I. Tổng quan về ngânhàng thơng mại
c. Giai đoạn từ 2000 cho đến nay:
4.2.1. Những hạn chế vớng mắc chung
-Môi trờng pháp lý cho công tác thẩm định dự án cha đầy đủ và đồn bộ cũng là một vớng măc chung cho nhiều ngành,chứ không riêng cho lĩnh vực ngân hàng,do hoạt động chông chéo của bộ máy nhà nớc.Ngân hàng thiếu những văn bản hớng đãn có tính chất pháp lý về các định mức kinh tế kỹ thuật các bộ,nghành,địa phơng có liên quan nh định mức tiêu hao nghuyên vật liệu,điện,nớc.. thiếu các chỉ tiêu đợc xem là chuẩn mực để làm cơ sở và đánh giá dự án trong từng nhành,từng lĩnh vực riêng bịt đợc quy định bằng văn bản mang tính thống nhất trong cả nớc.Bên cạnh các văn bản,chế độ,quy định về quản lý đầu t,về thẩm định còn chồn chếo,cha rõ ràng,cha đầy đủ,hay thay đổi,thủ tục còn nặng nề rờm rà.
-Ngành ngân hàng tuy đã có những bớc tiến vợt bậc song vẫn còn những hạn chế trong cơ chế hoạt động,điều hành,cạnh tranh,công nghệ ngân hàng còn nhiều bất cập.Trình độ trung của các ngân hàng trong thẩm định dự án cha cao,cha đủ năng lực kinh nghiệm thẩm định những dự án lớn,phức tạp.Một số tài sản cố định cầmcố,bảo lãnh vợt quá năng lực thẩm định của ngân hàng,và ngân hàng phải thuê các cơ quan chức năng hoặc chuyên gia có hiểu biết về lĩnh vực thẩm định đó.Thực tế cha có một tổ chức hoặc cơ quan nào chuyên về lĩnh vực thẩm định dự án để khi cần ngân hàng có thể thuê thẩm định đối với dự án quá phức tạp.Một phần cũng do Nhà nớc cha ban hành các quy định cụ thể nhằm khuyến khích phát triển các công ty nh vậy,mặt khác do công tác thẩm định cũng cha đợc ngân hàng quan tâm đúng mức so với tầm quan trọng cuả nó và giao hết trách nhiệm cho các bộ làm công tác thẩm định.Bên cạnh đó,quan hệ giữa các ngân hàng thơng mại Việt Nam cha có sự phối hợp chặt chẽ,hỗ
trợ lẫn nhâu trong hoạt động thẩm định dự án ở từng ngành,từng lĩnh vực cụ thể.Vai trò chỉ đạo của ngân hàng Nhà nớc trong hớng dẫn,hỗ trợ,quản lý về thẩm định dự án còn cha hiểu rõ.
Những vỡng mắc từ phía khách hàng
Khách hàng là đối tác của ngân hàng trong việc cho vay vốn,song nhiều doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả,năng lực tài chính yếu,chủ yếu dựa vào đi vay từ ngân hàng trong khi trình độ quản lý điều hành doanh nghiệp,quản lý tài chính còn yếu.Năng lực lập và thẩm định các dự án ở các doanh nghiệp còn hạn chế,cha xây dựng đực các dự án có tính khả thi cao.Nhiều dự án đa đến ngân hàng lập rất cẩu thả,các nội dung nghiên cứu,phân tích không đầy đủ,thiếu độ tin cậy và thiếu tính thuyết phục,đòi hỏi cán bộ lu tâm yêu cầu giải trình thêm.Điều này gây mất thời gian cho cả hai bên,làm chậm thời gian thẩm định và làm mất cơ hội đầu t của chính bản thân chủ đầu t.Việc lập dự án và thực hiện theo tính tiến độ của dự án của các chủ đầu t còn kém,nhiều khi lập một kiểu thực hiện lại một kiểu khác.
Bên cạnh đó,tính trung thực của các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp Việt Nam không đảm bảo.Các doanh nghiệp quyết toán và duyệt quyết toán chậm,số liệu quyết toán cha đợc kiểm toán độc lập do các tổ chức kiểm toán có uy tín thực hiện.trên thực tế,một số doanh nghiệp thờng lên đồng thời hai cân đối lỗ riêng,lãi riêng để đối phó với các cơ quan thuế,tài chính doanh nghiệp sử dụng cân đối lỗ để chịu thuế thấp,ngợc lại để có sơ sở vay vốn ngân hàng doanh nghiệp t nhân sử dụng cân đối lãi.Mặt khác ngân hàng khó có thể đối chiếu tình hình công nợ và không xác minh đợc tình trạng nợ hê đọng khó đòi của đơn vị Việc xác định nguồn vốn tự có của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh,doanh nghiệp t nhân để xác định mức độ tự chủ về vốn doanh nghiệp trong phơng án đầu t rất khó khăn và thờng không chính xác.Trong khi đó ở Việt nam hiện nay cha có một tổ chức nào có khả năng cung cấp thông tin về mức độ rủi ro trong hoạt động của các doanh nghiệp,cha có một công ty chuyên trách về định giá tài sản...Do vậy khi ngân hàng cân nhắc,xem xét tỉ mỉ các toàn bộ các điều kiện vay vốn trớc khi quyết định sẽ đòi hỏi nhiều thời gian.Và một số doanh nghiệp đã than phiền là quy định của ngân hàng quá chặt chẽ,cứng nhắc,gây khó khăn cho mình.