở ứng dụng một cách có chọn lọc các ph−ơng thức quản lý tài chính hiện đại của các n−ớc trên thế giới. Mặt khác, phải không ngừng đổi mới dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao sức cạnh tranh,... đảm bảo phát triển bền vững trong quá trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới”. Cũng trong hội nghị này, tiếp thu ý kiến chỉ đạo của Thủ t−ớng, Thống đốc NHNN Việt Nam đl chỉ đạo “... chúng ta cần mở rộng các dịch vụ ngân hàng, đ−a dịch vụ đến từng doanh nghiệp, từng ng−ời dân, đ−a văn minh thanh toán đến mọi nhà, mọi ng−ời và giảm tới mức tối thiểu thanh toán dùng tiền mặt trong nền kinh tế, tăng l−u l−ợng và những ph−ơng tiện thanh toán hiện đại qua ngân hàng”.
Triển khai các định h−ớng chiến l−ợc phát triển công nghệ quốc gia, ngành ngân hàng đl thành lập Ban chỉ đạo do trực tiếp Phó Thống đốc làm tr−ởng ban với sự tham gia của llnh đạo các vụ cục liên quan, llnh đạo các ngân hàng th−ơng mại lớn.
Quan tâm đến lĩnh vực thanh toán thẻ, ngày 16/9/2003, Thống đốc Ngân hàng Nhà n−ớc đl chủ trì cuộc họp về đề án lập Công ty chuyển mạch tài chính quốc gia (Banknet) do Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chủ trì đề án nhằm mục tiêu kết nối hệ thống thanh toán ATM giữa các ngân hàng. Các ý kiến trên đl trở thành định h−ớng cho các ngân hàng th−ơng mại phát triển sản phẩm, dịch vụ của mình, trong đó có dịch vụ thẻ.
3.1.2. Quan điểm của các Tổ chức thẻ quốc tế về thị tr−ờng Việt Nam và nhận định về xu h−ớng phát triển tại Việt Nam
3.1.2.1. Quan điểm phát triển của MCI
Chiến l−ợc phát triển thị tr−ờng và sản phẩm của Mastercard Int’l tập trung vào các thị tr−ờng truyền thống là chủ yếu. Việt Nam đ−ợc coi là thị tr−ờng đl hình thành, nh−ng MCI cho rằng điều kiện để thúc đẩy nhanh là ch−a chín muồi. Do vậy, việc đầu t− vào Việt Nam còn cầm chừng mặc dù vẫn có những ch−ơng trình tiếp thị nh−ng với quy mô nhỏ, chỉ nhằm duy trì thị
tr−ờng mà thôi. Tuy nhiên, MCI lại đang rất tích cực trong việc đấu tranh chống gian lận và giả mạo trong lĩnh vực thẻ.
3.1.2.2. Quan điểm của Visa
Với ph−ơng châm: Visa là ph−ơng thức thanh toán của thế giới. Nh− là một loại hình công nghệ và là cầu nối liên lạc không quan niệm khoảng cách giữa các cộng đồng dân c−, th−ơng mại đl trở nên toàn cầu hơn và cũng trở nên gần gũi hơn. Visa cam kết trở thành một ph−ơng tiện thanh toán an toàn, tin cậy, cung cấp cho cả ng−ời mua và ng−ời bán nhiều lựa chọn hơn, thuận tiện hơn và chủ động hơn.
Là Hiệp hội của trên 21.000 thành viên gồm các định chế tài chính trên toàn cầu, Visa phục vụ lợi ích riêng cho các thành viên, chủ thẻ và các ĐVCNT của mình.
Với các thành viên là các định chế tài chính, nên VISA có thể cung cấp các giải pháp thanh toán mang tính toàn cầu cao cho cả ng−ời tiêu dùng và các doanh nhân. Hiện nay, có trên 1 tỷ thẻ mang th−ơng hiệu VISA đ−ợc chấp nhận tại 24 triệu ĐVCNT trên 130 quốc gia. Trong năm 2002 doanh số thanh toán và sử dụng thẻ mang th−ơng hiệu VISA −ớc đạt trên 2000 tỷ đô la Mỹ.
Ngày nay, Visa tiếp tục truyền thống của họ với một viễn cảnh của th−ơng mại toàn cầu, th−ơng mại của bạn mà ở đó ng−ời mua và ng−ời bán có thể tiến hành giao dịch an toàn, thuận tiện bất kể ở nơi đâu, thời gian nào, cách nào mà họ thích trên bất kỳ thị tr−ờng hữu hình và vô hình nào.
Đối với Việt Nam, Visa coi đây là một thị tr−ờng mới mẻ và đầy tiềm năng nên đl, đang và sẽ tiếp tục áp dụng những ch−ơng trình, hình thức hỗ trợ nhằm mở rộng pham vi ảnh h−ởng của mình bằng các chính sách khuyến khích, khuyến mại và quảng cáo song song với việc sẽ tiếp tục đầu t− phát triển cho thị tr−ờng thẻ ở Việt Nam.
3.1.2.3. Nhận định về xu h−ớng phát triển từng loại thẻ ở Việt Nam
bày tại các phần trên, căn cứ vào đặc thù của các loại thẻ cũng nh− quan điểm phát triển sản phẩm của các tổ chức thẻ quốc tế, chúng ta có thể nhận định về xu h−ớng phát triển tại Việt Nam của các loại thẻ nh− sau:
Trong giai đoạn tr−ớc mắt, thẻ Visa sẽ chiếm −u thế phát triển tại thị tr−ờng quốc tế cũng nh− tại Việt Nam bởi tính “bình dân” của nó, cũng nh− các chính sách tiếp thị gần gũi, thân mật với đông đảo tầng lớp dân c−. Bên cạnh đó, thẻ Master cũng sẽ có khả năng phát triển tiếp theo Visa vì ít nhiều cũng đl có thị tr−ờng và dân chúng cũng đl từng quen biết.
Đầu năm 2003, lần đầu tiên ở Việt Nam, Ngân hàng Ngoại th−ơng Việt Nam đl trở thành đại lý độc quyền phát hành thẻ AMEX và nó sẽ mở đ−ờng cho xu h−ớng mở rộng loại thẻ này ở Việt Nam.
Trong thời gian tới, DINER CLUB và JCB cũng sẽ lần l−ợt đ−ợc ngân hàng trong n−ớc phát hành. Song, do đặc thù của các loại thẻ này nên số l−ợng chủ thẻ có thể sẽ hạn chế nh−ng khối l−ợng của từng giao dịch cũng nh− tổng doanh số sẽ cao.
3.1.3. Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ ở Việt Nam 3.1.3.1. Triển vọng về điều kiện kinh tế - xO hội
Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đl có những b−ớc phát triển đáng khích lệ. Tổng sản phẩm quốc nội tăng trung bình 7% đến 8%, đạt bình quân đầu ng−ời gần 700 đô la Mỹ và dự kiến sẽ đạt 1.000 USD/ng−ời/năm vào vài năm tới.
Mặc dù con số này còn khá khiêm tốn nh−ng với định h−ớng và mục tiêu phấn đấu mà Đảng và Nhà n−ớc đl chỉ ra trong các Nghị quyết Đại hội Đảng cũng nh− các Ch−ơng trình phát triển của Chính phủ về các chỉ tiêu phấn đấu, các bộ, ngành, các tổ chức kinh tế – xl hội cũng nh− các doanh nghiệp đl nhận thức sâu sắc của về tính tất yếu phải v−ơn lên trong tiến trình hội nhập quốc tế.
Bên cạnh đó, khoảng cách giữa nông thôn và thành thị, tỷ lệ giữa ng−ời thu nhập cao và ng−ời thu nhập thấp cũng có xu h−ớng thu hẹp lại, nh−ng sẽ
có bộ phận không nhỏ dân c− có thu nhập cao, đây là những ng−ời thành đạt, có trình độ học vấn, hiểu biết..., họ sẽ sẵn sàng đón nhận những sản phẩm dịch vụ công nghệ cao. Đồng thời, đại bộ phận dân c− đl b−ớc đầu tiếp cận với những sản phẩm công nghệ mới, đặc biệt là dịch vụ thuộc các ngành b−u chính, viễn thông và tài chính ngân hàng. Việc ứng dụng các dịch vụ mới đl b−ớc đầu trở thành nhu cầu thiết yếu của dân c− khu vực thành thị.
Với các nội dung trên, hứa hẹn một triển vọng để các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ phát triển.
3.1.3.2. Triển vọng về môi tr−ờng pháp lý, vốn đầu t−
Cùng với các lĩnh vực khác, môi tr−ờng pháp lý cho các hoạt động ngân hàng đang ngày đ−ợc mở rộng. Các văn bản pháp luật về quản lý thông tin, chứng từ điện tử, l−u trữ điện tử, giá trị của vật mang tin, viễn thông... cũng nh− các văn bản về thanh toán, về quyền tự chủ của Ngân hàng th−ơng mại, về tài sản thế chấp... đl và đang lần l−ợt đ−ợc ban hành tạo hành lang pháp lý cho hình thức thanh toán thẻ hoạt động thuận lợi.
Bên cạnh đó, vấn đề đầu t− cho phát triển đl đ−ợc cải thiện. Bên cạnh các dự án tài trợ của n−ớc ngoài, dự án của Ngân hàng Nhà n−ớc, các ngân hàng th−ơng mại đl có quyền chủ động đầu t− cho phát triển nghiệp vụ, trong đó có nghiệp vụ thẻ bằng nguồn vốn của mình.
3.1.3.3. Triển vọng về Công nghệ, viễn thông - liên lạc, Khoa học kỹ thuật Tin học và công nghệ ngân hàng
Kể từ khi nền kinh tế Việt Nam chuyển sang kinh tế thị tr−ờng có sự chỉ đạo của Nhà n−ớc, các lĩnh vực liên quan đến khoa học và công nghệ – viễn thông đl phát triển nhanh chóng. Rất nhiều ứng dụng tiến bộ về công nghệ thế giới đl đ−ợc chuyển giao vào Việt Nam. Lực l−ợng cán bộ khoa học Việt Nam đl đủ sức tiếp quản việc chuyển giao kiến thức cũng nh− b−ớc đầu phát huy sáng tạo ứng dụng những thành tựu đó trong mọi lĩnh vực hoạt động, sản xuất, kinh doanh. Song song với sự phát triển về trình độ của cán bộ, mặt bằng trang bị công nghệ cũng không ngừng đ−ợc chú trọng đầu t−, nâng cấp. Có thể nói,
mặt bằng công nghệ hiện nay đl hội đủ điều kiện tối thiểu để hình thức thanh toán thẻ phát triển. Trong thời gian tới với sự nỗ lực phát triển công nghệ của các cấp, các ngành, đặc biệt là ngành ngân hàng và b−u chính-viễn thông, sẽ tạo ra một môi tr−ờng thuận lợi cho hình thức thẻ phát triển tốt.
Công nghệ tin học và viễn thông đang có điều kiện phát triển và ứng dụng rộng rli ở Việt Nam là một cơ sở có tính then chốt tạo ra sự phát triển của dịch vụ thẻ ngân hàng của các ngân hàng th−ơng mại Việt Nam.
3.1.3.4. Triển vọng do tiến trình hội nhập quốc tế
Nằm trong xu thế phát triển chung của nền kinh tế trong tiến trình hội nhập, ngành ngân hàng đ−ợc xác định là một trong những mũi nhọn cần nhanh chóng phát triển để đảm bảo theo kịp tiến trình. phát triển thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và thanh toán thẻ nói riêng là đòi hỏi tất yếu đối với Việt Nam để đáp ứng nhu cầu giao l−u quốc tế.
Cũng trong tiến trình này, hầu hết các quốc gia trên thế giới đều có quan điểm đa ph−ơng hoá quan hệ quốc tế, đặc biệt là lĩnh vực kinh tế, trên cơ sở giữ vững chủ quyền và các bên đều có lợi.
Do vậy, thị tr−ờng thẻ Việt Nam còn nhiều tiềm năng, nhiều hứa hẹn đl trở thành nhân tố kích thích, thúc đẩy sự đầu t− vốn và công nghệ của các Tổ chức thẻ quốc tế, các ngân hàng n−ớc ngoài vào. Đây chính là một trong các cơ hội thuận lợi để chúng ta đẩy nhanh quá trình phát triển hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam.
Chúng ta vừa xem xét các nhân tố tích cực tác động triển vọng phát triển thị tr−ờng thẻ. Tuy nhiên, để phát triển đ−ợc, đòi hỏi phải có sự tác động của rất nhiều yếu tố, rất nhiều phía.
3.1.4. Quan điểm của luận án về phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc Việt Nam
Một là, các ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc tiếp tục giữ vai trò tiên phong trong phát triển dịch vụ thẻ.
đầu tiên của kế hoặch cổ phần hoá, chuẩn bị đầy đủ các điều kiện hoạt động theo mô hình NHTM cổ phần. Ngân hàng công th−ơng Việt Nam và Ngân hàng Đầu t− & Phát triển Việt Nam chuẩn bị IPO, phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng. Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam và Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long cũng có lộ trình cổ phần hoá trong những năm tới. Hiện nay các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc đang chiếm thị phần lớn nhất về phát hành và thanh toán các loại thẻ. Với lợi thế về kinh nghiệm, về màng l−ới, về cán bộ, về tài chính,...khối Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc cần chắc chắn vẫn giữ thị phần lớn trong lĩnh vực này những năm tới. Song theo luận án thì khối này cần giữ vai trò tiên phong trong cung ứng các tiện ích của dịch vụ thẻ, tiên phong trong ứng dụng công nghệ hiện đại nhất về thẻ, cũng nh− tiên phong về các vấn đề khác có liên quan.
- Các ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc Việt Nam cần xác định mục tiêu phát triển thẻ của mình theo định h−ớng phát triển của Nhà n−ớc, của Ngân hàng Nhà n−ớc. Đồng nhất mục tiêu chiến l−ợc, các ngân hàng th−ơng mại cần phối hợp, hợp tác với nhau, không phân biệt ngân hàng phát triển tr−ớc, ngân hàng phát triển sau, trình độ công nghệ cao thấp..., tránh tình trạng “ganh đua", đầu t− dàn trải dẫn đến llng phí, kém hiệu quả.
- Cần tiếp tục đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thẻ của hệ thống mình, mở rộng số l−ợng chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng, đặc biệt là thẻ tín dụng quốc tế; nâng cao chất l−ợng dịch vụ thẻ, đảm bảo thẻ của ngân hàng Việt Nam phát hành có thể hoà đồng với hệ thống thanh toán thẻ toàn cầu.
Hai là, phát triển dịch vụ thẻ gắn liền với phòng ngừa rủi ro về thẻ.
Thực tế là trong thời gian qua rủi ro về thẻ tập trung lớn nhất và nhiều nhất chính là các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc, đành rằng, số l−ợng thẻ phát hành lớn và giao dịch nhiều thì đ−ơng nhiên là rủi ro cũng lớn. Song phải thực sự thừa nhận có những yếu tố chủ quan thuộc về của các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc. Do đó trong định h−ớng chiến l−ợc cần phải tăng c−ờng phòng ngừa rủi ro về thẻ. Bởi vì cũng chính hạn chế và giảm thiểu tới mức
thấp nhất những rủi ro về thẻ, cũng nâng cao uy tín, củng cố lòng tin của khách hàng tới dịch vụ thẻ của các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc, càng tạo điều kiện cho dịch vụ này phát triển vững chắc.
Ba là, phát triển dịch vụ thẻ đi liền với hiệu quả của hoạt động này.
Để cạnh tranh, chiếm lĩnh thị phần, thời gian qua hầu hết các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc đl mở các chiến dịch miễn phí phát hành thẻ, tặng không thẻ ATM cho khách hàng, ch−a thực sự quan tâm khách hàng có sử dụng thẻ hay không. Đồng thời các NHTM cũng đẩy nhanh tiến độ lắp đặt máy ATM tại những địa điểm thuận lợi, chiếm lĩnh địa bàn. Hầu hết các Ngân hàng th−ơng mại nhà n−ớc đều xác định chấp nhận lỗ trong thời gian đầu về dịch vụ thẻ, thay vào đó kỳ vọng sử dụng số d− tiền gửi thanh toán, số d− tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng trên tài khoản. Từ cuối tháng 5-2008, các NHTM đl tính tới việc thu phí sử dụng thẻ của khách hàng, song do sự phản