quy mô còn hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ trong hoạt động cho vay của chỉ nhánh, chưa tương xứng với khả năng mà chỉ nhánh có thê làm được. Quy mô
CVTD nằm trong quy chế cho vay chung của VP Bank, chưa có một văn bản hướng dẫn hoạt động cụ thể phù hợp với thực tế của chỉ nhánh, quy trình tín
dụng còn rườm rà, thời gian thâm định còn kéo dài khiến khách hàng mất cơ
hội mua được hàng hóa tốt...
- Ngoài ra còn có những hạn chế nhất định về đối tượng cho vay, thời hạn cho vay và dư nợ cho vay tối đa. Những hạn chế này đã ảnh hưởng không ít đến quy mô cho vay của Ngân hàng.
- Về đối tượng cho vay: Ngân hàng còn hạn chế đối tượng cho vay, chưa mở rộng nhiều lắm. Thường Ngân hàng sẽ cho vay đối với các khách hàng có uy tín và là khách hàng thường xuyên của VP Bank, cán bộ công nhân viên nhà nước vì họ là những người có thu nhập ổn định. Còn đối với các khách hàng không thường xuyên giao dịch tại đây thì đến vay phải có tài sản thế chấp.
- Về thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay đối với những khoản vay sinh hoạt tối đa là 36 tháng, vay về bất động sản thì tối đa 15 năm. VP Bank
Nghệ An chưa mạnh dạn cho vay các khoản vay thời hạn dài hơn vì các
khoản vay này nhỏ, đơn lẻ khó kiểm soát được hết.
- Về dư nợ cho vay tối đa: vì các khoản vay thường nhỏ lẻ nên ngân hàng rất thận trọng khi cho vay, chi phí thẩm định khá tốn kém nên mức dư nợ cho vay tối đa của Ngân hàng đối với khách hàng là còn hạn chế.
2.2.2.3. Nguyên nhân
- Trong các loại hình cho vay của Ngân hàng thì CVTD có độ rủi ro cao nên mức lãi suất cho vay thường khá cao so với các loại hình cho vay khác. Khoảng cách giữa CVTD và cho vay trung, dài hạn là từ 0,5 — 1%/tháng. Không những thế mỗi khoản vay tiêu dùng thì nhỏ lẻ nhưng chỉ phí
Nâng cao chất lượng CVTD tại Ngân hàng VP Bank - Nghệ An
thì không nhỏ. Ngoài chỉ phí lớn nhất là chỉ phi trả lãi tiền gửi của khách hàng
và tiền vay của các tô chức tín dụng khác tương ứng với phần đã sử dụng để CVTD còn có chỉ phí thẩm định đánh giá khoản vay, chỉ phí đi lại, chỉ phí tiếp thị... nên không ít Ngân hàng đã e ngại khi cho vay.
- Trong môi trường kinh tế chưa thực sự ôn định, nhiều diễn biến bất
ngờ xẩy ra, đặc biệt là sự tăng giá xăng dầu khiến nhiều sản phẩm cũng tăng giá. Từ đó mà nhu cầu người dân cắt giảm đi một cách đáng kể, cuộc sống
của người dân trở nên khó khăn hơn rất nhiều. Đặc biệt thời gian gần đây, sự
biến động của thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản theo chiều
hướng xấu và lạm phát cao đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến tâm lý người dân. Họ
e ngại khi tiêu dùng những khoản tiền mình chưa có ở hiện tại, ngại đi vay Ngân hàng vì sợ lãi suất tăng cao và những rủi ro biến động từ nền kinh tế.
- Mỗi khoản cho vay của Ngân hàng thường không lớn vì Ngân hàng
đề phòng không thu được nợ do không nắm bắt được các thông tin của khách
hàng. Do vậy, nhiều khi không đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay của khách hàng, dẫn đến việc khách hàng đi vay của các tổ chức tín dụng khác.
- Việc xây dựng các chính sách như chính sách về giá cả chưa linh hoạt, mức lãi suất cho vay còn cao so với các Ngân hàng khác, sản phâm chưa có sự khác biệt hóa thật sự đặc biệt, chưa hấp dẫn nên chưa thu hút được khách hàng đến với Ngân hàng.
2.3. Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại VP Bank — Chỉ nhánh Nghệ An
2.3.1. Định hướng chung của Ngân hàng về nâng cao chất lượng
CVTD tại P Bank - Nghệ An
Chiến lược phát triển 5 năm 2010 — 2014 của VP Bank - Nghệ An như
Sau:
- Trở thành ngân hàng đô thị đa năng với định hướng bán lẻ, đẩy mạnh
tài trợ xuất khẩu, kinh doanh trên thị trường tiền tệ, thị trường vốn và kinh doanh ngoại tệ, thị trường vốn và kinh doanh ngoại hối.
- Chú trọng khách hàng và phân khúc thị trường đây mạnh triển khai
các loại hình dịch vụ ngân hàng điệ tử đa dạng, sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, hiện đại; cá biệt hóa chính sách khách hàng, xây dựng chính sách
khách hàng đồng bộ, nâng cao chất lượng dịch vụ và công tác chăm sóc khách hàng.
- Chiến lược và chính sách phát triển công nghệ: nâng cao và khai thác hệ thống core banking hiện nay; triển khai thêm các Module MIS, CRM và các tiện ích khác; tích hợp thông suốt hệ thống chuyển mạch thẻ Way4 với T24 đầu tư xây dựng hệ thống phần cứng và xây dựng hệ thống Data center theo đúng tiêu chuẩn.
Nâng cao chất lượng CVTD tại Ngân hàng VP Bank - Nghệ An