ôtô của NHTM
Việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô là việc ưu tiên hàng đầu của các NHTM hiện nay vì nó phù hợp với nhu cầu cũng như xu hướng phát triển của nền kinh tế. Hơn thế nữa, nếu cho vay trả góp mua ôtô được mở rộng thì chính nó quay trở lại thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Vấn đề này sẽ được trình bày cụ thể trong chương III của chuyên đề này.
Để đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô cần phải xem xét nhiều chỉ tiêu và kết hợp chặt chẽ với nhau mới có một kết luận chính xác việc mở rộng đó có được thực hiện hiệu quả không.
Thông thường, các NHTM thường sử dụng một số chỉ tiêu cơ bản dưới đây để đánh giá mức độ mở rộng của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô:
Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay tính đến thời điểm nhất định, tổng dư nợ này bao gồm cả số nợ quá hạn, đây chính là nhược điểm của chỉ tiêu này khi đánh giá việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô. Nó có thể không đánh giá chính xác nếu tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay trả góp mua ôtô lớn hơn mức quy định. Chính vì vậy cần kết hợp chặt chẽ với chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn sẽ được trình bày ở dưới đây
Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô được hiểu là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ôtô theo phương thức trả góp tính đến một thời điểm nhất định.
Dưới đây là công thức tính dư nợ cho vay trả góp mua ôtô được áp dụng tại VPBank Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ này = Doanh số cho vay trả góp mua ôtô trong kỳ + Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ trước - Doanh số thu nợ cho vay trả góp mua ôtô trong kỳ Dựa vào công thức trên ta thấy:
Nếu dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ này tăng so với kỳ trước tức là doanh số cho vay trả góp mua ôtô trong kỳ lớn hơn doanh số thu nợ cho vay trả góp mua ôtô trong kỳ, ta có sự mở rộng cho vay trả góp mua ôtô tại NHTM.
3.5.2. Tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô
Chỉ tiêu này mang tính tương đối, phản ánh quy mô các món vay trả góp mua ôtô trong tổng số các món vay được ngân hàng giải ngân. Sự tăng trưởng của chỉ tiêu này cho thấy sự mở rộng của hoạt động cho vay trả góp.
W = Dư nợ cho vay trả góp mua ôtôTổng dư nợ
Tỷ trọng này tăng cũng phản ánh việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô. Trên thực tế, có 2 nguyên nhân dẫn đến R tăng:
-Thứ 1: Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô tăng lên nhiều hơn so với mức tăng của tổng dư nợ cho vay. Điều này thể hiện chính sách mở rộng cho vay trả góp mua ôtô .
-Thứ 2: Do dư nợ cho vay trả góp mua ôtô không tăng, thậm chí còn giảm, tuy vậy, mức giảm của tổng dư nợ lại nhiều hơn. Trường hợp này vẫn có thể được coi là mở rộng đối với cho vay trả góp mua ôtô. Đây là kết quả của chính sách thắt chặt tín dụng trong NHTM .
Chỉ tiêu này cũng sẽ không phản ánh một cách chính xác việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô nếu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng cao. Do đó, cần kết hợp chặt chẽ xem xét các chỉ tiêu về nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn và
3.5.3. Tốc độ tăng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô
Đây cũng là một chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng cho vay trả góp mua ôtô nhanh hay chậm. Tốc độ tăng dư nợ của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô được xác định theo công thức sau:
G =
Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ này – Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ trước
Dư nợ cho vay trả góp mua ôtô kỳ trước
Khi G <= 0: Nhìn chung, trong trường hợp này, NHTM không mở rộng cho vay trả góp mua ôtô. Tuy nhiên, nếu tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp mua ôtô W tăng, thì vẫn có sự mở rộng cho vay trả góp mua ôtô.
3.5.4. Doanh thu cho vay trả góp mua ôtô
Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, quan trọng, phản ánh quy mô cho vay trả góp mua ôtô của ngân hàng qua các thời kỳ . Doanh thu từ hoạt động cho vay trả góp mua ôtô là tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong kỳ theo phương thức trả góp nhằm mục đích mua ôtô.
3.5.5. Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay trả góp mua ôtô
Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng cung ứng sản phẩm và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng của ngân hàng. Nếu trong chính sách của mình, ngân hàng có thể cung cấp một số lượng phong phú và đa dạng các sản phẩm cho vay trả góp mua ôtô như: cho vay mua xe ôtô mới, cho vay mua xe ôtô đã qua sử dụng... thì đương nhiên ngân hàng đó có thể thu hút nhiều khách hàng hơn do khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn. Nó cũng phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô của ngân hàng.
3.5.6. Thị phần cho vay trả góp mua ôtô của Ngân hàng
Các sản phẩm dịch vụ của mỗi ngân hàng đều tương tự nhau. Vì vậy, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là điều tất yếu. Nếu một ngân hàng có thị phần cho vay trả góp mua ôtô gia tăng qua các kỳ so với các ngân hàng khác cũng như so với chính thị phần cho vay của ngân hàng đó chứng tỏ tốc độ mở rộng cho vay trả góp mua ôtô của ngân hàng này diễn ra nhanh.
3.5.7. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay trả góp mua ôtô
Nếu các khoản cho vay trả góp mua ôtô đến hạn thanh toán mà khách hàng lại không thanh toán được nợ và ngân hàng không cơ cấu lại thời hạn trả
nợ, khoản nợ này sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô được xác định theo công thức sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn = (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nợ quá hạn cho vay trả góp mua ôtô