- Hỏi thơng tin từ CIC ngay sau khi tiếp nhận hồ sơ (Qua mạng Internet, nghiên cứu
3.Đối với Ngân hàng
- Các ngành nghề của các khách hàng đi vay là rất đa dạng: Đa phần các cán bộ tín dụng Ngân Hàng khơng thể cĩ đầy đủ thơng tin cũng như hiểu biết về các ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng đang đầu tư kinh doanh. Hơn nữa, các cán bộ Ngân Hàng cũng rất khĩ thẩm định được số liệu tài chính do khách hàng cung cấp cĩ “đúng đắn” và chính xác tuyệt đối hay khơng, trên thực tế các hộ kinh doanh cá thể cĩ thĩi quen kinh doanh khơng ghi chép sổ sách, hĩa đơn…Vì thế, khi các cán bộ ngân hàng sử dụng các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp để phân tích trong cơng tác thẩm định sẽ đưa ra cái nhìn lệch lạc thiếu chuẩn xác.
- Bên cạnh đĩ cơng tác tiếp cận từng khách hàng để kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay cĩ hợp pháp hay khơng thì rất khĩ khăn, điều đĩ làm cho việc kiểm tra khách
Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân
hàng sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng cịn rất hạn chế, cho nên ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Do chạy theo doanh số cho vay cho nên cán bộ tín dụng lơ là trong cơng tác thẩm định khách hàng.
- Do cơng tác đánh giá tài sản bảo đảm sai lầm hoặc do biến động giá tài sản đảm bảo dẫn đến cho vay vượt mức của tài sản bảo đảm, do đĩ khi phát mải tài sản khơng đủ thu hồi nợ vay.
- Chính vì rất khĩ khăn trong việc đánh giá tình hình tài chính khách hàng, nên Ngân Hàng thường cĩ xu hướng ưu tiên các hồ sơ vay vốn cĩ tài sản thế chấp, đảm bảo. Tuy nhiên khi dẫn đến việc xử lý thu hồi nợ cũng rất khĩ khăn.
- Theo các văn bản hướng dẫn cưỡng chế thu hồi nợ đều ghi rõ: "Trong trường hợp bên đi vay khơng đảm bảo khả năng thanh tốn, Ngân hàng cĩ quyền xử lý tài sản nợ vay". Trên thực tế, Ngân hàng là một tổ chức kinh tế, khơng phải là một cơ quan quyền lực Nhà nước, khơng cĩ chức năng cưỡng chế buộc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Hơn nữa các thủ tục pháp lý kiện ra tịa án để thực hiện xử lý tài sản thế chấp cũng rất rườm rà, gây mất chi phí và thời gian đối với Ngân hàng.
- Trình độ của các cán bộ tín dụng đơi khi cịn khá hạn chế. Ngồi ra cịn cĩ nhiều cán bộ tín dụng vì những lợi ích vật chất sẵn sàng tiếp tay cho các khách hàng làm giả hồ sơ giấy tờ để xin vay vốn. Chính điều này đã dẫn đến những rủi ro rất lớn ngay từ khâu giải ngân.
• Để cho chi tiết và cụ thể hơn ngồi những nguyên nhân tổng quan nêu trên ta cĩ thể phân tích sâu hơn rủi ro một vài khoản vay đối với cá nhân và hộ gia đình kinh doanh.
• Cho khách hàng vay để mua căn hộ, mua nhà dự án
Là một nghiệp vụ cĩ rất nhiều rủi ro. Nếu khơng kiểm sốt chặt chẽ, ngân hàng sẽ mất vốn hoặc gặp khĩ khăn khi thu hồi nợ. Thơng thường, khách hàng mua căn hộ khi vay vốn thường thế chấp bằng chính căn hộ, trong khi đây là sản phẩm hình thành trong tương lai.
Và việc cho khách hàng mua căn hộ, nhà dự án vay vốn và được thế chấp bằng chính căn hộ đĩ, ngân hàng phải chịu hai loại rủi ro. Thứ nhất là rủi ro về tài sản. Khơng ai đảm bảo được chủ đầu tư triển khai dự án và hồn tất đúng tiến độ. Thứ hai là rủi ro về trả nợ. Nếu khách hàng vay khơng trả được nợ, ngân hàng chỉ cịn một cách duy nhất là “nắm” chủ đầu tư, vì tài sản thế chấp của khách hàng chính là căn hộ, trong khi nĩ chưa hình thành. Ngân hàng chẳng cĩ gì phát mãi để thu hồi nợ.
• Cho vay mua ơtơ
Rủi ro lớn nhất là đối với trường hợp cho vay khách hàng mà tài sản đảm bảo chính là chiếc xe phải vay vốn mới mua được. Xe do chủ xe đi, ngân hàng khơng quản lý được, khách hàng tồn quyền sử dụng, nên cũng khĩ kiểm sốt được tài sản đảm bảo, đặc biệt trong những trường hợp xe bị rủi ro, chỉ cịn trơng chờ vào bảo hiểm. Vì vậy, tất cả các xe dùng làm tài sản đảm bảo đều phải mua bảo hiểm cĩ giá trị tương đương 150% giá trị khoản vay.
Khơng kiểm sốt được nguồn trả nợ của khách hàng nếu khơng ổn định dẫn đến khơng thực hiện được phân kỳ trả nợ;
Rủi ro khi khơng quản lý được tài sản bảo đảm là xe ơ tơ(tại thời điểm hiện nay đối với xe nhập khẩu giá trên hố đơn thấp hơn nhiều so với số tiền thực tế bỏ ra)
Điều kiện để trở thành khách hàng vay mua ơ tơ khá chặt chẽ. Đĩ là lý do tại sao thị trường dịch vụ này vẫn chưa thực sự sơi động theo mong đợi của nhiều người. Khách hàng phải chứng minh được nguồn tài chính trả nợ và phải trả nợ trong thời gian ngắn. Khơng phải ai cĩ nhu cầu mua xe cũng đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng".
Do vậy, thị trường giàu tiềm năng này vẫn đang chờ đợi những khách hàng thực sự cĩ nhu cầu mua xe nhưng phải cĩ thu nhập tốt để trả nợ trong ngắn hạn, hay cĩ tài sản đảm bảo khác thì cĩ thể vay đến 90%-100% giá trị xe.
• Cho vay hộ kinh doanh cá thể
Thĩi quen dùng tiền mặt, kinh doanh khơng hĩa đơn chứng từ của các tiểu thương, hộ kinh doanh là khĩ khăn mà NH gặp phải khi cho vay vốn. Do đặc thù của các tiểu thương, hộ kinh doanh như vậy nên NH rất khĩ xác định được doanh thu, thu nhập của khách hàng khi quyết định cho vay. Bởi thế các NH khơng mấy mặn mà cho đối tượng này vay vốn nếu khơng cĩ tài sản thế chấp là bất động sản.
Tuy đánh giá tiểu thương, hộ kinh doanh là đối tượng tiềm năng trong dịch vụ tín dụng, nhưng khi xây dựng kế hoạch cho nhân viên xuống tận nơi để cho vay và thu hồi nợ hằng ngày thì khơng thực hiện được vì chi phí bỏ ra sẽ cao hơn so với các đối tượng vay vốn khác. Trong số ít các NH triển khai cho hộ kinh doanh, tiểu thương vay bổ sung vốn lưu động, đầu tư mới hay nâng cấp sạp chợ..., Vietinbank là NH cho vay với hạn mức khá cao.
• Cho vay cĩ bảo đảm bằng số dư tài khoản, sổ thẻ tiết kiệm
Ngân Hàng áp dụng đối với cá nhân vì ko thể quản lý được sau khi cho vay, đối với doanh nghiệp vay số tiền lớn ko quản lý được sẽ gây rủi ro tín dụng.
Đối tượng cho vay chủ yếu là cá nhân thuộc đợn vị trả lương qua Thẻ ATM tại Ngân hàng.
Áp dụng cho cá nhân cĩ thu nhập thường xuyên, hợp pháp, ổn định. Cĩ tài sản đảm bảo bằng các hình thức: Ký quỹ, thế chấp, cầm cố TS đảm bảo (Ts đảm bảo phải dễ chuyển nhượng).
• Đối với cho vay chứng khốn
Ngân hàng thường căn cứ vào thị giá của cổ phiếu cầm cố để xác định giá trị tài sản cầm cố, và mức cho vay, trong khi thị giá cổ phiếu cĩ thể biến động thất thường theo quan hệ cung cầu trên thị trường và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp dẫn đến rủi ro giảm giá tài sản đảm bảo và ảnh hưởng khơng nhỏ đến khả năng trả nợ của khách hàng;
Thị trường chứng khốn Việt Nam hiện nay vẫn chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố kinh tế-chính trị- xã hội ở trong và ngồi nước, cho nên rất khĩ dự báo một cách chính xác mức độ và xu hướng biến động của thị trường chứng khốn. Yếu tố này cĩ ảnh hưởng đến khả năng thẩm định hiệu quả vốn cho vay và nguồn thu hồi nợ của TCTD khi cho khách hàng vay để đầu tư kinh doanh chứng khốn.
Thơng tin về tình hình tài chính của doanh nghiệp hồn tồn chưa minh bạch, cĩ tình trạng ‘nhiễu thơng tin’ trên thị trường…
Và để kiểm sốt rủi ro thường thì Ngân Hàng thường cho vay và chiết khấu giấy tờ cĩ giá đối với cơng ty chứng khốn, cho vay cĩ cầm cố bằng chứng khốn và/hoặc bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng sử dụng vốn vay để mua các loại chứng khốn với mục đích đầu tư ngắn hạn và/hoặc dài hạn, cho vay ứng trước tiền
Chương III: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay cá nhân
đối với khách hàng đã bán chứng khốn và sử dụng vốn vay để mua chứng khốn, cho vay đối với khách hàng để bổ sung tiền thiếu khi lệnh mua chứng khốn được khớp, chiết khấu giấy tờ cĩ giá đối với khách hàng để sử dụng số tiền chiết khấu mua chứng khốn, các khoản cho vay và chiết khấu giấy tờ cĩ giá dưới các hình thức khác mà khách hàng sử dụng vốn vay để mua chứng khốn.
• Như vậy, hoạt động cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khốn, cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, hay cho vay kinh doanh sản xuất , cho vay tiêu dùng khác...đối với cá nhân và hộ gia đình kinh doanh cá thể là một loại tín dụng mang lại rủi ro rất cao, trước hết là các ngân hàng vẫn chưa cĩ một cơ chế kiểm sốt chặt chẽ thu nhập của khách hàng cũng như chưa nắm được chuyện thay đổi cơng ăn việc làm hay chỗ ở của người đi vay. Thêm vào đĩ, thị trường bất động sản "sớm nắng, chiều mưa", nhu cầu bất động sản mang tính "ảo" nhiều hơn cũng là một nguyên nhân gây nhiều rủi ro cho Ngân Hàng khi cho vay mua nhà, đổi nhà... (tài sản đảm bảo là bất động sản) Trong những trường hợp khách hàng "xù" nợ hoặc khơng cĩ tiền để trả, ngân hàng cũng khơng thể dùng "luật rừng" để địi nợ. Thường thì ngân hàng chỉ cĩ cách dựa vào pháp luật; và việc cho vay tiêu dùng chủ yếu dựa trên tín chấp, Một trong những vấn đề khĩ khăn mà TCTD đề cập đến là thiếu thơng tin về khách hàng. Cho vay tín chấp, vì vậy, nhân thân của khách hàng là căn cứ rất quan trọng để quyết định cho vay. Tuy nhiên, Việt Nam đang rất thiếu các trung tâm thơng tin dữ liệu khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC) mới chỉ cung cấp thơng tin doanh nghiệp. Đây là lý do tại sao tín dụng tiêu dùng của các NH hiện nay chỉ tập trung cho cán bộ cơng chức trong hệ thống cơ quan hành chính và nhân viên của một số doanh nghiệp lớn.
Và để hạn chế tính rủi ro trong cho vay cá nhân, các NH đều quy định phần lớn các hợp đồng cho vay là cĩ tài sản thế chấp đảm bảo nên tính rủi ro khơng đáng lo ngại mấy. Riêng vay tín chấp, tỉ lệ cho vay chỉ dừng lại ở mức từ 5-10% trên tổng dư nợ của khu vực khách hàng cá nhân.Để tránh rủi ro Bảo đảm cho các khoản vay này là lương và thu nhập của người vay trên tài khoản cá nhân mở ngay tại NH cho vay.
3.2.2 BIỆN PHÁP
Trong quá trình phát triển của nền kinh tế tất yếu xuất hiện quan hệ tín dụng giữa các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế. Sự luân chuyển dịng vốn giữa một bên CẦN vốn và một bên CĨ vốn nhàn rỗi đã xuất hiện quan hệ tín dụng.
Hiện nay, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cĩ vai trị cực kỳ quan trọng đối với các Ngân Hàng nĩi riêng và cả hệ thống tài chính nĩi chung. Việc đánh giá, thẩm định và quản lý tốt các khoản cho vay, các khoản dự định giải ngân sẽ hạn chế những rủi ro tín dụng mà Ngân Hàng sẽ gặp phải, và tất yếu sẽ giảm bớt nợ xấu cho Ngân Hàng.
Đảm bảo tín dụng được coi là tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhưng phải thấy rằng đây khơng phải tiêu chuẩn quan trọng nhất hay nĩi cách khác nĩ khơng phải mang tính nguyên tắc. Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trường các hoạt động kinh tế diễn ra hết súc phức tạp. vì thế mọi dự đốn rủi ro của mơi trường đều mang tính tương đối. Trong mơi trường kinh doanh như vậy, đảm bảo tín dụng là một tiêu chuẩn bổ xung những biện pháp rủi ro tín dụng diễn biến khơng thuận lợi của mơi trường kinh doanh như hiện nay.