2.3.2.1. Năng lực tăi chính
Năng lực tăi chính của ngđn hăng được thể hiện qua 2 chỉ tiíu lă vốn chủ sở hữu vă tổng tăi sản. Vì vốn chủ sở hữu của ngđn hăng cĩ sự đĩng gĩp chủ yếu của vốn điều lệ nín khi phđn tích vốn chủ sở hữu luận văn sẽ phđn tích thơng qua chỉ tiíu vốn điều lệ.
Ngay từ khi thănh lập NHNA chỉ cĩ vốn điều lệ lă 5 tỷ đồng. Sau 14 năm hoạt động vốn điều lệ tăng lín 110 lần, đạt 550 tỷ đồng văo cuối năm 2006. Mặt dù trong thời gian qua vốn điều lệ của NHNA liín tục tăng nhưng hiện nay vẫn thấp so với câc ngđn hăng khâc. Nếu so sânh với câc NHTM cổ phần cĩ trụ sở chính tại TP.HCM thì vốn điều lệ của NHNA đứng ở vị trí thứ 10 nín khĩ cạnh tranh được với những ngđn hăng cĩ vốn điều lệ lớn, đặc biệt lă trín 1.000 tỷ đồng, cho thấy rằng uy tín của NHNA chưa cao để hoạt động nghiệp vụ trín thị trường liín ngđn hăng.
Với một mức vốn nhỏ bĩ như vậy thì ngđn hăng Nam Ẫ khơng thể năo cĩ mạng lưới hoạt động rộng lớn vì số lượng chi nhânh được thănh lập theo quy định dựa trín vốn điều lệ. Khả năng huy động vốn vă quy mơ đầu tư tín dụng cũng bị hạn chế, ngđn hăng khơng cĩ khả năng cung ứng tín dụng đối với những khâch hăng lớn. Hiện nay hầu hết câc trụ sở giao dịch của NHNA đều lă thuí, mặt bằng nhỏ bĩ nín ngđn hăng phải tăng vốn để đầu tư văo tăi sản cố định vì theo quy định khoản đầu tư năy khơng vượt quâ 50% vốn tự cĩ của ngđn hăng. Mặt khâc trong giai đoạn hiện nay ngđn hăng cần đầu tư văo dự ân hiện đại hĩa ngđn hăng nhằm phục vụ cho cơng tâc quản lý, quản trị hoạt động ngđn hăng cũng như việc
phât triển câc sản phẩm, dịch vụ hiện đại với tiện ích vượt trội, đđy lă dự ân địi hỏi vốn đầu tư rất lớn. Như vậy vốn điều lệ cĩ ý nghĩa quan trọng vă lă nền tảng để ngđn hăng thực hiện câc hoạt động kinh doanh của mình.
Vốn điều lệ của ngđn hăng gia tăng lă cơ sở để tổng tăi sản của ngđn hăng liín tục tăng, cuối năm 2006 đạt 3.884,44 tỷ đồng, tăng 142,29% so với năm 2005. Ngđn hăng năo tổng tăi sản cĩ căng cao chứng tỏ ngđn hăng đĩ cĩ mức độ phât triển cao, uy tín cũng như câc loại hình sản phẩm được khâch hăng chấp nhận một câch tốt nhất. Khi đĩ doanh thu tăng cao vă hiển nhiín lợi nhuận sẽ gia tăng, hiệu quả hoạt động được nđng cao. Xĩt về yếu tố tổng tăi sản đứng đầu lă Ngđn hăng  Chđu (tính đến cuối năm 2006 lă 44.645 tỷ đồng), trong khi đĩ vốn điều lệ chỉ cĩ 1.100 tỷ đồng. Đối với câc câc ngđn hăng cĩ cùng mức vốn điều lệ hoặc thấp hơn NHNA nhưng tổng tăi sản thì lại cao hơn như: Việt Â, Phât triển nhă TP.HCM,… Qua đđy cho thấy quy mơ phât triển kinh doanh của NHNA cịn kĩm, khả năng cung ứng câc sản phẩm dịch vụ chưa tương ứng với mức vốn điều lệ đĩ.
2.3.2.2. Nguồn nhđn lực
Nguồn nhđn lực luơn được xem lă tăi sản quý bâu nhất đối với ngđn hăng, lă nhđn tố gĩp phần văo sự thănh cơng vă phât triển bền vững của NHNA. Chính vì lẽ đĩ mă NHNA rất quan tđm đến việc củng cố vă bổ sung đội ngũ nguồn nhđn lực với tiíu chí trẻ hĩa, năng động, nhiệt tình vă cĩ chuyín mơn cao nhằm đâp ứng nhu cầu phât triển.
Tính đến cuối năm 2006, tổng số cân bộ nhđn viín của NHNA lă 574 người, gấp 10 lần so với lúc thănh lập. So với quy mơ hiện nay của ngđn hăng số lượng năy tạm thời đủ đảm bảo vận hănh hoạt động kinh doanh. Nhưng do ngđn hăng đang mở rộng mạng lưới hoạt nín cần phải tuyển nhiều nhđn sự, dự kiến nđng tổng số cân bộ nhđn viín lă 1.100 người trong năm 2007.
Về trình độ, cân bộ nhđn viín của NHNA cĩ trình độ đại học chiếm 56,96% trong tổng số cân bộ nhđn viín. Hiện nay cân bộ nhđn viín cĩ trình độ trín đại học chỉ cĩ 3 người, đđy lă một con số rất khiím tốn. Qua những con số năy cho thấy nguồn nhđn lực NHNA cĩ trình độ chuyín mơn chưa cao. Một thực tế phải nhìn nhận lă ngđn hăng thiếu đội ngũ quản lý điều hănh giỏi, tâc phong lăm việc của nhđn viín khơng chuyín nghiệp.
Về độ tuổi NHNA đang sở hữu đội ngũ cân bộ nhđn viín rất trẻ, tuổi dưới 30 chiếm trín 70% trín tổng số nhđn viín. Ưu điểm của lực lượng năy lă trẻ nhiệt tình, năng động cĩ khả năng phât huy năng lực vă sâng tạo cao nhưng họ lại
thiếu kinh nghiệm thực tế. Đđy lă một điều khĩ khăn để ngđn hăng chọn lựa để thay thế vă bổ sung văo đội ngũ quản lý, điều hănh chủ chốt ở câc đơn vị trong việc mở rộng vă phât triển mạng lưới. Do đĩ NHNA cần phải đăo tạo thím về nghiệp vụ quản lý, quản trị đối với câc trưởng đơn vị trẻ chưa cĩ nhiều kinh nghiệm. Về cơng tâc tuyển dụng cịn nhiều bất cập, ngđn hăng chưa xđy dựng quy chế, quy trình tuyển dụng. Thực tế hiện nay người xin việc chỉ tham gia cuộc phỏng vấn với Ban lênh đạo, khơng thơng qua phần kiểm tra trình độ nghiệp vụ nín ngđn hăng rất khĩ khăn trong việc lựa chọn được nguồn nhđn lực đạt yíu cầu về chuyín mơn. Cĩ thể nĩi việc tuyển dụng của ngđn hăng mang tính chất cảm tính nhiều hơn, khơng đảm bảo chất lượng nguồn nhđn lực đầu văo trong cơng tâc tuyển dụng.
Được sự tăi trợ của ngđn hăng Thế giới trong khuơn khổ Dự ân tăi chính Nơng thơn II, ngđn hăng đê tổ chức một số khĩa học đăo tạo ngắn hạn cũng như cử cân bộ tham gia câc khĩa đăo tạo tại trường Đại học ngđn hăng, tham gia câc buổi hội thảo, tập huấn do NHNN, Hiệp hội ngđn hăng tổ chức để nđng cao trình độ năng lực cho cân bộ nhđn viín ngđn hăng. Câc khĩa học năy mang tính chất rộng rêi cho toăn bộ đối tuợng nhđn viín nhằm cung cấp thím những kiến thức chuyín mơn cơ bản, chưa cĩ chính sâch đăo tạo chuyín sđu dănh cho cân bộ quản lý điều hănh chủ chốt. Đặc biệt Ban điều hănh phải luơn xem xĩt việc bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp, níu cao tinh thần hợp tâc gắn bĩ lđu dăi trong tổ chức vă xđy dựng văn hĩa doanh nghiệp bín cạnh cơng tâc đăo tạo nghiệp vụ chuyín mơn cho nhđn viín.
Đứng trước sự cạnh tranh ngăy căng gay gắt về nguồn nhđn lực trong ngănh ngđn hăng thì NHNA cũng đê cĩ chính sâch đêi ngộ cho cân bộ nhđn viín. Trong năm 2006 NHNA đê phât hănh cổ phiếu bân theo giâ ưu đêi cho cân bộ nhđn viín lăm việc lđu năm vă cân bộ quản lý điều hănh câc cấp trong ngđn hăng. Nhưng một thực tế cần nhìn nhận lă chính sâch lương của NHNA chưa đo lường được năng lực vă hiệu quả lăm việc của cân bộ nhđn viín. Lương trả cho nhđn viín khơng cĩ sự khâc biệt lớn để đânh giâ khả năng vượt trội của từng người, chưa trọng dụng được nhđn tăi đang giữ câc vị trí quan trọng trong ngđn hăng. Nĩi về vấn đề năy cĩ Ngđn hăng  Chđu, chính sâch lương rất thỏa đâng, trả lương theo năng lực vă đặc biệt lă đối với Ban lênh đạo câc cấp cĩ mức lương vượt trội. Hiện nay, mức lương trung bình của mỗi cân bộ nhđn viín của NHNA lă 3,8 triệu đồng/thâng, thấp hơn nhiều so với câc ngđn hăng. Mặt khâc mơi trường lăm việc khơng đủ điều kiện để cân bộ nhđn viín phât huy tối đa sở trường, khơng khuyến khích được sự sâng tạo vă năng động. Từ đĩ cho thấy rằng
ngđn hăng khĩ giữ được người tăi vă khĩ hơn để thu hút nguồn nhđn lực chất lượng cao từ bín ngoăi.
2.3.2.3. Cơ cấu tổ chức vă quản lý điều hănh
Cơ cấu tổ chức của NHNA được phđn chia theo chức năng của câc phịng ban (như sơ đồ tổ chức). Mỗi phịng ban thực hiện cơng việc theo chuyín mơn của mình nhưng việc phđn chia nhiệm vụ, quyền hạn chưa rõ răng nín hoạt động của hệ thống ngđn hăng thiếu thống nhất để hoăn thănh mục tiíu chung. Hiện nay phạm vi hoạt động của câc phịng ban cịn hạn chế, chưa thực hiện hết chức năng như Phịng Kế hoạch đầu tư, Phịng Marketing, Phịng Kinh doanh vă điều hịa vốn nín việc hoạch định chiến lược kinh doanh cũng như việc mở rộng khả năng cung ứng câc sản phẩm, dịch vụ cịn hạn chế. Do đĩ ngđn hăng cần quan tđm đến vai trị của nghiín cứu, đề xuất câc biện phâp phât triển câc loại hình sản phẩm, dịch vụ mới, cĩ như vậy mới phât huy hiệu quả hoạt động của ngđn hăng. Một ngđn hăng muốn thănh cơng phải thiết lập ban nghiín cứu tham mưu cho Ban điều hănh trong xđy dựng được câc chiến lược kinh doanh mang tính chất dăi hạn để đĩn đầu được cơ hội trong thời gian tới.
Bín cạnh đĩ, sự phối hợp giữa câc phịng ban vă câc đơn vị trực thuộc rất mờ nhạt, khơng theo dõi tình hình hoạt động của đơn vị nín xảy ra trường hợp chỉ tiíu kế hoạch giao cho đơn vị khơng phù hợp với năng lực kinh doanh của từng đơn vị. Mặt khâc câc Giâm đốc chi nhânh chưa được giao quyền chủ động trong hoạt động kinh doanh nín khơng thể phât huy tính năng động trong kinh doanh của đơn vị mình. Hệ thống quy trình nghiệp vụ của ngđn hăng cịn bất nhất giữa câc đơn vị, do đĩ mỗi đơn vị xử lý nghiệp vụ theo một câch khâc nhau sẽ gđy khĩ khăn cho khâch hăng khi giao dịch.
Về quản lý, khoảng câch giữa Ban lênh đạo vă nhđn viín cịn khâ lớn nín nhđn viín khơng được thể hiện vă trao đổi quan điểm của mình. Khoảng câch tđm lý năy đê ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng hoạt động của ngđn hăng. Mặt khâc, ngđn hăng chưa cĩ cơ chế khuyến khích nhđn viín mạnh dạn tham gia đĩng gĩp cải tiến quy trình, quy chế cũng như chưa tơn trọng câc ý kiến đề xuất đĩ.
2.3.2.4. Mạng lưới chi nhânh
Ngđn hăng Nam Aù khơng ngừng phât triển mạng lưới hệ thống chi nhânh vă câc đơn vị trực thuộc nhằm nđng cao năng lực hoạt động vă mở rộng thị phần. Trong năm 2006, NHNA tiếp tục mở rộng thím 3 điểm giao dịch nđng tổng số câc đơn vị lín 31 đơn vị đồng thời tập trung văo ổn định vă tăng cường chất lượng hoạt động, đầu tư văo chiều sđu nhằm đảm bảo an toăn hoạt động cũng như nđng cao
năng lực cạnh tranh của toăn hệ thống. Với sự ra đời của Cơng ty quản lý nợ vă khai thâc tăi sản trong năm 2006 lă một bước tiến quan trọng giúp ngđn hăng quản lýù câc khoản nợ một câch chuyín nghiệp nhằm lănh mạnh hĩa hoạt động kinh doanh của ngđn hăng. Nếu so với câc ngđn hăng khâc thì NHNA cĩ tổng câc điểm giao dịch ở mức trung bình. Do đĩ NHNA nín khai thâc tối đa nguồn lực của câc địa băn cĩ trụ sở giao dịch trước khi câc ngđn hăng khâc mở rộng thím mạng lưới, mặt khâc ngđn hăng cũng phải phât triển thím mạng lưới để gia tăng sức cạnh tranh.
Một điểm yếu của hệ thống mạng lưới giao dịch của NHNA lă khơng cĩ điểm giao dịch năo nằm ở khu vực Đồng bằng sơng cửu long, đđy lă trung tđm kinh tế năng động cĩ tốc độ phât triển kinh tế cao, được chọn lă một trong những vùng trọng điểm phât triển kinh tế của quốc gia, cụ thể năm 2006 tốc độ tăng trưởng kinh tế tại Cần thơ lă 16,18% trong khi đĩ ở TP. HCM chỉ cĩ 12,2%. Việc mở rộng mạng lưới hoạt động đẩy nhanh tốc độ huy động vốn, cho vay vă tạo điều để phât triển câc loại dịch vụ ngđn hăng. Do đĩ Ban điều hănh cần quan tđm đến việc lựa chọn khu vực thích hợp để đặt trụ sở giao dịch của ngđn hăng.
Mặt dù câc điểm giao dịch đều đựơc đặt tại câc vị trí cĩ dđn cư đơng đúc, khu vực kinh tế nhộn nhịp nhưng hầu hết mặt bằng câc trụ sở giao dịch của NHNA rất nhỏ bĩ ngay cả trụ sở chính tọa lạc tại 97 Bis Hăm Nghi nín rất khĩ để nhận ra câc điểm giao dịch của NHNA vă cũng gđy khĩ khăn cho khâch hăng khi đến giao dịch.
2.3.2.5. Sản phẩm dịch vụ
Sản phẩm, dịch vụ của ngđn hăng cĩn rất đơn điệu, kĩm phong phú, chủ yếu lă câc sản phẩm dịch vụ truyền thống. Đđy lă câc sản phẩm mă tất cả câc ngđn hăng đều cĩ nín khơng tạo ra sự khâc biệt cho khâch hăng chú ý. Vì vậy rất khĩ thu hút khâch hăng vă cạnh tranh với câc ngđn hăng khâc.
Hiện nay khâch hăng doanh nghiệp của ngđn hăng cịn khiím tốn nín việc thực hiện câc dịch vụ như tăi trợ xuất nhập khẩu, thanh tôn quốc tế cịn hạn chế. Ngđn hăng chưa đầu tư cho việc thiết kế vă bân sản phẩm trọn gĩi cho khâch hăng. Câc sản phẩm tăi chính phâi sinh như: Forward, future, option chưa đủ nguồn lực để thực hiện.
Với sự phât triển của cơng nghệ ngđn hăng, câc ngđn hăng đê triển khai rầm rộ câc dịch vụ ngđn hăng hiện đại như thanh tôn thẻ, Internet Banking, Home Banking, Phone Banking,…. Cùng lă một loại dịch vụ nhưng ngđn hăng năo tiín phong triển khai trước sẽ tạo nín dấu ấn đem lại sự thănh cơng, trong khi đĩ
NHNA vẫn cĩ kế hoạch triển khai nhưng đến khi giới thiệu với cơng chúng thì dịch vụ năy đê mang tính chất đại tră, khi đĩ thị phần để phât triển dịch vụ năy khơng nhiều.
Chính vì vậy mă nguồn thu của ngđn hăng hiện nay chủ yếu lă ở hoạt động tín dụng. Do đĩ ngđn hăng cần đa dạng hĩa sản phẩm dịch vụ nhằm đâp ứng nhu cầu ngăy căng cao của khâch hăng vă đĩng gĩp đâng kể văo nguồn thu của ngđn hăng.
2.3.2.6. Marketing
Trong thời gian trước bộ phận Marketing được lồng ghĩp chung ở phịng Kế hoạch đầu tư. Đến giữa năm 2005 NHNA mới thănh lập Phịng Marketing, bước đầu cĩ những khĩ khăn nín hoạt động chưa mang tính chuyín nghiệp vă dần dần được khắc phục để đĩng gĩp văo sự thănh cơng của ngđn hăng.
Về chính sâch khâch hăng, NHNA đê chú trọng quan tđm như tặng hoa cho khâch hăng nữ giao dịch trong ngăy lễ quốc tế phụ nữ 8/3, tặng thiệp vă bao lì xì văo dịp đầu năm. Tuy vậy câc hình thức mă ngđn hăng thực hiện được trong thời gian gần đđy kĩm phong phú, chưa được khâch hăng đĩn nhận một câch nồng nhiệt. Cho thấy rằng hoạt động chăm sĩc khâch hăng chưa nghiín cứu băi bản nín chưa lăm thỏa mên được nhu cầu khâch hăng cũng như chưa đânh đúng tđm lý khâch hăng. Hiện nay ngđn hăng chưa thực hiện phđn chia câc nhĩm khâch hăng khâc nhau để cĩ chính sâch ưu đêi cho từng đối tượng, đặc biệt lă khâch VIP. Do đĩ cần phât triển câc hình thức chăm sĩc khâch hăng hơn nữa nhằm thỏa mên câc nhu cầu của khâch hăng.
Thương hiệu của NHNA chưa phải lă thương hiệu mạnh trong ngănh ngđn hăng nín hầu hết cơng chúng chưa biết đến. Khâch hăng cịn xa lạ với thương hiệu NHNA, cơng tâc quảng câo, tuyín truyền chưa được ngđn hăng quan tđm đúng mức, do đĩ uy tín thương hiệu chưa được khẳng định trín thị trường tăi chính. Việc xđy dựng cơ sở vật chất, trang trí hình thức bín ngoăi, tổ chức quầy giao dịch với khâch hăng trong toăn hệ thống khơng mang tính thống nhất, mỗi đơn vị tổ chức theo nhiều câch khâc nhau. Do đĩ cơng chúng khĩ nhận diện được thương hiệu NHNA thơng qua hệ thống bảng hiệu.
Thơng thường câc quảng câo về sản phẩm dịch vụ mới của ngđn hăng chỉ được quảng câo trín lăn sĩng phât thanh, trín câc bâo, tạp chí một số kỳ mă chưa cĩ một chiến lược quảng câo băi bản để tạo sự chú ý của khâch hăng. Ngđn hăng hầu như chưa cĩ câc chương trình tăi trợ, hoạt động từ thiện để thơng qua đĩ