* Giám đốc: Trực tiếp điều hành toàn bộ hoạt động của Ngân hàng, hướng dẫn, giám sát việc thực hiện chức năng nhiệm vụ trong phạm vi hoạt động mà cấp trên giao. Thực hiện ký duyệt các hợp đồng tín dụng, có quyền quyết định các vấn đề có liên quan đến tổ chức như: khen thưởng, kỹ luật, nâng lương cho cán bộ trong đơn vị.
* Phó giám đốc: Có nhiệm vụ lãnh đạo các phòng ban trực thuộc và chịu trách nhiệm giám sát tình hình hoạt động của các bộ phận đó, hỗ trợ cùng Giám
Đốc trong các mặt nghiệp vụ. * Phòng tín dụng
- Có nhiệm vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, lập hồ sơ vay vốn, kiểm soát hồ sơ, trình Giám Đốc ký hợp đồng tín dụng.
- Trực tiếp kiểm tra giám sát quá trình vay vốn của đơn vị vay vốn, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ, đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đúng hạn.
- Theo dõi tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, nhu cầu vốn cần thiết để
phục vụ tín dụng. Từđó, trình lên Giám Đốc để có kế hoạch cụ thể. * Phòng kế toán - ngân quỹ
Kế toán
- Thực hiện các thủ tục thanh toán, phát vay cho khách hàng theo lệnh của Giám Đốc hoặc người được ủy quyền.
- Quản lý hồ sơ của khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ cho vay, thu nợ, thu lãi, trả lãi tiền vay, tiền gửi, chuyển nợ quá hạn, thu thập các thông tin phát sinh trong ngày, giao chỉ tiêu tài chính quyết toán khoản tiền lương đối với chi nhánh trực thuộc, thực hiện các khoản giao nộp ngân sách nhà nước.
Ngân quỹ
Ngân quỹ có trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát tiền mặt, ngân phiếu trong kho hàng ngày, trực tiếp trong việc thu ngân và giải ngân khi có phát sinh trong ngày. Cuối mỗi ngày, khoá sổ ngân quỹ, kết hợp với kế toán theo dõi nghiệp vụ ngân quỹ phát sinh mỗi ngày đểđiều chỉnh kịp thời khi có sai sót, lên bảng cân đối vốn và sử dụng vốn hàng ngày để trình lên Ban Giám Đốc.
3.2.4 Tình hình nhân sự
Năm 2006 NHNo & PTNT Vị Thủy có 27 cán bộ công nhân viên trong đó: - Cán bộ lãnh đạo: 3
- Cán bộ tín dụng: 12
- Nhân viên kế toán - ngân quỹ: 8 - Nhân viên khác: 4
Về trình độđược đào tạo như sau:
Bảng 1: Trình độ công nhân viên của NHNo & PTNT Vị Thủy
2004 2005 2006 Năm Trình độ Số người Tỷ trọng(%) Số Người Tỷ trọng(%) Số người Tỷ trọng(%) - Đại học 17 70,8 18 72,0 20 74,1 - Trung học 3 12,5 3 12,0 3 11,1 - Sơ cấp 4 16,7 4 16,0 4 14,8 Tổng cộng 24 100,0 25 100,0 27 100,0 (Nguồn phòng tín dụng)
Trong những năm qua, Ngân hàng không ngừng nâng cao số lượng cũng như chất lượng của đội ngũ cán bộđể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH QUA 3 NĂM
Qua 3 năm hoạt động của mình, NHNo & PTNT Vị Thủy đã đạt được những kết quả sau: Bảng 2: Kết quả hoạt động năm 2004 – 2006 của NHNo & PTNT Vị Thủy (ĐVT: Triệu đồng) Chênh lệch Năm 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền % Số tiền % Thu nhập 11.885 17.386 21.614 5.501 46,28 4.228 24,31 Chi phí 7.914 12.585 16.638 4.671 59,02 4.053 32,20 Lợi nhuận 3.971 4.801 4.976 830 20,90 175 3,64 (Nguồn: Phòng tín dụng)
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm ta thấy mức lợi nhuận có sự gia tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2004 lợi nhuận đạt 3.971 triệu đồng sang năm 2005 lợi nhuận tăng lên là 4.801 triệu đồng, tăng 830 triệu đồng, tỷ lệ 20,9% so với năm 2004. Bước sang năm 2006 mức lợi nhuận của Ngân hàng tăng lên 4.976 triệu đồng, tăng tuyệt đối là 175 triệu đồng, đạt tỷ
lệ 3,64%.
Thu nhập năm 2004 là 11.885 triệu đồng, năm 2005 đạt 17.386 triệu đồng, tăng 5.501 triệu đồng, chiếm 46,28% so với năm 2004, năm 2006 là 21.614 triệu
đồng. Tổng doanh thu của mỗi năm đều tăng đây là dấu hiệu tốt đối với hoạt
động của Ngân hàng.
Chi phí cũng tăng qua các năm, tuy nhiên chi phí tăng do Ngân hàng mở
rộng quy mô hoạt động với nhu cầu vay vốn ngày càng tăng lên thể hiện qua doanh số cho vay hàng năm, do đó nguồn vốn từ Ngân hàng cũng tăng lên dẫn
đến chi phí tăng theo, thể hiện qua tốc độ tăng bình quân 22,78%/năm.
Tuy nhiên, so sánh năm 2006 với năm 2005 doanh thu tăng 4.228 triệu đồng nhưng chi phí tăng 4.053 triệu đồng. Nguyên nhân chính làm tăng chi phí của Ngân hàng trong năm 2006 là do sự chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và lãi suất
đầu ra của Ngân hàng, trong năm có sựđiều chỉnh về lương và một phần trích lập rủi ro…
Kết quả hoạt động qua 3 năm 0 5000 10000 15000 20000 25000 2004 2005 2006 Năm Tr đ T hu nhập Chi phí Lợi nhuận : Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004 - 2006 Hình 3
Từ phân tích trên cho ta thấy hoạt động của NHNo & PTNT Huyện Vị
Thủy có hiệu quả, lợi nhuận tăng lên hàng năm với tốc độ tăng bình quân là 29,87% nhưng cũng phải cần có biện pháp tận thu các khoản phải thu và hạn chế
các khoản chi phí phát sinh để hiệu quả hoạt động ngày càng tốt hơn.
3.4.3 Thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động của ngân hàng
Thuận lợi
Trụ sở ngân hàng đặt tại thị trấn, giao thông thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch và thuận lợi để nắm bắt thông tin kinh tế - xã hội.
Ngân hàng có hệ thống cơ sở vật chất được trang bịđầy đủ, hiện đại. Thủ tục cho vay đơn giản, dễ hiểu, nhanh chóng vẫn đảm bảo các qui định. Hệ thống kế toán được lập trình trên máy vi tính nên việc tính toán chính xác, lưu trữ thông tin được bảo mật.
Ban lãnh đạo với bề dầy kinh nghiệm, tập thể cán bộ rất nhiệt tình, đoàn kết với không khí làm việc thân thiện.
Khó khăn
Huy động vốn của ngân hàng chưa cao, chỉ tập trung một số khách hàng quen biết nên ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn điều hoà đầu tư cho vay điều này làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Điều kiện giao thông nông thôn của huyện đã được các cáp chính quyền quan tâm mở rộng nhưng các hộ vay vốn phân tán khắp nơi đã gây không ít khó khăn cho cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định và thu nợ.
Sụ tấn công của sâu bệnh làm cho công tác thu hồi nợ trở nên khó hơn.
3.4.4 Phương hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới
Căn cứ vào định hướng hoạt động của NHNo & PTNT huyện Vị Thủy và căn cứ vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội theo nghị quyết của huyện Đảng, của Hội Đồng Nhân Dân và kế hoạch của Ủy Ban Nhân Dân đề ra trong năm 2006.
Đồng thời tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được trong năm 2005, chi nhánh NHNo & PTNT huyện vị thủy đã đề ra những phương hướng hoạt động của Ngân hàng trong năm 2007 như sau:
Địa bàn hoạt động
- Tiếp tục duy trì địa bàn hoạt động truyền thống, tiềm kiếm thêm địa bàn mới.
- Chọn lọc những khách hàng mới, phân loại và giữ khách hàng tiềm năng. - Tăng dư nợ cho khách hàng quen có uy tính.
Tình hình huy động vốn
Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn tại địa phương, thực hiện các chương trình: khuyến mãi, quà tặng, ưu đãi đối với khách hàng gửi tiền.
Cần đưa chỉ tiêu huy động vốn cho mỗi cán bộ ngân hàng, đồng thời mỗi cán bộ là nhân viên tiếp thịđến từng địa phương, từng nhà, từng khách hàng…
Cung cấp thông tin về các hình thức huy động vốn với lãi suất hấp dẫn đến khách hàng bằng các phương tiện: Báo chí, tờ bướm, băng rol,…
Hoạt động cho vay
Tiếp tục mở rộng cho vay với những khách hàng mới và cho vay tập trung khách hàng truyền thống.
Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, xử lý nợ khó đòi.
Thường xuyên kiểm tra việc thực hiện vốn của khách hàng nếu thấy việc sử
dụng không đúng mục đích thì tiến hành thu hồi nợ trước hạn.
Tạo điều kiện và phương tiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng đi thu hồi nợ và công tác thẩm định.
3.5 NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG
Huyện Vị Thuỷ gồm 9 xã: Xã Vị Trung, Vị Thủy, Vị Thanh, Vĩnh Tường, Vĩnh Thuận tây, Vị Thắng, Vị Đông, Vị Bình, Vĩnh Trung và 1 thị trấn Nàng Mau. Người dân trong huyện sống chủ yếu bằng trồng trọt và chăn nuôi. Với tổng diện tích trồng trọt là 48.768 ha, trong đó trồng lúa chiếm một số lượng lớn
là 41.654 ha, chiếm 85,4% tổng diện tích gieo trồng, còn lại nông dân trong huyện thực hiện chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi nên diện tích chiếm 14,6% tổng diện tích gieo trồng, còn lĩnh vực kinh doanh thương mại dịch vụ với hình thức hộ gia đình là chủ yếu. Vì vậy, nhu cầu về vốn trong nông nghiệp là rất lớn nhưng khả năng đáp ứng của ngân hàng thì có hạn. Do đó, trong bài luận văn em đã tiến hành điều tra nhu cầu vốn cho lĩnh vực nông nghiệp đối với một số
cây trồng, vật nuôi thông dụng đang phát triển trên địa bàn và khả năng của ngân hàng trong cho vay đối với nông nghiệp, vì đây là ngành sản xuất chính của huyện với hơn 80% dân số sống bằng nghề nông.
- Diện tích trồng lúa chiếm hơn 85,4% diện tích đất trồng trọt. Nhưđã biết ở
phần trước thì phần lớn người dân trong vùng sống bằng nghề trồng lúa. Vì mang tính đặc thù của huyện nên nhu cầu vốn của nông dân chủ yếu cho trồng lúa.
- Diện tích trồng mía cũng khá cao, các xã tập trung trồng mía nhiều như xã Vĩnh Tường, Vị Thanh vì gần nơi tiêu thụ đó là nhà máy đường ở Hoả Lựu, bên cạnh đó những vùng đất phèn nhẹ người dân thường trồng mía.
Trong nhu cầu vay vốn để sản xuất nông nghiệp thì mỗi ngành có một nhu cầu vốn khác nhau vì có các khoản chi phí khác nhau.
Bảng 3: Diện tích đất trồng trọt, số lượng vật nuôi năm 2006 Chỉ tiêu ĐVT Số lượng I. Trồng trọt Lúa ha 41.654 Mía ha 2.735 Cây ăn trái ha 2.302 Hoa màu ha 2.077 II. Chăn nuôi Heo con 85.865 Bò con 1.985 Gia cầm con 675.625 III. Thủy sản Cá Ha 185
(Nguồn: Phòng thống kê huyện Vị Thủy 2006)
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐẢNH HƯỞNG ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT
ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT VỊ THỦY
4.1.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng
Để biết được 3 năm qua công tác huy động vốn của NHNo & PTNT Vị
Thủy như thế nào. Ta tiến hành phân tích tình hình nguồn vốn của Ngân hàng.
Đầu tiên để biết được tình hình huy động vốn, ta cần xem xét bảng lãi suất sau:
Bảng 4: Lãi suất huy động vốn của NHNo & PTNT Vị Thủy qua 3 Năm 2004-2006 ( Đơn vị tính: %) Năm Chênh lệch Loại tiền gửi 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 1.Tiền gửi không kỳ hạn 0,20 0,20 0,25 0 0,05 2.Tiền gửi có kỳ hạn + Kỳ hạn 1 tháng 0,35 0,4 0,5 0,05 0,1 + Kỳ hạn 2 tháng 0,40 0,45 0,55 0,05 0,1 + Kỳ hạn 3 tháng 0,55 0,58 0,6 0,03 0,02 + Kỳ hạn 5 tháng 0,58 0,60 0,63 0,02 0,03 + Kỳ hạn 6 tháng 0,60 0,62 0,65 0,02 0,03 + Kỳ hạn 7 tháng 0,62 0,65 0,67 0,03 0,02 + Kỳ hạn 9 tháng 0,65 0,67 0,69 0,02 0,02 + Kỳ hạn 12 tháng 0,68 0,69 0,7 0,01 0,01 + Kỳ hạn 13 tháng 0,70 0,72 0,74 0,02 0,02 + Kỳ hạn 18 tháng 0,71 0,74 0,78 0,03 0,04 + Kỳ hạn 24 tháng 0,72 0,75 0,8 0,03 0,05 (Nguồn phòng tín dụng)
Lãi suất huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm là tương đối ổn định và ở
mức hợp lý để có thể thu hút vốn nhàn rỗi của khách hàng trên địa bàn huyện Vị
Thủy. Nếu so với các đối thủ cạnh tranh trong huyện thì đây là mức lãi suất cạnh tranh tốt.
Từ đó, xem xét nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng qua 3 năm từ năm 2004 đến năm 2006.
4.1.2 Tình hình nguồn vốn của ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nguồn vốn luôn giữ vai trò quan trọng, mang tính chất quyết định đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng cần phải tạo cho được nguồn vốn ổn định, phù hợp với yêu cầu về vốn.
Qua bảng 4 ta thấy tình hình nguồn vốn tăng qua 3 năm cụ thể như sau: Năm 2004 doanh số huy động là 41.319 triệu đồng, chiếm 29,5% trên tổng nguồn vốn, trong đó tiền gửi kho bạc chiếm tỷ trọng lớn nhất vì đây là nguồn vốn chủ
yếu phục vụ cho sản xuất, điều này cho thấy ngân hàng huy động một số lượng lớn tiền nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ cung cấp nguồn vốn cho nông dân sản xuất trong địa bàn nhằm giải quyết những khó khăn về vốn cho nông dân. Ngân hàng là trung gian giữa bên dư thừa vốn và bên thiếu vốn.
Năm 2005 vốn huy động là 55.975 triệu đồng chiếm 36,1% trong tổng nguồn vốn, tăng hơn so với năm trước là 554 triệu đồng hay tăng 35,47%. Trong
đó, nguồn huy động chủ yếu là từ tiền gửi kho bạc.
Năm 2006 nguồn vốn huy động đạt được là 57.562 triệu đồng chiếm 35,1% tổng nguồn vốn.
Trong năm 2006 thì tiền vốn kho bạc giảm so với năm 2005 giảm 2.362 triệu đồng hay giảm 5,26% nguyên nhân là do kho bạc rút tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu của nhà nước, trong năm này thì tiền gửi tiết kiệm tăng lên một lượng 4.280 triệu đồng là do ngân hàng đưa ra các chiến lược nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước, rút thăm trúng thưởng.
Do nhu cầu vốn trên địa bàn cao chủ yếu phục vụ cho việc trồng lúa. Nên vốn huy động chỉ có thể đáp ứng một phần, Ngân hàng còn phải phụ thuộc rất nhiều vào vốn điều hoà của Ngân hàng tỉnh. Do đó, nguồn vốn điều hoà luôn tăng qua các năm cụ thể như sau: Năm 2005 tăng lên 24.280 triệu đồng hay tăng 27,90%, nguồn vốn điều hoà càng tăng thì khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn cho khách hàng nhiều hơn có thể cải thiện được tình hình kinh tế xã hội. Đặc biệt là năm 2006 nguồn vốn điều hoà lại tăng 15.364 triệu đồng hay tăng 12.54%. Nguyên nhân của sự tăng này là do Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay và mở
rộng thị trường cho vay, đặc biệt trong năm 2005 đã xảy ra dịch bệnh ở gà, heo còn lúa thì xảy ra tình trạng cháy rầy. Vì vậy, Ngân hàng nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nông dân sản xuất.
Nhìn chung, tình hình huy động nguồn vốn qua 3 năm điều tăng, nhưng không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, mà phải sử dụng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Điều này làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp nhằm thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn huy
động tại địa phương, có thế thì hoạt động của ngân hàng mới thật sự có hiệu quả, bởi vì lãi suất vốn vay ngân hàng cấp trên cao hơn lãi suất vốn huy động tại chỗ.
Biến động của nguồn vốn được thể hiện cụ thể như sau:
0 50000 100000 150000 200000 250000 2004 2005 2006 Năm Tr đ Vốn huy động Vốn điều hoà TỔNG CỘNG Hình 4: Tình hình nguồn vốn năm 2004-2006
Bảng 5: Tình hình huy động vốn qua 3 năm ( ĐVT: Triệu đồng) Năm 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 41.319 55.975 57.562 14.656 35,47 1.587 2,84 Tiền gửi khách hàng 926 1.480 1.119 554 59,83 -361 -24,39