2. Một số giải pháp nhằm nầng cao chất lợng cho vay dự án
2.6 Phát triển hệ thống thông tin
Trong thời đại ngày nay với sự tiến bộ vợt bậc của khoa học, công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin - tin học, con ngời có thể khai thác đợc lợng thông tin vô tận trong thời gian gần nh tức thời để phục vụ, hỗ trợ cho mục tiêu hoạt động của mình. Vì vậy nếu không có sự đầu t quan tâm thích đáng đến công nghệ đầu t thông tin - tin học thì ngân hàng sẽ rất bất lợi trong cạnh tranh khi môi trờng kinh doanh ngày càng đợc mở rộng và trở nên thống nhất.
Những năm gần đây, ban lãnh đạo ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đã giành sự quan tâm đặc biệt cho đầu t, ứng dụng tin học phục vụ hoạt động của ngành và coi đây là một trong những biện pháp đột phá để tăng khả năng cạnh tranh, sẵn sàng hội nhập và ngày càng khẳng định vị thế của ngân hàng. Tuy nhiên ứng dụng tin học mới chủ yếu để phục vụ công tác thanh toán, kế toán, lu trữ số liệu hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà cha quan tâm đúng mức đến những thông tin phục vụ tín dụng.
Nh trên đã nêu tầm quan trọng của thẩm định dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp mà trong đó thông tin chính xác là nền tảng của mọi phân tích, đánh giá. Trong tình hình trên việc ngân hàng tự xây dựng cho mình một hệ thống thông tin quản lý, lu trữ và dự báo riêng là rất cần thiết. Điều đó cho phép ngân hàng có đợc nguồn thông tin tin cậy, nhanh chóng, do tự mình xây dựng, kết hợp các thông tin nhiều chiều khác để trợ giúp, phục vụ kịp thời yêu cầu công việc. Đây thực chất là hoạt động tổng kết trên diện rộng quá trình thực hiện đầu t.
Nội dung: Hệ thống thông tin này phải đợc tiến hành thống nhất trong
toàn hệ thống ngân hàng đầu t. Tất cả cán bộ tín dụng đều có nhiệm vụ cập nhật thông tin vào mạng theo những tiêu thức thống nhất về tất cả các dự án, khách hàng ngân hàng đã thẩm định. Trớc khi cho vay một dự án mới, cán bộ tín dụng
chi nhánh có thể truy nhập vào hệ thống bất cứ lúc nào và đều có đợc thông tin cơ bản nh Chủ trơng đầu t hiện tại của Nhà nớc, của ngành, các chỉ tiêu, thớc
đo, suất đầu t, thiết bị, công nghệ, khả năng cung cấp nguyên liệu, thị trờng tiêu thụ, khả năng cạnh tranh của sản phẩm, giá thành các sản phẩm hiện tại, giá bán, so sánh với hàng nhập khẩu...
2.7.Nâng cao vai trò của công thanh tra kiểm soát
Thanh tra kiểm soát là nghiệp vụ rất quan trọng để đảm bảo chất lợng tín dụng, do đó khi ngân hàng mở rộng đầu t tín dụng thì vai trò của công tác thanh tra kiểm soát cũng phải đợc nâng lên với mức tơng ứng.
Công tác thanh tra, kiểm soát đợc đề cập ở đây không đơn thuần chỉ là kiểm tra khách hàng mà quan trọng là kiểm tra thanh lọc những cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín của ngân hàng.
3.Kiến nghị
Từ chỗ đầu t tín dụng theo kế hoạch Nhà nớc cho khách hàng là doanh nghiệp Nhà nớc là chủ yếu không có tài sản thế chấp và không có vốn tự có tham gia vào dự án chuyển sang việc đầu t cho vay phải có tài sản làm đảm bảo, có bảo lãnh của bên thứ 3 và có vốn tự có tham gia vào dự án 50% (NĐ178/1999/NĐ-CP) mặc dù giải pháp của Chính Phủ cuối năm 2000 quy định tỷ lệ này là 30% và việc tổ chức tín dụng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản thế chấp theo quy định của chính phủ. Với thực trạng doanh nghiệp hiện nay vốn tự có rất thấp, tình hình sản xuất kinh doanh khó khăn nên việc thực hiện đầu t cho dự án rất khó khăn, hơn nữa việc thực hiên quy định đảm bảo tiền vay của chính phủ khó thực hiện đợc. Từ những lý do trên và những tồn tại rút ra từ hoạt động cho vay dự án trung, dài hạn của SGD1Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam, tôi xin kiến nghị nh sau:
3.1. Đối với Nhà nớc
đầu t tín dụng của ngân hàng đối với các doanh nghiệp.
ở nớc ta Luật ngân hàng Nhà nớc và luật các tổ chức tín dụng mới ra đời là sự cần thiết khách quan, nhng việc đa luật vào cuộc sống đòi hỏi phải có sự linh hoạt và phù hợp với nền kinh tế nớc ta hiện nay. Các văn bản dới luật cần phải đợc ban hành đầy đủ và đồng bộ từng bớc phù hợp với thực tế nền kinh tế trong từng thời kỳ, không thể áp dụng một cách máy móc - nó không những không thúc đẩy sự phát triển mà còn gây cản trở cho sự phát triển. Trớc mắt cần ban hành luật kiểm toán để làm cơ sở cho việc nghiên cứu đánh giá tài chính doanh nghiệp một cách chính xác; luật về thế chấp tài sản... Sự đồng bộ, phù hợp của hệ thống pháp luật sẽ tạo ra hành lang pháp lý cho các ngân hàng cũng nh doanh nghiệp hoạt động ổn định, mặt khác đảm bảo tính an toàn, hiệu quả cho hoạt động tín dụng ngân hàng.
- Nhà nớc phải ổn định môi trờng vĩ mô của nền kinh tế. Nghĩa là Nhà n- ớc phải xác định rõ chiến lợc phảt triển kinh tế, hớng đầu t một cách ổn định, lâu dài, ổn định thị trờng, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý phải đ- ợc coi là nhiệm vụ thờng xuyên. Đây là điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ đó khuyến khích tiết kiệm, đầu t, khuyến khích sản xuất. Trên cơ sở đó đảm bảo khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
- Chính phủ cần có thái độ dứt khoát sắp xếp lại các doanh nghiệp, chỉ để lại các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, thực sự cần thiết cho quốc kế dân sinh nhằm tạo điều kiện cho đầu t có trọng điểm, hiệu quả. Đồng thời chỉ đạo các ngành, các cấp có trách nhiệm cấp đủ vốn tự có cho các doanh nghiệp này để nó có đủ khả năng cạnh tranh và vay vốn ngân hàng. Bên cạnh việc sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc phải đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá tạo điều kiện cho các doanh nghiệp khắc phục khó khăn về vốn, có nhiều cơ hội đầu t nâng cao công suất thiết bị, mở rộng môi trờng kinh doanh.
- Chính phủ nhanh chóng đánh giá tình hình hoạt động của thị trờng chứng khoán trong thời gian qua, khắc phục những tồn tại, hạn chế để thị trờng
này hoạt động có hiệu quả. Bởi vì sự hoạt động của thị trờng này sẽ đem lại tính lỏng cao cho các khoản đầu t của Ngân hàng cũng nh doanh nghiệp. Sự phát triển của thị trờng chứng khoán là nơi cung cấp dồi dào nguồn vốn cho tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng và của doanh nghiệp.
- Chính Phủ phải có chính sách đẩy mạnh phát huy nội lực để chủ động hội nhập. Đây là yếu tố có tính quyết định, cần phải làm để các cấp, các ngành, các thành phần kinh tế và mọi ngời dân Việt Nam nhận thức đúng về hội nhập để chủ động tìm kiếm và tham gia hội nhập. Từ đó không thờ ơ hoặc không thấy rõ tính bức xúc của hội nhập, ỷ lại và trông chờ vào sự bảo hộ của Nhà nớc. Các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế phải khai thác có hiệu quả và phát huy nội lực, đổi mới kỹ thuật công nghệ, nâng cao chất lợng, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trờng trong nớc và quốc tế.
-Thành lập một tổ chức chuyên mua bán nợ nhằm giúp đữ các ngân hàng xử lý các khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản thế chấp. Hoạt động chủ yếu của các tổ chức này là mua lại các khoản nợ “có vấn đề” của ngân hàng sau đó thực hiện các biện pháp khai thác hoặc thanh lý để thu hồi nợ. Đặc điểm của tổ chức này là họ có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm trong việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản cùng với nhiều biện pháp khai thác, thanh lý khác nên công việc thu hồi nợ sẽ đợc tiến hành một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn để ngân hàng tự làm.
-Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp. Cơ quan này sẽ có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với các doanh nghiệp đó. Trên cơ sở bảng tín nhiệm các doanh nghiệp của các tổ chức này, các NHTM sẽ có đợc những đánh giá chính xác về doanh nghiệp vay vốn. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tổ chức này, Chính phủ có thể quy định bắt buộc chỉ có
những doanh nghiệp nào có đăng ký tại cơ quan xếp hạng tín nhiệm mới đợc ngân hàng xxem xét cho vay vốn. Bằng cách làm này, các doanh nghiệp sẽ phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đopực giấy chứng nhận nếu muốn vay vốn ngân hàng. Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng, hoạt động của tổ chức này còn tạo động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao nănng lực tài chính; năng lực sản xuất kinh doanh; uy tín của mình để có đợc vị trí xếp hạng cao. Đó cũng là một cách để tạo môi trờng đầu t thuận lợi thu hút vốn đầu t từ bên ngoài.
Giải quyết đợc những vấn đề trên chính là một trong những nhân tố tiên quyết tạo nên năng lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạnh của các doanh nghiệp và cũng chính là sức mạnh của nền kinh tế, là nền tảng vững chắc cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng, hoạt động ngân hàng nói chung. Ngân hàng vững vàng cùng doanh nghiệp của mọi thành phần kinh tế chủ động hội nhập khu vực và quốc tế.
3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nớc.
Ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp bảo đảm thông tin chính xác, kịp thời, đầy đủ cho các ngân hang thơng mại. Thông tin đợc nói ở đây không chỉ là những thông tin về doanh nghiệp mà còn là những thông tin có tính chất định hớng cho hoạt động của các NHTM. Những thông tin về doanh nghiệp sẽ đợc thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của NHNN(CIC), bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, với các doanh nghiệp khác. Đây sẽ là căn cứ đáng tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.
Cùng với thông tin về các doanh nghiệp, NHNN còn phải nắm vững để cung cấp cho các ngân hàng thơng mại những thông tin về phơng hớng nhiệm vụ, mục tiêu quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nớc, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ; t vấn cho các ngân hàng thơng mại về
những lĩnh vực, những nhóm ngành mũi nhọn cần tập trung đầu t vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trơng đờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM.
Ngân hàng Nhà nớc cần tăng thêm quyền tự chủ cho các ngân hàng thơng mại, chi nhánh ngân hàng thơng mại. Sụ quản lý của NHNN chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất mang tính định hớng chứ không nên đa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi ngân hàng, bởi lẽ điều kiện hoạt động của các NHTM không giống nhau nếu đa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi ngân hàng thì sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thích ứng với môi trờng kinh doanh cụ thể của mình.
Thực hiện rà soát sửa đổi lại các văn bản hớng dẫn, quy định nhằm đáp ứng với xu hớng hội nhập và phù hợp với thông lệ quốc tế.
3.3. Đối với ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam
Có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mọi mặt của cán bộ tín dụng qua các đợt học tập tập trung ngắn hạn về từng chuyên đề cụ thể nh thẩm định dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp, các văn bản luật liên quan đến ngân hàng.
Nâng mức uỷ nhiệm trong việc giải quyết cho vay dự án trung, dài hạn ở chi nhánh, qua đó nâng cao hơn trách nhiệm và tạo chủ động linh hoạt cho chi nhánh giải quyết.
Xây dựng hệ thống thông tin toàn ngành qua mạng phục vụ công tác thẩm định dự án .
Xây dựng hệ thống các tiêu thức để phân loại, đánh giá khách hàng theo từng ngành kinh tế thống nhất. Căn cứ vào đó các chi nhánh xây dựng chiến lợc khách hàng phục vụ nhu cầu kinh doanh của mình.
Nâng cao hơn nữa vai trò t vấn của ngân hàng trong lĩnh vực thẩm định dự án. Từ đó có thể tìm kiếm các dự án có hiệu quả để cho vay.
Chủ động nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng qua việc học các văn bản, chế độ mới ban hành.
Trong thời gian tới trong khi chờ ngân hàng Trung ơng thiết lập và triển khai hệ thống thông tin toàn ngành SGD cần đặc biệt chú ý tới công tác thông tin và công tác marketing Ngân hàng. Trong đó công tác thông tin cần phải chú ý tới quá trình thu nhập thông tin, xử lý thông tin (thông tin thực sự có chất l- ợng).
kết luận.
Nâng cao chất lợng cho vay nói chung và cho vay dự án đầu t nói riêng là một vần đề vô cùng quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng, nó không chỉ là vấn đề sống còn của ngân hàng th- ơng mại mà nó còn có ý nghĩa to lớn trong việc phát triển kinh tế - xã hội của đất nớc. Việc củng cố hoàn thiện và nâng cao chất lợng cho vay dự án đầu t là một vần đề đòi hỏi phải đợc thực hiện thờng xuyên và nghiêm túc.
Qua nghiên cứu về công tác cho vay dự án đầu t tại SGD1 ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam và để có cơ sở đánh giá đúng hoạt động cho vay dự án,
chuyên đề này đã nêu tóm tắt khái quát về lý luận có liên quan đến hoạt động cho vay dự án của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng, đồng thời đánh giá thực trạng cho vay tại SGD1 ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam. Nội dung chủ yếu đi sâu phân tích công tác thẩm định dự án, việc chấp hành qui trình tín dụng cho vay, thu nợ đối với tín dụng trung, dài hạn.
Tuy những mặt đạt đợc rất nhiều, song cũng còn những tồn tại khó khăn không chỉ do SGD mà còn liên quan đến nhiều cấp, nhiều ngành. Với kiến thức đã đợc trang bị ở trờng và qua tìm hiểu thực tế tôi xin nêu ra một số giải pháp và đề xuất kiến nghị mong muốn sẽ góp phần giải quyết những vấn đề đang đặt ra nhằm nâng cao chất lợng cho vay dự án đối với ngân hàng thơng mại nói chung và SGD1 nói riêng.
Nội dung đề tài tơng đối rộng, phức tạp, mặt khác bản thân còn nhiều hạn chế cả về lý luận cũng nh thực tế nên không tránh khỏi những thiếu sót. Một lần nữa em rất mong đợc sự góp ý của các Thầy, Cô giáo, Ban lãnh đạo và các anh chị đang công tác tại SGD để chuyên đề của em đợc hoàn chỉnh hơn.