- Cho khách hàng vay bắt buộc để trả nợ thay theo quy định hiện hành Trình tự cho vay bắt buộc thực hiện theo Phụ lục số 05/QT BL 02.
3. Đánh giá kết quả, rút kinh nghiệm 4 Lu trữ hồ sơ
2.2.2.2. Cơ cấu hoạt động bảo lãnh
* Cơ cấu theo loại hình bảo lãnh
Thực hiện tốt phơng châm đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nói chung cũng nh đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh chi nhánh đã triển khai thực hiện nhiều loại hình thức bảo hành đã triển khai thực hiện nhiều hình thức bảo hành đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng bao gồm bảo hành vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thanh toán hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lợng công trình, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh tiền ứng trớc và các loại bảo lãnh khác… tuy vậy mỗi ngân hàng có một thế mạnh khác và chi nhánh NHĐT&PTNH khai thác tốt thế mạnh, tập chung các loại hình bảo lãnh chính và đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh để phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng vừa để phát triển vừa giữ mối quan hệ tốt với khách hàng.
Bảng cơ cấu loại hình bảo lãnh 2004. Đơn vị triệu đồng Chỉ tiêu Loại bảo lãnh Số d ĐK Doanh số Tỷ trọng Số d cuối kỳ BL thanh toán (9212) 2647 17631 5.19% 1700 BL thực hiện hợp đồng (92131, 92132) 115444 79404 23.36% 130703 BL dự thầu (9214) 26587 108044 31.87% 76418 BL thanh toán khác (92135, 9319, 92198, 92192) 83250 84657 24.90% 135525 BL khác (92191, 92134, 9216, 92197) 13138 50234 14.77% 16768
Qua bảng số liệu trên cho thấy hoạt động bảo hành của chi nhánh NHĐT&PTNH khá đa dạng với doanh số khá lớn loại hình bảo lãnh chiếm tỷ trọng lớn nhất là bảo lãnh dự thầu (31.78%) sau đó là bảo lãnh thực hiện hợp đồng (23.36%). Qua đó có thể thấy đợc vai trò, thế mạnh của ngân hàng đầu t phát triển trong lĩnh vực đầu t xây dựng cơ bản.
Bảo lãnh dự thầu với số d rất ít so với các loại bảo lãnh khác, thời gian hợp đồng bảo lãnh ngắn sẽ là nguồn lợi nhuận nhiều và thờng xuyên cho ngân hàng. Số d ít thời gian hợp đồng bảo lãnh ngắn sẽ giảm tính rủi ro nhng cũng đồng nghĩa với mức phí sẽ thấp hơn so với các loại bảo lãnh khác. Nhng với doanh số lớn nh vậy sẽ mang lại lợi nhuận rất lớn. Đây là loại hình bảo lãnh có thế mạnh, mang tính đặc thù của ngân hàng đầu t phát triển. Do đó chi nhánh cần tận dụng triệt để và phát triển các loại hình khác.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng có số d rất lớn và thời gian bảo lãnh tơng đối dài. có cả ngắn hạn và có cả trong giài hạn đây là loại hình bảo lãnh mang lại nhiều lợi nhuận nhng mang tính rủi ro cao. Ngoài hai loại hình bảo lãnh đó, chi nhánh cũng quan tâm phát triển các loại hình khác và đã có những kết
quả tốt nh đã bảo lãnh bảo đảm chất lợng công trình, bảo lãnh thanh toán, các loại bảo lãnh khác.
* Cơ cấu bảo lãnh theo đối tợng khách hàng là một ngân hàng thơng mại quốc doanh, lĩnh vực đợc coi là lĩnh vực thế mạnh là đầu t xây dựng phát triển, các dự án lớn có tham gia của doanh nghiệp Nhà nớc. Do vậy đối tợng khách hàng của chi nhánh là doanh nghiệp Nhà nớc có tỷ trọng cao. Nhng phơng hớng hoạt động của ngân hàng là đa dạng hoá khách hàng, thuộc mọi thành phần kinh tế giãn dần tỷ trọng khách hàng là doanh nghiệp Nhà nớc. Bảng cơ cấu bảo lãnh theo đối tợng khách hàng năm 2004
đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Đối tợng khách hàng Số d đầu kỳ Doanh số Tỷ trọng Số d cuối kỳ
Doanh nghiệp quốc doanh 235367 307431 90.43% 334327 Doanh nghiệp ngoài quốc
doanh
17780 32530 9.57% 26787
Qua bảng số hiệu trên ta thấy tỷ trọng khách hàng là doanh nghiệp Nhà nớc lớn hơn rất nhiều so với tỷ trọng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh 90.43 so với 9.57. Một con số quá chênh lệch. Số d khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh cũng lớn hơn rất nhiều so với số d khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Điều này cho thấy đợc đặc thù của ngân hàng đầu t và phát triển. Những khách hàng truyền thống lớn là doanh nghiệp quốc doahh chiếm tỷ trọng rất cao. Những doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế cá thể cha phải là đối tợng để ngân hàng khai thác và mở rộng. Trên thực tế ở Nghệ An, doanh nghiệp vừa và nhỏ không nhiều nh các địa phơng khác. Họ có số vốn ít và những hợp đồng kinh tế thờng có giá trị thấp. Nhng theo đà phát triển kinh tế xã hội, trong tơng lai lợng doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn sẽ đợc mở rộng và đây là một thị trờng đầy tiềm năng mà chi nhánh cần khai thác. Ngân hàng cần xây dựng một chiến lợc khách hàng, trong đó nên có chính sách u đãi với những khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn có hiệu quả và đã tạo đợc uy tín đối với ngân hàng. Doanh nghiệp quốc doanh có lợi
thế là có uy tín, hoạt động lâu năm, nguồn vốn lớn. Nhng sẽ có độ chững trong phát triển. còn doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh khi có đủ điều kiện sẽ phát triển rầm rộ
* Cơ cấu bảo lãnh theo thời gian
Bảng cơ cấu bảo lãnh theo thời gian năm 2004
đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Thời hạn Số d đầu kỳ Doanh số Tỷ trọng Số d cuối kỳ Bảo lãnh ngắn hạn 55796 223139 56.63% 112765
Bảo lãnh trung dài hạn 197352 116831 34.37% 248349
Qua bảng số liệu trên ta thấy số d bảo lãnh trung dài hạn nhiều hơn so với số d bảo lãnh ngắn hạn. Điều này hoàn toàn hợp lý khi phát sinh giảm trong năm của bảo lãnh trung và dài hạn ít hơn bảo lãnh ngắn hạn. thờng thì bảo lãnh ngắn hạn sẽ có giá trị nhỏ hơn so với bảo lãnh trung và dài hạn. Doanh số bảo lãnh ngắn hạn có tỷ trọng lớn hơn doanh số bảo lãnh trung và dài hạn vì chi nhánh có loại hình bảo lãnh dự thầu rất phát triển. Loại hình bảo lãnh này thờng nằm trong ngắn hạn.
Tỷ trọng cả về doanh số cả về số d nh vậy là khá cân đối. Bảo lãnh ngắn hạn ít rủi ro hơn sẽ đem lại nguồn lợi nhuận ổn định. Bảo lãnh trung dài hạn có số d lớn, thời gian dài sẽ có rủi ro cao hơn nhng bù lại phí bảo lãnh sẽ cao, lợi nhuận mang lại sẽ lớn.