*Mụi trường kinh tế
Sự ổn ủịnh của nền kinh tế: Sự ổn ủịnh của nền kinh tế cú ảnh hưởng trực tiếp ủến chất lượng tớn dụng. Kinh tế ổn ủịnh là mụi trường ủảm bảo cho hoạt ủộng sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp ủược tiến hành dễ dàng, khụng bị ảnh hưởng bởi lạm phỏt, khủng hoảng tài chớnh, do ủú khả năng cho vay và trả nợ vay khụng bị biến ủộng nhiềụ
Tớnh chu kỳ của nền kinh tế: Chu kỳ phỏt triển kinh tế cũng tỏc ủộng khụng nhỏ tới chất lượng tớn dụng. Trong thời kỳ suy thoỏi, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhu cầu vốn tớn dụng giảm gõy nờn tỡnh trạng ứ ủọng vốn, cỏc khoản tớn dụng ủó tiến hành cũng khú ủược hoàn trả.
Ngược lại, trong thời kỳ hưng thịnh của nền kinh tế, nhu cầu về vốn vay trở nờn quỏ lớn. Chớnh phủ ủể ủảm bảo mục tiờu tăng trưởng bền vững ủề ra một số biện phỏp nhằm hạn chế ủầu tư. Định hướng này của chớnh phủ sẽ tỏc ủộng ủến hệ thụng ngõn hàng thụng qua chớnh sỏch tiền tệ, thắt chặt chớnh sỏch tớn dụng, cỏc khoản tài trợ cho nền kinh tế sẽ ủược xem xột một cỏch kỹ lưỡng hơn trước khi quyết ủịnh ủầu tư, từ ủú khả năng xảy ra rủi ro cho ngõn hàng sẽ ớt hơn. Hơn nữa ủể ủỏp ứng nhu cầu tớn dụng cho một nền kinh tế ủang phỏt triển, ủũi hỏi bản thõn ngõn hàng cũng phải ủổi mới cho phự hợp
với tỡnh hỡnh mớị Sự ủổi mới này diễn ra ở tất cả cỏc khõu bao gồm cụng tỏc tổ chức, trang thiết bị, trỡnh ủộ nhõn sự...nhờ ủú mà chất lượng tớn dụng cũng ủược nõng lờn.
*Mụi trường chớnh trị - xó hội
Ngõn hàng là một doanh nghiệp luụn phải hoạt ủộng trong hành lang phỏp lý hẹp hơn bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất hay thương mại nàọ Vỡ vậy, một hệ thống phỏp lý càng hoàn chỉnh, ủồng bộ thỡ sẽ càng ủem lại hiệu quả hoạt ủộng cao cho ngõn hàng, ủảm bảo ủựơc chất lượng tớn dụng của cỏc doanh nghiệp ủối với ngõn hàng.
Mụi trường chớnh trị xó hội ổn ủịnh là một ủiều kiện vụ cựng quan trọng trong việc tạo lũng tin ủối với cỏc nhà ủầu tư, là cơ sở rất tốt cho hoạt ủộng tớn dụng của ngõn hàng núi chung và hoạt ủộng tớn dụng trung dài hạn núi riờng. Vỡ chỉ khi cú nhu cầu ủầu tư dài hạn trong nền kinh tế thỡ mới xuất hiện nhu cầu vay vốn trung dài hạn ngõn hàng.
Ngược lại, sự mất ổn ủịnh về chớnh trị - xó hội sẽ ảnh hưởng khụng tốt ủến hoạt ủộng của cỏc ngõn hàng và của cỏc doanh nghiệp. Nếu doanh nghiệp ủang vay vốn ngõn hàng trong thời kỳ này thỡ rừ ràng việc thu hồi nợ của ngõn hàng sẽ gặp nhiều khú khăn, chất lượng tớn dụng của ngõn hàng bị giảm sỳt.
*Mụi trường phỏp lý
Trong quỏ trỡnh chuyển ủổi kinh tế ủất nước, việc ủiều chỉnh cỏc chớnh sỏch là ủiều khụng thể trỏnh khỏị Những ủiều chỉnh này ủó và ủang cú tỏc ủộng hai mặt ủến hoạt ủộng của cỏc ngõn hàng thương mại núi chung và chất lượng tớn dụng ngõn hàng núi riờng.
Việc ủiều chỉnh cỏc văn bản, chớnh sỏch, ủặc biệt là cỏc chớnh sỏch liờn quan ủến hoạt ủộng của NHTM gúp phần mở rộng và hoàn thiện hành lanh
phỏp lý, giỳp cho hoạt ủộng của cỏc ngõn hàng ủược hiệu quả hơn, tạo ủiều kiện cho sự phỏt triển nhanh chúng của hệ thống ngõn hàng.
Tuy nhiờn, việc ủiều chỉnh cỏc luật, nghị ủịnh khụng ủồng bộ nhau cú ảnh hưởng tiờu cực ủến chất lượng tớn dụng ngõn hàng. Vớ dụ như, việc ủiều chỉnh nghị ủịnh 18/CP về quản lý ủất ủai làm cho nhiều doanh nghiệp vay vốn kinh doanh bất ủộng sản bị kẹt khụng trả nợ ngõn hàng ủỳng hạn, việc sắp xếp lại doanh nghiệp như giải thể, sỏt nhập khụng ủồng bộ với việc giải quyết cỏc khoản nợ ngõn hàng, khiến cỏc khoản nợ này từ nợ tốt trở thành nợ xấu, làm ảnh hưởng ủến chất lượng tớn dụng. Cỏc chớnh sỏch thường hay thay ủổi là một bất lợi lớn vỡ cỏc doanh nghiệp khụng dự ủoỏn ủược cơ hội kinh doanh nờn khụng thực hiện ủược cỏc dự ỏn, hoặc việc thực hiện cỏc dự ỏn khụng diễn ra theo ủỳng kế hoạch ảnh hưởng ủến quỏ trỡnh thu hồi nợ của ngõn hàng.
Mụi trường phỏp lý về cầm cố, thế chấp tài sản chưa ủầy ủủ cũng tỏc ủộng xấu ủến chất lượng tớn dụng. Nhà nước chưa cú luật xử lý, chưa cú cơ quan nào chứng thực tài sản và quản lý quỏ trỡnh chuyển dịch quyền sở hữu, cho nờn tất cả tài sản của doanh nghiệp nhà nước và nhiều doanh nghiệp quốc doanh khụng cú chứng nhận sở hữu dẫn ủến khi doanh nghiệp thua lỗ, cỏc tài sản ủú khụng ủủ cơ sở phỏp lý ủể phỏt mạị
Trong ủiều kiện nền kinh tế thị trường ở nước ta hiện nay, nhu cầu vốn cho phỏt triển và sản xuất kinh doanh là rất lớn, ủũi hỏi cỏc ngõn hàng phải cú những nỗ lực ủổi mới ủể ủỏp ứng ủược nhu cầu ủú. Song cỏc ngõn hàng khụng thể chỉ tỡm cỏch ủỏp ứng nhu cầu vốn mà xem nhẹ chất lượng của cỏc khoản cho vaỵ Ngõn hàng muốn phỏt triển lõu dài và ổn ủịnh thỡ phải hết sức quan tõm ủến cụng tỏc tớn dụng, cần hiểu rừ chất lượng tớn dụng từ mọi gúc ủộ, biết ủược cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng, từ ủú cú những biện phỏp, chớnh sỏch ủể nõng cao chất lượng tớn dụng ngõn hàng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN VIỆT NAM
CHI NHÁNH ĐẮKLẮK