Khi xây dựng chiến lược hoạt động cần phân tích, tính toán các điều kiện kinh tế vĩ mô, xu hướng phát triển của thị trường dịch vụ nói chung, thị
2.2.Đẩy mạnh công tác tổ chức và đào tạo cán bộ quản lý và nhân viên tín dụng :
Xuất phát từ tình hình thực tế, để hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng Techcombank cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng hơn đối với các cán bộ tín dụng.
Một là, về năng lực công tác: yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng của Techcombank, đặc biệt cán bộ có liên quan đến công tác cho vay không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững và thực hiện đúng các quy định hiện hành mà còn phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng. Mỗi cán bộ tín dụng cần phải nắm vững những vấn đề sau :
- Thực hiện tái thẩm định tất cả các khoản cho vay thể nhân theo sản phẩm xác khoản vay ngắn hặn, chiết khấu, mở L/C, bảo lãnh thuộc hạn mức khách hàng được cấp có thẩm quyền phê duyệt.
- Tiếp nhận hồ sơ vay từ nhân viên tín dụng. Kiểm tra tất cả các hồ sơ nhận được để đảm bảo tính hợp lệ và đầy đủ của các tài liệu do khách hàng cung cấp. Hoàn trả những hồ sơ không đạt yêu cầu hoặc chưa hoàn tất, lập bảng liệt kê chứng từ, yêu cầu bổ sung những chứng từ thiếu. Ghi nhận tình trạng hồ sơ vào hệ thống nội bộ.
- Kiểm tra thông tin của khách hàng trên hệ thống TCBS nhằm xác định sơ bộ tình hình tài chính và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng với Techcom Bank (nếu có).
- Kiểm tra quan hệ tín dụng của khách hàng từ CIC để có các thông tin về các khoản vay khác của khách hàng (nếu có).
- Phân tích thu nhập của khách hàng, xác minh các thông tin trong hồ sơ vay của khách hàng và thu thập các thông tin bổ sung về khách hàng nhằm đưa ra đề xuất tín dụng một cách chính xác và an toàn.
- Xem xét khả năng trả nợ của khách hàng có nằm trong phạm vi quy định của ngân hàng hay không để có đề xuất thích hợp tạo điều kiện cho việc thanh toán nợ vay của khách hàng một cách hợp lý.
những hồ sơ đề xuất cho vay, soạn tờ trình phê duyệt tín dụng để trình Ban tín dụng phê duyệt.
- Lập và phân tích các báo cáo liên quan đến họat động tín dụng và theo yêu cầu công việc.
Hai là, về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ tín dụng phải luôn tự tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Cán bộ ở cương vị càng cao, càng phải gương mẫu trong việc thực hiện quy chế cho vay; quy định về bảo đảm tiền vay; quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng và các văn bản có liên quan khác.
Có như vậy, không những giữ vững được phẩm chất đạo đức mà ý thức trách nhiệm cũng được nâng lên, xử lý công việc hiệu quả hơn, khắc phục được tư tưởng ỷ lại, trông chờ tạo ra chuyển biến tích cực trong quản lý.
Ba là, cần quan tâm nhiều hơn đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ và tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ trong công tác, đồng thời phải căn cứ vào kết quả công tác của họ để có đãi ngộ, đối xử công bằng: Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng cả về vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc nâng lương trước hạn hoặc đề bạt lên đảm nhiệm ở vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc phải xử lý kỷ luật.
Có như vậy, không những kỷ cương trong hoạt động tín dụng và uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng nâng cao mà chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cải thiện đáng kể.
2.3. Cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng cho khách hàng một cách đầy đủ và chính xác :
Khách hàng chính là yếu tố quan trọng nhất giúp cho ngân hàng có thể tồn tại và phát triển. Chính vì vậy, để hoạt động tín dụng của ngân hàng có thể diễn ra một cách hiệu quả thì ngân hàng Techcombank đã vô cùng chú trọng tới việc cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng cho khách hàng.
Về tín dụng bán lẻ, Techcombank cung cấp cho khách hàng 13 phương thức , bao gồm :
- Tín dụng cho vay học phí : Cho vay học phí là sản phẩm cho vay tín chấp của Techcombank dưới hình thức trả dần theo định kỳ nhằm mục đích hỗ rợ cho người có đủ khả năng chi trả học phí khi bản thân người vay hoặc thân nhân của người vay theo học các khóa học của các đơn vị đào tạo tại Việt Nam.
- Tín dụng gia đình trẻ : Techcombank cung ứng gói tín dụng tối đa lên tới 800 triệu đồng đáp ứng nhu cầu trọn gói của cá nhân và gia đình về nhà ở, trang bị đồ dùng gia
đình, ô tô, và các sản phẩm dịch vụ về thẻ để tạo dựng một cuộc sống tiện nghi và ổn định.
- Tín dụng nhà mới : Ngân hàng sẽ hỗ trợ tối đa tới 70% tổng nhu cầu vốn của khách hàng. Nhưng không quá 2 tỷ đồng đối với xây, sửa nhà và không quá 7 tỷ đồng đối với trường hợp mua nhà, chuyển quyền thuê lại nhà của nhà nước và chuyển quyền sử dụng đất. Mức tối thiểu cho mỗi khoản vay theo chương trình Nhà mới là 30 triệu đồng.
- Tín dụng du học nước ngoài : Chương trình "Hỗ trợ du học nước ngoài" của Techcombank cung cấp nguồn tài chính để hỗ trợ các du học sinh theo học các chương trình đào tạo tại nước ngoài
- Tín dụng du học tại chỗ : Chương trình "Du học tại chỗ" của Techcombank cung cấp nguồn tài chính để hỗ trợ các du học sinh tham dự các khoá cao học của nước ngoài tại các trường Đại học và các trung tâm đào tạo danh tiếng tại Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh.
- Tín dụng ô tô xịn : Chương trình Ôtô xịn của Techcombank nhằm giúp đỡ khách hàng vay vốn để có thể sở hữu và sử dụng một chiếc ôtô mới, đẹp, hiện đại phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh.
- Tín dụng ứng trước tài khoản cá nhân : Sản phẩm F@stAdvance cho phép khách hàng chi tiêu vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán bằng VND của mình mở tại Techcombank trong một hạn mức nhất định, giúp khách hàng luôn có một khoản tiền dự phòng cho những nhu cầu chi tiêu bất chợt.
- Tín dụng vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá và vàng
- Tín dụng hỗ trợ kinh doanh cá thể : Chương trình "Hỗ trợ kinh doanh cá thể" giúp các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác tư nhân, doanh nghiệp tư nhân...vay vốn để đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh mang tính cá thể làm giàu cho bản thân, gia đình và xã hội.
- Tín dụng cho vay kinh doanh chứng khoán : Techcombank cho nhà đầu tư vay bằng đồng Việt Nam để kinh doanh chứng khoán và ứng trước tiền bán chứng khoán đã được khớp lệnh Công ty chứng khoán.
- Tín dụng cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán : Techcombank sẵn sàng cho khách hàng vay một khoản tiền nhỏ hơn tổng giá trị thị giá các loại chứng khoán khách hàng đã khớp lệnh bán nhưng đang trong thời gian chờ được thanh toán
- Tín dụng vay đảm bảo bằng chứng khoán niêm yết : Dành cho các tổ chức và cá nhân sở hữu chứng khoán niêm yết có nhu cầu vay vốn phục vụ các mục đích tiêu dùng, kinh doanh của mình
- Tín dụng ứng tiền nhanh : Với ứng tiền nhanh, Techcombank tạo điều kiện để các khách hàng là hộ kinh doanh cá thể được chi vượt số tiền trên tài khoản tiền gửi bằng đồng Việt Nam tại Techcombank để chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Về tín dụng doanh nghiệp, Techcombank cung cấp cho khách hàng 2 phương thức chủ yếu :
- Tín dụng cho vay ngắn hạn
+ Tài trợ vốn lưu động: tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn của các doanh nghiệp
+ Thấu chi doanh nghiệp : Thấu chi doanh nghiệp là dịch vụ mà Techcombank cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp, trong đó Techcombank thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi bằng VND tại Techcombank tới một giá trị nhất định trong 1 khoảng thời gian nhất định
- Tín dụng cho vay trung và dài hạn : Tín dụng theo hình thức khoản vay
theo hạn mức, đáp ứng nhu cầu đầu tư theo dự án của khách hàng. Thời hạn của khoản vay từ 1 đến 10 năm.
2.4. Thông tin khách hàng cần được đánh giá đầy đủ và chính xác :
Thông tin về khách hàng chính là yếu tố quan trọng khi thực hiện công tác quản trị rủi ro tín dụng. Người cán bộ quản lý có thể sử dụng những thông tin của khách hàng để đưa ra những quyết định cần thiết về khoản vay. Tuy nhiên, ngoài các thông tin mà khách hàng cung cấp, Techcombank còn thu thập thêm từ các cơ quan cung cấp thông tin tín dụng như : Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước...
Qua các thông tin mà khách hàng cung cấp và qua các thông tin mà Techcombank thu thập được, từ đó Techcombank có thể đưa ra các quyết định về tín dụng một cách chính xác nhất.
2.5. Tập trung quyền phán quyết những món cho vay lớn lên Hội sở :
Tập trung quyền phán quyết những món cho vay lớn lên Hội sở chính là biện pháp quan trọng mà Techcombank áp dụng để hạn chế lạm dụng quyền lực và động cơ xấu của các cán bộ ngân hàng ( cho vay dự án của địa phương để lấy thành tích, được bầu vào cấp ủy… )
Đây là một biện pháp rất tích cực mà Techcombank áp dụng. Quyền phán quyết về các vấn đề tín dụng sẽ được tập trung lên Hội sở. Các quyết định về tín dụng sẽ được các cán bộ tín dụng ở các chi nhánh trình lên Hội sở, sau đó sẽ được các cán bộ cấp cao xét duyệt một cách kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định cuối cùng.
Giải pháp này giúp cho Techcombank có thể tránh được rủi ro tín dụng khi các nhân viên tín dụng của các chi nhánh còn thiếu kinh nghiệm về công việc hoặc thiếu đạo đức nghề nghiệp. Đây là một trong những giải pháp quan trọng và hiệu quả của Techcombank.
Trước hết là lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng. Vấn đề xây dựng, vận dụng một cách hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng của Techcombank là vô cùng quan trọng và cần thiết đối với ngân hàng.
Hiện Techcombank đang thực hiện theo quy định hiện hành là cần phải lập một quỹ dự phòng và bù đắp rủi ro tín dụng khi rủi ro tín dụng xảy ra, quỹ dự phòng rủi ro
được trích ra từ lợi nhuận sau thuế, để có thể bù đắp những thiệt hại khi có rủi ro tín dụng xảy ra. Đây là một hình thức dự trữ tài chính chuyên dùng, là một công việc cần thiết để bảo đảm an toàn cho các hoạt động của ngân hàng.
Việc lập quỹ dự phòng là một công việc quan trọng, nhưng cũng có hạn chế, nếu lập quỹ không hợp lý sẽ dẫn đến việc sử dụng chúng không hiệu quả, gây ra khó khăn cho ngân hàng trong công tác đảm bảo an toàn cho các hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy , việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng một cách hợp lý cũng là một vấn đề quan trọng mà Techcombank đang thực hiện.
Kết luận
Như vậy, qua chuyên đề tốt nghiệp với kết cấu 3 phần này, em mong rằng người đọc sẽ có thêm những kiến thức về vấn đề quản trị rủi ro tín dụng trong kinh doanh ngân hàng và những giải pháp nhằm nâng cao quản trị rủi ro tín dụng nói chung cũng như của ngân hàng Techcombank nói riêng.
Quản trị rủi ro tín dụng sẽ là một vấn đề mà các ngân hàng luôn phải quan tâm và cố gắng hoàn thiện để có thể đảm bảo tính an toàn trong kinh doanh ngân hàng. Tuy nhiên, điều này đòi hỏi các nhà kinh doanh ngân hàng cần quan tâm chú trọng đến các giải pháp nhằm nâng cao khả năng quản trị rủi ro tín dụng cũng như hạn chế tối đa rủi ro tín dụng và khắc phục những hậu quả một cách hợp lý nhất.
Mong rằng chuyên đề tốt nghiệp này sẽ đóng góp được phần nào kiến thức để giải quyết những vấn đề trên trong nền kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam hiện nay.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Luật các tổ chức tín dụng
2. Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng – PTS Nguyễn Văn Tiến
3. Tạp chí ngân hàng
4. Thời báo kinh tế Việt Nam ( báo điện tử )
5. Thời báo kiểm toán Việt Nam : http://www.kiemtoan.com.vn/
6. Thời báo bảo hiểm tiền gửi Việt Nam : http://www.div.gov.vn/
7. Quản trị ngân hàng – NXB Thống kê (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
8. Thời báo ngân hàng Nhà nước Việt Nam : www. sbv.gov.vn
9. http://vnexpress.net/Vietnam/Kinh-doanh/