THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
3.2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn
Trình tự thủ tục cấp tín ngắn hạn tại Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Gia Định được thực hiện theo quy trình sau:
Giai đoạn 1: Tiếp nhận nhu cầu tín dụng, lập tờ trình thẩm định
TT Nội dung công việc
Người chịu trách nhiệm
1 Trình bày nội dung. KH
2 Tiếp nhận nhu cầu tín dụng của KH.
Phỏng vấn sơ bộ KH về phương án, mục đích, số tiền, khả năng trả nợ, tài sản đảm bảo, điều kiện cấp tín dụng.
Quyết định chấp nhận hoặc từ chối nhu cầu tín dụng.
TP.KD
3 Làm việc cụ thể với KH về nhu cầu tín dụng. Hướng dẫn chi tiết về điều kiện, thủ tục cấp tín dụng. Lập và giao cho KH phiếu tiếp nhận
hồ sơ và bảng kê hồ sơ cần phải bổ sung (theo mẫu). Lập và giao cho KH phiếu hẹn thẩm định tài sản đảm bảo
(theo mẫu) và kết hợp xác minh tại hiện trường tình hình sản xuất kinh doanh.
Thông báo ngày giờ đi xác minh cho nhân viên TĐTS cùng đi.
4 Chuẩn bị giấy tờ, tài liệu và nộp hồ sơ vay đầy đủ theo hương dẫn của nhân viên kinh doanh.
KH
5 Tiếp nhận hồ sơ đã được KH bổ sung hoàn chỉnh
Đi thực tế để xác minh: NVKH phỏng vấn KH và đi xác minh tại thực tế các vấn đề trọng yếu nêu tại hồ sơ.
Cùng với nhân viên TĐTS, thẩm định tại nơi tài sản đảm bảo tọa lạc (theo quy trình thẩm định tài sản).
Tham khảo thông tin CIC và trong nội bộ ngân hàng nhằm xác định tình hình công nợ của KH tại ngân hàng và ngân hàng khác và quá trình giao dịch của KH tại ngân hàng (nếu có).
NV.KD
NV.TĐ.TS
6 Thẩm định các nội dung sau: Đánh giá chung về KH. Tình hình tài chính KH.
Tính hiệu quả và khả thi của phương án vay vốn, dự án đầu tư và khả năng trả nợ.
Tài sản bảo đảm.
Tổng kết toàn diện các rủi ro và biện pháp phòng ngừa. ( Lập tờ trình thẩm định theo mẫu).
NV.KD
7 Nghiên cứu, xem xét tờ trình thẩm định của NV.KD và đề xuất ý kiến.
TP.KD
Giai đoạn 2: Tái thẩm định và phê duyệt thẩm định
TT Nội dung công việc chịu trách Người
nhiệm
1 Tiếp nhận nhận hồ sơ tù phòng kinh doanh, ghi vào sổtheo dõi hồ sơ TP.QLRR
và phân công các bộ tái thẩm định. .CN 2 Tái thẩm định và lập báo cáo tài chính thẩm định theo mẫu. Trình hồ
sơ cho TP.QLRR.CN.
CB.QLR R.CN 3 Nghiên cứu xem xét tờ trình tái thẩm định và đề xuất ý kiến. TP.QLRR
.CN 4 Xem xét lại toàn bộ hồ sơ và tờ trình đề xuất của CBTD và TP.KD.
Phê duyệt cho vay hoặc không cho vay.
BTD.CN/ lãnh đạo
CN 5 Thông báo cho KH về quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay của
Ngân hàng.
Hướng dẫn KH bổ sung các yêu cầu của Ngân hàng.
NV.KD
Giai đoạn 3: Hoàn tất thủ tục sau phê duyệt và giài ngân
Nội dung công việc
Người chịu trách
nhiệm 1 Bổ sung hồ sơ, tài liệu và các vấn đề khác theo hướng dẫn của
NV.KD. Nếu vay theo hạn mức thì KH phải bổ sung thêm giấy nhận nợ.
KH
2 Kiểm tra các bổ sung của KH.
Dự thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm và các văn bản có liên quan.
Trình ký hợp đồng TD và các văn bản pháp lý có liên quan.
NV.KD
3 Kiểm tra hồ sơ vay và ký tên trên hợp đồng tín dụng và văn bản pháp lý liên quan.
TBP.TD, TP.KD GĐ.CN. 4 Hẹn ngày giờ đi công chứng, giao dịch đảm bảo với KH.
Tiếp nhận giấy tờ và hiện vật tài sảnbảo đảm, lập giấy biên nhận hồ sơ tài sản bảo đảm.
Đăng ký giao dịch bảo đảm.
NV.KD
5 Kiểm tra tính đầy đủ chính xác và phù hợp của hợp đồng tín dụng và văn bản pháp lý liên quan, điều kiện giải ngân.
Phối hợp với các bộ phận lien quan để cân đối nguồn vốn đối với các khoản vay lớn.
6 Ký duyệt giấy nhận nợ và ký tắt trên các chứng từ rút vốn. GĐ.CN TP.KD 7 Thực hiện các bước mở tài khoản (vay) KH, tạo hạn mức cho KH
theo chương trình phân hệ tín dụng của hệ thống T24
Chuyển hồ sơ để phòng QLRR hoặc cấp có thẩm quyền phê duyệt
trên phân hệ tín dụng.
Nhập thông tin tài sản bảo đảm vào hệ thống T24, in chứng từ nhập tài sản đảm bảo.
Chuyển cho phòng QLRR bản chính hồ sơ sở hửu TS đảm bảo, giấy biên nhận hồ sơ TS bảo đảm, và chứng từ nhập kho.
NV.KD
8 Căn cứ hồ sơ tín dụng do NV.KD gửi. kiểm tra sự phù hợp hồ sơ, và thông tin đã nhập, duyệt để cập nhật thông tin và quyệt để giải ngân vào tài khoản working account.
Nhận bản gốc hồ sơ sở hữu TS bảo đảm, kiểm tra tính hợp pháp, đầy đủ của hồ sơ, ký tắt trên giấy biên nhận và bao niêm phong, duyệt trên hệ thống và chuyển hồ sơ sở hữu TS cho bộ phận kho quỹ.
Có thẩm quyền
9 Kiểm tra hồ sơ sở hữu TS phù hợp với liệt kê trên giấy biên nhận và chứng từ nhập kho trên hệ thống.
BP.KQ
10 Chuyển hồ sơ bộ phận giao dịchvà tiền gửi để giải ngân cho KH. Hồ sơ gồm: chứng từ rút vốn vay (ủy nhiệm chi, giấy rút tiền mặt…), bản thứ 2 của hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ.
Sắp xếp và lưu giữ toàn bộ hồ sơ tín dụng.
NV.KD
11 Giải ngân theo hồ sơ đã phê duyệt trên giấy nhận nợ và chứng từ rút vốn có ký tắt của GĐ.CN.
Chuyển chứng từ giải ngân cho phòng kế toán và ngân quỹ để hậu kiểm trước khi đóng chứng từ.
BP.GD
Giai đoạn 4: Giám sát và kiểm tra sau khi giải ngân
TT Nội dung công việc Người
chịu trách nhiệm
1 Kiểm tra sủ dụng vốn vay theo mẫu quy định NV.KD
2 Giám sát việc chấp hành đúng các quy định về giám sát và kiểm tra sau khi giải ngân.
Xử lý kịp thời các báo cáo và đề xuất của NV.KD
3 Phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro và đề xuất biện pháp xử lý. BP.QLR R
Giai đoạn 5: Theo dõi, đôn đốc thu hồi vốn gốc và lãi vay
TT Nội dung công việc
Người chịu trách
nhiệm 1 Theo dõi hợp đồng tín dụng, các báo cáo từ phân hệ tín dụng để
thông báo nhắc nhở các KH sắp đến hạn trả vốn lãi trong 10 ngày sắp tới, sử dụng các hình thức để thông báo như: văn bản, điện thoại, email, nhắn tin bằng dịch vụ SMS của Ngân hàng.
Trường hợp KH không có khả năng trả, tùy theo điều kiện thực tế, thì lập tờ trình đề nghị cơ cấu lại nợ hoặc theo dõi chuyển nợ quá hạn. Đối với KH quá hạn lâu hoặc có dấu hiệu bất thường, CB.TD đến tận nơi cư ngụ, trụ sở, nơi sản xuất kinh doanh của KH để nắm bắt tình hình, lập biên bản làm việc (theo mẫu) và báo cáo cho lãnh đạo P.KD nhằm có biện pháp xử lý kịp thời.
NV.KD
2 Giám sát việc chấp hành đúng các quy định về đôn đốc thu hồi vốn gốc và lãi vay của NV.KD.
Xử lý kịp thời các báo cáo và đề xuất của NV.KD.
TP.KD
Giai đoạn 6: Thu nợ gốc và lãi vay
TT Nội dung công việc chịu trách Người
nhiệm 1 Đến kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận trong hợp đồng, KH trả lãi hoặc trả
vốn cho Ngân hàng.
KH
2 Vào các kỳ thu lãi theo quy định, kiểm tra lại mức lãi suất áp dụng, điều chỉnh lại (nếu có), tinh số tiền lãi hoặc lãi phạt, lãi quá hạn (nếu có), thông báo cho bộ phận giao dịch và các đơn vị liên quan điều chỉnh, thực hiện các bút toán điều chỉnh.
NV.KD
3 Tiếp nhận yêu cầu thanh tóan lãi, gốc của KH. BP.GD
Giai đoạn 7: Tất toán khoản vay và giải chấp taì sản bảo đảm
TT Nội dung công việc chịu trách Người
nhiệm
1 Đề nghi tất toán khoản vay. KH
2 Thu nợ gốc, lãi vay, và phí. NV.KD,
BP.GD 3 Kiểm tra KH đã hết nghĩa vụ trả nợ (đối với cho vay).
Lập tờ trình đề xuất việc giải chấp (kèm theo chứng từ thu vốn, lãi), trình lên TP.KD có ý kiến.
NV.KD
4 Có ý kiến về việc đề xuất giải chấp cho KH của NV.KD. TP.KD
5 Kiểm tra lại đề xuất giả chấp của P.KD.
Lập phiếu xuất ngoại bảng. P.QLRR
6 Nhận lại giấy tờ sở hữu TS từ BPQ và hoàn trả cho KH.
Giao bản sao chứng từ thu cho KH, yêu cầu KH ký vào phần hoàn trả hồ sơ của giấy biên nhận hồ sơ.
Lưu trữ hồ sơ tất toán.
NV.KD
