Nợ quá hạn là một trong những rủi ro khó có thể tránh khỏi của tất cả các NH. Một trong những nguyên nhân là do các NH có các biện pháp phòng ngừa khác nhau và mỗi biện pháp lại đem đến một kết quả khác nhau. Trong đó, các biện pháp phòng ngừa rủi ro mà CN Vạn Hạnh đã áp dụng là:
− Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý: Chính sách tín dụng của CN là một hệ thống các biện pháp nhằm mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay.
− Nghiên cứu KH: Mục tiêu kinh doanh hàng đầu của các NHTM là lợi nhuận, song trên con đường tìm kiếm lợi nhuận, các NHTM luôn gặp phải một rào cản đó là rủi ro. Để phòng ngừa, hạn chế rủi ro, CN phải tập trung phân tích, đánh giá một cách toàn diện KH trước khi cho vay, nếu KH được đánh giá là tốt thì được NH cho vay.
− Thiết lập hệ thống thông tin KH: Ngoài việc nghiên cứu thu thập thông tin về các DN trong hồ sơ KH, CN Vạn Hạnh còn thu thập thông tin từ trung tâm rủi ro, NHNN và các NHTM khác. Ngoài ra các số liệu của cơ quan thống kê, báo chí...liên quan đến DN cũng là một nguồn thông tin quý giá mà NH sử dụng để đánh giá KH.
− Phân tán rủi ro: CN Vietbank Vạn Hạnh luôn tiến hành đa dạng hóa các hình thức cho vay, lĩnh vực cho vay. Đối với những khoản vay lớn mà CN khó xác định khả
năng và mức độ rủi ro thì CN sẽ tiến hành liên kết với các NH khác thực hiện cho vay đồng tài trợ.
− Đẩy mạnh công tác cán bộ tín dụng: NH luôn chú trọng đào tạo, nâng cao năng lực quản lý, chủ động trong công việc của cán bộ tín dụng. Bước sang năm 2011 CN vẫn sẽ tiếp tục có những kế hoạch mở lớp tập huấn cho cán bộ NH nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng, khuyến khích cán bộ tín dụng tự đào tạo.
Một số biện pháp xử lý nợ quá hạn mà CN đã thực hiện là:
− Dãn nợ: NH kéo dài thời gian trả nợ (Nhưng tối đa không quá 12 tháng) cho KH, nếu hết khả năng gia hạn thì NH chuyển sang nợ quá hạn, hoặc tùy theo mục đích sử dụng vốn xác định lại là trung hạn thì chuyển sang cho vay trung hạn, hoặc KH đưa thêm tài sản mới để thế chấp, cầm cố bổ sung đảm bảo món vay thì bổ sung thời hạn cho vay.
− Thúc nợ: Là biện pháp chuẩn bị cho các bước khởi kiện qua việc kết hợp với chính quyền địa phương để áp lực thu hồi nợ.
− Gán nợ: Là hình thức trừ nợ bằng cách CN Vạn Hạnh mua lại tài sản thế chấp, cầm cố của người vay với giá hợp lý.
− Khởi kiện: Là bước xử lý sau cùng khi các bước xử lý trên được thực hiện nhưng vẫn không thu hồi được nợ.
3.2. Kiến nghị
3.2.1.Kiến nghị đối với Nhà nước
Việc xử lý tài sản thế chấp:
Chính phủ cấn đưa ra những quy định rõ danh mục tài sản mà DNNN được quyền thế chấp cầm cố khi vay vốn; Quy định rõ việc xử lý tài sản thế chấp của DNNN. Nghiên cứu quy định khi giao vốn, đồng thời phải cấp giấy tờ về quyền quản lý tài sản có DNNN để làm cơ sở cho việc quản lý và dùng để thế chấp, cầm cố.
Chính phủ cần đưa ra quy định chi tiết về đấu giá tài sản cũng như các quy định cụ thể về trình tự, thủ tục, thời hạn bán tài sản thế chấp. Cụ thể hóa quy trình khởi kiện cũng như việc xét xử, tịch thu tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo cho NH có thể thu được nợ nhanh nhất , ở mức độ cao nhất đối với các tài sản đã nhận thế chấp.
Trong thực tế, có những vụ án đã có phán quyết của tòa án nhưng các đối tượng phải thi hành án vẫn cố tình lẩn tránh trách nhiệm thi hành án, mặc dù đã có sự can thiệp
của các cơ quan thi hành án. Chính điều này gây ra những khó khăn cho các NH trong việc thu hồi nợ. Vì vậy, Chính phủ cần chỉ đạo các cơ quan thi hành pháp luật phải đẩy nhanh tiến độ xét xử các vụ án liên quan đến tài sản thế chấp, tránh dây dưa kéo dài. Cơ quan thi hành án phải thực hiện nghiêm túc, đúng quy định về cưỡng chế, buộc người vay thi hành án.
Về công tác quản lý Nhà nước đối với các DN
Nhà nước cần có biện pháp KT buộc các DN phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện tốt công tác quyết toán và kiểm tra theo chế độ quy định để đảm bảo tính pháp lý và nguồn số liệu cung cấp.
Chính phủ, các ngành pháp luật và chính quyền địa phương cần có biện pháp ngăn chặn để xóa bỏ các tổ chức, cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép dưới mọi hình thức. Mọi tổ chức và cá nhân chỉ được vay vốn và được HĐV từ các tổ chức tín dụng chính thức.