dựng để thỏa món nhu cầu cỏ nhõn sẽ ngày càng tăng. Vỡ vậy, tiềm năng về hoạt động cho vay tiờu dựng là rất lớn. GP.Bank là một Ngõn hàng thương mại cú quy mụ vừa, cần phải đẩy mạnh hoạt động cho vay tiờu dựng hơn nữa để cú được vị trớ xứng đỏng trong hệ thống cỏc Ngõn hàng thương mại.
2.2.2 Đỏnh giỏ chung về cho vay tiờu dựng tại ngõn hàng Dầu Khớ Toàn Cầu Cầu
2.2.2.1 Những kết quả đạt được
Nhờ thực hiện tốt cụng việc kiểm soỏt sau khi vay, tăng cường phũng ngừa rủi ro ngay từ khõu xột duyệt nờn tỷ lệ nợ xấu cho vay tiờu dựng chiếm tỷ lệ nhỏ. Năm 2008 là 5,51%, đến năm 2009 cũn 1,53%. Tỷ lệ này khỏ tốt so với tỡnh trạng chung của cỏc Ngõn hàng.
Cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng ngày một đa dạng và phong phỳ hơn, đặc biệt cú thờm cỏc sản phẩm mới như cho vay xuất khẩu lao động, cho vay cỏn bộ cụng nhõn viờn của cỏc tổ chức với hỡnh thức chủ yếu là cầm cố sổ tiết kiệm, thế chấp nhà.
Những năm đầu khỏch hàng vay tiờu dựng chủ yếu là khỏch hàng quen của GP.Bank và người thõn của cỏn bộ nhõn viờn của Ngõn hàng với giỏ trị cỏc mún vay nhỏ thường là dưới 200 triệu đồng, nhưng đến nay cỏc mún vay đó tăng lờn đến 500 triệu đồng. Hơn nữa, nhờ cỏc chương trỡnh chăm súc khỏch hàng và quảng cỏo GP.Bank đó thu hỳt được nhiều khỏch hàng mới.
Benz Đây là một cầu nối quan trọng gi… a GP.Bank với khách hàng nhằm thu hút một số lợng lớn khách hàng có thu nhập khá và cao đến với GP.Bank. GP.Bank thờng cho khách hàng vay trực tiếp để mua ô tô trả góp chứ không thông qua doanh nghiệp bán xe ô tô. Khách hàng vay trực tiếp ngân hàng để mua xe thì chi phí sẽ ít hơn nếu nh khách hàng vay qua doanh nghiệp dới hình thức trả góp, bởi lãi suất của doanh nghiệp tính cho khách hàng sẽ cao hơn lãi suất ngân hàng bởi họ còn phải bù đắp tất cả các chi phí, trong đó có cả chi phí lãi vay ngân hàng. GP.Bank hợp tác với các doanh nghiệp bán xe ô tô sẽ nhận đợc khoản phí hỗ trợ bán hàng nếu nh có khách hàng vay đợc tiền của GP.Bank và mua xe của hãng. Tới năm 2009, GP.Bank đã nhận đợc 876.158 triệu đồng từ các hãng xe thông qua hình thức này.
2.2.2.2 Một số nguyờn nhõn
Mặc dự cho vay tiờu dựng mấy năm qua đó tăng đỏng kể nhưng với nhu cầu tiờu dựng tăng mạnh mẽ như hiện nay thỡ sự tăng trưởng của cho vay tiờu dựng tại GP.Bank vẫn cũn thấp.
Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Số lượng sản phẩm cho vay tiờu dựng cũn chưa nhiều, chưa đỏp ứng được nhu cầu cho vay tiờu dựng của khỏch hàng. Chủ yếu cho vay tiờu dựng vẫn phục vụ cho khỏch hàng cú thu nhập cao với kỳ hạn ngắn cũn với những khỏch hàng cú thu nhập thấp gần như vẫn chưa tiếp cận được với cỏc sản phẩm của GP.Bank.
Quy trỡnh cho vay tiờu dựng cũn chưa hoàn chỉnh, chi phớ để vay cũn cao, lói suất cho vay tiờu dựng tại GP.Bank cũng khụng được cạnh tranh so với cỏc Ngõn hàng Nhà nước.
Số lượng chi nhỏnh, phũng giao dịch của GP.Bank cũng chưa nhiều khụng thuận tiện cho khỏch hàng đến vay cũng như trả tiền lói, gốc vay.
Trong những năm qua, mặc dù ngân hàng đã rất cố gắng trong công tác marketing, tiếp thị sản phẩm sự hợp tác giữa ngân hàng với các Công ty sản xuất ô tô hay các Công ty du học vẫn cha đạt hiệu quả cao. Riêng về vấn đề cho vay du học, ngân hàng vẫn cha thực sự thu hút đợc số lợng lớn khách hàng tới vay vốn do nếu muốn vay vốn tại ngân hàng để đi du học thì bắt buộc phải thực hiện việc chuyển tiền qua ngân hàng. Điều này gây khó khăn cho khách hàng bởi nhiều ngời đã có tài khoản ở ngân hàng khác hoặc chuyển thực hiện việc chuyển tiền ở nơi khác không muốn phải chuyển tiền qua TCB mà chỉ muốn tới vay tiền mà thôi. Vì vậy, khách hàng tìm tới ngân hàng vay tiền đi du học cha cao.
Sự phối hợp giữa các phòng ban, giữa các bộ phận cha đạt hiệu quả. Hạn chế về mặt nhân lực: Cán bộ làm công tác tín dụng tại phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ TCB phần lớn còn rất trẻ hoặc mới ra trờng, cha có kinh nghiệm. Mặt khác, số lợng nhân sự phòng bán lẻ rất ít lại hay bị biến động, một cán bộ phải giải quyết quá nhiều khoản vay dẫn tới chất lợng thẩm định từng khoản vay có thể không cao.
Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Do khách hàng cho vay tiêu dùng là những thể nhân nên cái khó đầu tiên là xác định nguồn thu để trả nợ vì ít khách hàng có thể chứng minh đợc một nguồn thu rõ ràng để thanh toán nợ vay. Vớng mắc thứ hai đối với cho vay tiêu dùng liên quan đến tài sản đảm bảo. Do có một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của Các cơ quan quản lý Nhà nớc đã khiến nhiều khách hàng không vay đợc vốn vì giấy tờ tài sản thế chấp cha hợp pháp và hợp lệ.
Đối tợng khách hàng là thể nhân nên các khoản vay thấp (trung bình 180 triệu đồng cho một khoản vay), có khi chỉ 5-10 triệu đồng, thời hạn vay thờng ngắn. Do đó d nợ cũng thờng không ổn định.
Nhiều ngời dân vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ cha thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Cỏc nguyờn nhõn khỏc
Tính cạnh tranh giữa các ngân hàng: Có thể nói trong giai đoạn hiện nay, lĩnh vực ngân hàng tài chính đang phát triển hết sức nhanh chóng và giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt về quy mô, chất lợng dịch vụ, sự đang dạng về sản phẩm Riêng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cũng đã có rất… nhiều ngân hàng tham gia, từ các ngân hàng lớn nh Vietcombank, Ngân hàng NNo & PTNT, Ngân hàng Đầu t Việt Nam cho tới các ngân hàng có quy mô nhỏ hơn nh các ngân hàng cổ phần, bên cạnh đó còn có sự tham gia của các Công ty cho thuê tài chính. Sự cạnh tranh giành giật thị trờng giữa các tổ chức tài chính đã gây khó khăn cho GP.Bank trong việc thu hút khách hàng. Trong môi trờng cạnh tranh ấy đòi hỏi các ngân hàng cần có những thế mạnh, những u thế nổi trội của riêng mình trong chiến lợc thu hút khách hàng. Ngân hàng á Châu trong lĩnh vực cho vay mua nhà trả góp đã thành lập hẳn một siêu thị địa ốc để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đây cũng có thể coi là một phơng thức mời chào khách hàng hiệu của của ACB.
Các chính sách pháp luật của Nhà nớc về cho vay tiêu dùng còn cha rõ ràng, các quy định về tài sản thế chấp, về định giá nhà, chuyển quyền sở hữu còn phức tạ hay các quy định về thủ tục đăng ký xe ô tô, xe máy nh mỗi công dân Việt Nam chỉ đợc đứng tên đăng ký một xe máy hoặc một ô tô và phải mua bảo hiểm xe Tất cả những điều đó đều làm giảm doanh số cho vay tiêu… dùng của ngân hàng.
Môi trờng kinh tế vẫn cha thực sự ổn định, lạm phát tăng làm cho mức sống ngời dân vẫn cha thực sự đợc cải thiện, do đó nhu cầu vay tiêu dùng vẫn cha cao.