4.1. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk: Châu chi nhánh Đắk Lắk:
4.1.1. Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk: chi nhánh Đắk Lắk:
Tiếp tục giữ vững vai trò là ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam về tổng tài sản, thị phần huy động vốn, cho vay và lợi nhuận đặc biệt là hoạt động cho vay ngắn hạn. Tập trung phát triển nhanh các chi nhánh và phòng giao dịch tại các trung tâm huyện, các vùng kinh tế trọng điểm.
Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay, tập trung phân đoạn khách hàng cá nhân doanh nghiệp, có chọn lọc.
Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát hoạt động trên toàn hệ thống chi nhánh. Tập trung quản lý các rủi ro về tín dụng, thanh khoản, lãi suât…
Tiếp tục việc xây dựng và nâng cao hình ảnh của ACB trong khách hàng và chúng, nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động Marketing.
4.1.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NH TMCP Á Châu chi nhánh Đắk Lắk: Châu chi nhánh Đắk Lắk:
4.1.2.1. Mở rộng mạng lưới hoạt động:
Do tính đặc thù riêng của địa hình, ngành nghề cũng như diện tích của Tỉnh Đắk Lắk nên ngoài chi nhánh và các phòng giao dịch tại TP như: Y-Jut, Lê Hồng Phong, Nguyễn Chí Thanh, thì cần mở rộng thêm mạng lưới tại các Thị Trấn, Huyện như: Buôn Đôn, Buôn Hồ, Easup, Lắk… Trên địa bàn Tỉnh nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi và cơ hội đầu tư mang lại nhiều lợi nhuận.
Diện tích đất nông nghiệp đến năm 2010 khoảng 480.000 ha, Sản lượng cà phê năm 2010 đạt khoảng 400 ngàn tấn (bình quân năng suất trên 2,5 tấn/ ha). Sản lượng lương thực có hạt đạt 1 triệu tấn, cùng với các loại cây như: Cao su, hồ tiêu, ca cao… Tỉnh Đắk Lắk là mảnh đất của nông – lâm nghiệp với GDP đạt 50 % và liên quan chặt chẽ hầu hết các ngành và lĩnh vực trong Tỉnh nhưng NH TMCP ACB chỉ tập trung cho vay trong địa bàn TP chủ yếu là cho vay các doanh nghiệp, hộ kinh doanh chứ chưa thật sự tập trung cho người nông dân vì vậy NH TMCP ACB cần phải:
• Xác định được thời điểm canh tác, bón phân, thu hoạch, bán… (nhằm xác định được khi nào người nông dân cần vốn và khi nào người nông dân có vốn nhàn rỗi).
• Tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi của người nông dân (khi người nông dân đã thu hoạch và bán các sản phẩm).
• Tập trung cho vay ngắn hạn vào thời điểm đầu các vụ mùa (khi người nông dân cần tiền để bón phân, canh tác…).
4.1.2.3. Đa dạng hóa tín dụng ngắn hạn:
Đa dạng hóa tín dụng ngắn hạn là quá trình cung cấp nhiều chủng loại dịch vụ tín dụng cho khách hàng nhằm thõa mãn và nhu cầu và mong muốn của khách hàng nhằm giữ khách hàng truyền thống và mở rộng mạng lưới khách hàng mới trên các lãnh vực, ngành nghề khác nhau nhằm tăng doanh thu, lợi nhuận và hoạt động kinh doanh. Việc đa dạng hóa tín dụng ngắn hạn có thể làm phân tán rủi ro và nâng cao vị thế số 1 trong hệ thống NHTM Việt Nam.
• Đa dạng hóa cho vay nhiều hơn vào lĩnh vực vận tải, mua ôtô bởi vì Tỉnh Đắk Lắk không có giao thông đường sắt, không có giao thông đường thủy, giao thông đường hàng không chưa phát triển. Giao thông vận tải hàng hóa và người chủ yếu tập trung vào ôtô tải, ôtô khách.
• Cho vay tiêu dùng: Rủi ro thấp, các khoản vay nhỏ, phân tán, các nguồn trả nợ thường gắn với công việc hàng ngày của khách hàng, việc thu hồi nợ từ tài sản thế chấp sẽ dễ dàng hơn. Các khoản vay thường có tính chất ngắn ngày do đó NH sẽ tăng được tốc độ luân chuyển vốn của mình. Với các hình thức tín
chấp, trả góp, trả lãi suất bằng thu nhập hàng tháng… Hiện nay những hình thức này đã có cơ sở pháp lý khá vững chắc để NH có thể thực hiện.
4.1.2.4. Nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn:
Cho vay đúng quy định: Hồ sơ phải đầy đủ thủ tục, đầy đủ tính pháp lý, dự án sản xuất kinh doanh phải phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế của địa phương, dự án phải đảm bảo thực thi có hiệu quả.
Thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay từ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định đến giám đốc là người quyết định cho vay.
Để đạt được hiểu quả cao khi cho vay cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng và phương án vay vốn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, cần đảm bảo các điều kiện cầm cố, thế chấp giảm rủi ro cho ngân hàng, thúc đẩy sản xuất phát triển.
Tiến hành phân loại đánh giá khách hàng một cách thường xuyên hơn, xem đó là cơ sở để có biện pháp mở rộng thị phần trong kinh doanh tiền tệ.
Đơn giản hoá thủ tục cho vay, đáp ứng kịp thời và nhanh chóng những nhu cầu của khách hàng trong khả năng của ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng, yên tâm cho khách hàng.
Ưu đãi lãi suất, thời hạn đối với khách hàng truyền thống, chi nhánh cũng nên có chính sách giảm lãi suất đối với những khách hàng có dư nợ lớn, có quan hệ lâu dài với chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng.
Chiến lược khách hàng luôn giữ vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Nhất là khi NHNN áp dụng quy chế cho vay với lãi suất thoả thuận. Nó làm cho sự cạnh tranh của các NHTM ngày càng gay gắt. Do vậy để tồn tại và phát triển các NHTM phải luôn quan tâm đến chiến lược khách hàng mà mình đang áp dụng.
Mở rộng tín dụng về số lượng nhưng vấn đề quan tâm hàng đầu vẫn là chất lượng tín dụng. Chính vì vậy chi nhánh mở rộng tín dụng nhưng theo chiều sâu, lựa chọn những khách hàng tốt nhất để mở rộng tín dụng, đảm bảo an toàn hiệu quả.
Đồng thời ngân hàng phải luôn củng cố các quan hệ thật tốt với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng truyền thống bên cảnh việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng
mới vì chi phí để lôi kéo một khách hàng mới bao giờ cũng tốn kém hơn chi phí để duy trì một khách hàng truyền thống.
4.1.2.5: Chủ động tìm đến khách hàng:
Việc chủ động tìm đến khách hàng vay vốn là vấn đề trọng tâm, đi vào chiều sâu
trong chiến lược cạnh tranh, khi NH tìm đến khách hàng thì NH sẽ có được những
thông tin trước, sẽ chủ động hơn trong việc thẩm định khách hàng. Mặt khác, việc
chủ động tìm đến khách hàng sẽ là một biện pháp tiếp thị rất hiệu quả và sự có mặt
của NH đúng thời điểm khi khách hàng cần thì sự lựa chọn giữa NH này với các NH
khác thì khả năng thành công của ngân hàng là rất lớn.
4.1.2.6. Hoạt động Marketing:
Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị phù hợp với chiến lược khách hàng của NH TMCP ACB, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Tăng cường cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế, đồng thời xây dựng nhiều phương thức cho vay mới, đa dạng phù hợp với nhiều loại khách hàng. Các chi nhánh NH TMCP ACB trên địa bàn cần kịp thời phát hiện, xử lý và tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc cụ thể trên địa bàn mình. Đồng thời các cấp lãnh đạo, quản lý cũng cần có những sửa đổi bổ sung cơ chế chính sách có liên quan một cách kịp thời và đúng đắn. Phần lớn người dân nhất là người lao động, nông dân ít có cơ hội giao dịch với NH khi có nhu cầu vì vậy cần tuyên truyền, tiếp thị rộng rãi. Có nhiều hình thức tuyên truyền và tiếp thị khác nhau nhưng cần phải có biện pháp thích hợp với từng đối tượng, từng khu vực khách hàng. Cụ thể như:
• Trực tiếp tìm đến khách hàng.
• Giới thiệu tiện ích và dịch vụ của NH thông qua các ban ngành, sở, bộ, báo chí, quảng cáo, các hội trợ tiêu dùng, triển lãm.
• Giới thiệu đầy đủ và kỹ các thủ tục, điều kiện vay vốn, chính sách tín dụng của NH qua truyền thanh, truyền hình của Thành phố, Huyện, Phường, Xã, Thôn…
• Tiếp thị gián tiếp dựa vào chính khách hàng cũ như: Phong cách phục vụ, cải tiến thủ tục, nhanh gọn về thời gian. Tiếp thị khách hàng mới thông qua khách hàng cũ.
• Cần tạo mối quan hệ thân thiết, gắn bó chặt chẽ, lâu dài trên cơ sở cùng giúp đỡ lẫn nhau. Đối với khách hàng có uy tín, lâu năm cần có những ưu đãi thích hợp. Tạo hình ảnh NH luôn là nơi gần gũi, hỗ trợ khách hàng kịp thời.
• Thường xuyên tham gia nghiên cứu thị trường để biết rõ được nhu cầu của khách hàng nhằm tìm ra những phương thức, thủ tục phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Đồng thời lấy thông tin của các NH khác để tạo khả năng cạnh tranh tương ứng.
4.1.2.7. Xây dựng đội ngũ cán bộ chất lượng cao:
Ngân hàng thuộc ngành kinh doanh dịch vụ vì vậy có thể nói chất lượng nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất để tạo nên sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng:
• Nhân viên NH là người trực tiếp thực hiện các chiến lược kinh doanh của NH trong quá trình giao dịch với khách hàng. Vì vậy, kiến thức và kinh nghiệm chuyên môn của nhân viên NH có thể làm tăng thêm giá trị cho dịch vụ và giảm đi giá trị dịch vụ.
• Bằng việc gây thiện cảm với khách hàng trong quá trình giao dịch, nhân viên đã trực tiếp tham gia vào quá trình xúc tiến bán dịch vụ.
• Đa số các ý tưởng cải cách, cung ứng dịch vụ đều xuất phát từ nhân viên NH. • Là lực lượng chủ yếu truyền tải thông tin tín hiệu từ thị trường, từ khách hàng,
từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách NH
Vì vậy cần: Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: để có thể phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn thì ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, nhiệt tình, năng động… Để có được điều này ngân hàng cần phải có sự tuyển chọn kỹ lưỡng cán bộ, sắp xếp và bố trí công tác hợp lý, không ngừng đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, cử cán bộ đi học, tập huấn... Thường xuyên mở các cuộc hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dạy…
