Đánh giá
•Hoạt động của DN có đầy đủ tư cách pháp nhân, chủ doanh nghiệp có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
•Mục đích sử dụng vốn hợp pháp.
•Khả năng tài chính: nguồn vốn của chủ sở hữu tương đối cao và ổn định, khả năng phát triển và tăng trưởng tốt, có khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn trong thời hạn vay vốn.
•Dự án đầu tư có tính khả thi cao.
•Bảo đảm tiền vay: tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay. Kiến nghị
•Phương thức cho vay: theo dự án đầu tư.
•Số tiền cho vay: 10.800.000.000 VNĐ (mười tỷ tám trăm triệu đồng).
•Thời gian cho vay: 60 tháng.
•Lãi suất cho vay: lãi suất 0,77%/tháng; áp dụng lãi suất thả nổi, cứ 06 tháng điều chỉnh một lần theo quy định lãi suất của NHNo&PTNT Hà Nội
Cán bộ tín dụng Trần Thị Loan Ý kiến của trưởng phòng kinh doanh
•Đề xuất duyệt cho vay.
•Phương thức giải ngân: cho vay theo chuyển khoản.
•Số tiền chovay 10.800.000.000 VNĐ.
•Thời hạn cho vay: 60 tháng.
•Lãi suất cho vay: 0,77%/tháng, áp dụng lãi suất thả nổi, 6 tháng điều chỉnh một lần.
Ngày 11 tháng 12 năm 2003 Trưởng phòng kinh doanh
Lương Kiều Vân Phê duyệt của giám đốc
•Duyệt cho vay: duyệt vay.
•Phương thức giải ngân: cho vay chuyển khoản.
•Số tiền cho vay: 10.800.000.000 VNĐ.
•Thời hạn cho vay: 60 tháng.
•Lãi suất cho vay: 0,77%/tháng, 6 tháng điều chỉnh một lần.
Giám đốc NHNo quận Ba Đình Võ Lê Thu Thủy
4. Đánh giá về công tác thẩm định tài chính dự án tại NHNo&PTNT Ba Đình Đình
Do thời gian thực tập và khả năng còn hạn chế nên việc đưa ra nhận xét đánh giá không thể tránh khỏi mang tính chủ quan. Nếu có gì không đúng tôi rất mong có được sự thông cảm và giúp đỡ của ngân hàng.
Mặc dù đã đi vào hoạt động được 8 năm nhưng việc cho vay theo dự án của NHNo&PTNT Ba Đình không phải là dịch vụ chủ đạo của ngân hàng. Thu nhập của ngân hàng chủ yếu vẫn từ thu phí điều chuyển vốn. Tính đến 31/12/2003 nguồn vốn ngân hàng huy động là 417.412 triệu VNĐ trong khi dư nợ chỉ đạt 88.884 triệu VNĐ. Tuy nhiên thông qua việc thẩm định dự án của công ty in nông nghiệp và công nghiệp thực phẩm ta có thể rút ra một số đánh giá.
a. Những kết quả đạt được
Công tác thẩm định tại ngân hàng được thực hiện đúng quy trình, nguyên tắc và quy định với tinh thần trách nhiệm cao của cán bộ ngân hàng. Trong quá trình cho vay cán bộ ngân hàng thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mục đích sử dụng vốn. Đây là khâu mà ngân hàng chú trọng đề cao vì mọi rủi ro hầu hết đều nảy sinh từ đây. Nếu có đơn vị sử dụng sai mục đích thì ngân hàng sử lý bằng cách: trưng thu ngay số vốn đã cho vay, bắt hoàn trả tiền từ nguồn thu khác hoặc thanh lý tài sản thế chấp.
Khi cho vay ngân hàng luôn chú trọng nguyên tắc vốn vay phải có tài sản thế chấp bảo đảm. Dù trong việc cho vay thì điều quan trọng là tình hình tài chính của doanh nghiệp và tính khả thi của dự án nhưng tài sản thế chấp là yếu tố đảm bảo khi rủi ro xảy ra.
Đội ngũ cán bộ quản lý có năng lực, hiểu biết. Cán bộ tín dụng của ngân hàng luôn tìm hiểu, tự bồi dưỡng kiến thức của mình về thị trường sản xuất kinh doanh. Và không ngừng trau dồi kiến thức chuyên môn.
Hàng tuần, các cán bộ ngân hàng lại tổ chức họp để xem xét tình hình hoạt động trong tuần. Từ đó thẳng thắn nêu ra những hạn chế, khuyết điểm
và những ưu điểm đã đạt được. Đây là một trong những yếu tố quyết định thành công của ngân hàng trong công tác tín dụng vì qua đó các cán bộ tín dụng tự nhìn lại mình và học hỏi thêm được các kinh nghiệm.
b. Những tồn tại chính cần khắc phục
Ngân hàng còn coi trọng yếu tố khách hàng quen, đây là một việc rất nguy hiểm dễ dẫn đến những rủi ro và nợ quá hạn.
Chưa mở rộng cho vay đối với nhiều doanh nghiệp, các hộ gia đình và cá nhân. Đây là một thị trường không nhỏ vì nhu cầu kinh doanh và tiêu dùng của người dân ngày càng tăng.
Cán bộ tín dụng chưa được phân theo một chuyên sâu cụ thể để tạo nên những chuyên môn thẩm định dự án như: hộ sử dụng, doanh nghiệp sản xuất,.... Chính vì vậy, cho dù học hỏi nhiều nhưng chưa chuyên sâu nên khả năng hiểu biết về các vấn đề đặc trưng của từng ngành nghề còn bị hạn chế gây khó khăn trong việc xét duyệt các phương án kinh doanh.
Hiện nay ở ngân hàng, cán bộ tín dụng phụ trách dự án vay vốn nào thì sẽ thực hiện luôn mọi công đoạn trong đó, tức là vừa thẩm định tài chính, vừa đánh giá tài sản thế chấp, xác lập thời hạn trả nợ,.... Chưa có cán bộ chuyên về từng công đoạn nên nhiều khi gây ra những kết quả không chính xác và có thể dẫn đến những việc thiếu trung thực.
3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN TẠI NHNo&PTNT BA ĐÌNH ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN TẠI NHNo&PTNT BA ĐÌNH
Các vấn đề trong chương