IV. Phân tích hoạt động tín dụng
b) Chovay theo thành phần kinh tế
Doanh số cho vay của NHNo & PTNT Chi nhánh 8 TP HCM qua ba năm có sự tiến triển khá. Tình hình cụ thể được thể hiện ở bảng sau:
Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Chênh lệch 2006/2005 Chênh lệch2007/2006 Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 259,97 478,33 979,35 218,36 83,99 501,02 104,74
- Quốc doanh 32,93 58,28 97,18 25,32 76,89 38,9 66,74 - Ngoài quốc doanh 227,04 420,05 882,17 193,01 85,01 462,12 110,00 (Nguồn: Phòng kế toán) 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 1000 2005 2006 2007 Tỷ đồng
Quốc doanh Ngoài quốc doanh Tổng DS cho vay
Hình 8: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế
Năm 2005, doanh số cho vay quốc doanh là 32,93 tỷ đồng. Sang năm 2006 doanh số này là 58,28 tỷ; tăng 25,32 tỷ so với năm 2005 tương đương với tỉ lệ tăng 76,89%. Đến năm 2007 doanh số cho vay quốc doanh là 97,18 tỷ; tăng 38,9 tỷ, với tỉ lệ tăng là 66,74% so với năm 2006.
Doanh số cho vay khối quốc doanh chiếm tỉ trọng nhỏ, trung bình là 11,5% tổng doanh số cho vay. Nguyên nhân là do những năm qua khối doanh nghiệp Nhà nước đã bộc lộ nhiều yếu kém. Bên cạnh đó việc sắp xếp các doanh nghiệp Nhà nước
theo chủ trương cổ phần hóa còn nhiều lúng túng và chưa hiệu quả. Vì vậy, ngân hàng đã có chính sách hạn chế cho vay đối với thành phần kinh tế này.
Theo tình hình cho vay ở hình 8 cho thấy doanh số cho vay ngoài quốc doanh trong năm qua có sự gia tăng đáng kể. Cụ thể, năm 2006, doanh số cho vay ngoài quốc doanh là 420,05 tỷ đồng, tăng so với năm 2005 là 193,01 tỷ với tỉ lệ tăng là 85,01%. Đến năm 2007, doanh số cho vay là 882,17 tỷ; tăng 462,12 tỷ so với năm 2006 với tỉ lệ tăng là 110%. Nguyên nhân là do khối ngoài quốc doanh có xu hướng phát triển rất nhanh, tình hình tài chính lành mạnh, tài sản thế chấp bảo đảm…đã tạo điều kiện cho việc cấp tín dụng phát triển mạnh hơn. Bên cạnh đó theo định hướng chung của NHNo & PTNT Việt Nam cũng như chiến lược phát triển của chi nhánh 8 trong thời gian tới sẽ giảm dần dư nợ đối với khối quốc doanh làm ăn thua lỗ, hạn chế cho vay không có đảm bảo, thay vào đó là cho vay các dự án có khả năng thu hồi nợ và được thẩm định về khả năng hoàn trả khách hàng vay vốn nhằm đảm bảo chất lượng nguồn vốn cho vay.
Tóm lại, doanh số cho vay phản ánh số lượng và qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng, doanh số cho vay càng lớn thì họat động tín dụng càng lớn. Nhìn chung tình hình cho vay của NHNo & PTNT chi nhánh 8 TP HCM rất khả quan, trong đó cho vay ngoài quốc doanh luôn chiếm tỉ trọng lớn và đều tăng qua các năm. Điều này lí giải vì sao nguồn vốn huy động tại chỗ không đáp ứng được yêu cầu nền kinh tế.
3.3.4.2. Tình hình thu nợa) Thu nợ theo thời hạn a) Thu nợ theo thời hạn
Doanh số cho vay thực chất chỉ phản ánh số lượng và quy mô tín dụng, mức độ tập trung vốn vay của một loại tín dụng nhất định mà chưa thể hiện được kết quả sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không cả về phía Ngân hàng và doanh nghiệp. Vì vậy chúng ta cần phân tích doanh số thu nợ để thấy được hiệu quả sử dụng vốn.
Công tác thu nợ đóng vai trò quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng, nó phản ánh chất lượng tín dụng hay khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, và nó cũng phụ thuộc vào khả năng, sự “mong muốn” trả nợ của khách hàng.
NHNo & PTNT Chi nhánh 8 TP HCM cũng rất chú trọng đến công tác thu nợ. Trước khi chính thức quyết định cho vay vốn, Chi nhánh thường tiến hành quá trình thẩm định chặt chẽ nhu cầu và mục đích sử dụng vốn cũng như tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn hợp lý nhất. Khi đã cho vay, Chi nhánh thường xuyên theo dõi tình hình dụng vốn của khách hàng để kịp thời xử lý những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích hay tình hình doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn có thể dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán nợ vay. Đối với nợ đến hạn và nợ quá hạn, cán bộ sẽ gửi giấy thông báo đến khách hàng để đôn đốc trả nợ, có như vậy mới đảm bảo thu nợ đủ và đúng hợp đồng tín dụng đem lại hiệu quả tín dụng cao cho Chi nhánh.
Bảng 9: Tình hình thu nợ theo thời hạn
Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 So sánh 2006/2005 So sánh 2007/2006 Số tiền % Số tiền % Doanh số thu nợ 189,56 399,65 903,14 210,09 110,83 503,49 125,98 - Ngắn hạn 121,48 318,37 862,14 196,89 162 543,77 170,79 - Trung & dài hạn 68,08 81,28 41 13,2 19,38 (40,28) (49,55) (Nguồn: Phòng Kế toán)
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 1000 Tỷ đồng Ngắn hạn Trung&dài hạn Tổng DS thu nợ 2005 2006 2007
Hình 9: Tình hình thu nợ theo thời hạn
Kết quả thu nợ cho thấy tổng doanh số thu nợ qua các năm đều tăng đáng kể. Năm 2006, doanh số thu nợ đạt 399,65 tỷ đồng; tăng 210,09 tỷ đồng với tỉ lệ tăng 110,83% so với năm 2005. Trong đó thu nợ ngắn hạn tăng 196,89 tỷ đồng, thu nợ trung và dài hạn tăng 13,2 tỷ đồng. Sang năm 2007, doanh số thu nợ đạt 903,14 tỷ đồng; tăng 125,98% so với năm 2006 với số tuyệt đối tăng là 503,49 tỷ đồng, chủ yếu là thu nợ ngắn hạn. Đóng góp vào sự gia tăng của doanh số thu nợ, thu nợ ngắn hạn tăng 543,77 tỷ đồng còn thu nợ trung và dài hạn lại giảm 40,28 tỷ đồng.
Doanh số thu nợ đạt kết quả tốt là do Ngân hàng đã sàng lọc khách hàng, thẩm định thận trọng tình hình tài chính cũng như nguồn chi trả chính của đối tượng vay vốn nhằm đảm bảo nguồn thu đúng thời hạn. Bên cạnh đó, Ngân hàng cân nhắc rất kỹ đối với các dự án trung và dài hạn nhằm hạn chế những rủi ro.